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編輯導語：車險在很長一段時間里都沒有什么變化，但隨著科技的發(fā)展，UBI車險慢慢進入市場；UBI是作為大數(shù)據(jù)時代的新型保險，實現(xiàn)“車聯(lián)網(wǎng)”，但是并沒有被廣泛運用和接受；本文作者詳細分析了UBI的現(xiàn)狀以及未來。

車險產(chǎn)品在此前10余年內(nèi)基本沒有發(fā)生太大變化，除交強險外，商業(yè)險四大主險及附加險條款及產(chǎn)品形態(tài)基本也沒有改動。

隨著新能源汽車的發(fā)展及車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，部分條款已不再適用；例如：發(fā)動機涉水險對于沒有發(fā)動機的純電動汽車就無法匹配需求，新能源車主對電池的保險需求很大，卻沒有此類保險產(chǎn)品；同時車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下監(jiān)控車輛行駛狀態(tài)，區(qū)分車輛風險等級功能得以實現(xiàn)；根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)定價、理賠的需求也十分迫切。

繼2018年8月行業(yè)協(xié)會審批通過4家保險公司里程類保險產(chǎn)品，卻又被銀保監(jiān)會駁回之后；2020年7月9日，銀保監(jiān)會再度發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見，下一個風口在路上。

一、2020監(jiān)管政策解讀

2020年7月9日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見，其中涉及車險產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)容具體如下：

1. 基本原則

不斷豐富車險產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新。

規(guī)范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經(jīng)營效率和服務能力，提高消費者滿意度。

2. 豐富商車險產(chǎn)品

支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款；探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

3. 加強新技術(shù)研究應用

加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應用的研究；提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

從征集意見稿可以看出對于新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險等，監(jiān)管是支持確定示范條款的，只是時間問題。

對于車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等，監(jiān)管的態(tài)度是探索，探索是什么意思呢？

就是監(jiān)管認為條件成熟，通過專業(yè)評審后可行才可以研發(fā)上線。

但是有一點可以肯定：這次UBI首款產(chǎn)品應該是一款示范性的產(chǎn)品，不能像18年時，既有主險又有附加險產(chǎn)品。

二、當前車險市場分析

2019年車險保費收入8189億元，占整個財產(chǎn)險保費的63%，其中排名前20的財險公司有：

以上來自銀保監(jiān)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)

將2019年的銀保監(jiān)數(shù)據(jù)與歷史數(shù)據(jù)對比，不難看出前十位的排名與保費占比一直都很穩(wěn)定，前十家財險公司合計市場份額85.05%。

假如開放UBI里程類車險，按照極限折扣5折換算保費，整體市場保費收入將降至4094.5億元；同時當UBI創(chuàng)新遭遇商業(yè)車險改革，下降幅度更是驚人。

因此，UBI車險產(chǎn)品創(chuàng)新對規(guī)模占比越大的公司影響越大，因此大刀闊斧的進行主險產(chǎn)品創(chuàng)新存在相當大的難度。

三、客戶對UBI車險需求是真感情，還是保險公司臆測

通過問卷調(diào)查的方式對不同價位不同品牌的車主進行了需求調(diào)研，結(jié)果表明90%以上的車主還是比較接受UBI車險的，因為可以更優(yōu)惠；UBI可以幫助他們關(guān)注駕駛技能，養(yǎng)成良好駕駛習慣。

對于部分追求速度，喜歡超車及注重隱私的車主而言，UBI車險暫時無法獲取他們的芳心。

四、當前UBI技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

2010年10月28日，百度搜索引擎第一次出現(xiàn)“車聯(lián)網(wǎng)”這個詞。

此后，互聯(lián)網(wǎng)汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車、無人駕駛等汽車領(lǐng)域的新詞不用涌現(xiàn)，給“汽車”這一傳統(tǒng)工業(yè)領(lǐng)域帶來前所未有的關(guān)注度；整車制造企業(yè)、汽車電子企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等紛紛踴躍跟進，整個汽車市場熱鬧非凡。

從誕生到現(xiàn)在，車聯(lián)網(wǎng)的概念也不斷被更新。

前期“車聯(lián)網(wǎng)”被定義為：以依托于云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、通信技術(shù)、搜索技術(shù)、導航、多媒體技術(shù)、支付等互聯(lián)網(wǎng)工具，圍繞用戶的車生活，整合線上與線下資源，為用戶提供完整和全面的智慧出行服務。

傳統(tǒng)車聯(lián)網(wǎng)的盈利模式為內(nèi)容/服務授權(quán)費、技術(shù)服務費、數(shù)據(jù)通信費、TSP費用等。

新型車聯(lián)網(wǎng)的盈利模式為增值服務費用，廣告費用，平臺租賃費用，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務等。

“車聯(lián)網(wǎng)”最新定義為：借助新一代信息和通信技術(shù)，實現(xiàn)車內(nèi)、車與車、車與路、車與人、車與服務平臺的全方位網(wǎng)絡連接；提升汽車智能化水平和自動駕駛能力，構(gòu)建汽車和交通服務新業(yè)態(tài)，從而提高交通效率，改善汽車駕乘感受；為用戶提供智能、舒適、安全、節(jié)能、高效的綜合服務。

對比可知，“車聯(lián)網(wǎng)”的概念是在不斷明確和完善的，最新定義明確了信息和通信技術(shù)的重要性，體現(xiàn)出V2X的互聯(lián)互通關(guān)系，強調(diào)了車聯(lián)網(wǎng)對汽車智能化及自動駕駛技術(shù)的提升作用。

以“通信”作為載體，逐級形成車內(nèi)、車路、車際、車云的信息交互，通過“服務平臺”實現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的綜合服務能力。

以上是對車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個汽車業(yè)內(nèi)專業(yè)性的回答，目前試點應用到車險上的，按照終端分類主要可分為前裝車載電腦、后裝設備、手機APP三大類。

優(yōu)缺點如下：

由于當前市場上至少存在2/3的車輛沒有車載電腦，而且各大品牌的主機廠采集數(shù)據(jù)的維度并不唯一；與保險公司合作的態(tài)度較為謹慎，像上汽這種建立了自己的保險公司自行研發(fā)。

手機APP又沒有辦法精準長時間地采集數(shù)據(jù)，后裝設備如OBD就成了一個目前最優(yōu)的選擇；像人保、平安、陽光、眾安等分別進行了多年的試點，積累了一定的經(jīng)驗。

最終UBI系統(tǒng)的發(fā)展應該朝著一個包容性的方向發(fā)展，建設一個統(tǒng)一的平臺支持三類終端設備統(tǒng)一準確的接入，支持采集和觸達用戶；畢竟待到汽車全部完成更新?lián)Q代都具備車載電腦的這個過程是很漫長的。

五、未來發(fā)展趨勢預測

根據(jù)以上分析的政策環(huán)境和市場環(huán)境，可以大致得出以下結(jié)論：

• 新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險：2021年中下旬出示范條款，當前主要在忙費改，費改占據(jù)較大精力。
• UBI車險：當前尚無明確的放開傾向，對于新技術(shù)仍處于探索階段，此前監(jiān)管駁回的原因也是對于采集的準確度提出質(zhì)疑；因此即使放開也有可能是小范圍的放開或者試點性質(zhì)的放開，畢竟影響巨大。
• 車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛新技術(shù)探索：中交興路等公司已成功將車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用到大貨車理賠反欺詐上，且采集了足夠多的行車數(shù)據(jù)；因此車聯(lián)網(wǎng)在車險理賠上的應用會有進一步的提升和發(fā)展，如：故意碰撞、更換駕駛員等。

六、結(jié)束語

2020年突如其來黑天鵝——新冠疫情讓人猝不及防，負面影響的同時也帶來了風口，各大保險公司只有做好充足的準備，方能乘風破浪。

本文由 @淵尋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自 unsplash，基于 CC0 協(xié)議