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本文以“背景介紹、問題提煉、分析本質(zhì)、落地方案”為出發(fā)點，把支付中臺、清分結(jié)算、支付模型、支付渠道、費率等相關(guān)產(chǎn)品和運營方案，進行了分析和闡述。

企業(yè)背景

智能算法為驅(qū)動的新巨頭誕生，字節(jié)跳動多元化生態(tài)布局。

互聯(lián)網(wǎng)時代初期，PC互聯(lián)網(wǎng)流量紅利，百度、阿里巴巴、騰訊這三巨頭成為了當之無愧的王者，其它互聯(lián)網(wǎng)公司只能在其夾縫生存；互聯(lián)網(wǎng)時代中期，移動互聯(lián)網(wǎng)流量紅利，BAT借用優(yōu)勢轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動端，各自兇猛生長、布局生態(tài)。新故事的萌生“TMD”字節(jié)跳動、美團、滴滴、在老巨頭的重重圍剿下成長為新晉“小巨頭”；

去哪兒、攜程、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、360、拼多多等也都在各自垂直領域一支紅秀，隨著美團上市、滴滴進入調(diào)整期，字節(jié)跳動成為了最受期待的一支力量，隨著字節(jié)生態(tài)的布局，僅僅誕生8年的時間，在19年字節(jié)廣告收入已經(jīng)超越百度、騰訊，現(xiàn)在僅次于阿里。

字節(jié)跳動成立于2012年，是最早把人工智能技術(shù)大規(guī)模應用于內(nèi)容分發(fā)的公司之一，以做“全球創(chuàng)作與交流平臺”為愿景，以“技術(shù)出?！睘槿蚧l(fā)展的核心戰(zhàn)略。公司核心產(chǎn)品包括今日頭條、抖音、西瓜視頻、Faceu、皮皮蝦、懂車帝等多款產(chǎn)品，此外還拓展了教育、金融、企業(yè)服務、電商、游戲、餐飲O2O等新業(yè)務。

依靠“自研流量產(chǎn)品+內(nèi)部垂直產(chǎn)業(yè)孵化+投資并購”三輪驅(qū)動，迅速擴張版圖形成內(nèi)容生態(tài)驅(qū)動產(chǎn)業(yè)生態(tài)的布局，建立起了自己的護城河。

在國際化進程中，投資項目已達10多個領域、產(chǎn)品已經(jīng)遍布150多個國家和地區(qū)。截止2020年3月統(tǒng)計，字節(jié)跳動旗下全線產(chǎn)品DAU超過10億，MAU超過15億。最新一輪融資估值750億美元。

跳動的字節(jié)，劍指BAT

背景：俗話說“南抖音&北快手”發(fā)展至今，已經(jīng)成為短視頻行業(yè)雙霸主，說明在行業(yè)上是對標，或者說商業(yè)模式上也是說對標，但字節(jié)不僅僅如此。

本質(zhì)：字節(jié)只是在短視頻的發(fā)展和部分商業(yè)化和快手對標，但字節(jié)做的是生態(tài)，不僅僅是單一產(chǎn)品。

也就是說“多個流量爆款+產(chǎn)業(yè)生態(tài)布局”，也就是態(tài)度上“單品商業(yè)模式對標時，尊重對手，學習對手，超越對手”，戰(zhàn)略上“學習和研究阿里與騰訊，打造適合自己的內(nèi)容流量帶動產(chǎn)品的生態(tài)布局”。

定義：具備騰訊的流量產(chǎn)品的素質(zhì)，既有阿里產(chǎn)業(yè)布局的生態(tài)思維，兼容網(wǎng)易的流量游戲化思維和京東的產(chǎn)業(yè)金融化的方向感。

“字節(jié)跳動定位于平臺型公司，做產(chǎn)業(yè)生態(tài)，放眼全球市場?！?/p>

要素1：技術(shù)為基礎，“大中臺小前臺”邏輯產(chǎn)品邏輯，字節(jié)跳動在組織架構(gòu)方面是“大中臺小前臺”的邏輯。早期上線的今日頭條、內(nèi)涵段子便是用大數(shù)據(jù)抓取+人工智能算法推送內(nèi)容的方式，實現(xiàn)“千人千面”的資訊分發(fā)和內(nèi)容分發(fā)，極大提高用戶黏性。字節(jié)跳動的旗艦產(chǎn)品抖音也依靠計算機視覺、人機交互等技術(shù)，實現(xiàn)各種貼紙?zhí)匦Ш突有Ч?，在短視頻領域優(yōu)勢突出。

要素2：縱向加深壁壘：社交、剪輯、照片、社區(qū)、長視頻、海外短視頻、百科；

要素3：垂直商業(yè)化：電商、游戲、金融、教育、汽車、房產(chǎn)、辦公軟件、餐飲O2O等；

要素4：海外國際化發(fā)展字節(jié)跳動主要以“自有產(chǎn)品出海+密集收購”的方式進行海外擴張。

生態(tài)布局的戰(zhàn)略大方向：

垂直商業(yè)化：電商、游戲、金融、教育、汽車、房產(chǎn)、辦公軟件；

縱向加深壁壘：社交、剪輯、照片、社區(qū)、長視頻、海外短視頻、百科；

商業(yè)化發(fā)展的戰(zhàn)略方向是如此，那么在已經(jīng)形成的壁壘“業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺、產(chǎn)品中臺、技術(shù)中臺”，從字節(jié)的員工都用的“工作臺”和“20年春節(jié)紅包”就可以知曉“跨多端產(chǎn)品業(yè)務形成聚合中臺”，數(shù)據(jù)化和技術(shù)化形成了極強的壁壘。即使中臺概念提出者阿里也未能實現(xiàn)“跨多端產(chǎn)品業(yè)務形成聚合中臺”，2020年618可能看出來并未形成像字節(jié)這樣強有力的生態(tài)產(chǎn)品運營的模式。

要實現(xiàn)生態(tài)閉環(huán)，不僅僅要有中臺的技術(shù)，還要有相關(guān)的產(chǎn)業(yè)后臺的功能模塊，如電商“下載、注冊、搜索、瀏覽、加車、下單、支付”這是一個漏斗閉環(huán)。從產(chǎn)品運營的角度來看商業(yè)化電商產(chǎn)品線，那么字節(jié)就會遇到“3大制約發(fā)展的挑戰(zhàn)”。

字節(jié)電商遇到的3大瓶頸：

1. 沒有清分結(jié)算，支付系統(tǒng)不順暢（制約運營，制約商戶入住問題，監(jiān)管健全問題）。
2. 產(chǎn)業(yè)不健全，供應鏈無法下沉（短期解決方式接入淘寶京東，長期方案需要建立系統(tǒng)）。
3. 物流系統(tǒng)，深化配送（物流、配送，小店客服、營銷系統(tǒng)等，需要建立自己的配送機制）。

解決方案目錄

背景：在商業(yè)化進程，以及產(chǎn)業(yè)布局過程中，需要的是清分結(jié)算能力，打造支付能力模塊。

遇到的難點：

• 支付能力：監(jiān)管問題、合規(guī)問題，運營需求（退款、結(jié)算周期T+1、異常發(fā)貨問題）；
• 供應商SaaS系統(tǒng)：服務工廠、服務B商戶、服務小B端；
• 配送系統(tǒng)：物流系統(tǒng)、合同系統(tǒng)、運力系統(tǒng)。

（1）支付能力建設

清分結(jié)算-“支付中臺”

目測字節(jié)現(xiàn)有業(yè)務線多，且未來業(yè)務線更多更復雜，并且現(xiàn)在看直播的打賞支付流和電商業(yè)務流以及國際電商業(yè)務，都是單獨業(yè)務線，未來教育和線下餐飲等對同一功能有不斷重疊的需求，且未來在不同項目會和不同分行和不同支付渠道進行合作。

因此“支付合并、服務訂單系統(tǒng)、商戶系統(tǒng)”成多樣性，因此就導致各個業(yè)務線重復造輪子的現(xiàn)象，業(yè)務端不僅需要對業(yè)務模塊進行優(yōu)化和升級，同時也需要維護這些基礎支撐服務。

解決這個業(yè)務層的需求，如何塑造中臺服務層的能力，就需要“把創(chuàng)作者獎勵、電商支付、海外支付渠道、會員支付、運營的策略、可支持多個項目多個銀行的清分等等”業(yè)務的共同模塊抽離出來，并創(chuàng)建一個中臺統(tǒng)一對這些模塊進行維護，統(tǒng)一輸出服務模型和統(tǒng)一API接口，讓業(yè)務方能夠集中全力發(fā)展業(yè)務。

解決哪些問題？

1）產(chǎn)品相應速度慢

建立支付中臺：提高公司產(chǎn)品靈活性和市場競爭力。

業(yè)務只關(guān)注業(yè)務流程即可，將重心配合市場方向去優(yōu)化業(yè)務系統(tǒng)，對于市場上出現(xiàn)的新的業(yè)務模式和特殊需求能夠更快的響應，幫助公司快速占領市場。

2）人力成本高、重復開發(fā)

建立支付中臺：節(jié)約成本，結(jié)構(gòu)清晰。

對于中臺最直觀的感受就是提高工作效率和減少人力成本，不僅僅減少業(yè)務開發(fā)部門，同時也減少商務部門、法務部門等相關(guān)職能部門，所有的外部基礎服務統(tǒng)一中臺管理，對于整個產(chǎn)品架構(gòu)的梳理會更加清晰，在產(chǎn)品設計方面也會更加快速，部門分工也更加合理。

3）業(yè)務線增速快、數(shù)量大

建立支付中臺：集合各業(yè)務線支付特性。

由于每個業(yè)務對于支付的單獨開發(fā)，導致資源的浪費，讓業(yè)務將過多的精力用在基礎支撐服務的維護和開發(fā)上，而無法集中精力去針對市場優(yōu)化業(yè)務，不利于業(yè)務的沉淀和持續(xù)發(fā)展。

4）制約營銷工具、運營玩法有限

建立支付中臺：提升運營效率，可針對不同價格敏感度的人群進行分層運營。

打通與銀行、微信和支付寶的合作模式，增加支付賬戶體系功能，可以有效率支持運營策略，提升營銷工具的路徑；（例如：春節(jié)集’發(fā)財中國年’卡片得現(xiàn)金、提現(xiàn)路徑過長，即使要做提現(xiàn)限流限量，但是提現(xiàn)閉環(huán)路徑過長。微視和快手做的提現(xiàn)路徑短，可視化營收體驗強。）以及除了提現(xiàn)還有更多策略的應用都需要此模塊的支持，不僅僅是借用一個外部系統(tǒng)可以解決的。

5）業(yè)務線各自獨立，費率偏高

建立支付中臺：集合多個業(yè)務線的不同支付渠道，降低費率。

現(xiàn)有多個業(yè)務線都是虛擬支付，費率可以統(tǒng)一，當實物的產(chǎn)業(yè)擁有時，如果和虛擬費率一致，那么即使是每筆多千1的費率，假如單項目每日1億就是10萬。（但正常費率都是最低談到千2，平均對外都是千6，那么每差千1就等于差10萬就是1年=3650萬）當每個項目的費率都高低不一致，那么就是差之一毫，失之千里。

6）合規(guī)與監(jiān)管

建立支付中臺：區(qū)分不同項目、對應不同網(wǎng)絡支付平臺和銀行支付平臺。

7）商家結(jié)算&費率

建立支付中臺：解決商戶需求t+1到t+30結(jié)算周期，和自定義費率規(guī)則問題。

具目測大部分資金都是在合眾平臺和App Store提現(xiàn)到支付寶，所以自有調(diào)動現(xiàn)金和需要出產(chǎn)品解決方案，來滿足費率自動化，和可以結(jié)算周期縮短到t+1，手動結(jié)算，財務和客服工作量比較大，且容易失去商家信任度，以及未解決結(jié)算周期，大體量商家很難入駐頭條的電商體系里。

結(jié)算規(guī)則：后期可以主要用戶商戶，代理，商務等角色的結(jié)算周期的控制，例：T+1 ~ T+30等。

8）（戰(zhàn)略思考）減少流量外流、減少流量流失

建立支付中臺：減少自有流量流失，因支付跳轉(zhuǎn)其他端導致流量流失。

根據(jù)用戶支付后行為習慣，建立支付后回流率低和回流率高，不同支付回流敏感度來優(yōu)先給出支付選項優(yōu)先排序。

建立與微信服務號和支付寶服務號，來完善流出用戶如何回流的用戶PUSH系統(tǒng)和用戶支付流程地圖的產(chǎn)品優(yōu)化方案。

建立自有支付方式：充值后余額繳費（可以和運營機制配合）、小額免密（微信/支付寶/銀行等都有相關(guān)服務）、無感支付（余額支付/微信無感/支付寶無感/App Store無感等），或者增加積分付款等，以增強體內(nèi)自循環(huán)機制。

建立用戶支付價值模型，與微信、支付寶、京東金融、App Store、百度金融、銀行等合作，搭建用戶在多平臺支付習慣模型，便于給不同敏感度習慣個支付方式的用戶，給與不同的支付渠道選擇和培養(yǎng)用戶在本平臺的支付習慣。

以上是舉例：也可以按支付渠道分，支付場景分，支付模式（直連結(jié)算，平臺結(jié)算，混合結(jié)算）等來區(qū)分和建模。

（2）費率排比（支付服務平臺針對字節(jié)收取費率）

以上是舉例：不同支付服務平臺對我方的費率收取相關(guān)數(shù)值是模擬數(shù)據(jù)。

智能費率排序建模：

分析：C端在支付和B端在提現(xiàn)時，是對平臺方調(diào)用的那個接口是無感知的，所以同一項目對接不同支付渠道費率不一致，以及不同渠道給平臺方的激勵政策不一致，這樣我們可以根據(jù)費率和C端支付習慣以及跳轉(zhuǎn)回流敏感度，給出C端的第一支付優(yōu)先級排序。

功能&資質(zhì)：

• 清分結(jié)算：建立清分結(jié)算產(chǎn)品并升級為“支付中臺”；
• 清分資質(zhì)：借用合眾支付/或者其他支付平臺產(chǎn)品平安見證寶/招商交易通等完成清分結(jié)算；
• 金融資質(zhì)：需要并購來獲取金融牌照資質(zhì)。

所需要的資源：

1. 懂支付產(chǎn)品，相關(guān)背景的產(chǎn)品、技術(shù)、運營，BD；
2. TOG和TOB的資源，政策資源、商戶渠道資源；
3. 構(gòu)建系統(tǒng)：需要時間、梳理現(xiàn)有支付體系和將來需要支持的多種模式（小額免密、無感、內(nèi)部多端互通支付、以及是否會有自己線上支付平臺等戰(zhàn)略考慮）
4. 收單與賬戶服務平臺：主要銀行（招商、央行、建設、平安等）其他渠道：微信支付、支付寶支付、京東支付、App Store直連等。

模式適配：支持運營策略、支持賬戶體系、支持（直連清算、第三方聚合結(jié)算、混合結(jié)算等）多種2清模式。

業(yè)務對支付需求度：

1. 不同產(chǎn)品線的需求度； B端公對公的效率 C端直連費率降低；
2. 分項目鏈接銀行賺取開發(fā)費用，拿到不同渠道費率點；
3. 小B端創(chuàng)作者提現(xiàn)費率節(jié)??；
4. 服務商模式可賺取微信/支付寶/京東對行業(yè)的補貼；
5. 運營獎勵C端現(xiàn)金合規(guī)等；
6. 可根據(jù)不用項目、不同產(chǎn)品、不同地域，根據(jù)費率做支付優(yōu)先權(quán)。

（3）費率

梳理已有項目：

• 抖音：App Store直連、微信直連、支付寶直連；皮皮蝦：微信直連、支付寶直連；
• 西瓜：合眾支付（銀行卡）、App Store直連，西瓜-合眾支付、頭條-放心借。

積分：皮皮蝦-鉆石、頭條-頭條幣、字節(jié)小說-書幣、火山-鉆石（斗幣）。

預留兼容擴展：

• 國內(nèi)：電商、aiKID、開言英語、獨白背單詞、火鍋超市、游戲、車服等；
• 國外：國外支付渠道、相關(guān)電商、教育等等。

支付能力 升級 清分結(jié)算3個階段+1個擴展

• 1.0：App Store直連、微信直連、支付寶直連、合眾銀行卡聚合支付；（已實現(xiàn)）
• 2.0：收單系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、間連系統(tǒng)、清分結(jié)算完整、商戶結(jié)算t+N系統(tǒng)；（需要搭建）
• 3.0：無感支付、小額免密支付、服務商模式；（需要搭建）
• 4.0：字節(jié)支付、支付中臺、Pass支付模塊、訂單可視化；（需要搭建）
• 5.0：自建網(wǎng)銀、自有聚合渠道。（需要搭建）

多業(yè)務線如何拆分支付需求思路：

1. 拆解每個業(yè)務線的支付的需求、以及不同業(yè)務線核心場景；
2. 按需求高低拆分基礎的核心需求、外部的增值需求、以及未來戰(zhàn)略需求；
3. 基于場景，做不同業(yè)務線的流程梳理、和拆分、以及基于系統(tǒng)性能考慮拆分邏輯；
4. 拆分各業(yè)務線的繼續(xù)需求共有模塊、和特有模塊、和共有增值模塊；
5. 整理基礎需求、共有需求、特有需求的邊界后，進行建模、和確保未來的兼容性、擴展性、復制性。

產(chǎn)品方案

在做支付能力模塊正常來說“資金流、信息流”+“支付產(chǎn)品構(gòu)架”，是整套系統(tǒng)的基礎方案。所以下我們就把如何搭建產(chǎn)品的基礎形態(tài)構(gòu)架做一個拆解分析。

資金流：

以上是C端資金流通過平臺到B端商家賬戶的資金流向圖，并且假設“接入不同的第三方支付平臺”從而形成的直連模式和間連模式的資金走向。

信息流：

以上是C端用戶從選購到下單的整體過程。在字節(jié)支付模式里面正常來分3個方向“商業(yè)化廣告B→B”“商業(yè)化虛擬商品C→平臺→創(chuàng)作者”“商業(yè)化實體電商C→B→B”。

支付能力中臺框架：

通過上圖，可以看出支付系統(tǒng)可以拆分為：收銀臺、交易核心、支付核心、渠道網(wǎng)關(guān)、賬務系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、合規(guī)系統(tǒng)等。

解決平臺需要具備的能力：

懂產(chǎn)業(yè)、有經(jīng)驗、勤復盤、數(shù)據(jù)驅(qū)動、結(jié)構(gòu)化思考、有市場敏感度，具備“發(fā)現(xiàn)問題、分析原因、產(chǎn)出方案”這是做平臺所需要的相關(guān)素質(zhì)。（小步快跑、快速驗證、數(shù)據(jù)驅(qū)動、關(guān)注價值、討論本質(zhì)）

本次本來要輸出關(guān)于支付的知識體系，但這次把發(fā)現(xiàn)問題，模擬問題與知識點結(jié)合產(chǎn)出解決方案這樣的思維讓是會讓我們更加的不斷了解產(chǎn)品以及需要具備逆向推導出么每個產(chǎn)品的產(chǎn)品訴求。

總之一句話“勤思考問題、多積累知識、敢于動手，打破惰性”，這樣才能讓我們更好的塑造自己的能力模型，構(gòu)建更健全的知識體系。

總結(jié)

產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略“構(gòu)建生態(tài)”，字節(jié)需要“補齊短板”理解生態(tài)。支付能力解決的還是效率問題，如何能更好的解決市場需求，來做出產(chǎn)品解決方案，才是核心點。

在商業(yè)化品類不斷地單獨成為一個個獨立的業(yè)務線，以及直接孵化和并購的進程下，單單理解內(nèi)容產(chǎn)品和只懂得廣告、虛擬支付，已經(jīng)跟不上公司的發(fā)展。因此塑造“支付中臺能力”解決公司現(xiàn)有支付能力的基礎，并擴建成一個可以支撐各端產(chǎn)品線的戰(zhàn)略級產(chǎn)品模塊，才是關(guān)鍵所在也是需要更高權(quán)重的關(guān)注。

生態(tài)先行“產(chǎn)品因需求而生”，在高速發(fā)展的企業(yè)中更要“預判問題，提前解決，給出方案”。在戰(zhàn)略中“電商、游戲、金融、教育、汽車、房產(chǎn)、辦公軟件”等做更多垂直類商業(yè)化時，提前排雷，更有利于垂直商業(yè)化的發(fā)展進程。

本文由 @增叔（高振旭） 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議