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編輯導(dǎo)讀：金融科技、數(shù)字科技風(fēng)頭正起，金融進(jìn)化失焦明顯。當(dāng)行業(yè)在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的未來和方向的時候，不能只是簡單地去金融化，更加需要的是回歸金融行業(yè)本身。讓金融與人們的生產(chǎn)和生活更加緊密地結(jié)合在一起，最終進(jìn)化為新金融。

你永遠(yuǎn)都不知道明天究竟是什么樣子，正如你永遠(yuǎn)都不會想到互聯(lián)網(wǎng)金融會走到今天這步田地一樣。在那個移動互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)靡的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融被寄予了太多的期望，以致于很多人的身體略帶癲狂的痕跡。當(dāng)癲狂發(fā)生，行為便開始走樣，互聯(lián)網(wǎng)金融開始與狂熱過多地聯(lián)系在了一起。

可以想象的是，任何一件事情的成功都不是在喪失理智的情況下實(shí)現(xiàn)的，它需要長時間的謀劃和深思熟慮，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。當(dāng)狂熱的氣氛縈繞在互聯(lián)網(wǎng)金融周圍的時候，我們看到的是一場華麗泡沫的破滅。伴隨著政策監(jiān)管的加劇，資本的集體退潮，互聯(lián)網(wǎng)金融這個曾經(jīng)帶給人們無盡想象力的存在開始褪去光環(huán)，跌落塵埃。

以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的崩塌其實(shí)是一場金融迷夢的破產(chǎn)，它讓人們更加明白了金融是什么，金融應(yīng)該做什么。當(dāng)然，那些互聯(lián)網(wǎng)金融的忠實(shí)信徒或許可以找出千萬般理由來自證清白，但如果金融僅僅只是金融，或許金融也不再是金融。說到底，他們還是沒有搞清楚究竟什么才是真正意義上的金融。自然，在他們的世界里，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個完美的存在。

01 互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉者有兩個極端

其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉者當(dāng)中，我們看到的是兩個極端。這兩個極端的長期存在最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向了極端。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的走向沒有被這兩個極端要掌控，或許，互聯(lián)網(wǎng)金融可以走得長遠(yuǎn)一些，而不會像今天這樣一般過山車式的模樣。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融擁躉者的一個極端是并不知道互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么的那些人

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在一夜之間成為一個風(fēng)口行業(yè)，但是，對于很多參與到互聯(lián)網(wǎng)金融之中的人來講，他們并不明白究竟什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。在這個群體當(dāng)中，投資者居多。

很多投資者之所以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中并不是因?yàn)樗麄兠靼琢嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融究竟是什么，而是因?yàn)樗麄兛吹搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融可以帶給他們傳統(tǒng)金融無法給予的豐厚的回報。如果金融本身僅僅只有豐厚的回報，而沒有產(chǎn)業(yè)端的供給，那么，如此豐厚的回報要么是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺燒錢得到的，要么是虛假的投資項(xiàng)目包裝得到的。

被投資回報沖昏了頭腦的投資者們并不在乎這些，他們僅僅只是看到了回報，回報，還是回報。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融無法給予他們豐厚的回報時，他們便會用一種極其原始的手段來討回自己的本錢。這是我們看到那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺被投資者質(zhì)疑，甚至圍堵的根本原因所在。

除了投資者之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉者當(dāng)中還有一部分是互聯(lián)網(wǎng)的信徒。這些互聯(lián)網(wǎng)信徒看到了互聯(lián)網(wǎng)模式在其他行業(yè)上的成功應(yīng)用，而金融作為經(jīng)濟(jì)生活的“毛細(xì)血管”同樣進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，才可以把最后的環(huán)節(jié)跑通，于是，互聯(lián)網(wǎng)的信徒們開始試著尋找互聯(lián)網(wǎng)模式在金融行業(yè)應(yīng)用的方式和方法。那么，這些互聯(lián)網(wǎng)的信徒們是否真正明白互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么呢？說實(shí)話，他們也沒有搞清楚，就連某些互聯(lián)網(wǎng)大佬都沒有搞明白，所以，他們才會不斷為互聯(lián)網(wǎng)金融搖旗吶喊。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被這種狂熱與盲動驅(qū)動的時候，它的發(fā)展必然走樣，必然脫離金融正常的發(fā)展軌道，進(jìn)入到非金融的層面上。所以，我們看到在互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的時候出現(xiàn)了那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其實(shí)他們早已不是金融機(jī)構(gòu)，而是變成了一個徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融僅僅只是他們的一個營銷標(biāo)簽而已。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融擁躉者的另一個極端是真正明白互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么的那些人

對于那些真正對金融理解深刻的人們來講，對于互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么，其實(shí)他們早已心知肚明。盡管如此，他們依然還是投身到了互聯(lián)網(wǎng)金融的隊(duì)伍當(dāng)中，不惜鋌而走險。

是什么讓這些對互聯(lián)網(wǎng)金融了如指掌的人還義無反顧地投身其中呢？說到底，是投機(jī)心理在作怪。正是因?yàn)檫@些人太了解互聯(lián)網(wǎng)金融了，所以，他們更加愿意去選擇一種極端的方式參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)役當(dāng)中，幻想著可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融獲得一定的發(fā)展紅利。

很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺其實(shí)都有很多長期做金融，甚至是相關(guān)領(lǐng)域的專家，你說這些專家不知道互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么嗎？根本不可能，這些專家早已把互聯(lián)網(wǎng)金融看得清清楚楚了。既然這些專家知道互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和屬性，那么，為什么他們還會義無反顧地投身其中呢？其實(shí)，還是因?yàn)橛型稒C(jī)的心理。

要知道，做互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是一個一本萬利的買賣。當(dāng)我們完成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的搭建之后，不僅可以獲得投資者的投資，而且還可以去融資，獲得投資機(jī)構(gòu)的投資。相對于傳統(tǒng)和原始的金融模式來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的變現(xiàn)方式真是太簡單，成本太低了。這些人把互聯(lián)網(wǎng)金融早已看得清清楚楚，明明白白，所以，他們才會義無反顧地投身其中，試圖獲得一定的機(jī)會收益。

可想而知，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展被狂熱和投機(jī)所驅(qū)動的時候，它的發(fā)展早已進(jìn)入到了非正常的運(yùn)行軌道。如果不對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，而是任由互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫越吹越大，那么，等到互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫真正破裂的那一天，或許受害面更大，影響更加難以估量。于是，我們看到了一場持續(xù)且綿長的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的出現(xiàn)。

02 前有金融科技，后有數(shù)字科技，金融進(jìn)化的未來在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家開始轉(zhuǎn)型成為金融科技玩家，成為數(shù)字科技玩家。無論是金融科技玩家，還是數(shù)字科技玩家，它們的底層邏輯其實(shí)都是一樣的。

這個底層邏輯就是去金融化，把自身所做的金融業(yè)務(wù)玻璃，從而回歸科技本身。

于是，我們不禁會問，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向難道就是簡單地去金融化嗎？筆者并不這么認(rèn)為。筆者更加認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來不在于去金融化上，而在于回歸金融上。

讓我們重新回到那個互聯(lián)網(wǎng)金融癲狂且失序的時代吧。在那個時候，我們看到了無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，我們看到了無數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的出現(xiàn)，但是，在這樣一片混亂的發(fā)展?fàn)顟B(tài)之下，我們看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融距離金融本身越來越遠(yuǎn)，最后徹底變成了一個互聯(lián)網(wǎng)存在。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融脫離了金融本身，蛻變成為一個互聯(lián)網(wǎng)物種的時候，它的發(fā)展其實(shí)已經(jīng)走在了錯誤的道路上。

可見，當(dāng)我們在尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的未來和方向的時候，并不僅僅只是簡單地去金融化，而是更加需要的是回歸金融行業(yè)本身。為了應(yīng)對政策監(jiān)管而進(jìn)行的簡單、粗暴的去金融化只會把金融行業(yè)的進(jìn)化從一個極端帶入到另外一個極端里。盡管這種發(fā)展方式可以規(guī)避掉市場監(jiān)管，但是，當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化脫離了金融本身，即使是再具有顛覆性的進(jìn)化都與金融無關(guān)，因?yàn)檫@個階段的金融科技或數(shù)字科技早已不是金融本身，而是變成了一個徹頭徹尾的科技物種。

因此，雖然從互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變成為金融科技或者數(shù)字科技暫時躲過了監(jiān)管風(fēng)暴，但是，這樣的進(jìn)化其實(shí)有點(diǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融打回原形的味道，這個原形就是它本來就是科技物種，而非金融物種。從這個角度來看，所謂的金融科技，所謂的數(shù)字科技僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的方向，而不是金融進(jìn)化的未來和方向。

真正明白了這一點(diǎn)，我們才能把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化和金融的進(jìn)化區(qū)分開來。既然互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的方向是金融科技和數(shù)字科技，那么，金融進(jìn)化的方向在哪呢？

筆者認(rèn)為，金融行業(yè)進(jìn)化的方向主要是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用以及由這些應(yīng)用所引發(fā)的金融行業(yè)的蛻變。簡單來講，金融行業(yè)進(jìn)化的方式就是金融數(shù)字化，金融智能化和金融去中心化。

在金融數(shù)字化、金融智能化和金融去中心化的時代，金融的運(yùn)行將會告別現(xiàn)在以人為主的運(yùn)行體系，進(jìn)入到以數(shù)據(jù)、數(shù)字為主體的時代。相對于以人為主體的傳統(tǒng)金融時代，以數(shù)據(jù)、數(shù)字為主體的新金融時代的運(yùn)行效率更快，更加安全，金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合更為緊密，對于人們的生產(chǎn)和生活的促進(jìn)更大，更加深入和徹底。

一句話，在新金融時代，金融行業(yè)將會開啟一場深度、多元和立體的回歸，從而真正把它變成人們新的生活方式下的“新型毛細(xì)血管”。

參與互聯(lián)網(wǎng)金融的極端最終把它的發(fā)展帶入到了死胡同，于是，一場持續(xù)且漫長的政策監(jiān)管無可幸免。在這個時候，我們看到了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家開始徹底割裂與金融的聯(lián)系，變成了以金融科技、數(shù)字科技為代表的科技的話存在。

從本質(zhì)上來看，這并不是金融進(jìn)化的正確方式，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家去金融化的產(chǎn)物。真正意義上的金融進(jìn)化應(yīng)當(dāng)回歸金融行業(yè)本身，讓金融與人們的生產(chǎn)和生活更加緊密地結(jié)合在一起，最終讓金融成為新金融，而不是讓金融進(jìn)化僅僅只是簡單、粗暴地去金融。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議