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榮耀標(biāo)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融入行輔導(dǎo) | 第三期：第三方支付
第三方支付作為一種便捷的支付方式受到大眾的喜歡，隨著用戶數(shù)量不斷增加，其受到的關(guān)注也越來越多。本文將從七個(gè)方面全面分析第三方支付，推薦給對第三方支付感興趣的童鞋看。
第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。
也就是說，我們之前只能通過現(xiàn)金或者銀行卡的方式連接買家和賣家，有了第三方支付之后，我們就有了支付寶、微信支付、云閃付等更多元化的支付方式了。
目前占有率排名：支付寶——財(cái)付通——微信。
一、第三方支付的產(chǎn)生
1. 第三方支付的定義
一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易平臺(tái)。買家通過第三方支付渠道進(jìn)行貨款支付，由渠道通知賣家發(fā)貨，買家收貨后貨款再由渠道打給賣家。
這里要注意一點(diǎn)：資金在第三方支付平臺(tái)是有停頓的，也就是說不是誰都能成為第三方支付機(jī)構(gòu)，需要很強(qiáng)的背書才能夠獲得買賣雙方的信任。
2. 第三方支付的產(chǎn)生動(dòng)機(jī)
電子商務(wù)推動(dòng)第三方支付產(chǎn)生，賣家需要在線上實(shí)現(xiàn)商品售賣，最初的時(shí)候就只能和銀行對接，但中小型賣家并不具備對接的技術(shù)實(shí)力和足夠的信譽(yù)度，讓銀行放心的去幫他做這件事，并且銀行也沒有這么多精力去一家家對接過去。
因此就出現(xiàn)了第三方支付，第三方機(jī)構(gòu)作為交易中介+信用擔(dān)保，相當(dāng)于一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)來和銀行對接，他們擁有足夠強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力和信用背書。
銀行其實(shí)可以自己做這些系統(tǒng)，但他們不愿意自己做，因?yàn)橥懂a(chǎn)比太低，不如外包出去給更專業(yè)的機(jī)構(gòu)去做。
3. 支付網(wǎng)關(guān)的作用
說到這里就可以知道，第三方支付工具的本質(zhì)就是一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)，那他的作用主要就在以下幾點(diǎn)：
- 通信功能：也就是最基礎(chǔ)的，傳遞交易信息，真實(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)買賣雙方的交易信息，保證貨款匹配。
- 網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換功能：這一點(diǎn)是因?yàn)樯碳蚁到y(tǒng)和銀行系統(tǒng)是基于不同的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的，二者之間并不能夠直接進(jìn)行對接，因此需要一個(gè)中間方來做網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換的工作。銀行系統(tǒng)：銀行網(wǎng)絡(luò)。商家系統(tǒng)：互聯(lián)網(wǎng)。
- 數(shù)據(jù)加密功能：這一點(diǎn)是很好理解的，任何和錢相關(guān)的事情，保密工作都顯得尤為重要。
4. 第三方支付功能使用
買家賣家都要在平臺(tái)開設(shè)賬戶，可以關(guān)聯(lián)自己的數(shù)字現(xiàn)金、銀行卡，渠道去鏈接銀行卡，這樣就可以實(shí)現(xiàn)錢從買家口袋進(jìn)入賣家口袋的過程了。
二、第三方支付與銀行的關(guān)系
1.? 做了銀行能做但沒有做的事情（不值得，不愿意）
這一點(diǎn)最開始就有提到，這件事情銀行本身使用自己做的，但是他覺得性價(jià)比低一直不愿意做，就被支付寶等公司搶占了先機(jī)。
2. 搶走了銀行的交易、支付的業(yè)務(wù)
第三方支付機(jī)構(gòu)一旦進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，肯定就不僅限于當(dāng)一個(gè)普通的工具，他們也在不斷拓展業(yè)務(wù)，支付寶、微信支付現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋到我們生活的方方面面，正在一步步搶占銀行原有的生意。
3. 目前銀行會(huì)反過來做這個(gè)業(yè)務(wù)
銀行發(fā)現(xiàn)事情不對，自然想要想辦法挽回局勢，因此很多銀行近期也在反過來做這件事，想要自己把蛋糕搶回來。
4. 合作+競爭的關(guān)系，不能取代，不能干掉，但沖突會(huì)越來越明顯
第三方支付和銀行其實(shí)就是一個(gè)競爭+合作的關(guān)系，有沖突，但誰也不能取代誰，只不過在發(fā)展的進(jìn)程中，這個(gè)業(yè)務(wù)的交集會(huì)越來越大，沖突也會(huì)顯得越來越明顯。
5. 余額寶：直接搶了銀行的資金
比如余額寶就是一個(gè)很典型的搶蛋糕的例子，本來第三方機(jī)構(gòu)只是一個(gè)短期做資金停留的地方，現(xiàn)在余額寶相當(dāng)于直接搶了用戶本來應(yīng)該存在銀行里的錢，銀行的主營業(yè)務(wù)“儲(chǔ)蓄”受到了挑戰(zhàn)。
6. 代發(fā)工資、代繳水電煤氣，也被取代
除此之外一些本來只屬于銀行的生活繳費(fèi)、社保繳費(fèi)類業(yè)務(wù)也被逐漸取代。
三、第三方支付的分類
1. 從功能方面分類
單純的支付：銀聯(lián)電子支付、NPS網(wǎng)上支付。
電子錢包功能：可以進(jìn)行電子現(xiàn)金存取，消費(fèi)賬單顯示。
2. 根據(jù)支付工具分類
線上支付：主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付。
線下支付：通過pos機(jī)等。
3. 根據(jù)主導(dǎo)功能與模式分類
支付網(wǎng)關(guān)模式：僅僅提供平臺(tái)，做接口對接。
信用中介模式：保證代收代付、信用擔(dān)保。
4. 根據(jù)第三方所依托的基礎(chǔ)來分類
用戶粘性性平臺(tái)：客戶是通過某一個(gè)平臺(tái)注冊而留在這里的（支付寶，通過淘寶天貓的客戶；微信，通過社交平臺(tái)）。
開放式平臺(tái)：匯付天下、快錢，份額小，沒有粘性用戶，只能發(fā)展特色用戶，不需要注冊。
易寶：電子機(jī)票。
快錢：教育信息。
5. 微信VS支付寶的區(qū)別
1）模式不同
微信：基于社交平臺(tái)，有賬戶體系，不產(chǎn)生資金沉淀。
支付寶：基于交易平臺(tái)，獨(dú)立的賬戶體系模式，有資金沉淀。
2）基于的安全標(biāo)準(zhǔn)不同，支付流程也不同
微信的優(yōu)勢：基于社交媒體，覆蓋面廣，注冊用戶超過七個(gè)億；支付客戶體驗(yàn)優(yōu)勢，讓支付流程更加簡化。
支付寶的競爭力：以交易為核心，背靠大流量交易平臺(tái)，核心用戶忠誠度和用戶粘性大。
3）共同點(diǎn)
- 基于大流量的客戶群
- 微信理財(cái)通和余額寶都是一種貨幣基金
- 均具備支付手段
四、第三方支付的應(yīng)用
2005年后，借著銀行不愿意做這件事情的契機(jī)，第三方支付公司快速發(fā)展，也推動(dòng)了電子商務(wù)發(fā)展.
近年來第三方支付公司不僅僅滿足于電子商務(wù)，也會(huì)拓展到線下實(shí)體商業(yè)中去，支付革命從互聯(lián)網(wǎng)延伸到線下。
五、第三方支付的發(fā)展方向
1）安全性
信用中介的作用。
2）環(huán)境寬松
外部的支付環(huán)境會(huì)很大程度的影響到第三方支付行業(yè)的發(fā)展。
資金沉淀問題：央行之前管過，誰來收取這部分利息。
白條和花唄：實(shí)質(zhì)上是貸款業(yè)務(wù)，但第三方支付公司只是支付渠道，并不是金融企業(yè)，其實(shí)是打了擦邊球。
3）行業(yè)治理
2011年支付牌照頒發(fā)，能夠拿到牌照的機(jī)構(gòu)會(huì)去探索更多可行的業(yè)務(wù)模式。
4）網(wǎng)上銀行
2006年和2007年后，銀行開始發(fā)展網(wǎng)上銀行，一定程度上會(huì)打擊到第三方支付公司的發(fā)展。
第三方支付在未來會(huì)更加融合線上線下的應(yīng)用，在和銀行的競爭中不斷尋找合適的定位，最終會(huì)找到一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)。
六、網(wǎng)聯(lián)的誕生
2018年6月網(wǎng)聯(lián)發(fā)文，銀行將關(guān)閉與第三方支付平臺(tái)的直連，第三方支付都無權(quán)代扣。
為什么要關(guān)閉？
第三方支付可以不經(jīng)過人民銀行系統(tǒng)和任何一家銀行直接扣款，所以一些犯罪分子有了可乘之機(jī)，利用漏洞盜取用戶財(cái)產(chǎn)。
網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)就可以規(guī)范第三方支付，特別是快捷支付和協(xié)議代扣，對第三方支付公司進(jìn)行監(jiān)管和保護(hù)。
第三方支付平臺(tái)的錢都在網(wǎng)聯(lián)里，避免第三方支付平臺(tái)破產(chǎn)倒閉時(shí)用戶財(cái)產(chǎn)受到損失。微信支付接入銀聯(lián)；支付寶接入網(wǎng)聯(lián)。
簡單概括下就是：網(wǎng)聯(lián)作為一個(gè)老大哥，對眾多第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障交易雙方的權(quán)益。
七、第三方支付怎么賺錢
1. 有形收益
服務(wù)費(fèi)、通道費(fèi)等：每一筆通過第三方支付產(chǎn)生的交易，都會(huì)產(chǎn)生一筆通道費(fèi)，通常情況下是由平臺(tái)or商家來支付的。
沉淀資金利息：在你下單到確認(rèn)收貨之間的這段時(shí)間，錢是一直在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶的，這筆錢也會(huì)產(chǎn)生不少利息。
2. 無形收益
客戶資料。
用戶數(shù)據(jù)：便于做自己的DMP。
本文由 @李啦A夢 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載
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