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編輯導語：流量入口被大廠把控，渠道費用水漲船高，用戶黏性逐步下降；曾被視為傳統金融放下身段親近用戶的代表——互聯網銀行，如何在巨頭瓜分用戶場景的背景下，完成自身的破局之路？本文以傳統銀行基礎業務：吸收用戶存款為例，探討在互聯網銀行做增長的可能性。

一、拆解業務，找到并放大核心價值

首先我們需要回答兩個問題：

1）支付寶和微信的余額為什么沒有利息且有轉賬限額？

根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》：支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付和解決電子商務交易中，買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構可以與客戶自主約定單日累計限額（Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元，《辦法》對Ⅰ類賬戶的“余額”付款交易規定了較低的限額。）；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額。

《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。

2）錢放在支付寶or微信安全么？

沒那么安全，出臺《辦法》的總體背景與考慮有提到：支付機構的網絡支付業務也面臨不少問題和風險…….一是……三是風險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；四是客戶權益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。

總的來說，三方支付渠道只有限額轉出資金的能力且余額無法增值，只有購買貨幣基金、證券基金、理財產品等才能獲得對應風險收益；而銀行賬戶則余額自動活期計息，購買對應存款產品還能獲得比貨幣基金更高的收益，且受銀行存款保險制度的保護，單個銀行50萬以內保本保息。

由此可見，在資金的不可能三角（安全性、收益性、便利性）中，銀行存款產品無疑是達到帕累托最優的產品。

fig1、2：實際用戶的反饋也佐證了上述觀點

立足于資金管理的用戶核心需求，通過幫助用戶財富增值、減少繁瑣手續、提供靈活的轉入轉出等便利性、提供安全置信、發展金融科技、提供個性化金融服務，是當前互聯網銀行的最根本價值。

二、尋找切入點，集中發力

• 豐富的線下商家合作渠道和線上購物消費者 → O2O電子商務
• 海量的C端用戶并 + 豐富的中小微企業客戶 → B2B、B2C的開放平臺
• 產業鏈鏈主資源和上下游垂直賦能能力 → 產業互聯網

一個切入點定位是否準確，可以通過過MVP快速驗證 → 規?；糯笮Ч?→ 產生行業影響力的由點及面的過程進行驗證。

三、匹配精細化運營能力，沉淀用戶

1. 精準識別渠道人群，數據支撐中臺

【建立場景渠道數據監控】：搭建過程指標、結果指標、人群標簽定向等數據底層，通過漏斗? ?模塊分析，對渠道產品增長及波動分析&迭代優化，提供實時、準確、全面的數據體系。

2. 設置轉化任務，引導用戶激活

【精細化運營能力】：執行用戶分層策略，對不同分類用戶進行成本傾斜，匹配不同運營抓手；形成個性化內容推送，匹配任務制引導，推動用戶完成下載、注冊等關鍵行為。

3. 場景聯動，觸發用戶留存循環

【多功能聯動】內容：分場景Push、道具：關鍵頁優化+福利道具引導、產品：蒙層等廣告位+動效提示等多功能聯動機制。

4. 情感營銷，適時喚醒、拉回用戶

【文案內容情感化管理】建立用戶情感樹，根據用戶平臺畫像、操作屬性、個人互動數據形成? 情感鉤子，合理推送拉回push。

做增長不易，在互聯網銀行做增長更不易。緊扣產品核心價值，圍繞著力點優勢進攻，為用戶創造價值，其他的留給市場來驗證吧！

作者：gnatniw，前互金行業從業者，感謝交流指導。

本文由 @懂東動 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議