天天影视网色香欲综合网,99视频在线精品国自产拍

搜索

APP

起點課堂會員權(quán)益

職業(yè)體系課特權(quán)

線下行業(yè)大會特權(quán)

個人IP打造特權(quán)

30+門專項技能課

1300+專題課程

12場職場軟技能直播

12場求職輔導(dǎo)直播

12場專業(yè)技能直播

會員專屬社群

榮耀標(biāo)識

發(fā)布

注冊 | 登錄

唱好“先分期后開卡”的信用卡新模式是妄想狂歡

大俠

2020-06-19

0 評論 3322 瀏覽 20 收藏

14 分鐘

近期，中國民生銀行信用卡推出了全行業(yè)獨一家的特別信用卡模式，用戶可以同時在線下指定商戶進行分期消費和信用卡申請。但是，這種模式真的可以行得通嗎？

據(jù)說，傳統(tǒng)信用卡的創(chuàng)新邁出了具有劃時代意義的一步。

近日，某聚焦消費金融的自媒體報道：

中國民生銀行信用卡推出了全行業(yè)獨一家的特別信用卡模式。民生銀行的“全民生活”App中出現(xiàn)了一個叫做“全民易分期”的申請入口，用戶可以同時在線下指定商戶進行分期消費和信用卡申請。它的獨特之處在于，讓用戶拿到實體信用卡去網(wǎng)點面簽激活之前，就可以獲得授信、并提前在銀行指定的合作商戶內(nèi)完成信用消費。

咦，好像有點厲害！怎么個玩法呢？

這個厲害的“全民易分期”的申請入口是在民生銀行信用卡的“全民生活”App內(nèi)，面向用戶開放多個城市的線下合作商戶，覆蓋家裝、培訓(xùn)、3C、齒科、美容美體、大型綜合性零售商場等多個消費場景。

針對還沒有民生銀行信用卡的用戶，也可選購上述消費場景中提供的商品和服務(wù)，需要做的就是在申請分期服務(wù)的同時申請一張民生銀行的信用卡，通過“在線激活后進行分期交易”的支付，當(dāng)然前提是“審批通過，且信用卡的額度足夠支付當(dāng)期消費”。

如果用戶后續(xù)收到實體下以后不做激活，則這張信用卡不能再進行消費使用，只能用于前消費分期交易的還款。因為分期消費在前，發(fā)放信用卡在后，又叫做“民生銀行無卡分期”。

好像又不怎么厲害喔~

這“無卡分期”給我第一反應(yīng)是和銀行之前辦車貸，發(fā)車貸信用卡的時候，“一筆貸款+一張信用卡”的模式采用的是同一個邏輯，幾乎沒有差別：銀行審批通過客戶的車輛抵押貸款申請，發(fā)放貸款的同時給客戶發(fā)放一張和貸款金額等額度的信用卡，但是這卡到客戶手里的時候，額度已經(jīng)用光了（支付車款），客戶按照車貸的還款計劃定期向信用卡進行還款就可以了。

唯一和“全民易分期”的差別就是，原來的車貸信用卡還款后不一定可以釋放額度去消費。除此之外，“全民易分期”的劃時代的意義在于何處？

產(chǎn)品要素

“全民易分期”服務(wù)根據(jù)商戶的不同，可支持3、6、12、24期的分期支付的選擇，同樣是來自該財經(jīng)自媒體的信息：

渠道商拿到的“全民易分期”推廣24期的合作價格為13.2%，而民生信用卡中心給出的市場指導(dǎo)最高價為26.8%。

也就是說，民生信用卡中心以APR13.2%的資金價格，把消費分期的產(chǎn)品推向代理，而代理可以在26.8%的價格范圍內(nèi)進行自由議價去拓展客戶。我們以終端客戶最終使用該產(chǎn)品的費用價格為（24期的分期）26.8%做大致的測算，客戶實際承擔(dān)的利率折算之后超過年化24%。這種利率價格在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和市場競爭環(huán)境看來，以銀行的身份作為背書的話，吃相也難看了一點。

同樣的，支付寶的花唄，客戶選擇分期支付承擔(dān)的年化利率在15%以內(nèi)?！叭褚追制凇钡?劃時代的意義?在于何處？

提前鎖定分期收入。

按照各家銀行公布的信用卡業(yè)務(wù)收入情況，從2018年開始，非利息收入已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)主要的利潤構(gòu)成。其中，中信銀行信用卡2018年非息凈收入為308.15億元，占信用卡業(yè)務(wù)收入的66.96%，其中分期業(yè)務(wù)收入193.10億元；同年招商銀行非利息收入207.22億元，占比31.07%，同比增長38.95%；民生銀行的非息收入為280.73億元，增速也高達34%。

正常來說，一個信用卡客戶從申卡、激活到用卡產(chǎn)生收益，再到接收營銷邀請辦理分期，是一個相對較長的過程，如果持續(xù)的運營活動跟不上，可能流失也說不定。“全民易分期”從申卡階段就直接從收入業(yè)務(wù)開始，從營收的角度上確實是打了一個相當(dāng)完美的“時間差”。

單憑這一點應(yīng)該算不上劃時代的意義吧？而且，無發(fā)卡的“先分期后發(fā)卡”的消費分期業(yè)務(wù)，算不算“虛擬”信用卡呢？

即便于此，該財經(jīng)自媒體對于這個產(chǎn)品還是給出了“開掛”的評價。并且提出一個大膽的判斷，按照這種“創(chuàng)新”的勢頭，傳統(tǒng)銀行就有機會扭轉(zhuǎn)這幾年新金融快速擠壓傳統(tǒng)金融市場的局面，反過來宣戰(zhàn)BATJ的金融王國。

這意味著，螞蟻花唄要面臨來自銀行信用卡的反向挑戰(zhàn)了。這是一次傳統(tǒng)信用卡和新興消費金融業(yè)務(wù)罕見的深度結(jié)合，也是對傳統(tǒng)信用卡市場有顛覆性可能的大膽創(chuàng)新。顫抖吧，花唄。

不好的因素

我是不習(xí)慣唱反調(diào)的，是真心覺得這個事沒有想象的那么容易和樂觀。信用卡和花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是服務(wù)于同一個業(yè)務(wù)的不同的產(chǎn)品分層，“向上”和“向下”的兼容實際上都不是一個合理的選擇，不同圈的“硬融”得到的也并不一定是向好的結(jié)果。

首先，客群的互斥。

作為信用卡，他所偏好的客群是什么樣的：一般是國有事業(yè)單位，大型上市公司白領(lǐng)，500強企業(yè)員工，公務(wù)員，教師，中石油，煙草局，移動聯(lián)通電信運營商等大型企業(yè)非一線普通工人；固定工作者，年齡一般最好是22-55周歲之間。

總的來說，就是高學(xué)歷或者高資歷、工作穩(wěn)定、收入高，有消費能力和還款能力。主力的消費分期的客群又是什么樣的呢？

居民消費信貸客戶，從年齡、收入及學(xué)歷角度進行橫向比較的話：

占比最高的客戶是18歲~29歲的在校及剛畢業(yè)的學(xué)生人群，占比36%（30—39歲群體占比為30%，40—49歲群體占比為33%，50歲以上中老年群體則很少有使用）；
月收入在2000—4999的群體占樣本總數(shù)的70%、在教育程度方面，?？粕急壤畲筮_到57.5% ——來自清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院發(fā)布《2018中國消費信貸市場研究》。

總得來說，就是學(xué)歷不高、收入不高、有消費需求但暫時缺少消費能力、有穩(wěn)定收入來還款。兩相比較，就是這么個情況了。

其次，客戶識別。

再退一步，銀行信用卡愿意放低身份和標(biāo)準(zhǔn)來“擴列”去服務(wù)這些消費信貸、消費分期服務(wù)的客戶，拉攏這部分人來做新增用戶，通過場景獲客來轉(zhuǎn)化這些客戶。但是對于這部分客戶的認知是達到什么程度呢，是否了解這些客戶呢，大數(shù)據(jù)識別的能力有嗎？

銀行信用卡中心線上的無紙化審批系統(tǒng)和手段是早就有了，能夠通過結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的方式來處理客戶的申請，但是嚴重依賴人行征信的授信模式有改變嗎？面對與沒有人行征信數(shù)據(jù)的“白戶”是否有有效的識別手段呢？和支付寶、京東相比，掌握更多的用戶消費、收入、行為、履約等信息嗎？能夠正常、正確核定用戶的可授信額度嗎？

之前主動和騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)嘗試進行“聯(lián)合建?！眮硌a齊用戶識別手段的新聞最后也只是成為了新聞，不然騰訊也不用等到自己成立了“微眾銀行”之后才把線上小額現(xiàn)金借款做到風(fēng)生水起。

再再退一步，作為既有市場秩序的挑戰(zhàn)者，銀行信用卡能夠有挑戰(zhàn)者的姿態(tài)，或者說在經(jīng)營策略上能夠有挑戰(zhàn)者的氣度和對風(fēng)險的容忍程度嗎？

如果這些問題沒有很好的解決方式，這次被認為“開掛”的表演連一廂情愿都算不上。而從價格來看，這次連傳統(tǒng)的價格優(yōu)勢都并不明顯，特別是對于價格非敏感客戶來說，更不是一個很重要的考量值。

第三，心理認知。

有句稍微有些過時的網(wǎng)絡(luò)金句“今天你對我愛答不理，明天我讓你高攀不起”。新增的消費人群對于銀行和信用卡就是這樣的認知，特別是在信用卡的便利性已經(jīng)被移動支付稀釋的相當(dāng)模糊，而稀缺性也因為移動支付更廣泛的覆蓋和增值服務(wù)的豐富變得可有可無。

“你信用卡的額度有多少？”已經(jīng)被“你支付寶花唄的額度有多少”所取代。更別提被信用卡“隔絕”的年輕人對于“傳統(tǒng)銀行”的刻板印象。

年輕人是銀行眼里的高風(fēng)險群體，銀行的普遍做法是敬而遠之，避免向年輕人放貸。與之相應(yīng)，年輕人對銀行也是興趣缺缺，瞅準(zhǔn)機會，不介意幸災(zāi)樂禍一下。最典型的是2013年之后的兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)頭無兩，網(wǎng)絡(luò)上的年輕人充斥著一種喜悅情緒，為銀行被超越喜悅。

第四，使用習(xí)慣。

“大約80%的人在18歲之前就選定了自己鐘情的軟飲料品牌，這種傾向也出現(xiàn)在別的品類下。在這80%的人里，只有20%會在日后移情別戀，愛上別的品牌，而且這20%中還有一半的人會回心轉(zhuǎn)意，繼續(xù)鐘情于‘初戀’品牌?！?/p>
——哈維爾·桑切斯·拉米拉斯《情感驅(qū)動》

來自可口可樂的總結(jié)，其實傳達的是產(chǎn)品和用戶不斷接觸過程中，對于用戶潛移默化的影響。而同用戶的接觸、面向用戶的運營過程花唄也好、白條也好是比銀行做的更好的，這一點相信銀行肯定是承認：包括在運營過程中的專業(yè)度、投入、決心。

以支付寶為例，來自QuestMobile2020年4月發(fā)布的數(shù)據(jù)，支付寶月活用戶數(shù)已經(jīng)達到 6.86億，在這個用戶基數(shù)上，支付寶在“衣食住行”各個領(lǐng)域都投入了足夠的資源，從路邊攤到米其林餐廳、從招待所到五星級酒店，有差無類地通過各方面來服務(wù)和“綁定”用戶。

之所以有這些改變，一方面是支付寶整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向的考慮，另一方面支付寶也是一直在通過增加接觸點來觸達和活躍用戶，原因在于早在2017年，支付寶的運營團隊發(fā)現(xiàn)，當(dāng)用戶使用支付寶3個以上的功能后，留存率會超過95%。

所以，當(dāng)客戶把整副身家都放在支付寶上了，單純一個消費分期的信用卡又豈是撬得動的？或許，信用卡的用戶反向的遷移才是更有可能發(fā)生的事情。