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金融科技是新生事物嗎？其實不是，現代金融實際上是和科技結合最緊密的行業。本文會介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

01?前言

金融科技是近幾年的一個熱詞，也是備受資本追捧的一個領域。

我們經常會看見“金融科技人才吃香，年薪百萬”、“XXX金融科技服務商獲得千萬美元投資”等等吸引人眼球的話題。很多人其實挺納悶的，這個金融科技到底是什么？是高大上概念，還是不接地氣的玩意兒，又或者是割韭菜的新套路？

本文會介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

02?金融科技沒有那么高大上，我們每天都在使用

實際上，金融科技沒有那么高大上，也沒有離我們太遠，可能我們每天都在使用。

例如，我們在微信里給朋友轉個帳、發個紅包，或者在早餐鋪子掃聚合支付碼、便利店刷臉支付、掃乘車碼坐公交地鐵等情況，實際上用了移動支付技術；

• 當我們把零錢存到余額寶，每天有點收益，想用時能隨時提取，本質上就是貨幣基金運用；
• 當我們淘寶或者京東購物時，使用的花唄或者白條，實際上就是虛擬信用卡；
• 當我們急需周轉，可以通過借唄、微粒貸進行快速借款，本質上就是小額信貸；

另外，芝麻信用、微信支付分本質上也是基于大數據的個人征信。

除了這些使用超級APP中運用了金融科技，在傳統手機銀行中實際也已經有了很多金融科技的運用。

• 例如我們可以通過語音進行轉賬；
• 例如通過手機查找離自己最近的網點，提取預約取號；
• 例如手機銀行上咨詢問題時，回答我們問題的可能是智能機器人；
• 例如我們可以通過手機銀行進行財富體檢，手機銀行會建議我們一些理財方案；
• 例如手機銀行上也能快速申請貸款，授信速度還挺快。

很多手機銀行也越來越不像傳統的手機銀行，越來越像是超級APP，把金融和我們的生活場景給緊密結合起來了。

所以說，金融科技實際上沒有那么玄乎，我們不經意間，可能已經接觸或者使用了。

03?金融科技是新生事物嗎

金融科技是新生事物嗎？其實不是?，F代金融實際上是和科技結合最緊密的行業。

以中國銀行業為例，銀行業的發展，實際就是中國信息化的發展。

第一階段（上世紀70年代）：信息孤島階段

在這個階段，已經開始使用計算機信息技術來代替手工操作。但是網點柜臺的電子化非常原始，信息獨立存儲，運行慢、數據散，信息可控度差。

第二階段（上世紀80年代初至80年代末）：互聯互通階段

在這一階段，網點按照計算機設備，中心城市成功大型機把網點連接起來，能實現同城通存通兌。這是中國金融業的第一次大聯機。但是受限于系統局限性，主要解決了中心城市的業務聯網，城市外的廣大地區網點電子化依然原始，城市之間業務也無法整合。

第三階段（上世紀90年代至2005年）：銀行信息化階段

1991年，中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志中國金融科技信息的建設進入全面網絡化階段。這階段最大的特點就是數據大集中，簡單說，就是用戶無論在哪發生的交易行為，總行都能實時的掌握。在這一階段，電子化營業網點覆蓋了達95%以上，中國銀行業IT水平趕超國際水平。

第四階段：（2005年至今）：金融科技階段

在這一階段，各家銀行的電子渠道飛速發展，銀行把業務搬到網上。此外，第三方支付平臺開始逐漸入場，銀行零售業務的蛋糕正在被逐漸切分。2013年，“余額寶”的橫空是標志性的事件，這一年被稱為“互聯網金融元年”，同時從這年開始，銀行業危機意識空前高漲，開始變著法用科技武裝自己。

此后，大數據、人工智能、物聯網、智能設備、RPA等新技術在銀行各個業務領域進行運用，大行還成立了自己的金融科技公司。

如今大家常說的“金融科技”，實際上指的是運用新技術解決原來的金融業務問題，從而提升業務效率和業務質量，降低業務風險和管理成本。本質上，這和過去四十多年銀行信息化發展是完全一致的。

那么我們為什么會感覺“金融科技”很新奇，甚至是在顛覆金融行業呢？很大程度上，這也和資本密集進入金融科技領域有關系，甚至一度成為圈錢的熱地，P2P就是其中典型的項目。

但是，關于P2P算不算金融科技，這個問題我們后面會有篇文章專門討論。

04?金融科技的現狀

就在幾年前，各路專家、學者們對互聯網金融存在大量爭議，有人認為它是攪局者，有認為是顛覆者，還有人認為這是偽命題，同時還在為未來是“互聯網金融”還是“金融互聯網”而各有說辭。

然而隨著P2P暴雷、眾籌失靈、大學生裸貸、互聯網高利貸等事件頻發，監管的要求也越來越嚴格，”互聯網金融”這個詞被提及的次數也越來越少，最終“金融科技”（ Financial Technology ，簡稱FinTech，讀音近于“范太克”）扛起時代大旗。

至此，狂野進擊的野蠻式互聯網金融終于落幕，正規軍陸續登場，金融科技進入新階段。

在今天，說起金融科技領域，主要技術縮寫為ABCD，即：

• AI：人工智能
• Blockchain：區塊鏈
• Cloud Computing：云計算
• Big Data：大數據

在下一篇，我們將會對這些關鍵技術及其運用領域做個介紹。

05?總結

整體而言，國家政策持續鼓勵金融科技在合法合規條件下的創新發展和應用，在《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施，并指出：金融科技是技術驅動的金融創新。

但是，金融科技一定會是振興中國的利器和工具嗎？

我不覺得，這個世界從來不存在一點突破、全面開花的邏輯。

從今年的疫情也能看見，一個國家真正的強勢，是來源于科技、教育、醫療、制造以及民生問題等，這都比金融要來的更重要。這在個前提下，金融發揮其資金融通的作用即可。

所以，對金融科技不過度追捧，也不可以貶低，客觀看待即可。

本文由 @creeps 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議