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榮耀標識互聯網消費金融產品模式解析
編輯導語：隨著互聯網的發展和人民生活水平的提高，金融產品已經不僅僅止于線下業務。互聯網消費金融產品曾出不窮，線上業務也受到了人們的喜愛，能夠滿足各種需求。接下來，本文作者對市場上的消費金融模式進行了分類匯總。
2009年銀監會發布消費金融公司試點管理辦法，鼓勵開展消費金融業務；
2013年擴大消費金融公司試點范圍估計開展消費金融業務；
2014年2月京東上線“京東白條”，提供先消費，后付款服務；
2015年4月阿里推出“花唄”，至此線上消費業務全面爆發。
各大互聯網公司紛紛注冊互聯網小貸公司，或與持牌機構進行合作開展線上消費金融業務，亦或通過P2P資金開展線上消費金融業務。
目前市場上的消費金融產品已是各種各樣，滿足各種場景需求，本文對市場上的消費金融模式進行分類匯總，主要可以分為以下幾種模式。
一、“電商消費貸”模式
“電商消費貸”模式是互聯網消費金融最先采用的模式，主要指在電商平臺先購物，再還款的模式，該種模式由線下信用卡消費演化而來。
“電商消費貸”模式的按照電商類型又可以分成兩類：
- 電商模式：指在傳動電商平臺的基礎上開展消費金融業務，主要代表產品如“京東白條”、“花唄”等；
- 另分期商場模式：由消費金融平臺自建分期商場，并提供消費金融服務，主要代表產品如“趣店”。
未來發展趨勢：
消費貸模式是符合消費金融本質的，隨著線上消費的規模持續增加，和客戶超前消費習慣的養成。
未來電商消費貸模式應用場景將越來越多，或成為電商標配功能；大的電商品牌自己提供消費金融產品，小的電商平臺可以聯合持牌機構聯合提供消費金融產品。
二、“現金貸”模式
“現金貸”模式是當前最為流行的消費金融模式，因為它無需場景依托，所以很容易擴大規模。
“現金貸模式”的核心大數據風控，流程也較為簡單，客戶只需要提供客戶基本信息，信貸機構就可以通過風控系統識別出客戶質量。
部分信貸產品要要求提供房產證明、車產證明及其他資產證明等，作為其增信方式，由于信貸機構無法控制這些資產。所以其本質上仍是現金貸，不屬于質押貸或抵押貸范疇。
在“現金貸”模式的發展過程中，出現了一些去風控及違規的產品，比如：”714高炮”、“套路貸”等，此類產品一般由非持牌機構提供，也是監管機構打擊的重點對象。
未來發展趨勢：
現金貸由于無法控制客戶資金使用用途，風險相對較高。為了控制風險，部分信貸機構也采取了一些過激的催收手段，甚至違規發放信貸產品，帶來一定不良社會影響。
從2017年下半年開始現金貸整頓，至今涉嫌違規的現金貸機構基本已清理完畢。由于目前消費類貸款產品無法滿足客戶需求場景，所以現金貸模式仍將長期持續存在，不過監管將會越來越嚴。
三、信用卡余額代償
信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過在第三方機構申請貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構，開展信用卡余額代償的第三方機構主要包括互聯網金融平臺和商業銀行。
信用卡余額代償可以說是一種特殊的消費貸，其消費的產品是信用卡應償余額，從監管的角度來看，信用卡余額代償有“以貸養貸”的特征。
我國信用卡余額代償的商業邏輯包含兩個方面：
- 我國信用卡分期普遍在年化18.25%左右，對于優質用戶，為其提供低于年化18.25%的分期費率，仍可以獲取獲利；
- 信用卡余額代償可以滿足臨時性資金周轉需求，避免信用卡逾期。
信用卡余額代償業務在2016、2017年迅速擴張，從2017年下半開始從事信用卡余額代償業務的維信金科、薩摩耶金服、小贏科技紛紛在大陸境外上市。
未來發展趨勢：
信用卡余額代償發展空間主要受信用卡應償余額影響，2019全國信用卡應償余額增幅為10.7%，連續兩年增速下滑；隨著信用卡應償余額增長趨勢的下降，信用卡余額代償業務規模空間逐漸見頂。
四、質押貸，如保單貸
質押貸是指借款人將動產或某種權利質押給貸款人來獲取貸款的方式，質押物一般為銀行存單、股票、保單等有價證券。目前通過互聯網方式質押貸款的主要是保單貸款，并非所有的保單都能夠申請質押借款，只有具有現金價值的保單才可以。
如：超過1年的壽險保單，而一般的意外險、醫療保險保單則不能申請質押；保單質押的貸款比例一般不超過保單現金價值的90%，貸款期限一般不超過6個月。
未來發展趨勢：
隨著越來越多的有價證券電子化，未來將有越來越多的有價證券可以申請質押貸款。
比如：理財產品質押貸款、虛擬貨幣質押貸款等。由于持有有價證券與貸款需求相互違背，所有很難出現爆發式增長。
五、O2O場景貸，如車貸、教育貸、醫美貸等
O2O場景貸本質上是消費貸，只是其消費行為是在線下。比如：線下買車、裝修、參加教育培訓時，通過合作機構，申請貸款。
未來發展趨勢：
O2O場景貸主要取決于貸款機構與線下消費機構的合作，目前仍存在一定發展空間，但隨著線下機構銷售行為的互聯網化，部分O2O場景貸款將會轉入線上消費貸款。
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