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編輯導(dǎo)讀：保險是一個市場規(guī)模非常大的行業(yè)，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺也陸續(xù)開展了賣保險的業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)保險銷售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險降低了用戶購買保險的門檻，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)代理人服務(wù)用戶少的先天劣勢，但同時也存在著一定的不足。

文章對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題展開了分析解讀，希望對大家提升對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的理解有所幫助。

你在網(wǎng)上買過保險嗎？

近幾年來，相互保等一眾互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸興起。打開支付寶，各色的保險產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為了當(dāng)代年輕人最受歡迎的保險產(chǎn)品。

那么，互聯(lián)網(wǎng)化之后，保險行業(yè)又是否會迎來新的一波發(fā)展熱潮呢？

01 還未適應(yīng)時代的傳統(tǒng)保險行業(yè)，被疫情”推”著向前

作為三大金融產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)，一直以來保持著保守的發(fā)展模式。在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代之后，各個傳統(tǒng)保險公司都沒有察覺這一風(fēng)向，未能在互聯(lián)網(wǎng)化初期就抓住這一風(fēng)口。直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶動了各個傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，而保險業(yè)也終于隨著這波浪潮而開始向著互聯(lián)化發(fā)展。

不過，實際上當(dāng)前的各個傳統(tǒng)保險企業(yè)仍然未能適應(yīng)不斷加速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，雖然它們紛紛推出了與互聯(lián)網(wǎng)接軌的保險產(chǎn)品，也建立起了IT部門來搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，但是它們?nèi)匀粚τ趥鹘y(tǒng)的商業(yè)模式保持著高度的依賴性。

據(jù)保險協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)了觸底反彈，保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了1857.7億元，刷新了新高。但是相對于2019年全年總共約三萬億元的人身保險保費(fèi)收入來說，這一數(shù)字還不夠看。

目前來說，保險行業(yè)雖然還未能適應(yīng)這一個時代，但疫情的出現(xiàn)推著保險業(yè)向著互聯(lián)網(wǎng)化前進(jìn)。傳統(tǒng)保險業(yè)主要依靠著保險代理人來進(jìn)行線下業(yè)務(wù)的發(fā)展，由銀保監(jiān)會所公布的數(shù)據(jù)顯示，保險代理人的線下簽單模式是保險行業(yè)最為重要的收入渠道，線下市場占據(jù)了超過8成的收入。

受到新冠肺炎的沖擊，這些線下業(yè)務(wù)被迫中斷，倉促之下轉(zhuǎn)移至線上業(yè)務(wù)無法很快的恢復(fù)業(yè)績。因此為了保住工作，這部分代理人紛紛開始將自己的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上發(fā)展，這加速了保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

02 互聯(lián)網(wǎng)化之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭虎視眈眈

在傳統(tǒng)保險行業(yè)加速互聯(lián)網(wǎng)化之時，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已窺視著這一龐大的壽險市場。借助于自身的互聯(lián)網(wǎng)屬性，他們在互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于傳統(tǒng)保險企業(yè)。

在9月16日由胡潤研究院所發(fā)布的《2020中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介服務(wù)平臺Top10》榜單上可以看到，騰訊旗下保險代理平臺微保位列榜首，阿里的螞蟻集團(tuán)旗下螞蟻保險位列第二，輕松籌公司的輕松保嚴(yán)選位居第三。在這一份榜單上，沒有一家是傳統(tǒng)保險公司旗下的平臺，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺占據(jù)了這份榜單近九成。

而在這份榜單上可以看出，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險的大多都是擁有著龐大流量平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如擁有支付寶的螞蟻集團(tuán)、微信的騰訊和水滴籌的輕松籌，他們最大的特征就是有著巨大的流量和龐大的用戶群體，這使得他們能夠接觸到傳統(tǒng)保險企業(yè)線下簽單模式所不能接觸到的更多用戶，這使得他們相較而言占據(jù)了顯著的優(yōu)勢。

但相對而言，傳統(tǒng)保險企業(yè)也并非沒有機(jī)會。在以壽險、醫(yī)療健康險等額度較大的保險產(chǎn)品上，由于需要與線下的一些平臺資源進(jìn)行對接和配合，因此各大互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在這一方面的資源較弱，而專注于線下多年的傳統(tǒng)險企則經(jīng)驗豐富，這也是為何傳統(tǒng)保險企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型較慢的因素之一。

03 向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，阻礙尚存

對于保險行業(yè)來說，向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型存在著諸多的阻礙。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險的起步時間相對較早，因此缺乏完善的行業(yè)規(guī)范。相較于傳統(tǒng)保險來說，互聯(lián)網(wǎng)保險才剛剛起步，因此缺乏普適的行業(yè)經(jīng)驗，這就使得整個行業(yè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和業(yè)務(wù)流程。

比如在簽約保險之時，有的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺會要求客戶進(jìn)行簽字，而有的平臺則只需要手機(jī)驗證碼，甚至有的平臺什么都不要，用戶直接點(diǎn)擊確認(rèn)即可。此外，在核保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，各個平臺的規(guī)則也不盡相同?；靵y的流程、不同的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)等問題，這對于投保人和保險企業(yè)來說都具有較大的隱患。

其次是用戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險的適應(yīng)程度還較低。雖然各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮，但是實際上選擇這些產(chǎn)品的用戶還處在較小比例，更多的用戶還是傾向于在傳統(tǒng)保險企業(yè)購買保險，尤其是壽險等一些大額險類產(chǎn)品，畢竟相較互聯(lián)網(wǎng)平臺，這些企業(yè)資歷較老，因此在用戶眼中更加可靠。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)化意味著將會與大數(shù)據(jù)進(jìn)行融合接軌，這就會涉及到針對不同用戶的個性化推廣，這將會帶來涉及用戶隱私的問題，同時還可能遭到用戶的抵制與反感。

傳統(tǒng)保險企業(yè)輕視互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度也在一定程度上影響到了互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程。目前各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛擠入保險行業(yè)，欲分食這一塊巨大的蛋糕，但這些平臺經(jīng)驗不足，同時相較于傳統(tǒng)保險企業(yè)體量較小，對保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的影響力也較低。

由于傳統(tǒng)保險企業(yè)仍然主要依靠著線下業(yè)務(wù)，因此在短期內(nèi)不能帶來顯著收益的線上業(yè)務(wù)被這些企業(yè)輕視，這也使得互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進(jìn)程遭到了阻礙。

諸多因素的阻礙之下，保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化一直處于緩慢的前進(jìn)狀態(tài)。

04 保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)之路將如何走？

在不斷加速發(fā)展之中，建立起統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展進(jìn)程之中最需要重視的一個方向。

保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程正是在金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化之后而開啟的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，以第三方支付平臺為代表的在線支付產(chǎn)業(yè)亂象橫生。

在這其中，以”二清”問題最為突出，大量沒有支付牌照的機(jī)構(gòu)與持牌機(jī)構(gòu)合作，即持牌收單機(jī)構(gòu)先清算給這些公司，這些公司再清算給商戶，這也為整個在線支付行業(yè)帶來了極大的隱患。

此前微盟、拼多多都曾經(jīng)陷入了”平臺二清”的漩渦，遭到嚴(yán)重質(zhì)疑。當(dāng)時兩者分別都準(zhǔn)備進(jìn)行上市，因此這一問題在一定程度上影響到了兩者的上市進(jìn)程。

在經(jīng)歷了行業(yè)亂象叢生之后，隨著行業(yè)不斷向前推進(jìn)，網(wǎng)聯(lián)的建立和支付清算牌照頒發(fā)的趨嚴(yán)，整個行業(yè)逐漸走向規(guī)范和成熟。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)當(dāng)前正在經(jīng)歷著與在線支付產(chǎn)業(yè)相同的道路，在不斷的發(fā)展之中完善各項規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，建立起統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這不僅能夠保障整個行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，同時也能幫助其加速互聯(lián)網(wǎng)化。

加深與科技技術(shù)的融合也將會是其未來發(fā)展的重點(diǎn)。在選擇保險產(chǎn)品之時，最為困難的就是如何選購符合自身需求的產(chǎn)品，借助于大數(shù)據(jù)以及AI技術(shù)，通過與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的流量數(shù)據(jù)相結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推送，這將能夠為用戶提供更佳的產(chǎn)品選購體驗。

還有保險產(chǎn)品的定制上，借助這些技術(shù)將能夠搭配出更加合理的產(chǎn)品，在即能夠符合更多用戶的需求之下，同時也能夠為企業(yè)帶來更大的利潤。

在與大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)融合中表現(xiàn)顯著的保險科技企業(yè)Lemonade就是這樣一個最好的例子，作為全球保險科技獨(dú)角獸的Lemonade，它沒有任何保險代理人，完全依靠純線上的模式獲客、投保、查詢和理賠，在投保、理賠和客戶服務(wù)中應(yīng)用AI機(jī)器人代替人工服務(wù)，大大降低了保費(fèi)成本。就依靠著這一模式，Lemonade成功在紐交所上市，市值達(dá)到31.2億美元。

建立起行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擁抱大數(shù)據(jù)及AI技術(shù)，這將會是未來互聯(lián)網(wǎng)保險的必經(jīng)之路。雖然這一路途之中可能難免會遭遇諸多阻礙，但是總體來看，未來可期。

05 互聯(lián)網(wǎng)化，究竟是否會是保險行業(yè)的未來？

從各個方面來看，互聯(lián)網(wǎng)化一定會是保險行業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。

在馬克思的《資本論》中有一段對于資本的著名描述：”一有適當(dāng)?shù)睦麧櫍Y本就會非常膽壯起來。只要有10％的利潤，它就會到處被人使用；有20％，就會活潑起來；有50％，就會引起積極的冒險；有100％，就會使人不顧一切法律；有300％，就會使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險。”

這一段其實引用自英國評論家鄧寧格的話，不過這段描述過于負(fù)面，意思是資本會不擇手段地為自己攫取利潤。而用更加直白的話來說，就是如果沒有錢賺，資本是不會來的。

而資本在近幾年對于互聯(lián)網(wǎng)保險的偏好則不斷升溫，今年上半年，即便是遭到了疫情的大幅沖擊，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)仍然完成了超過20筆融資交易，總?cè)谫Y額超過6.5億美元。加上各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涌進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場，可以看出，資本對于互聯(lián)網(wǎng)保險是非常看好的。

資本為何又會看好互聯(lián)網(wǎng)保險的前景，這就在于其將互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合而實現(xiàn)了更高的銷量和效率，而與科技相結(jié)合是大部分產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險正是將這科技與保險兩者相結(jié)合的產(chǎn)物，它代表著就是保險行業(yè)的未來。這樣來看，保險產(chǎn)業(yè)搭上這一趟互聯(lián)網(wǎng)化順風(fēng)車，勢在必行。

本文由 @松果財經(jīng) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載

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