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知乎上數(shù)百萬人關(guān)注，理財與它的教育大眾化

Edu指南

2020-09-29

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11 分鐘

編輯導(dǎo)讀：相信很多人都聽過這句話，“你不理財，財不理你”。以前說到理財，很多人會聯(lián)想到保險人員推銷理財產(chǎn)品。但是如今人們對理財?shù)囊庾R越來越高，很多理財教育公司發(fā)展勢頭越來越猛。本文將從理財?shù)姆懂牶屠碡斀逃膬?nèi)容兩個方面展開分析，希望對你有幫助。

嗨，大家。

品類欄目，主要通過單點(diǎn)現(xiàn)象，描述時下人們需求增長的某個學(xué)科與市場。

國內(nèi)中產(chǎn)階級人群增長紅利，帶動“理財”需求增長?！袄碡敗边@件事本身，在國內(nèi)過去的教育體系，并沒有太多涉及，想要獲得較優(yōu)的“理財判斷與決策能力”，市場化的“理財教育”應(yīng)運(yùn)而生。近年新興的需求已支撐起國內(nèi)“營收過億”、“融資過億”的理財教育公司。

“理財教育”市場有兩個正在發(fā)生的變化：

過去“魚龍混雜”、“推銷理財產(chǎn)品”為主的“教育”公司，正被新一代具有專業(yè)知識的教育公司取代。
用戶大眾化?！袄碡敗苯逃佟叭绾芜x購理財產(chǎn)品”，它更多是“理財”認(rèn)知、管理與決策能力的提高。它的受眾不僅是越來越多有“財產(chǎn)”富余的成年人，還有少兒、k12更低齡階段的“財商”教育普及。

以下是全文，enjoy：

知乎上，搜索“理財”關(guān)鍵詞，top2的問題和答案，是關(guān)于“手上有多少錢，如何理財”。評論數(shù)過千、點(diǎn)贊認(rèn)同某個解答的數(shù)量達(dá)6.6萬。

這兩個問題僅僅是當(dāng)代人關(guān)注“理財”的小縮影。在知乎“理財”話題下，個人理財關(guān)注達(dá)數(shù)百萬。

國內(nèi)APP數(shù)據(jù)服務(wù)商Questmobile在今年初的報告，呈現(xiàn)了“越來越廣泛受眾使用理財APP”的數(shù)據(jù)變化。綜合月活躍用戶同比去年增長29%，平均使用時長也同比增加26%。

那么“理財”，到底在說什么？理財教育學(xué)科在教什么？

一、理財?shù)姆懂犑鞘裁?/h2>
理財，廣義上還包括“公司、機(jī)構(gòu)”等B端為單位的理財，我們?nèi)粘５摹袄碡敗毙枨蟾嗍荂端個人理財和家庭理財。

以個人為單位的理財，在上世紀(jì)30年代，“是保險工作人員兜售產(chǎn)品時的營銷策略”。直到80年代，美國金融改革推進(jìn)、金融產(chǎn)品多元化，加上個人資產(chǎn)增加、財務(wù)投資需求增加。

供給端和需求端兩端推進(jìn)，理財行業(yè)興起。對于個人理財，主看供給端的產(chǎn)品：比如股票、基金、債券、保險、黃金等資產(chǎn)，住房貸款、消費(fèi)信貸等負(fù)債產(chǎn)品。

當(dāng)下，國內(nèi)也在供給端與需求端雙向促進(jìn)，推動理財市場發(fā)展的進(jìn)程。

二、理財教育教什么

2.1 理財教育 ≠ 理財產(chǎn)品推薦與售賣

“如何購買理財產(chǎn)品”≠ 理財教育的全部。理財覆蓋個人財務(wù)的所有范疇，從流程來看，包括：

評估個人財務(wù)總體情況，資產(chǎn)與負(fù)債；
制定理財?shù)拈L短期目標(biāo)；
做出理財計劃、落實計劃；
以及后續(xù)的跟進(jìn)與重新評估。

從管理標(biāo)的來看，涵蓋：收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、投資、保險等等。

與之對應(yīng)的是，“理財教育”：覆蓋“理財流程”以及管理目標(biāo)，目標(biāo)是提升每個環(huán)節(jié)的認(rèn)知、管理與決策能力。

“購買理財產(chǎn)品”僅是理財?shù)囊徊糠中袨??！叭绾芜x購理財產(chǎn)品”因而也只是“理財教育”時可能存在的一部分。而且，這里強(qiáng)調(diào)的是如何選購的原則“知識傳輸”，而不是“理財產(chǎn)品”的推銷。

2.2 理財與財商的關(guān)系

理財和財商（Financial Quotient)）常被同時提及?！柏斏獭笔状伪惶岢?，在1990s，日裔美國人《富爸爸，窮爸爸》一書推出后，“符合時下大眾對財富的追求意識”，因而“風(fēng)靡美國”。隨之被應(yīng)用的是：“富爸爸”提倡的“財商”，要懂得如何管理財富、使財富增值，而不只是“埋頭兢兢業(yè)業(yè)穩(wěn)定工作以維生”。

財商更多是“駕馭”操作行為的能力（包括認(rèn)知、投資理財行為與管理）。事實上，在接受“理財”相關(guān)教育的時候，最主要的目的是：提高“財商”、具備作出越來越優(yōu)的“理財”決策能力。然后進(jìn)行“理財”行為下，獲得預(yù)期更優(yōu)收益。

2.3 當(dāng)下“理財教育”如何？

理財教育“有記錄”的起源，可以回到1920s，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授對“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)”、“家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)”做了早期論文研究，直到1990s，美國的本科和研究生教學(xué)中，開始提供包括個人理財相關(guān)的金融課程。

后來，美國仍在不斷加強(qiáng)“理財、金融”的教學(xué)：不限于大學(xué)階段，還有k12學(xué)習(xí)階段，加入理財經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)課程。2015年，美國50個州中有17個要求高中生在畢業(yè)前學(xué)習(xí)個人理財。目前僅剩5個州沒有覆蓋理財教育（美國有50個州+1個特區(qū)）。這是由美國相關(guān)政府、學(xué)術(shù)界與協(xié)會推動層面的進(jìn)展。

在中國，相對而言，校內(nèi)“理財”教育暫沒有如此普及。尤其是上一代學(xué)生、當(dāng)下在職場、具備財產(chǎn)盈余的人們。在進(jìn)行實際“理財”操作時，為降低風(fēng)險、提高決策能力，不乏希望找到合適的學(xué)習(xí)產(chǎn)品。

這個教育需求，推動了市場化的“理財教育”服務(wù)商發(fā)展。比如“長投學(xué)堂、小幫規(guī)劃、簡七理財、十倍學(xué)堂”等等，他們中有用戶數(shù)“快速增長”、營收過億，也有在一級市場完成億元級別融資。這是上一個十年、二十年很難想象到的：大眾化理財教育學(xué)習(xí)的需求，能支撐起相應(yīng)體量的公司。

事實上，也是在我們得知，某此前處于平穩(wěn)發(fā)展的早期理財教育公司，疫情期間及至今，營收“仍在快速增長、擴(kuò)招員工”。才觸發(fā)了此次“理財教育”品類的分享。在經(jīng)濟(jì)相對“下行”的時期，人們提高了“理財增值”的意識與需求，也推動了“理財”學(xué)習(xí)的消費(fèi)。

具體到產(chǎn)品服務(wù)模式，與其他職場技能教育相似：理財教育有線上錄播課、線下訓(xùn)練營等，客單價多在在99元至千元區(qū)間。教學(xué)的內(nèi)容，一種是上面提到的“財商”本身，理解個人財務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債，教授理財與投資的基本知識觀念。另一種是相對單價較高，且側(cè)重于某一類“投資產(chǎn)品”，比如股票、基金、保險品類的“進(jìn)階”體系內(nèi)容。