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編輯導(dǎo)讀：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的人遇到問題會(huì)上網(wǎng)求助，從而出現(xiàn)了以康愛公社為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。新生事物必將伴隨著爭(zhēng)議，它也不例外。本文將從四個(gè)方面，圍繞網(wǎng)絡(luò)互助展開分析，希望對(duì)你有幫助。

前幾天在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助交流群里，與人唇槍舌劍了一番。起因是其詬病康愛公社推出大量的互助社，有一部分參與人數(shù)比較少，讓他覺得作為互助開創(chuàng)者康愛公社“不守規(guī)矩”。他本身的觀點(diǎn)沒什么邏輯可言，但問題的本質(zhì)是普惠的網(wǎng)絡(luò)互助是應(yīng)該是什么樣子，值得拿出來聊下。

有觀點(diǎn)這么評(píng)價(jià)互助“誰掌握了最全面的需求、探索到了最具普適性的可能，嘗試了打破固有模式的嘗試，誰就將掌握未來”，聽著有些道理，但我有些不同看法。

一、網(wǎng)絡(luò)互助解決的是什么問題？

我們先回到網(wǎng)絡(luò)互助的價(jià)值和作用上來。網(wǎng)絡(luò)互助想解決什么問題，實(shí)際解決了哪些問題或者解決到什么程度。

互助由醫(yī)療費(fèi)問題引發(fā)的現(xiàn)實(shí)困境而產(chǎn)生，起初更多關(guān)注沒有商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有醫(yī)保的人。他們?nèi)狈镜拇蟛♂t(yī)療費(fèi)解決方案，醫(yī)保有作用但在大病面前遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至不少人連基本的醫(yī)保也沒有。

到現(xiàn)在，互助已成為一種性價(jià)比非常高的保障形式。這一點(diǎn)反而在保障行業(yè)相關(guān)從業(yè)者或已經(jīng)有相對(duì)齊全的商業(yè)保險(xiǎn)人群的認(rèn)知中尤為突出。

從互助的用戶畫像來看，大比例成員來自三四線城市以下及農(nóng)村，一半以上沒有投保過商業(yè)保險(xiǎn)。康愛公社推出了慢病人群、癌癥人群的互助社，以期做更多有利的嘗試。我們看到水滴互助、相互寶等現(xiàn)在也陸續(xù)推出了慢病人群的互助計(jì)劃。

我們可以看到在實(shí)際發(fā)展中網(wǎng)絡(luò)互助拓展了保障群體邊界，更多無保障或無商業(yè)保險(xiǎn)的人參與進(jìn)來，更多人通過網(wǎng)絡(luò)的方式參與保障，這個(gè)意義要大于所有。

二、網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該是普適性的嗎？

我們知道，公平與普惠在一定程度上是矛盾的，公平是有范圍和前提條件的，而普惠就是要打破范圍和前提。

這本身沒有對(duì)錯(cuò)之分，背后是對(duì)互助本質(zhì)認(rèn)識(shí)和平臺(tái)定位的不同。比如有人認(rèn)為互助既是一種保障形式，那就要強(qiáng)調(diào)公平，那么公平性將成為其產(chǎn)品的指導(dǎo)原則；有人認(rèn)為互助是兼具公平和愛心的保障形式，那就不會(huì)追求絕對(duì)的公平，這些也會(huì)反映在產(chǎn)品和決策之中等等。

無論是出于哪種認(rèn)識(shí)，普惠是網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢(shì)，也是很多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的期望。那么普惠的網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該是什么樣子？如何通過網(wǎng)絡(luò)互助實(shí)現(xiàn)更大程度的普惠？

這里有一個(gè)相近的概念，普適。不少人認(rèn)為普惠就等于普適，網(wǎng)絡(luò)互助要實(shí)現(xiàn)普惠就要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的普適性。

從目前大多數(shù)互助平臺(tái)互助計(jì)劃，以及一些動(dòng)態(tài)來看，不少互助平臺(tái)都陷入了“普適性”誤區(qū)，試圖通過微創(chuàng)新找到一個(gè)裝下更多人的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。出發(fā)點(diǎn)沒錯(cuò)，但是注定不會(huì)成功。保障的本質(zhì)是建立在同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，公益與愛心的因素可以讓其在一定范圍內(nèi)犧牲部分公平，但也僅限于一定范圍內(nèi)。

普適是普惠的一種是實(shí)現(xiàn)手段，但不是唯一的手段，可能也不是最好的方式。還有個(gè)思路是垂直化，之前的文章里也有提到過這點(diǎn)，當(dāng)時(shí)的觀點(diǎn)是垂直化會(huì)是網(wǎng)絡(luò)互助的方向。

三、為何互助平臺(tái)紛紛追求普適保障？

稍加留意，我們可以發(fā)現(xiàn)基本上所有互助平臺(tái)的互助計(jì)劃都比較單一、同質(zhì)化嚴(yán)重。這可能出于兩方面考慮：一是，大家都這樣，我也這么干；二是，網(wǎng)絡(luò)互助模式簡(jiǎn)單、直接，產(chǎn)品形態(tài)就應(yīng)該是單一的。

無論是在什么領(lǐng)域，大家都本能的去追求一種標(biāo)準(zhǔn)化、普適性的東西。具體到網(wǎng)絡(luò)互助也是如此。如果能有一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，讓產(chǎn)品成為一個(gè)普適性的保障，那么一定會(huì)產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

除此之外，還有一些更直接的因素。比如，網(wǎng)絡(luò)互助門檻低、用戶以三四線城市以下及農(nóng)村為主，天然讓大家覺得這是件普惠性的事；認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是一個(gè)工具，本身難以形成閉環(huán)，經(jīng)濟(jì)的做法是盡量普適、吸引盡可能多流量，為其他金融業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、網(wǎng)絡(luò)互助垂直化發(fā)展的邏輯

垂直化的思路在于，不必為普惠到更多人而去追求互助計(jì)劃規(guī)則的普適性，而是從保障的本質(zhì)出發(fā)，為具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的同類人設(shè)置不同的互助計(jì)劃，當(dāng)然這里的分類或分組不必像商業(yè)保險(xiǎn)那么嚴(yán)格。

垂直化的邏輯可以讓網(wǎng)絡(luò)互助觸達(dá)其他保障形式難以覆蓋的人群，尤其是中低收人群及中高風(fēng)險(xiǎn)人群，這也可以實(shí)現(xiàn)普惠的目的。

認(rèn)同垂直化的另一個(gè)重要原因是用戶對(duì)價(jià)格的敏感程度是不一樣的。

實(shí)際分?jǐn)偱c用戶預(yù)期分?jǐn)傊g差額較大的矛盾已經(jīng)非常明顯，可以說是所有互助平臺(tái)共同面臨的一個(gè)重要考驗(yàn)。

公關(guān)強(qiáng)如相互寶，相互寶貼吧也是被“分?jǐn)傇絹碓蕉唷薄ⅰ膀_局”、“理賠難”等霸屏。大家發(fā)現(xiàn)分?jǐn)偛皇切麄鞯摹耙幻?、一塊”，而是幾塊錢甚至十幾而且還在不斷上升，這也不是自己想的一年十幾塊錢的事情，而是可能要一兩百甚至更多。

出現(xiàn)這種情況的原因有很多，比如過度的誤導(dǎo)式宣傳（分?jǐn)?毛錢大病30萬等）、用戶教育的缺失、用戶對(duì)價(jià)格的敏感程度存在差異等。

垂直化一定程度上則可以解決這個(gè)問題，正如上面所說，加入垂直化互助計(jì)劃都是具有同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)的人，他們對(duì)自己的群體性或特殊性有一定認(rèn)識(shí)，進(jìn)而對(duì)互助計(jì)劃的內(nèi)容和價(jià)格有相對(duì)理性的預(yù)期和認(rèn)識(shí)。甚至?xí)泻艽笠徊糠秩藭?huì)追求高額度互助金，也會(huì)出現(xiàn)高保障水平的互助計(jì)劃，畢竟互助是最具性價(jià)比的保障形式之一。

可能有人會(huì)說，垂直化的方向有一個(gè)bug，容易發(fā)生成員基數(shù)不足的問題，沒有足夠的人參與，系統(tǒng)不穩(wěn)定甚至運(yùn)轉(zhuǎn)不起來。也可能有人會(huì)鉆牛角尖，即使是垂直化的思路也不能覆蓋所有人。

垂直化無疑縮小了該互助計(jì)劃的目標(biāo)成員范圍，但只要不是特別窄，兼顧開放性和公益性，同時(shí)還有中國人口規(guī)模紅利的加持，這不成問題。但是，我們不能一邊抱著網(wǎng)絡(luò)互助是一種補(bǔ)充的態(tài)度，潛意識(shí)又把它當(dāng)成“萬能的神”、期待其能幫助所有人解決所有問題。

作者：陳志恒；微信公眾號(hào)：陳志恒，歡迎交流與討論~

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