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近年來，金融行業(yè)借力于互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā)展，也開始發(fā)力；同時以支付寶、微信支付為代表的支付產(chǎn)品也紛紛使出絕招，螞蟻金服更是不久前上市；這一現(xiàn)象的前因后果是什么？主要產(chǎn)品現(xiàn)在各自是用什么打法？行業(yè)前景如何？本文嘗試著做出了些許回答。

從這幾個方面進行分析：

1. 支付行業(yè)概括
2. 主要產(chǎn)品研究
3. 行業(yè)發(fā)展前景

一、支付行業(yè)概況

1. 行業(yè)規(guī)模

第三方支付業(yè)務(wù)類型較多，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡支付、銀行卡收單、其他支付方式（主要指跨境支付）等。

2014年以來，隨著掃碼支付的誕生、移動支付的爆發(fā)，國內(nèi)現(xiàn)金交易驟減，中國步入無現(xiàn)金社會的進程明顯加速。

根據(jù)艾瑞研究報告：2018年中國第三方支付行業(yè)交易規(guī)模已經(jīng)達到190.5萬億元。

在C端形成了以支付寶、財付通（主要指微信支付）為首的雙寡頭格局；在B端也不乏聯(lián)動優(yōu)勢、拉卡拉、連連支付等多家支付平臺；聚合支付具備兼容性高、流量積累多等優(yōu)勢，也開始嶄露頭角。

隨著網(wǎng)聯(lián)的接入，第三方支付行業(yè)已形成由央行監(jiān)管，鏈接用戶、第三方支付平臺、銀行間系統(tǒng)、商戶的服務(wù)閉環(huán)。

2. 行業(yè)競爭

目前，中國第三方移動支付市場屬于寡頭壟斷的狀態(tài)，支付寶和財付通占據(jù)了93%以上的行業(yè)規(guī)模。

這一現(xiàn)象在C端支付上已經(jīng)趨于穩(wěn)固，在下一個支付革命到來前，恐很難有所改變。

但是從B端，即產(chǎn)業(yè)支付上，競爭格局沒有形成完整的格局（在第三部分我們會著重提及）。

3. 行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付行業(yè)主要包括監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、消費者、商業(yè)用戶及基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商。

作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，第三方支付需要的第一門檻就是監(jiān)管機構(gòu)的支付牌照。

4. 商業(yè)模式：收入結(jié)構(gòu)

收入來源可分為無形收入和有形收入。

• 無形收入：客戶行為數(shù)據(jù)（其主要為B端業(yè)務(wù)賦能，如互金，電商，本地生活等）；
• 有形收入：用戶手續(xù)費、商家接入費、技術(shù)服務(wù)費（為B端客戶提供支付解決方案，在Part C 會著重提及）、沉淀資金利息收入（集中存管客戶備付金限制了此項收入）。

5. 商業(yè)模式：成本結(jié)構(gòu)

• 固定成本：平臺成本（技術(shù)服務(wù)，數(shù)據(jù)庫等）和管理行政費用；
• 可變成本：對商業(yè)銀行的通道使用費（也可成為手續(xù)費）、促銷成本（在C端業(yè)務(wù)起步階段占絕大比例）。

二、主要產(chǎn)品研究

1. 微信支付

微信支付實際上是微信和財付通聯(lián)合推出的一款移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品，財付通是持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具有完備安全體系的第三方支付平臺。

截至 2019 年末，微信月活躍用戶數(shù)達 11.51 億，滿足用戶及商戶的不同支付場景；目前，微信支付已經(jīng)實現(xiàn)了刷卡支付、掃碼支付、公眾號支付、APP 支付，并提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營銷新工具。

微信支付在實現(xiàn)一定程度上的全民普及后，在針對未來的發(fā)展方向上考慮的更多是讓微信支付成為每一個人的生活方式，用微信支付為生活的方方面面買單。

所以，微信支付在下沉到各種垂直場景當(dāng)中，并且向著智慧化、數(shù)字化方向發(fā)展，尤其是在拓展商戶、服務(wù)商引導(dǎo)并深度服務(wù)方面 。

回顧微信四年來的發(fā)展戰(zhàn)略——微信支付在 2014 年下半年建立了服務(wù)商體系，2015 年開始相繼推出火星計劃等多番舉措，再到 2019 年提出縱橫戰(zhàn)略；其實是在逐步加深與合作伙伴的合作深度和廣度。

2019年3月19日，在微信支付合作伙伴大會上微信支付發(fā)布“縱”“橫”戰(zhàn)略。

簡單來說就是“行業(yè)+經(jīng)營”——縱向不斷拓寬服務(wù)行業(yè)廣度，橫向則致力于提升服務(wù)深度。

縱向是指微信支付將 138 個細分行業(yè)，歸納成為 36 個大行業(yè)，并通過微信及微信支付的結(jié)合，幫助行業(yè)完成新的產(chǎn)業(yè)升級。

橫向是指微信支付通過以微信生態(tài)能力、微信支付基礎(chǔ)產(chǎn)品能力以及行業(yè)產(chǎn)品能力為核心的三層產(chǎn)品“工具箱”，與每一個行業(yè)深度結(jié)合，解決商戶經(jīng)營最核的問題，也就是傳統(tǒng)場景線上與線下用戶間的連接弱勢其中。

“三層”工具箱是指：

• 第一個層面是微信整個生態(tài)的能力；
• 第二個層面是微信支付基礎(chǔ)的產(chǎn)品能力，比如免密代扣；
• 第三則是微信支付的行業(yè)能力，這是“需要微信與合作伙伴共同打造的能力”。

共建共創(chuàng)達到共贏，其實第三點也說明了微信支付團隊在未來更希望聽到服務(wù)商的聲音，了解服務(wù)商對于行業(yè)的看法，與服務(wù)商共用打磨出好的解決方案。

2. 微信支付&支付寶對比

1）相同產(chǎn)品邏輯

微信支付和支付寶這兩款成功的線上支付軟件背后的成功邏輯也是相似——他們都重在服務(wù)用戶，滿足用戶需求，并努力提升用戶體驗。

目前中國正在處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的節(jié)點上，傳統(tǒng)行業(yè)與新興行業(yè)的結(jié)合發(fā)展是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的要點，線上支付產(chǎn)品的發(fā)展正在符合中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢。

作為與“錢”相關(guān)的產(chǎn)品，當(dāng)然也一定要重視資金的安全性和操作流程的合規(guī)性。

目前在市場格局、科技環(huán)境和盈利驅(qū)動的三方因素影響下，各類金融機構(gòu)都在由服務(wù)C端逐漸轉(zhuǎn)向B端，支付機構(gòu)也不例外。

未來，避開巨頭在C端的鋒芒，服務(wù)B端，尤其是小微商戶，將成為支付機構(gòu)競爭的新賽道。

支付寶和微信支付面向B端的服務(wù)整體同質(zhì)化，導(dǎo)致用戶體驗趨同，難以分化用戶。

C端打無可打，B端的戰(zhàn)爭剛剛開始……

2）中小商家服務(wù)打法

微信支付針對B端商家推出了“朋友會員”功能——“朋友會員”是微信支付為幫助中小商戶經(jīng)營，正在嘗試和探索的一個新能力，此外并未作出更多官方的解讀；該功能的開啟能讓商家與顧客結(jié)為好友，給予顧客到店消費的專屬折扣優(yōu)惠。

同時，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發(fā)布近期優(yōu)惠和新品動態(tài)，引導(dǎo)顧客多次復(fù)購；不難看出，微信支付希望逐漸深入B端商家資源的腹地。

而在這個方向上，更早布局的支付寶以及背后的螞蟻金服更為強調(diào)的核心邏輯則是技術(shù)，例如：將花唄、借唄、余額寶工具產(chǎn)品開放給更多的金融機構(gòu)；信用能力、風(fēng)控能力通過支付寶小程序、生活號整合輸出給B端合作方；以及通過開放式的BASIC（區(qū)塊鏈、人工智能、安全、物聯(lián)網(wǎng)和云計算）技術(shù)體系來賦能B端商戶等等。

3）應(yīng)用場景布局打法

雙方布局的核心不僅僅局限于消費場景的覆蓋，也同樣都聚焦于在以中小商家為核心的B端市場尋找突破口。

支付寶上線并不斷豐富社交功能，不斷投入大量資源和補貼與微信支付展開紅包大戰(zhàn)，線下場景由原本的商家POS終端轉(zhuǎn)為大力推廣商家、個人二維碼，在街頭巷尾的小店場景中與微信支付展開爭奪等等。

而微信支付也推出對標(biāo)借唄的微粒貸，對標(biāo)余額寶的理財通、零錢通，2月份宣稱正處于灰度測試中的微信支付分，以及同樣處于測試中的“朋友會員”功能等等；通過多個對標(biāo)項目有針對性地補足金融服務(wù)短板，完善對中小商家的服務(wù)能力。

4）生態(tài)體系

微信的生態(tài)圈建立在社交之上——微信擁有國內(nèi)最強的社交關(guān)系鏈，基于社交關(guān)系鏈所形成的生態(tài)圈更易于傳播也更加穩(wěn)固，并且生態(tài)圈又自然擴張的能力。

從平臺依托的角度來看微信支付依托微信平臺，利用微信社交關(guān)系鏈的高 頻場景，通過春節(jié)紅包、朋友轉(zhuǎn)賬等形式實現(xiàn)了快速發(fā)展；在微信平臺的幫助下，微信支付有了龐大用戶量和高使用率，以及對生活場景的滲透能力。

支付寶依托阿里這顆大樹，支付寶的整個生態(tài)圈是基于支付與理財?shù)暮诵男纬傻?，因此更加專業(yè)、豐富，再加上阿里的各種產(chǎn)品對支付寶形成生態(tài)圈的輔助功能。

2012 年，支付寶獲得基金第三方支付牌照，開始邁向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2014 年，螞蟻金服正式成立，網(wǎng)商銀行獲批。

近年來，螞蟻金服以支付為入口，打造金融服務(wù)生態(tài)平臺，已形成以普惠、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰(zhàn)略和以支付、理財、微貸、保險、征信、技術(shù) 輸出為主的六大業(yè)務(wù)板塊。

5）資金性質(zhì)

微信支付更多是建立在社交基礎(chǔ)上，所以像發(fā)紅包以及一些線下小額購物支付時，更多人會選擇使用微信。

支付寶更多是與“錢”打交道，在專業(yè)性上更優(yōu)于微信支付，所以在涉及到理財、大額轉(zhuǎn)賬\支付的時候，更多人會選擇使用支付寶。

微信支付從流量來切入整個支付流程，使得支付流程更簡便，更注重用戶體驗；支付寶更像是一個資金管理者，在存量上占明顯優(yōu)勢，存量也是支付寶贏利的重要方式。

雖然近幾年微信也開始做理財服務(wù)，但是總體上來說，用戶從支付寶體系獲得的好處比微信支付更多。

6）用戶群體

在用戶群體方面，中老年人其實更習(xí)慣于用微信支付，微信支付當(dāng)然也是受益于即時通訊需求，并且頁面更加簡單。

總結(jié)來說，在B端業(yè)務(wù)的覆蓋上，第三方支付機構(gòu)通常會從三個方面來快速搶占市場份額：

• 首先是以較低費率甚至0費率提供基礎(chǔ)支付服務(wù)，為B端商家打開進入自身業(yè)務(wù)生態(tài)的入口；
• 第二是從科技、金融等方面賦能B端商家，幫助其提升服務(wù)能力和效率，降低運營成本；
• 第三是對符合平臺生態(tài)建設(shè)的企業(yè)進行戰(zhàn)略投資，提高平臺自身的綜合競爭優(yōu)勢。

三、支付行業(yè)前景

1. 產(chǎn)業(yè)支付

1）何為產(chǎn)業(yè)支付

產(chǎn)業(yè)支付是支付機構(gòu)面向不同規(guī)模、不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)提供集支付、財務(wù)管理、資金管理、營銷等服務(wù)于一體的產(chǎn)業(yè)解決方案的支付商業(yè)模式。

隨著個人支付市場壟斷格局已經(jīng)形成，轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)端尋求新的增量市場成為其他支付機 構(gòu)的關(guān)鍵突破點。

2）支付企業(yè)在生態(tài)中的核心功能是鏈接與賦能

產(chǎn)業(yè)支付是傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要方向。

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)階段，B 端傳統(tǒng)線下實體和商戶迫切需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，加快數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟融合已成為共識。

B端客戶所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、場景應(yīng)用需求各不相同，這要求第三 方支付機構(gòu)在深刻研究傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展問題的基礎(chǔ)上，提供有針對性的支付和經(jīng)營解決方案。

未來第三方支 付機構(gòu)的經(jīng)營著力點將從拓展渠道轉(zhuǎn)向增加客戶黏性，關(guān)鍵點在于為客戶提供多樣化、個性化、高附加值的服務(wù)。

以上圖為例：未來第三方支付機構(gòu)可以通過支付數(shù)據(jù)收集沉淀、開發(fā)“數(shù)據(jù)+科技”服務(wù)與產(chǎn)業(yè)服務(wù)商聯(lián)合，幫助產(chǎn)業(yè)服務(wù)商鏈接商戶以及直接為商戶提供數(shù)字化升級方案四個方向發(fā)力。

SaaS（Software-as-a-Service，軟件即服務(wù)）：以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)提供軟件服務(wù)，具有簡化管理、 快速迭代、靈活付費和持續(xù)服務(wù)等優(yōu)勢，獲得B端客戶青睞，將成為未來第三方支付機構(gòu)服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的重要方式。

第三方支付機構(gòu)將聚焦中小企業(yè)數(shù)字化升級需求，依靠云計算、智能風(fēng)控等技術(shù)定制解決方案，解決中小企業(yè)的運營效率和成本問題，深度賦能中小企業(yè)發(fā)展，加快數(shù)字經(jīng)濟融合發(fā)展；科技賦能也將成為第三方支付機構(gòu) B 端競爭的突破點。

目前，2B類型第三方支付機構(gòu)主要涉獵的產(chǎn)業(yè)包含電商、零售、跨境、物流、旅游、航空、教育、互金、保險、數(shù)字娛樂、公共事業(yè)等領(lǐng)域。

對于前述產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)支付的覆蓋過程主要取決于某一產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型時間以及轉(zhuǎn)型的難易程度，如有著天然互聯(lián)網(wǎng)基因的電商行業(yè)，以及較早接受互聯(lián)網(wǎng)洗禮的航旅產(chǎn)業(yè)，均屬于第三方支付早期接入的產(chǎn)業(yè)場景。

近年來，跨境、物流與零售等場景的產(chǎn)業(yè)支付發(fā)展火熱，第三方支付對這些產(chǎn)業(yè)的影響與價值之大。

下面，我們會以物流產(chǎn)業(yè)為例進行分析，物流產(chǎn)業(yè)支付的發(fā)力點。

2. 物流行業(yè)支付

隨著網(wǎng)購的興起，2018年物流行業(yè)規(guī)模已經(jīng)高達2172.9億元。

根據(jù)艾瑞咨詢早起預(yù)測：在2020年預(yù)計會達到4777.2億元，今年疫情或?qū)⒓涌煳锪餍袠I(yè)擴張。

在行業(yè)不斷發(fā)展的背景下，物流支付的交易頻次與金額逐漸提升，這使得物流產(chǎn)業(yè)原有支付環(huán)節(jié)里的問題與制約因素愈發(fā)顯著，如賬期長、對賬繁瑣、資金歸集不便、資金周轉(zhuǎn)與資金安全等問題亟待解決。

第三方支付機構(gòu)切入物流支付領(lǐng)域，不僅促使自身發(fā)力垂直支付領(lǐng)域，拓展客源與收入的增量空間，同時也在深刻塑造著“互聯(lián)網(wǎng)+物流”業(yè)態(tài)，推動產(chǎn)業(yè)鏈上的資源共享與優(yōu)勢互補，構(gòu)筑物流金融閉環(huán)生態(tài)。

3. 跨境支付

第三方支付在國內(nèi)相對飽和，壟斷格局已經(jīng)形成，在這種背景之下跨境支付成為了新的增長點。

主要分析支付出海的三個主要場景（即服務(wù)國人出境游、搭建跨境電商以及構(gòu)建海外金融平臺）中的“出境線下支付”以及“跨境電商支付”。

自2014年開始，隨著中國消費者收入增加，消費理念升級，80、90后成為消費新主力，中國跨境電商行業(yè)成為新的風(fēng)口。

于2017年突破千億規(guī)模后，預(yù)計將在2021年突破三千億規(guī)模。

同時，2019年中國過敏出境旅游人數(shù)達到3億人次，估計花費2661億元。

從目前來看，跨境支付競爭格局還未清晰，這其中最大的因素是來自于不同國家的政策監(jiān)管。

截止2019年上半年，擁有跨境支付牌照的企業(yè)數(shù)量為30家。

國內(nèi)支付巨頭（支付寶、微信支付）主要通過重點布局海外 C 端服務(wù)進行海外擴張 ，此類支付產(chǎn)品成功的關(guān)鍵能力是支付費率、到賬時效、風(fēng)險控制以及支付比重。

而中小第三方支付機構(gòu)主要發(fā)力 B 端市場 ，而參考基于跨境零售電商支付為商業(yè)展開VAT服務(wù)、出口退稅服務(wù)、海關(guān)清關(guān)服務(wù)、金融服務(wù)以及匯率管理等。

微信跨境支付以華人線下支付為主要路徑，以拓寬微信支付線下場景為目標(biāo)，通過發(fā)展開放生態(tài)提升境外市場的覆蓋；同時，推出更多深入的行業(yè)場景應(yīng)用，注重區(qū)域特色場景和境內(nèi)經(jīng)驗的海外適配。

相比之下，支付寶主要通過與當(dāng)?shù)刂Ц稒C構(gòu)和退稅機構(gòu)合作的方式布局海外線下支付業(yè)務(wù)，優(yōu)化用戶體驗。

除了依托跨境電商推動支付寶推廣，支付寶還通過反向技術(shù)輸出，構(gòu)建海外金融平臺；即在當(dāng)?shù)靥暨x優(yōu)秀合作伙伴，為其提供底層架構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)輸出，包括彈性可擴容的云平臺、風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，在所在國發(fā)展本土化的“支付寶”。

進入2019年，在螞蟻金服收購World First以及Pay Pal收購國付寶兩件支付行業(yè)事件的推動下，中國和海外支付機構(gòu)間的競賽正式拉開帷幕。

螞蟻金服借助國際支付公司W(wǎng)orldFirst擴大全球業(yè)務(wù)范圍，而PayPal借助中國第三方支付機構(gòu)國付寶進軍中國支付服務(wù)市場。

中外支付機構(gòu)間的融合與競爭使未來支付行業(yè)的博弈復(fù)雜化，但同時也更加促進了全球支付服務(wù)的良性發(fā)展。

4. 刷臉支付

除了在行業(yè)上的橫向擴展，支付行業(yè)本身也在科技的支持下繼續(xù)迭代更新。

時下最前沿的支付技術(shù)已經(jīng)從二維碼支付演變到了刷臉支付。

自2019年以來，支付寶、微信支付以及銀聯(lián)相繼推出了蜻蜓、青蛙、藍鯨刷臉設(shè)備。

站在C端的角度，刷臉支付和掃碼支付為消費者提供了兩種不一樣的流程：

• 掃碼付：掏出手機——打開支付寶/微信支付——識別二維碼——輸入密碼（指紋）/ 將錢包二維碼貼向商家掃描儀——完成支付。
• 刷臉付：點擊刷臉付——人臉識別——手動確認(rèn)支付——完成支付。

梳理下來，刷臉支付的關(guān)鍵點在于解放消費者的雙手，在“沒有手機“或者“不方便掏出手機”的情景下進行快速支付。

刷臉支付在保證安全的前提下，提供更加快捷、方便的支付方式；看似抓住了強有力的需求點，但在實際體驗中，筆者包括許多消費者主觀感受到，打開支付寶/微信錢包并不會耽誤很多時間，也只有真的當(dāng)我手機沒電想借充電寶的時候，內(nèi)心會呼喚刷臉支付。

總結(jié)來說，目前的刷臉支付在消費者心中，還沒有成為一個剛需；所以短期來看，刷臉支付主要的挑戰(zhàn)還是掃碼付；但從更長遠看，刷臉付在未來許多新場景下還是有很多機會，比如各類無人自助服務(wù)、親子刷臉等。

但站在B端的角度來說，刷臉支付這一創(chuàng)新型智能硬件的出現(xiàn)改變著零售業(yè)的經(jīng)營與消費形態(tài)，刷臉支付的普及開啟了零售行業(yè)以無感支付為觸點的“體驗經(jīng)濟”。

通過刷臉支付這一個智能硬件，商家可以利用硬件大屏投放廣告實現(xiàn)曝光率增加，也可以通過“刷臉支付即會員”和“支付后推薦收藏小程序”轉(zhuǎn)化一次性購買者為長期會員，還可以通過刷臉支付的數(shù)據(jù)更好地了解并管理消費者，實現(xiàn)以支付作為切入點，打出“門店+小程序+支付+會員+營銷”的組合拳。

智能支付硬件將連接起零售門店與支付機構(gòu)背后的強大生態(tài)，通過場景改造與服務(wù)創(chuàng)新，為零售商戶的智慧經(jīng)營帶來更多的想象空間。

總結(jié)來說，刷臉支付的出現(xiàn)，將更加便利商家管理消費者。

5. DCEP影響

近年來，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中分潤最多 的機構(gòu)漸漸從銀行轉(zhuǎn)換為擁有高用戶粘性的頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)。

但DCEP的出現(xiàn)或?qū)⒃鰪娿y行賬戶在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力，改寫支付行業(yè)格局。

DCEP是Digital Currency Electronic Payment，也是央行數(shù)字貨幣的簡稱，表示的是數(shù)字貨幣和電子支付工具。

DCEP的貨幣屬性和我們?nèi)粘Ｉ钪兴褂玫募垘攀且粯拥?，是“?shù)字化形態(tài)的”的紙幣；使用數(shù)字貨幣替代現(xiàn)鈔，保持現(xiàn)鈔的屬性和特征，但卻擁有了便攜性和匿名性，更加方便和安全；而且央行數(shù)字貨幣具有無限法償性，承擔(dān)了價值尺度、流通手段、支付手段和價值貯藏等職能。

DCEP比現(xiàn)金更為方便，只需要消費者下載一個App，就可以使用，不需要像使用現(xiàn)金一樣需要到銀行去取；個人在手機開設(shè)DECP數(shù)字錢包，通過銀行卡直接兌換DCEP。

DCEP可以雙離線支付，交易雙方手機都能在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下完成DCEP的轉(zhuǎn)賬，不用擔(dān)心以前在地下車庫或者信號不好的地方使用微信或者支付寶會遇到的問題。

由于DCEP賬戶是銀行賬戶，央行對 DCEP 的推動會增強銀行賬戶在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的影響力，銀行有機會奪回用戶側(cè)的賬戶主導(dǎo)權(quán)。

總結(jié)來說，DCEP的競爭優(yōu)勢在于支持雙離線支付、便攜性以及匿名性，以及作為國家政府背書的數(shù)字。

但所有的支付形式改變與否，筆者認(rèn)為最主要因素還是應(yīng)看向用戶端，再者是商戶端。

在用戶端，頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)本就掌握網(wǎng)購、網(wǎng)絡(luò)游戲等大量線上場景，擁有高用戶粘性；在商戶端，頭部互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)給予特定場景的商戶低費率補貼(參見支付寶“藍海計劃” 微信支付“綠洲計劃”)。

我認(rèn)為， 銀行若想要奪回用戶支付賬戶主導(dǎo)權(quán)，光是央行從DCEP 在用戶賬戶層的制度設(shè)計上力推可能是不夠的；如以DCEP的形式發(fā)放公務(wù)員工資、對服務(wù)商、商家進行補貼等，可加快用戶改變使用的進度。

#原載于“AhaClub互聯(lián)網(wǎng)俱樂部”作者：李若男 李曦 周良亮 ，指導(dǎo)：賴煒

本文由 @二哈|AhaClub 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載

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