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本文介紹了Bank4.0銀行數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)狀和目前銀行產(chǎn)品數(shù)據(jù)化產(chǎn)品發(fā)展所面臨的問題，并對目前銀行數(shù)字化發(fā)展所面臨的問題所進(jìn)行剖析，從而給出Bank4.0時代銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展的對策。

01 前言

Bank4.0大家應(yīng)該不陌生，來自于國際暢銷書作家、演講家、評論家，全球頂級金融機(jī)構(gòu)資深顧問布萊特·金(Brett King)“銀行X.0”系列叢書的封筆之作。

簡而言之，在Bank1.0時代我們可以認(rèn)為是銀行以物理網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)；而Bank2.0時代，則是ATM（Automatic Teller Machine，自動取款機(jī)）間接使得銀行為其客戶提供了全天候服務(wù)；Bank3.0時代，智能手機(jī)讓用戶隨時隨地辦理業(yè)務(wù)。而Bank4.0時代，則是無感植入式的智能銀行。

大家目前更直觀的感覺是目前是處于Bank3.0時代的多一些，智能手機(jī)+各銀行APP，隨時隨地轉(zhuǎn)賬、支付、購買理財，在線辦理貸款。

數(shù)字化，也是近年開始頻繁提到的一個詞。相信大家也并不陌生。在1996年，美國學(xué)者尼葛洛龐帝的《數(shù)字化生存》一書中已經(jīng)提出。按照他的觀點，人類生存于一個虛擬的、數(shù)字化的生存活動空間，在這個空間里人們應(yīng)用數(shù)字技術(shù)（信息技術(shù)）從事信息傳播、交流、學(xué)習(xí)、工作等活動，這便是數(shù)字化生存。另外，在1999年，由比爾·蓋茨撰寫的《未來時速》也提到了“數(shù)字化”的相關(guān)概念。大家有興趣可以閱讀這兩本書，細(xì)節(jié)在此就不多講了。

我們不禁會問，Bank4.0時代真的到來了嗎？Bank4.0時代銀行產(chǎn)品數(shù)字化如何發(fā)展？

02 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

人們無法阻擋的就是趨勢。目前各大銀行已經(jīng)開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中對我國金融業(yè)的科技發(fā)展提出了具體目標(biāo)：“到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的‘四梁八柱’，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平?！?/p>

我們選取幾家比較有特色的銀行，看一下目前這些銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)狀。為了方便大家可以直觀看了下這幾家銀行數(shù)字化的戰(zhàn)略以及代表產(chǎn)品，整理出如下表格：

接下來簡短介紹一下這幾家銀行的產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀。

1. 中國工商銀行

中國工商銀行的數(shù)字化發(fā)展，在其戰(zhàn)略中提到了“實施信息化銀行、零售金融、對公金融、大資管與綜合化、國際化等五大領(lǐng)域的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”，目前工行正全力推進(jìn)智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)，未來將持續(xù)加大對金融科技的投入。

數(shù)字化戰(zhàn)略的發(fā)展對策主要是通過建立工銀科技，成立金融科技研究院以及推出智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS1.0，從而支持銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。其實早在2014年，工商銀行就啟動了 IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型，旨在利用新技術(shù)，結(jié)合主機(jī)與平臺的雙結(jié)合架構(gòu)，通過數(shù)據(jù)架構(gòu)，應(yīng)用架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)方面共同突破。

經(jīng)過這幾年的不斷積累，宇宙行還是名副其實的宇宙行?？萍?、人才、經(jīng)驗的積累，為工商銀行在Bank4.0時代，銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐以及資源保障。

2. 中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，提出了金融科技戰(zhàn)略，通過成立建信金科打破傳統(tǒng)銀行組織和人才發(fā)展上的靈活，從而加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立建信金融科技公司，服務(wù)金融科技，并聚焦于ABCDMIX，即A（Artificial Intelligence，人工智能），B（Block Chain，區(qū)塊鏈），C（Cloud Computing，云計算），D（Big Data，大數(shù)據(jù)），M（Mobile Computing，移動計算），I（The Internet of Things，物聯(lián)網(wǎng)）X，代表是前沿技術(shù)。以“構(gòu)建數(shù)字化銀行生態(tài)體系”為數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。并提出了TOP+的金融科技戰(zhàn)略。

• T（Technology）：科技驅(qū)動，以技術(shù)和數(shù)據(jù)（ABCDMIX）構(gòu)成雙要素，雙輪驅(qū)動金融創(chuàng)新。O（Open）：能力開放，將集團(tuán)的功能和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會開放，打造建設(shè)銀行應(yīng)用商店（CCB Store）。
• P（Platform）：平臺生態(tài)，構(gòu)建平臺、連接平臺、站在平臺聯(lián)平臺，共同構(gòu)建用戶生態(tài)。
• “+”：鼓勵創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機(jī)制和文化，實現(xiàn)面向未來的可持續(xù)發(fā)展。

通過銀行產(chǎn)品“智能班克”，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技，采用數(shù)字化客戶交互方式，從而打造的新型智能金融服務(wù)?！褒堉Ц丁边@款銀行產(chǎn)品，運用互聯(lián)網(wǎng)思維、圍繞客戶體驗推出的統(tǒng)一支付品牌，整合了現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付，從而達(dá)到C2C、C2B、B2C打通各種支付場景，實現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。中國銀行：

中國銀行的數(shù)字化發(fā)展，正式發(fā)布了以“1234-28”為核心框架的《科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略》，目標(biāo)是打造科技創(chuàng)新引領(lǐng)能力，全面實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國銀行通過不段加大在信息科技的投入，持續(xù)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，堅持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動，加快打造場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、用戶體驗極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運營管理高效、風(fēng)險控制智能的數(shù)字化銀行。

在金融產(chǎn)品上，中行依托5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，建設(shè)5G智能＋系列品牌網(wǎng)點。比較具有代表性的，就是在北京推出“中國銀行5G智能＋生活館”，以及在天津推出“中國銀行5G智能＋民生館”。

在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，中國銀行實現(xiàn)了全球系統(tǒng)版本統(tǒng)一、集中部署和一體化運營。建成了私有云、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺，上線了“中銀慧投”、智能客服、智能風(fēng)控、量化交易等銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)了銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。

3. 中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，提出了“iABC”信息科技戰(zhàn)略，從而實現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。旨在表達(dá)：“智慧（intelligent）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、我（i）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、融合（integrated）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、科技助力（impetus）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）”。

根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行公布的《中國農(nóng)業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020-2021年）》，我們可以看出，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展主要是通過“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺、兩大保障”來進(jìn)行實現(xiàn)。

• “七大技術(shù)”：從大數(shù)據(jù)服務(wù)體系、云計算技術(shù)能力、人工智能基礎(chǔ)能力、分布式架構(gòu)研發(fā)和應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新、信息安全技術(shù)實力、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新力度這7 個維度出發(fā)，加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)能力建設(shè)。
• “五大支柱”：圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型開局破題階段的重點項目，以用戶為中心，賦能產(chǎn)品、場景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、渠道五大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，助推業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。
• “六大中臺”：打造好數(shù)據(jù)、信貸、開放銀行、零售營銷、對公營銷和運營六大中臺。
• “兩大保障”：保障安全生產(chǎn)、信息安全。從組織架構(gòu)、管理機(jī)制、管控流程、合規(guī)體系、人才隊伍建設(shè)五大方面不斷優(yōu)化IT治理架構(gòu)，優(yōu)化IT生產(chǎn)關(guān)系，保障全行信息化建設(shè)。

4. 招商銀行

招商銀行的數(shù)字化發(fā)展，則是明確“金融科技銀行”的戰(zhàn)略定位。在基礎(chǔ)設(shè)施、IT與業(yè)務(wù)融合、創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)、人才結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型四個方面全面對標(biāo)金融科技公司，借助金融科技實現(xiàn)領(lǐng)先市場的“客戶體驗”，打造“最佳客戶體驗銀行”。實施“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，加大投入。

通過招商銀行APP和掌上生活A(yù)pp實現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。通過構(gòu)建全產(chǎn)品、全渠道、全客群服務(wù)體系，打造金融科技銀行。

03 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展所面臨的問題

Bank4.0時代，”Banking Everywhere, Never at a Bank”。Brett King 在書中提到的 Bank4.0，是透過技術(shù)層次運用、即時提供嵌入式，無所不在的銀行服務(wù)。簡短概括下來就是 ” 即時、情境式體驗、AI 人工智慧和零分行 “。而銀行實現(xiàn)數(shù)字化是達(dá)到Bank4.0目標(biāo)的前提。

各大銀行雖然目前都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是銀行傳統(tǒng)的基因使得銀行在數(shù)字化發(fā)展過程中也會面臨許多問題。接下來我們就分析一下目前銀行產(chǎn)品數(shù)字化所面臨的問題。

1. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重沒有特色

目前各大銀行都在數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們用各家銀行的APP，會不會發(fā)現(xiàn)，每家銀行的APP都差不多？里面提供的金融產(chǎn)品也差不多？如果讓大家說一個比較有特色的銀行產(chǎn)品，大家腦海里會瞬間想到哪家銀行？

不得不說，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化，是目前各銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展面臨的最顯著的一個問題。銀行數(shù)字化產(chǎn)品如何能占領(lǐng)“用戶心智”也是各家銀行需要考慮的一個問題。

雖然目前我銀行數(shù)字化發(fā)展，最多的提到的幾個詞是“ABCD”即——人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data），但是我們并沒有理解到運用這些技術(shù)的“初心”是什么，更多的是一個套用概念的應(yīng)用，感覺所做的產(chǎn)品和這些詞粘上邊，就顯得“高大上”，從而可以很好的向上級“匯報工作”，并沒有真正從客戶角度出發(fā)。

我們不得不承認(rèn)，如果真的要解決客戶的立痛點，我們可以有更經(jīng)濟(jì)快速的解決方式。現(xiàn)實中，我們也的確存在那些假裝以解決客戶問題，設(shè)計一些不接地氣的產(chǎn)品，套用一些高大上的概念，看似相當(dāng)?shù)摹皠?chuàng)新”，最后除了花費了銀行很多時間和金錢外，毫無任何建樹，數(shù)字化產(chǎn)品上線后，卻又發(fā)現(xiàn)各銀行彼此卻是那么的相似，美其名曰，人有我有。

數(shù)字化產(chǎn)品需要創(chuàng)新，而創(chuàng)新通常意味著技術(shù)的投入和流程的變革，會遇到各方面的阻力，即便是同一個部門內(nèi)，大家的價值觀，經(jīng)驗和認(rèn)知也各不相同，很多人缺少試錯的勇氣，高層領(lǐng)導(dǎo)也沒給試錯的機(jī)會，大家就不敢去創(chuàng)新，因為多做就會多錯，不做就不會錯，效仿別的銀行已經(jīng)上線的產(chǎn)品，也是最保險的做法。

很顯然缺少必要的創(chuàng)新土壤，就很難有產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重沒有特色是銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

2. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品管理模式比較傳統(tǒng)

以前銀行在做項目時，往往要經(jīng)過項目論證、可行性分析、項目框架設(shè)計、制定項目實施計劃、創(chuàng)建WBS（Work Breakdown Structure，工作分解結(jié)構(gòu)），往往一個項目從開始立項到最后的投產(chǎn)，經(jīng)歷數(shù)月或數(shù)年，投入大量的人力物力財力。

近年來，銀行產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展，傳統(tǒng)管理模式已經(jīng)不能滿足銀行數(shù)字化發(fā)展的需求。以前各銀行很少提到數(shù)字化產(chǎn)品概念，也沒有產(chǎn)品經(jīng)理這個崗位。雖然近年來各家銀行開始逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，也設(shè)置了產(chǎn)品經(jīng)理的崗位，但是管理模式仍然傳統(tǒng)，產(chǎn)品經(jīng)理往往扮演的是需求分析師的角色，對數(shù)字化金融產(chǎn)品并沒有太多的話語權(quán)。

在數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計和實現(xiàn)上，往往也是技術(shù)主導(dǎo)。相信大家現(xiàn)實工作中都遇到這樣的情景，一個需求評審會，往往涉及各干系系統(tǒng)的研發(fā)測試都要到場，密密麻麻數(shù)十人，之后到了設(shè)計與測試用例評審，又是密密麻麻一大堆人，溝通成本相當(dāng)?shù)拇蟆?/p>

實際工作過程中，大家所面臨的問題更像是下面這種情形。有三個人，一個負(fù)責(zé)挖坑，一個負(fù)責(zé)栽樹，一個負(fù)責(zé)填坑，流程分工明確，看似高效。有一天栽樹的人請假了，負(fù)責(zé)挖坑的人還是按部就班在挖坑，填坑的人還是在按部就班在填坑，大家看似完成了自己負(fù)責(zé)的任務(wù)，結(jié)果樹沒栽。

看似是一個段子，實際工作中其實已經(jīng)發(fā)生過太多類似于這樣的事情。大家都覺得自己很努力，完成了自己的工作任務(wù)，但是沒有結(jié)果。大家都在想著如何匹配自己的KPI和OKR，好向領(lǐng)導(dǎo)匯報工作，但很少為總的結(jié)果負(fù)責(zé)。很辛苦，卻沒有成效。

隨著銀行數(shù)字化產(chǎn)品的發(fā)展越來越互聯(lián)網(wǎng)化，工作模式越來越像互聯(lián)網(wǎng)公司，加班也在逐漸變的頻繁，但似乎正真的工作效率卻沒有明顯提升。即便是引入了所謂的敏捷管理，用了敏捷管理軟件，但管理的思維模式仍然沒有改變。這就導(dǎo)致了團(tuán)隊很辛苦，但大家的滿足感和成就感并沒有顯著滿足 ，工作效率也并沒有顯著提升。

數(shù)字化產(chǎn)品的團(tuán)隊感覺 ，不像是知識密集型，而是勞動密集型。銀行數(shù)字化產(chǎn)品管理模式比較傳統(tǒng)是銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

3. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品發(fā)展缺少復(fù)合型人才

以前上初中的時候，有一道政治題非常深刻，“國與國之間的競爭歸根到底是人才競爭”。對于企業(yè)來講，同樣如此。企業(yè)與企業(yè)的競爭，歸根到底仍然也是人才的競爭。

傳統(tǒng)銀行，尤其是一些大行，更偏向于校園招聘。而校園招聘，往往都是某一專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)生，例如，招業(yè)務(wù)崗一般會偏重于金融工程、國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、會計學(xué)、管理學(xué)這類的專業(yè)，招技術(shù)崗一般是計算機(jī)或是軟件相關(guān)學(xué)科的學(xué)生。

受制于體制因素，往往不會跨專業(yè)，因為在設(shè)立招聘要求之初，就限定了崗位與專業(yè)，往往不會要求金融工程專業(yè)崗位招聘一個學(xué)計算機(jī)的，即便是你雖然是計算機(jī)專業(yè)，但非常精通金融工程。而銀行數(shù)字化產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計，其實不僅僅需要某個領(lǐng)域的專業(yè)人才，更需要掌握多個領(lǐng)域知識的跨界人才，懂技術(shù)、知業(yè)務(wù) 、會管理，才能站在更高的格局去設(shè)計數(shù)字化產(chǎn)品。

而傳統(tǒng)銀行制度，社會招聘人才，往往需要向總行去申請編制，招聘周期長，招聘流程復(fù)雜，真的的人才每家企業(yè)都想要，是要靠爭分奪秒的去搶，然而銀行招聘的靈活性同知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，明顯不具備這種優(yōu)勢。

這也是為什么銀行在數(shù)字化發(fā)展，信息化建設(shè)方面，都在設(shè)立自己的科技子公司。招聘的靈活性問題雖然看似已經(jīng)解決，可以通過社會招聘解決發(fā)展所需的人才不足問題，但是仍然面臨著另一個問題。

多數(shù)銀行認(rèn)為銀行數(shù)字化就是互聯(lián)網(wǎng)化，所以會更多的去從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)招聘人才， 但金融其實是一個門檻很高的行業(yè)，很多互聯(lián)網(wǎng)人其實是不懂銀行業(yè)務(wù)的，甚至沒有一點金融背景。這就導(dǎo)致了設(shè)計的產(chǎn)品，總是停留在很表面的層次，UI（User Interface，用戶界面）好不好看，UE（User Experience，用戶體驗）怎么樣，產(chǎn)品功能雖然是展示出來了但不清楚更深層級的產(chǎn)品邏輯和用到的金融知識，這就導(dǎo)致了會留下很多產(chǎn)品隱患也就是我們常說的“坑”。

前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融剛流行起來時，誕生了很多P2P公司，當(dāng)時相當(dāng)多家的CEO卻很年輕，而且是學(xué)什么專業(yè)都有，當(dāng)時就覺得不靠譜，缺少對金融起碼的敬畏，到之后的這些P2P公司的跑路也就不足為奇了。

如何能真正從金融用戶視角出發(fā)，借助于專業(yè)的金融知識 設(shè)計專業(yè)的金融產(chǎn)品，真正解決用戶的實際問題，打造真正的銀行數(shù)字化產(chǎn)品，這才是銀行數(shù)字化發(fā)展的初衷。因此需要有可以依靠專業(yè)金融知識并結(jié)合專業(yè)的計算機(jī)技術(shù)去設(shè)計數(shù)字化金融產(chǎn)品，并能通過卓越的管理使之落地的復(fù)合型人才。銀行數(shù)字化產(chǎn)品發(fā)展缺少復(fù)合型人才這也恰似銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

04 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對策

Bank4.0時代，我們要回到 ” 第一原理 ” 思考。在現(xiàn)實生活中，面對某些實際存在的問題，抱怨和吐槽的人很多，但真正能提出解決方案的人卻很少。發(fā)現(xiàn)問題容易，能提供解決方法卻很難。而我們提出問題、分析問題的最根本目的是要去解決問題。

既然我們已經(jīng)知道了問題所在，接下來就需要對癥下藥，思考銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對策有哪些。

亞里士多德提出了 ” 第一原理 “理論，簡而言之就是一個最基本的命題或假設(shè)，不能被省略、不能被刪除也不能被違背。我們在Bank4.0時代的 ” 第一原理 “，就是回到金融服務(wù)本質(zhì)，了解客戶真正需求，銀行產(chǎn)品數(shù)字化的發(fā)展，也是圍繞 ” 第一原理 “展開。

很顯然，Bank4.0時代的銀行數(shù)字化產(chǎn)品會有如下場景：可以隨時對著家里的智能音箱聲音支付下單完成購物；你到了一家汽車4S店，試乘試駕完成之后你所佩戴的智能眼鏡，會給出你購買建議，如果你需要購買這輛車，會給出你專業(yè)的金融方案。

要想滿足Bank4.0時代的客戶需求，依賴于卓越的銀行數(shù)字化金融產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對策，可以從以下幾個方面進(jìn)行。

1. 構(gòu)建數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式

在傳統(tǒng)的項目管理理論中，將矩陣型組織分為弱矩陣、平衡型矩陣和強(qiáng)矩陣。目前大多數(shù)銀行的項目實施其組織結(jié)構(gòu)也常見于矩陣型。結(jié)合目前銀行數(shù)字化產(chǎn)品實施，以及與IT研發(fā)之間的聯(lián)系，常見于如下結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)品加系統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊的模式，是傳統(tǒng)項目開發(fā)和互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)模式相結(jié)合的產(chǎn)物。銀行單個系統(tǒng)往往都比較龐大，比較“重”，而在Bank3.0時代，銀行又在向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，由原來的需求分析師，變成了產(chǎn)品經(jīng)理的角色。

但大部分產(chǎn)品經(jīng)理，做的仍然是原來需求分析師的工作，產(chǎn)品的需求，往往也是來自于業(yè)務(wù)，產(chǎn)品經(jīng)理的功能也僅是業(yè)務(wù)需求和技術(shù)實現(xiàn)相聯(lián)連的紐帶。管理模式上，仍然是傳統(tǒng)的項目管理方式。傳統(tǒng)項目這種模式?jīng)]問題，因為畢竟銀行的系統(tǒng)都很大，牽一發(fā)而動全身。而在Bank4.0時代，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足銀行數(shù)字化產(chǎn)品的需要。

由于產(chǎn)品經(jīng)理是跟著產(chǎn)品線走，而產(chǎn)品線往往又跨多個系統(tǒng)，相信大家實際工作中會發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品和不同業(yè)務(wù)聊完需求后，編寫了PRD（Product Requirements Document，產(chǎn)品需求文檔）,需要需求評審，就需要把涉及系統(tǒng)的 A、B、C系統(tǒng)研發(fā)團(tuán)隊和測試都加入到需求評審會議中來，由于前期研發(fā)也并不知道需求大小和分工，往往都是全員參加后，再由技術(shù)經(jīng)理或是PMO進(jìn)行開發(fā)資源分配。

之后，第2個產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)的產(chǎn)品線的也需要需求評審，這樣的過程還要再經(jīng)歷一次，同樣，還有產(chǎn)品經(jīng)理3，產(chǎn)品經(jīng)理4…..需求評審?fù)瓿?，不同團(tuán)隊進(jìn)行技術(shù)設(shè)計，測試團(tuán)隊分配測試任務(wù)，之后的設(shè)計評審和測試用例評審又要分別進(jìn)行一次溝通會議。這是相當(dāng)耗費時間的。

社會心理學(xué)上有個150法則，簡而言之就是當(dāng)一個組織的規(guī)模超過150人時，組織成員之間的溝通就開始存在問題，層級之間的界限開始嚴(yán)格。

所以，以上這種模式除了溝通成本高效率低以外，還有個問題就是整個產(chǎn)品條線的產(chǎn)品是否能順利上線，要取決于涉及的所有系統(tǒng)是否都能排上期。很有可能，系統(tǒng)A團(tuán)隊和系統(tǒng)B團(tuán)隊開發(fā)任務(wù)排期后，涉及的系統(tǒng)C沒有排上，出現(xiàn)木桶效應(yīng)，不能滿足Bank4.0時代快速高效的需求。因此，我們要構(gòu)建數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式，如下圖所示。

產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)整個產(chǎn)品團(tuán)隊，為產(chǎn)品結(jié)果負(fù)責(zé)。由之前的大系統(tǒng)，拆解為各種微系統(tǒng)，作為一種服務(wù)資源供產(chǎn)品條線進(jìn)行使用，而核心系統(tǒng)研發(fā)團(tuán)隊僅需要考慮系統(tǒng)性能以及通過各種技術(shù)創(chuàng)新為各產(chǎn)品條線提供更好的資源服務(wù)支持。

沒有PMO，也沒有項目經(jīng)理。這樣的組織結(jié)構(gòu)和管理模式優(yōu)勢在于產(chǎn)品經(jīng)理，并不僅僅負(fù)責(zé)編寫PRD，更多要，要負(fù)責(zé)產(chǎn)品進(jìn)度管理，為結(jié)果負(fù)責(zé)，同樣也要負(fù)責(zé)自己所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的推廣和運營，看數(shù)據(jù)看政策看趨勢，每個產(chǎn)品條線的團(tuán)隊就像是一個個小型的創(chuàng)業(yè)公司，產(chǎn)品經(jīng)理就是這個創(chuàng)業(yè)公司的CEO。

由于資源是固定歸每個產(chǎn)品條線的產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé) ，資源可以得到有效保證，可以滿足Bank4.0時代 數(shù)字化產(chǎn)品高頻次的迭代需求。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中數(shù)字化做的不錯的是阿里巴巴，旗下天貓的效能目標(biāo)是“211”，也就是 2 周交付周期、1 周開發(fā)周期以及 1 小時發(fā)布時長。對于一些更加敏捷的產(chǎn)品，可能還會加快到每周一個版本。而銀行新的這種數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式，也完全可以達(dá)到這樣的效能目標(biāo)。

總體而言銀行傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)和管理模式，像是集團(tuán)軍在作戰(zhàn)，數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式更像是特種兵作戰(zhàn)，小規(guī)模，高機(jī)動性，敏捷高效。

2. 打造真正服務(wù)于客戶的銀行數(shù)字化產(chǎn)品

Bank4.0時代銀行產(chǎn)品數(shù)字發(fā)展，需要打造真正能服務(wù)于客戶的銀行數(shù)字化產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品的實現(xiàn)，不是簡單的把線下流程搬到線上實現(xiàn)線上化之后就是數(shù)字化。

之前申請過某家商業(yè)銀行的信用卡，營銷人員說是只要掃描二維碼，全程就可以在線申辦，結(jié)果填寫完成之后，又說是要線下面簽，好吧，面簽就面簽，再信任一次，之后信用卡申請還是被拒了，說是申請資料缺少營銷人員和我在我辦工職場的合影。

申請一個信用卡而已，征信查過了，公積金信息查過了，學(xué)歷信息查過了，對于銀行而言已經(jīng)拿到了用戶申請信用卡的所有信息，KYC（Know your customer，了解你的客戶）也沒有問題，但就是這么一個流程，已經(jīng)不是客戶體驗非常差的問題，而是對客戶造成了騷擾。

所以，我就把這家銀行拉黑了，以后再也不和這家銀行有業(yè)務(wù)往來，在以后和其他人聊起這家銀行，也肯定不會給予很高的評價。這明顯不是Bank4.0銀行產(chǎn)品的風(fēng)格。

同樣，Bank4.0時代數(shù)字化產(chǎn)品的實現(xiàn)，也不是簡單的利用所謂的大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷后，一次次對客戶進(jìn)行營銷騷擾。銀行的精準(zhǔn)化與高效化運營，絕不是以騷擾客戶為前提。我們也經(jīng)常見到客戶在銀行貸款申請頁面剛通過手機(jī)號和驗證碼輸入完成注冊成功，貸款的營銷電話就打了過來。

我們看似流程似乎很高效，但這樣的行為給客戶留下非常不好的印象，如果是我遇到這種情況，即便是有貸款的需求，也沒有了貸款想法，任何生意的達(dá)成，往往是出于彼此信任。銀行數(shù)字化要做的就是默默陪伴不騷擾，當(dāng)客戶需要時可以第一時間出現(xiàn)。靜水深流，潤物無聲。

目前國內(nèi)銀行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新方面還有所欠缺。我為大家舉一些國外銀行的產(chǎn)品案例，希望可以拋磚引玉。DSK Bank是將金融產(chǎn)品游戲化來吸引年輕的客群，客戶可以在應(yīng)用上通過設(shè)定儲蓄目標(biāo)以及了解銀行產(chǎn)品賺取積分，然后用積分可以兌換各種賽事或是音樂會的門票。

我們目前國內(nèi)銀行其實每家銀行都有自己的積分體系，但更多的都是集中于簽到賺積分，還是缺少了些新穎的玩法。像mBank，是將用戶體驗做成了游戲，客戶在理財知識過程中賺取積分。日本的樂天銀行，其實是聚焦于購物會員卡這個細(xì)分服務(wù)，依托于樂天超市，構(gòu)建了以個人客戶、個體業(yè)者和企業(yè)的賬戶體系，打造線上線下為一體的金融服務(wù)。

目前各銀行都在打造自己的賬戶體系，希望通過賬戶體系進(jìn)行服務(wù)與產(chǎn)品的聚合，實現(xiàn)“存、貸、匯、付、營銷”基礎(chǔ)功能。同時打造自己的生態(tài)平臺。浦發(fā)銀行則是提供了API開放平臺，提供了網(wǎng)貸產(chǎn)品、集中代收付、跨境電商、個人II類賬戶管理以及公共繳費的開放服務(wù)。

我個人覺得浦發(fā)銀行API Bank的產(chǎn)品模式適應(yīng)了Bank4.0的數(shù)字化產(chǎn)品的方向，接下來如果可以在生態(tài)體系建設(shè)上更進(jìn)一步的話，這種模式還是相當(dāng)不錯的。

3. 完善復(fù)合人才吸納與培養(yǎng)機(jī)制包容并鼓勵創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的時代，給了每個人展示自己的機(jī)會，涌現(xiàn)出很多的偏才專才。當(dāng)年海爾集團(tuán)提倡的“人人是人才，賽馬不相馬”用人理念 ，在互聯(lián)網(wǎng)時代表現(xiàn)的淋漓盡致。或許一個人語數(shù)外成績很差但游戲打的好，仍然可以有屬于自己的一片天地。

當(dāng)然往期刊雜志社投稿只有符合編輯“口味”的文章才能發(fā)表到如今人人隨時隨地都可以在自媒體發(fā)表自己的文章表達(dá)自己的觀點。互聯(lián)網(wǎng)給了人們極大的包容，真正展現(xiàn)出了百家爭鳴、百花齊放的景象。

Bank4.0時代，需要有能提出理解金融產(chǎn)品和模式新方法的創(chuàng)新者和變革者。這就需要銀行對外在人員招聘時，更多的去吸納復(fù)合型人才，對內(nèi)則是加強(qiáng)培養(yǎng)，通過交流實戰(zhàn)，建成各能獨當(dāng)一面的人才隊伍。做為一名產(chǎn)品經(jīng)理而言，我個人覺得產(chǎn)品經(jīng)理一定是不能“加班”的。

為啥這樣說？從兩個方面講：

一個方面是產(chǎn)品經(jīng)理更多的需要的時接收新的知識，需要更多的思考去接觸外部事物，畢竟產(chǎn)品經(jīng)理僅僅是在寫PRD的話，未免過于基礎(chǔ)；

另一個方面是其實真正的產(chǎn)品經(jīng)理是沒有下班這么一說的，自然也就不存在”加班“，因為產(chǎn)品經(jīng)理需要無時無刻去學(xué)習(xí)、去體驗、去思考。銀行吸納復(fù)合型人才，也需要在企業(yè)形成一種文化，這種文化是好學(xué)、積極、包容，而不是鼓勵所謂的加班文化。

吸納并留住人才，形成合力，團(tuán)隊才會有凝聚力，才會為銀行創(chuàng)造價值。

目前關(guān)于銀行數(shù)字化相關(guān)的書籍也很多，談到銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，談到銀行技術(shù)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，往往談到人相關(guān)的卻很少。而Bank4.0時代，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也好，技術(shù)轉(zhuǎn)型也好，都離不開人的參與。就像做科學(xué)實驗一樣，一項偉大的發(fā)明往往要經(jīng)歷數(shù)以萬計的失敗。銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展，需要創(chuàng)新，而創(chuàng)新不可能一次性成功，需要不斷探索與嘗試。

如果銀行的態(tài)度是決不允許失敗，那換來的結(jié)果是大家都循規(guī)蹈矩，墨守成規(guī)，因為維持現(xiàn)狀，短時間看來是最保險的。當(dāng)然，由于銀行的特殊性，守法合規(guī)的底線是堅決不能觸碰的，這是銀行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。

05 總結(jié)

Bank4.0時代，銀行產(chǎn)品數(shù)字化最終如何發(fā)展，其實我們每個人其實都掌控不了這個趨勢。正如原招商銀行馬蔚華曾說的，“不做公司業(yè)務(wù)，我們今天沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)，我們將來沒飯吃”。

而Bank4.0時代的銀行產(chǎn)品數(shù)字化，正是主要面向個人的銀行零售業(yè)務(wù)。未來終究會來，銀行躺著賺錢的日子也會一去不復(fù)返，銀行間的競爭也會越來越激烈。格拉德威爾在其《引爆點》書中提出的“流行三法則”：個別人物法則、附著力因素法則和環(huán)境威力法則。同樣也適用于Bank4.0時代。

就像當(dāng)年的網(wǎng)購一樣，剛出來時大家并不怎么太關(guān)注，但發(fā)展到如今的這種規(guī)模，仿佛就是一夜之間。近些年發(fā)展壯大的頭條，最近的直播帶貨，在線會議，仿佛突然之間進(jìn)入人門的視野，變成了“潮流”。而Bank4.0的“潮流”一定也會在未來的某一天突然“引爆”。

我們?nèi)祟悘脑?、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)社會的不斷演進(jìn)，到了如今的信息社會，數(shù)字化和我們每個人息息相關(guān)。銀行作為整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施，其產(chǎn)品數(shù)字化的發(fā)展，帶給我們的生活一定是顛覆性的。目前各銀行網(wǎng)點也在進(jìn)行“四化”的轉(zhuǎn)型，即“營銷定位差異化”、“網(wǎng)點服務(wù)規(guī)范化”、“運營管理標(biāo)準(zhǔn)化”、“服務(wù)營銷個性化”。

隨著Bank4.0時代銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展，銀行網(wǎng)轉(zhuǎn)型的最終結(jié)果，不是“四化”，而是消亡。銀行會變成一家快餐廳，一家咖啡館，一家汽車4S店，一家大賣場，一家主題公園或者是一家?？漆t(yī)院，正如同Bank4.0所描述的Banking Everywhere, Never at a Bank。

作者：王佳亮，中國計算機(jī)學(xué)會（CCF）會員。微信公眾號：佳佳原創(chuàng)

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