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榮耀標識互聯(lián)網(wǎng)金融之信貸業(yè)務中臺大揭秘（二）
編輯導語：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，本文作者在上篇文章中已經(jīng)通過自己的實際工作經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務中臺進行了初步分析。在這篇文章中，作者又對客戶中心、額度中心和審批系統(tǒng)進行了詳細地分析，希望看后能夠對你有所幫助。
一、客戶中心
賬戶體系的設計是整個核心系統(tǒng)的底層基礎，是核心系統(tǒng)在基礎金融服務的基礎上，為個人及單位客戶提供對于資金收、付、管的服務。
賬戶體系定義所有的操作均以交易的形式發(fā)生，但從金融核心系統(tǒng)的發(fā)展來看，將從以交易驅動轉變?yōu)橐砸苿踊Ⅲw驗化、場景化進行管理的賬戶體系?？蛻糁行挠涗洸⒄故究蛻舻娜残畔ⅲ@些信息用于客戶識別、產(chǎn)品營銷、客戶服務和風險控制等業(yè)務領域。
構建客戶中心的關鍵是建立數(shù)據(jù)標準以及對存量數(shù)據(jù)進行清洗。
客戶中心包含：
- 基本信息：屬于客戶的獨特個人信息；
- 合約信息：客戶所使用產(chǎn)品和服務的全貌；
- 聯(lián)系信息：客戶的各種聯(lián)系方式；
- 風險信息：客戶的信用等級；
- 關系信息：客戶之間的社會關系；
- 事件信息：客戶的投訴回訪等信息；
- 分析信息：根據(jù)數(shù)據(jù)倉庫或其他分析系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)分析得到的客戶等級、客戶貢獻度等信息。
1. 客戶賬戶
1）基本概念
賬戶，指根據(jù)會計科目設置的，具有一定格式和結構，用于反映會計要素的增減變動情況及其結果的載體。
2）通用賬戶結構模型
客戶是和銀行發(fā)生關系的對象，在銀行辦理業(yè)務前會經(jīng)過實名驗證和風控核查，檢查通過之后，會在銀行系統(tǒng)中開立一個客戶號?？蛻籼柺锹?lián)系所有與客戶相關的帳戶信息，是所有帳戶共用唯一的客戶信息。
在傳統(tǒng)的業(yè)務操作模式下，客戶需針對不同的情況開立多個賬戶，如果涉及一些操作比較密集的業(yè)務，則開立的賬戶就會更多，加大客戶在賬戶管理上的成本，也增加了銀行的賬戶管理成本。
基于業(yè)務的發(fā)展，在現(xiàn)行實際業(yè)務場景中，提出了主子賬戶的需求，需要在一個賬戶體系中存在主賬戶（客戶賬戶），在主賬戶下掛多個子賬戶（記賬賬戶）：
- 客戶賬戶也稱主帳戶，是對外展示給客戶使用的交易賬戶。客戶賬戶控制客戶所擁有的全部系統(tǒng)賬戶的共同業(yè)務特點，如客戶信息等。
- 記賬賬戶也稱子賬戶，是底層的實體賬戶。分戶賬務核算的基本單位，是資金歸集的主體，用于管理產(chǎn)品資金相關的信息，如余額信息、利率信息等。
- 同一客戶賬戶下可以有多個記賬賬戶，一個記賬賬戶只對應一個有效的客戶賬戶，記賬賬戶與金融產(chǎn)品一一對應。
- 客戶賬戶與記賬賬戶建立關聯(lián)關系，記賬賬戶必須通過客戶賬戶確認所歸屬的客戶。
- 客戶賬戶與客戶賬戶之間可以維護各種關系，比如附屬卡、單位卡等。
- 以客戶號為主導，聯(lián)系所有與客戶帳戶信息，所有客戶帳戶共用唯一的客戶信息。
圖1
3）賬戶查詢展示原則
- 賬戶信息查詢：?指定客戶賬戶，返回客戶賬戶基本信息；指定客戶賬戶+產(chǎn)品，返回記賬賬戶信息；
- 賬戶交易信息查詢：指定客戶信息，分產(chǎn)品返回所有記賬賬戶交易信息；指定客戶信息+產(chǎn)品，返回記賬賬戶交易信息。
4）開銷戶原則
對于需要簽署客戶協(xié)議的產(chǎn)品，協(xié)議簽約時，自動開立記賬賬戶作為該產(chǎn)品的結算賬戶；
對于不需要簽署客戶協(xié)議的產(chǎn)品，則在客戶進行第一次交易時，自動開立記賬賬戶作為該產(chǎn)品的結算賬戶。
2. 記賬賬戶
1）賬戶狀態(tài)控制
記賬賬戶狀態(tài)分為正常、暫禁、銷戶三種，控制規(guī)則如下表所示：
表1
記賬賬戶科目匹配規(guī)則如下表所示：
表2
記賬賬戶中比較特殊的一種是非實時更新記賬賬戶，擔心由于交易發(fā)生頻率很高,采取實時更新的方式容易造成死鎖，為解決這一問題所引入的非實時更新記賬賬戶。
二、額度中心
客戶的授信額度將統(tǒng)一納入額度中心進行管理，通過以客戶為中心的授信額度管理，實現(xiàn)從額度申請、額度審批、額度使用到貸后管理的全流程額度管理功能，貫穿整個信貸業(yè)務生命周期。
授信是信貸業(yè)務最重要的環(huán)節(jié)之一，對于信貸業(yè)務的開展有著巨大的影響，授信管理流程、風險控制、審批效率直接影響信貸收益及客戶體驗。因此授信系統(tǒng)需要兼顧管理流程、風險控制的同時，以最快的速度響應客戶資金需求，提升客戶體驗。
目前系統(tǒng)授信的方式主要有兩種，分別為系統(tǒng)授信和人工授信。 系統(tǒng)授信的方式能夠根據(jù)客戶數(shù)據(jù)及規(guī)則模型，給予客戶評分及授信額度，從而快速響應客戶資金需求，瞬間完成資金的支用。
系統(tǒng)授信具有成本低、處理效率高、客戶體驗佳等特點，但因為無法完全滿足客戶及風控需求，因此引入人工審批機制作為補充。人工審批通過對于客戶征信資料、資產(chǎn)證明相關信息的審核，有效控制資金風險，同時滿足客戶提升額度的需求。
額度管理從功能角度出發(fā)，可以分為授信額度管理及限額控制兩部分：
- 額度管理貫徹整個信貸生命周期，隨著客戶的支用、還款等行為而變化；
- 限額管理針對不同對象，可以體現(xiàn)不同的限額管理，比如客戶限額管理、產(chǎn)品限額管理、機構限額管理、協(xié)議限額管理等。
1. 限額控制
1)?客戶限額
單一交易對手的集中管控，通過限額管理，可以設置客戶總授信額度，客戶產(chǎn)品額度，客戶各產(chǎn)品累計限額與總授信額度相同，各產(chǎn)品額度間的關系可以是獨立的，也可以進行共享。
即某個產(chǎn)品額度不能滿足信貸業(yè)務的占用要求時，可根據(jù)額度授信方案的規(guī)則占用其他產(chǎn)品額度。
2)?協(xié)議限額
對單筆交易的集中管控，即客戶在簽訂協(xié)議時，對于單筆支用最大金額的控制，所有協(xié)議的額度總和受客戶總授信額度約束。
3）產(chǎn)品限額、機構限額
結合資產(chǎn)管理、合作情況、風險等綜合形成的整體管控。
圖2
上圖表明了限額的層級關系，即客戶授信為客戶綜合授信額度，每個產(chǎn)品會有獨立的限額控制，同事每筆業(yè)務都會占用產(chǎn)品的額度，產(chǎn)品額度可以是獨占，也可以相互間共享；協(xié)議C由于產(chǎn)品A額度不足，可以占用產(chǎn)品C共享額度。
2. 額度管理
額度管理貫徹整個信貸生命周期，隨著客戶的支用、還款、結清等行為而變化：
1）額度管理流程
圖3
2）額度使用說明
- 額度創(chuàng)建：系統(tǒng)根據(jù)授信結果創(chuàng)建額度信息；
- 額度調整：客戶有提額需求時，通過人工審批或系統(tǒng)審批方式，提升客戶可使用額度；
- 額度占用：額度下進行支用時，需占用額度；
- 額度釋放：客戶進行還款后，需釋放占用的額度；
- 額度圈存：預約類業(yè)務場景，需要圈存額度；
- 額度解圈：解除圈存的額度金額。
在貸后管理過程中，如果出現(xiàn)資金風險，則通過信貸管理系統(tǒng)，人工調整額度或系統(tǒng)自動調整額度，具體如下：
- 額度凍結：出現(xiàn)風險時，如逾期、市場政策發(fā)生變化等，可根據(jù)實際情況對額度進行凍結，凍結的部分不可再使用。
- 額度解凍：根據(jù)實際情況，對已凍結的額度部分可進行多次釋放，釋放后的部分可再次使用。
- 額度作廢：對客戶目前額度進行作廢。
3）控制規(guī)則
- 單一客戶只能有一個綜合授信額度，但可以有多個產(chǎn)品額度；
- ?客戶使用所有授信產(chǎn)品的額度總和，不得超過該客戶授信額度；
- 凍結客戶某產(chǎn)品額度，仍占用總授信額度；
- ?產(chǎn)品額度作廢，則需要重新分配產(chǎn)品額度。
4）額度期限
- 授信額度存在期限，對于授信額度到期的客戶需要重新授信；
- 額度的期限根據(jù)業(yè)務的特性來設定；
- 重新授信的結果按照額度增加和減少控制規(guī)則，調整客戶授信額度。
5）系統(tǒng)授信與人工審批額度的關系
人工審批的額度優(yōu)先級高于系統(tǒng)審批的額度。
三、審批系統(tǒng)
通過流程化的管理，管理人員可以自動跟蹤業(yè)務處理的各個環(huán)節(jié)，提高業(yè)務的透明度和對業(yè)務處理流程的管理。
同時提高貸款申請審批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客戶信息，有效降低信用風險，快速完貸款申請的審批操作，提高業(yè)務處理速度。
1. 審批流程
審批流程采用實時輪詢申請?zhí)幚恚枰С峙繉霕I(yè)務，對于特殊客戶可開設緊急審批通道。
審批流程管理的功能包括資料檢核、黑名單檢查、重復申請檢查、最低申請標準檢查、綜合審批以及分配審批等。
審批系統(tǒng)具有對申請人信息進行黑名單、財務資料、征信資料檢查, 完成信貸參數(shù)檢查、欺詐檢查、額度控制、征信評分、審批流程流轉等功能。
在審批業(yè)務活動過程中，需完整地記錄各項操作日志，減少操作風險，為監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支持。
審批系統(tǒng)采用工作流引擎，按照預先設置的規(guī)則和流程，定義任務分配及流轉機制，實現(xiàn)業(yè)務流程自動化處理。
2. 授信申請流程
授信申請是客戶未達到準入最低標準，需要進行人工審批，因此客戶需要提交相應信息，以增加授信的依據(jù)。
授信申請主要包括：信息審核、客戶評分、一級審批、二級審批、授予額度等多個步驟。
3. 提額申請流程
提額申請是客戶通過身份認證、系統(tǒng)授信后，需要提高貸款額度的申請，因此提額申請，主要考察客戶還款能力。
客戶需要提交資產(chǎn)證明、銀行流水、消費流水等額外資料，以證明自身具備足夠還款能力。
4. 產(chǎn)品發(fā)布流程
產(chǎn)品的信息包括產(chǎn)品基礎信息、屬性信息、定價、核算信息及相關控制規(guī)則，產(chǎn)品參數(shù)的設置十分重要，每個參數(shù)都直接決定產(chǎn)品相關處理及使用效果，因此需要進行逐級審核，確認無誤后方可發(fā)布。
5. 綜合審批
審批人員登陸系統(tǒng)后，會根據(jù)角色權限設定，查詢到當前任務列表，并對當前分配給自己的任務進行處理。
6. 審批歷史查詢
審批需要登記審批流水信息，以便于后續(xù)查詢監(jiān)管及問題跟蹤。
7. 權限管理
業(yè)務審批權限為后臺用戶管理權限的分組之一，滿足后臺用戶管理的規(guī)則，所有操作需要登記操作日志：
- 審批業(yè)務需要登記審批登記簿，記錄審批的明細；
- ?人工審批的業(yè)務權限設置可以分為一級審批員、二級審批員。
作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領域產(chǎn)品經(jīng)驗。
本文由 @芬太克原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉載
題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協(xié)議
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