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大膽斷言一句：征信行業發展地” 一塌糊涂“！太多公司往征信這股趨勢大浪潮上涌，征信產品未曾顯得如此激進，可事實究竟如何呢？

不妨將征信分為兩個方面：個人征信和企業征信。個人征信顯得有些撲朔迷離、捉摸不透，監管及政策都還不明朗；企業征信亂象叢生，大量企業開始爬取工商及相關政府的企業數據信用信息，企業征信之爭儼然演變成了數據”爬取”和”反爬取”之間的博弈游戲。

一、行業背景調研

征信的機會大于未知，主要有以下三個要點佐證：

1. 征信方面的法律法規日趨完善、行業規范日趨成熟，至少說有了國家層面的參考依據和現象表征，征信行業不再是一個灰色、毫無方向的新興處女地。

2. 大數據技術使得收集到的信用信息打破了原有狹隘局限，從互聯網平臺及移動端多渠道采集數據對信息主體的信息數據全面把握；其次，大數據實現了征信數據深度挖掘，利用IT技術進行數據分析處理能夠更好的反應信息主體的信用狀況，并提供更為豐富及符合場景的信用產品及服務。

3. 移動互聯網發展，征信場景被指數級地放大，移動端將成為征信機構未來的發力重點。從征信行業產業鏈來看，數據采集、征信服務產品以及應用場景等未來都將在向移動端轉移。移動互聯網產品場景更加寬泛，適應性、兼容性更加良好。

二、征信產品概述

某一個征信產品的特征和發展軌跡，并不能代表征信產品的大宗境況。征信行業亟需解決的核心問題大致歸納了以下兩點：

1. 征信產品形態單一，拓寬征信應用場景

1.1 行業現狀：

征信行業的主要產品——產品報告，包括：個人征信報告和企業信用報告，而個人征信被政策法規嚴格限制在央行及政府手中，大多處于監管和個人隱私的私密性的顧慮。因此，征信產品的打開方式顯得畏首畏尾以及極具私密性，甚至說有些”地下工作者“的意味，征信從業者戲謔地稱自己只是”賣報告”的。

1.2 征信困境：

數據斷層嚴重，征信公司之間都極具各自的數據資源，數據共享程度低，試想又有誰愿意開放獨有的、所謂的核心數據呢？至少我個人是不太愿意！結果就是”各搞各的“，征信交叉、分叉現象凸顯，毫不夸張地講資源資源浪費、惡性競爭，價值增量不明顯。

1.3 產品構想：

普通消費市場（2C）的空間的可挖掘程度明顯高于企業（2B），用戶終生價值（LV）而言企業客戶價值量肯定是值得關注和投入的。產品報告之外還有哪些征信產品模式呢？

• 場景驅動產品差異化：以借貸為例闡述問題，借貸細分：汽車抵押借貸、房屋抵押借貸，其中兩種 財產抵押所要驗證的信息完全不一樣。汽車抵押貸款關注的是汽車信用信息，而房屋抵押借貸關注的是房屋信用信息，業務場景不一樣征信信息服務要求差異明顯。
• 產品驅動業務多樣化：以身份驗證為例闡述問題，身份驗證確認用戶身份。一般而言有用戶證件驗證以及用戶身份驗證，證件驗證強調證件的真實性和有效性，而用戶身份驗證確認的是用戶是否為本人。

2. 征信對象參與度低，調動多元數據維度

2.1 意識缺失：

信用意識淡薄，征信概念陌生。國內征信觀念薄弱，與信用接觸程度低，大多數人眼中的信用都是“個人信用”。這種骨子里透著濃厚民間意味的信用極具主觀特質，凸顯的是某一擔保人彰顯的個人魅力。存在即合理，現實環境彰顯征信市場需求，客觀事實及歷史也逐漸走向信貸/個人信用的參考依據，成為信用經濟趨勢下決策的中流砥柱。

2.2 參與度低：

征信不是柴米油鹽，卻源于點滴生活。沒有生活必需品那么高頻，征信應用場景更加具體、鋒利。正常預計范圍內的承載預期，都與信用顯得格格不入；超出個人能力預期，信用能夠數倍放大個人能力，釋放未來無限可能。當然，其中也承受了巨大的風險和危機，而一切的信用基礎都基于個人信用事實及個人生活、個人歷史數據的沉淀。

2.3 用戶畫像：

征信生產活動的參與主體主要包括，政府機關/銀行機構、征信公司等等，整體上都略顯宏觀。征信對象參與者主要集中在專業團體和對象，比如：借貸機構、資產抵押、律師、VC投資等等，整體上都略顯專業或者“孤僻”。不妨嘗試將征信的目標用戶群體嫁接到更多的個性化群體范圍之上，擴大征信產品需求側的影響力和適應性。

3. 商業/盈利模式集中，微觀放大盈利可能性

3.1 平臺定位：

市場細分，分類縱向挖掘垂直市場價值。以用戶群體的性質劃分，大致分為內容消費、應用平臺。

• 內容消費：以信息查詢為主，主要是對企業對外紕漏的基礎信息進行釋放。一般而言，產品會被拆分為免費版和增值版以凸顯內容價值間隙，刺激內容消費。市場典型產品：企查查、企信寶。
• 應用平臺：以API形式，對外提供平臺級服務，主要面向企業用戶，提供平臺數據與技術服務。平臺級服務強調原始積累，重視資源儲備、關注技術研發以及立足市場營銷格局。市場典型產品：數據服務提供商金電聯行等等。

3.2 生態環境：

征信是第三方的協助型行業，服務于其他領域，隸屬服務行業/支撐行業。單純圍繞征信可發掘的價值必定是有限的，而行業觸角能延伸到未來的遠方。橫向打開征信的服務側，開辟圍繞征信的生態基點，“以點代面以面帶點“雙向激活征信生態。

以下將以《綠盾企業征信系統》為例對征信產品做一個簡要的產品分析：

三、征信產品案例分析

分析對象：綠盾企業征信系統（11315.com）

產品概述：為每一家企業/公司/機構建立信用檔案（信用“身份證“）

產品形態：WEB、APP、H5

產品模式：

1. 監管信息匯聚發布平臺：為全國各級政府職能部門在應用層面提供企業監管信息發布端口，實現把分散在不同區域、不同部門、不同文檔格式、不同類別、不便查詢的零散監管信息，匯聚于本平臺內相關聯的企業信用檔案中，最大化實現企業信息的內容聚合。

2. 投訴維權平臺：企業信用檔案征信系統與實名制下的消費者維權檔案系統有機結合，為企業與消費者搭建了”面對面”、”點對點”的在線溝通渠道，從征信角度化解消費糾紛、商業糾紛、勞務糾紛等信用危機的友好和解機制。

2. 企業信用查詢平臺：把政府各職能部門的監管信息、行業協會（社團組織）的評價信息、銀行信貸信用信息、企業管理信息、媒體的評價信息，以及實名制下的消費者評價信息，按照統一的征信規則，匯集到相關企業信用檔案。

產品結構：

1. 企業信用評價維度

主要分為六大類：政府監管信息、銀行信貸信息、行業評價信息、媒體評價信息、企業運營信息、市場反饋信息。

• 政府監管信息包括企業基本資質、質量檢查信息、行政許可資質、行政獎罰信息、商標/專利/著作權信息、人民法院判決；
• 銀行信貸信息包括中國人民銀行信貸評價信息、商業銀行信貸評價信息、小額貸款公司及民間借貸評價信息；
• 行業評價信息包括行業協會（社團組織）評價信息、水、電、氣、通訊等公共事業單位評價信息；
• 企業運營信息包括企業財務信息、企業管理體系評估信息；
• 市場反饋信息包括消費者、交易對方、合作伙伴、員工等不同身份的實名評價信息。

2. 企業信用產品內容

2.1 行業征信

征信產品的切入維度/場景非常地寬泛，以至于整個征信的創業風口直接刮起了颶風，甚至說都把人給刮飛了。綠盾企業征信系統主要從媒體類報道、醫療診所、城市信用等貼近民生的垂直行業切入，還是非常了不起的!因為國人及社會整體的信用意還非常欠缺，再加上企業對信用的不重視甚至說毫無建樹。因而能夠嘗試切入民生方面也是做足了短時間內不掙錢的打算了…

2.2 衍生服務

綠盾征信的模式非常清晰，如果非要拿一家互聯網公司與之類比，非“大眾點評網”莫屬! 首先，梳理清楚綠盾征信的三大產品原動力或者說核心產品模式：

• 監管信息匯聚發布平臺：政府方面發布的監管信息，有利于信息管理的同時，也保證了內容的真實、權威、可信度；
• 投訴維權平臺： UGC模式生產內容為用戶提供信息反饋通道，擴大信息影響范圍，構建用戶對企業的評價渠道，進一步補充企業評價的信息量級；
• 企業信用查詢平臺：專業信用信息整理，最大化消弭企業與用戶之間的信息不對稱性及企業信用信息的真實可能性；

以上三個信息生產過程可以大范圍釋放用戶信用信息，可釋放的業務模式包括：

• 信用舉報/維權渠道，失信曝光；
• 律師聯盟（PGC專家渠道），增值服務；
• 企業信用檔案及相關信用維度增值服務；

3. 用戶畫像

以用戶尋求征信的目的劃分，綠盾征信系統大致分為以下幾類用戶：

• 普通用戶/企業：查看企業信用信息，了解相關企業的資信詳情；尋求決策的參考依據，規避不必要的風險；尋求解決征信問題的解決方案，解決自身遇到的問題。
• 企業用戶：維護企業信用信息，企業形象背書，提升企業的軟實力和正面形象；
• 政府用戶：監管信息集中發布，有利于擴大信息的影響力，增強信息的權威、真實、可信度；

4. 商業/盈利模式

一句話概括征信行業的商業模式：賣報告！

以上觀點難免顯地有些激進、偏頗，事實上真正能通過征信產品直接變現/盈利是非常困難的，啟信寶、企查查也只不過是在買賣報告的基礎上針對不同的用戶群體做了進一步的市場細分，采用”免費增值“的盈利模式。

面向普通消費市場的產品，極大程度調動用戶與產品之間的互動，深度挖掘了消費級（C端）用戶的價值。征信產品面對的目標用戶群體相對比較單一和集中，普通用戶對征信的消費需求動力更是微乎其微、無以復加，這不僅僅因為用戶自身信用意識的缺乏更是企業對信用信息的不重視。

以下簡要概述了綠盾征信系統的盈利模式，主要盈利方式是為企業完善信用檔案、收取服務費。

盈利模式一：企業信用檔案征信服務

一款基礎性信用認證產品，主要對象是崇尚誠信、恪守信用的企業法人（包括個體工商戶）。按照企業注冊資本數額收費標準：

盈利模式二：誠信搜索關鍵詞排名

在信用數據庫搜索中，以行業、商品名稱作關鍵詞，對搜索列表頁排列靠前（第一名、第二名、第三名）排名服務，是一款有別于其他搜索引擎搜索排名的特色服務。（一種類似百度競價排名的服務）

盈利模式三：金融機構VIP會員服務

針對各商業銀行、村鎮銀行，特別是小額貸款公司（擔保公司、典當公司等）金融機構提供的借貸企業信用信息查詢和借貸安全保彰機制的VIP服務。（收費標準：9800元/年）

盈利模式四：企業信用評級

在大量征信數據基礎上，對有特殊需求的企業客戶提供的一種關于信用等級的高端信用產品。收費標準： 元/次（根據具體情況商談價格）

初識征信那會，很淺顯地停留在“信用評分”“信用評級”“信用報告”三個概念上。時間很神奇，摧枯拉朽般地烙在我的思考之上，越思考、越深刻，越深刻、越精彩，征信的概念在腦海中發酵地越發清晰。我覺得：信用是一種生活方式！征信的目的是為了幫助人們生活地更加美好、更加精彩，而近期的個人信息泄露帶來了一些傷心事。事實上，征信行業的核心問題：征信正確的打開方式！合理、合法的釋放信用信息，將征信嫁接到更為廣泛的應用場景之上。

作者：王偉（微信號：Daviiwong），@簡書-互聯網產品小王。專注工具和內容型產品，關注互聯網金融和財經領域。從事互聯網征信產品設計，喜歡看書、樂于思考。

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