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隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的理財產(chǎn)品涌入大家的視野。不同的理財產(chǎn)品有什么區(qū)別，哪種理財產(chǎn)品適用的人群比較廣，本文帶你一探究竟。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財分類

1. 寶寶類理財產(chǎn)品

說到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，首先得來說說寶寶類理財產(chǎn)品。

作為一款寶寶類理財產(chǎn)品，余額寶因為其門檻特別低，隨存隨取的特點，從2013年一開始就得到了很大的用戶基數(shù)，但它本質(zhì)上還是一種貨幣基金，隨著市場的變化收益也一直下降。當(dāng)然市場上同類型的寶寶類理財產(chǎn)品還是比較多的，比如支付寶的余額寶，微信上的理財通，京東金庫等。

余額寶：2013年6月8日阿里巴巴推出余額寶，普及了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。2013年外匯占比高，社會的資金需求高。天弘基金自從支持了余額寶，占比成為第一。

2. P2P理財產(chǎn)品

P2P理財產(chǎn)品也是從2013年開始興起的，經(jīng)過幾年的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)有截止2015年7月底全國共3846家P2P網(wǎng)貸平臺，交易量驚人。

P2P理財產(chǎn)品火爆的原因同樣也是因為門檻低、收益高（相比于寶寶類收益要高很多）等。

但快速增長的背后必然會存在一些問題平臺，特別是一些平臺跑路造成行業(yè)的高風(fēng)險性，所以選擇投資P2P理財產(chǎn)品的時候一定要選擇好平臺。

幾種利息計算方式

• 到期還本付息：這是最簡單最好理解的一種計息方式：本金*預(yù)期年化率*年限。
• 先息后本：按月付息，到期還本：計息方式和到期還本付息一樣，只不過還款方式不一樣，到期還本付息是到期后一次性歸還本息，而先息后本是先還利息，最后還本金。
• 等額本金：每月的本金額度是一樣的，但是利息會隨本金減少而減少。

它有個公式：設(shè)貸款額為a，月利率為i，還款月數(shù)為n，已還本金為b，每月還款額為Y，Y=(a/n)+(a-b)*i

舉個例子，投資10萬元，投資期限為1年，年利率為10%，月利率為0.83%，每月固定還款本金為8333.33元。

第一個月還款利息：10萬*0.83%=833.3元，則第一個月的實際歸還總額為9163.33元；

第二個月由于歸還了部分本金，計息基礎(chǔ)金額為10萬-9163.33=91666.67元，那么第二個月應(yīng)還的利息為91666.67*0.83%=760.83元，所以第二個月歸還的總額為8333.33+760.83=9094.16元。

• 等額本息：將借款本金和利息總額之和等月拆分，借款人每月償還相同數(shù)額的本息部分。

它有個公式：設(shè)貸款額為a，月利率為i，還款月數(shù)為n，每月還款額為Y:Y＝〔a*i*（1＋i）^n〕÷〔（1＋i）^n－1〕。簡單化的計算就是每個月應(yīng)收的利息=剩余本金X年化收益率/12。

舉個例子，投資10萬元，投資期限為1年，年利率為10%，月利率為0.83%，每月固定還款額（含本息）為8791.57元。

第一個月還款利息：10萬*0.83%=833.3元，則第一個月的實際歸還本金為8791.57-833.3=7958.27元；

第二個月由于歸還了部分本金，計息基礎(chǔ)金額為10萬-7958.27=92041.73元，那么第二個月應(yīng)還的利息為92041.73*0.83%=766.98元，所以第二個月歸還的本金為8791.57-766.98=8024.59元。

以此類推，可以算出12月每期的本金和利息，等額本息還款方式下還款總額為105,498.84元，收益為5,498.84元。其實會比看起來的年化收益要少。

優(yōu)點：

本金回收快，流動性極強。等額本息是四種投資方式中本金收回最快的一種，由上面的表格我們可以知道，等額本息每期歸還的本金數(shù)目在不斷的增加，這樣可以增加資金的流動性。

適合大額長期投資。等額本息收益率在第一個月最高，隨后每月降低，這樣極大地保證了我們的收益和本金，大大降低了投資風(fēng)險。

缺點：

打碎小額投資資金。當(dāng)投資金額較少時，本金與利息每月返還會使得我們投資資金分散，容易造成資金站崗。

收益率大大降低。因為每個月我們都取回了自己的本金，那么獲得的收益肯定會隨之降低。

如何獲利：

復(fù)投。復(fù)投是指當(dāng)前一筆投資到期，本金和利息沒有提現(xiàn)，繼續(xù)開始投資下一筆項目，它能夠幫助我們解決資金站崗，同時獲得超額的收益。

投資10萬元錢，年化利率10%，12個月期限的產(chǎn)品，并進行復(fù)投，從第一期開始復(fù)投的金額是收回的本金加利息，相當(dāng)于第二次投資的本金增加了，總的年化收益來說是增加了，同時配合平臺一定的羊毛活動能息上加息，非常不錯。由此可見，在資金流動周期內(nèi)，選擇復(fù)投，可以很大程度上實現(xiàn)收益最大化。

適合人群：

經(jīng)驗豐富、對平臺硬實力、專業(yè)性等情況把握較好的投資人。這時候就可以選擇中長期的等額本息的方式，一方面可以鎖定未來收益，另一方面可以實現(xiàn)復(fù)利投資。

投資老手可以選擇短、中、長期合理配置的方式，用長期鎖定未來收益，短期優(yōu)化現(xiàn)金流的方式，充分利用手頭資金，實現(xiàn)收益最大化。

按照安全性排序：

按照安全程度排序的話，依次是等額本金、等額本息、先息后本、一次性還本付息。

等額本息和等額本金還款方式都比較安全，相對來說，本金是大頭利息是小頭，隨著還款次數(shù)的增加，總的還款金額在大幅減少。

先息后本是每個月都償還你一筆利息，投資者可以得知借款人暫時還沒出現(xiàn)問題，但是利息只占很少一部分啊，如果借款人到最后無力償還了，違約的可能性還是比較大的。

一次性還本付息情況下，在產(chǎn)品到期之前，投資者對借款人的資金狀況完全不了解，期間發(fā)生逾期、借款人跑路等情況一概都不會知道，所以這種還款方式最危險。

按照收益排序：

利息是建立在剩余未還本金的基礎(chǔ)上的，所以本金還的越晚，利息就越高。在四種還款方式中，一次性還本付息和先息后本利息最高，兩者相同，其次是等額本息，等額本金的利息最少。

投資建議：

如果你非常注重資金安全并且不怕麻煩，那么首選等額本息或等額本金，等額本息的利息更高一些。不過要記住每個月還款時間，及時提出來使用或是復(fù)投；

如果你怕麻煩并且想得到更多的利息，就選擇一次性還本付息或先息后本的還款方式，這種情況就對平臺的要求比較高了，最好選擇行業(yè)內(nèi)排名靠前的優(yōu)質(zhì)平臺。

3. 眾籌

眾籌是大眾一起為某個創(chuàng)意項目等籌集資金，它是一種用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。

眾籌也是要通過眾籌的平臺去進行操作的，先由有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人在眾籌平臺上發(fā)起項目，然后再由支持者對項目進行投資，這種投資門檻也很低，只要你喜歡或感興趣都可以進行投資。

4. 虛擬貨幣

從某種意義上來說，虛擬貨幣比以往任何的互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具有顛覆性。

2013年以比特幣為代表的虛擬貨幣在短短幾個月從100元沖高到8000元人民幣，雖然炒得火熱但也跌的慘烈。

5. 債券理財

債券是一種有價證券，債券一般是通過大型機構(gòu)發(fā)出的，且利息是事先確定的，因此具有很好的流通功能。

很多人都比較能接受這種有價證券，比較典型的就是國庫券，因此有很多人通過這種方式理財。

6. 股票理財

股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以轉(zhuǎn)讓、買賣或作價抵押，是資本市場的主要長期信用工具，但不能要求公司返還其出資。

現(xiàn)在雖然A股市場比較慘淡，但是還是有眾多理財人士希望通過股票理財進行財富增長。

7. 基金理財

基金是通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，由基金托管人托管，基金管理人管理，以多種投資組合的形式形成利益共享，風(fēng)險共擔(dān)的一種集合投資形式。

因為資金交由專業(yè)人士投資管理，投資者無需在其中耗費太多精力。而且基金管理者能方便地用集中起來的資金進行多種形式的投資，這也是我們普通投資者做不到的。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財和傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的區(qū)別

• 互聯(lián)網(wǎng)理財在時間和金額上沒有限制；銀行受限制。
• 互聯(lián)網(wǎng)理財在空間上有優(yōu)勢，不受地域限制；銀行受限制。
• 互聯(lián)網(wǎng)理財有碎片化優(yōu)勢，不受金額限制。
• 互聯(lián)網(wǎng)理財有渠道優(yōu)勢，官網(wǎng)、其他渠道等。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行帶來什么影響

業(yè)務(wù)和形態(tài)方面發(fā)生變化，銀行需要調(diào)整自己的固有產(chǎn)品。

負債業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)理財沖擊，間接地減少了銀行存款。

影響了傳統(tǒng)銀行等收益，銀行收益主要來自于利差。

大客戶流失相對較小，中小客戶流失嚴重（資金流動性強）。

四、M0、M1、M2是什么

先來看嚴謹?shù)膶W(xué)術(shù)定義：

M0＝流通中的現(xiàn)金＝通貨發(fā)行額-金融機構(gòu)庫存現(xiàn)金；

M1(狹義貨幣)＝M0＋企業(yè)活期存款；

M2(廣義貨幣)＝M1＋準貨幣(定期存款+居民儲蓄存款+其他存款)；

M3＝M2+其他短期流動資產(chǎn)(如國庫券、銀行承兌匯票、商業(yè)票據(jù)等)。

M0、M1、M2、M3，都是反映貨幣供應(yīng)量的指標(biāo)。區(qū)分它們的一個重要標(biāo)準就是流動性，從M0到M3，流動性是逐層遞減的。

為了方便理解，以我們個人打比方：

M0=我們手中的現(xiàn)金；

M1=我們手中的現(xiàn)金+銀行活期存款；

M2=我們手中的現(xiàn)金+活期存款+定期存款；

M3=我們手中的現(xiàn)金+活期存款+定期存款+國庫券或者貨幣市場基金。

說到這里，你可能會有個疑問：余額寶算M幾？

余額寶的誕生，讓很多地方搞起了“無現(xiàn)金城市”，這就減少了M0；

我們用余額寶的時候，感覺它像活期銀行卡一樣方便，似乎是M1；

但是按照以上的定義，余額寶的本質(zhì)是貨幣市場基金，應(yīng)該算M3。

對比美聯(lián)儲對美國貨幣層次的劃分：機構(gòu)所持有的貨幣基金被劃分到M3，這么看來，余額寶是M3沒錯了。

但是，根據(jù)今年央行新修改的統(tǒng)計方法，余額寶被納入M2。

這是2018年2月12日，央行照例公布月度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)初值時悄悄加入的一條注釋，在“注2”中明確提到“用非存款機構(gòu)部門持有的貨幣市場基金取代貨幣市場基金存款(含存單)”，意思就是把“非存款機構(gòu)部門”持有的貨幣市場基金全部納入了M2，這其中就包括余額寶。

央行這樣劃分的依據(jù)，主要是基于2013年馬云把余額寶從T＋1變成了T＋0，大大增強了貨幣市場基金的流動性。既然如此，為什么不算作M1呢？

因為在我國，M1和M2是以是否反映現(xiàn)實的購買力來區(qū)分的，余額寶雖然變成T＋0，但人們還是出于“存款”的初衷把錢放進余額寶的，它代表了人們現(xiàn)實的和潛在的購買力。

央行的這種調(diào)整，也算是“有中國特色”吧。經(jīng)過央行這波調(diào)整，M2的隊伍大大壯大了。

余額寶被納入M2。

本文由 @李啦A夢 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自 unsplash，基于CC0協(xié)議