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編輯導(dǎo)讀：支付寶最近上線了新功能：晚點(diǎn)付。通過芝麻信用評(píng)估之后，用戶可以在所有支付渠道都無法支付的情況下，使用晚點(diǎn)付功能。支付寶開通這個(gè)功能的意義是什么，出于什么考量呢？本文作者對(duì)此提出了自己的理解，希望對(duì)你有幫助。

近日，雖然自己沒有“下場(chǎng)”營銷，但是各家媒體，特別是財(cái)經(jīng)自媒體都已經(jīng)紛紛刊文在講支付寶的新信用權(quán)益類產(chǎn)品：晚點(diǎn)付。

按照官方服務(wù)協(xié)議的描述：您可在通過芝麻信用評(píng)估的情況下，開通晚點(diǎn)付服務(wù)，以便您在購買商品或服務(wù)時(shí)，若付款沒有成功，也能順利獲得相關(guān)商品或服務(wù)。

怎么定義付款沒有成功呢？可以理解為當(dāng)前支付寶上可用的所有支付渠道余額不足或受限而導(dǎo)致無法完成支付時(shí)。聽起來好像是花唄之外的“花唄”，當(dāng)然你先得有個(gè)花唄，那這個(gè)不是花唄的“晚點(diǎn)付”背后到底是支付寶什么樣的考量呢？

一、是“花唄”，也不是“花唄”

為什么是花唄的“花唄”，是花唄好像又不是“花唄”？要提前說明的是我們討論的是和不是，說的不是業(yè)務(wù)流程、視覺和交互設(shè)計(jì)，也不是信息架構(gòu)，這部分內(nèi)容將不在本文討論的范圍之內(nèi)。

1. 是“花唄”，與花唄相同

“晚點(diǎn)付”是基于信用評(píng)估提供給用戶的限于購買商品、服務(wù)時(shí)消費(fèi)使用（不可提現(xiàn)）的一種支付工具，可以在一定的時(shí)間期限內(nèi)免費(fèi)使用；

服務(wù)開通、使用也都是在支付寶體系內(nèi)閉環(huán)完成；

2. 不是“花唄”，與花唄不同

“晚點(diǎn)付”的信用評(píng)估是基于用戶的“芝麻分”獨(dú)立做出的；花唄則是根據(jù)實(shí)際放貸的主體要求綜合（實(shí)際或者名義上）了多種內(nèi)外部數(shù)據(jù)（征信數(shù)據(jù)、社會(huì)行為數(shù)據(jù)、履約行為數(shù)據(jù)等）；同時(shí)，“晚點(diǎn)付”限定了芝麻分低于700分的用戶暫時(shí)不開放申請(qǐng)，對(duì)于違約后的評(píng)價(jià)也會(huì)僅限于對(duì)芝麻分的影響；

“晚點(diǎn)付”是以由擔(dān)保公司向?qū)嶋H提供商品和服務(wù)的“賣家”提供付款擔(dān)保的形式，并由擔(dān)保公司先行墊付，再進(jìn)行回收的“信用消費(fèi)”；花唄則是一筆消費(fèi)貸款；

“晚點(diǎn)付”給到用戶的“授信額度”更低，資金使用周期更短，按照其服務(wù)協(xié)議：您可在使用本服務(wù)后的第二天24點(diǎn)以前通過“支付寶-芝麻信用-晚點(diǎn)付”進(jìn)行主動(dòng)支付；也就是說，“晚點(diǎn)付”是可以晚一天的時(shí)間（寬限期最長(zhǎng)7天，否則會(huì)視作逾期）；在額度上，服務(wù)協(xié)議并沒有明確（可用次數(shù)、單筆最高金額等，具體以頁面提示為準(zhǔn)），但是按照媒體報(bào)道和已經(jīng)開通業(yè)務(wù)的“先行者”反饋，單次使用的限額最高500元，次數(shù)最多不超過5次；花唄額度根據(jù)個(gè)人具體的資信情況而不同，且基本免息期有30天；

這么看起來，這個(gè)新產(chǎn)品幾乎沒有任何比較優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)信用支付產(chǎn)品來說，最具有核心比較優(yōu)勢(shì)和核心價(jià)值的部分，無疑是兩個(gè)，一個(gè)額度，一個(gè)利率。通俗點(diǎn)來說，一個(gè)是可以用多少錢，一個(gè)是每天收多少利息，而且前者的權(quán)重更高。既然這樣，“晚點(diǎn)付”作為一個(gè)獨(dú)立產(chǎn)品，它推出的目的和意義又在哪里呢？

二、背后的考量

支付寶肯定不會(huì)把自己的商業(yè)目的說得那么明顯，因?yàn)闆]有任何一個(gè)用戶愿意被“放”在一個(gè)被分析、被設(shè)計(jì)的角色里，不管這種設(shè)計(jì)是提供了服務(wù)、給予了便利或是其他，這是一種心理上的天然地抵觸。關(guān)于這一點(diǎn)，目前各媒體發(fā)布的文章都沒有說透，不妨跟著我的分析一起來參透，參透。

1. 考量一：救急

支付寶作為一種支付手段或者支付工具，它的目的肯定是追求提高支付的成功率的，這也是支付寶作為一個(gè)“錢包”提供給商家和消費(fèi)者最基礎(chǔ)的價(jià)值。

一方面商家選擇了支付寶作為收款的工具能快速、準(zhǔn)確地，在消費(fèi)者改變消費(fèi)決策之前順利的完成收款；另一方面消費(fèi)者選擇了支付寶作為付款的工具能夠快速、準(zhǔn)確地成功，甚至是感覺優(yōu)雅、具有某種優(yōu)越感（品牌價(jià)值）的心態(tài)中，而不是在多次嘗試、失敗、再嘗試之后焦慮和挫敗感中完成付款。這一點(diǎn)是眾多媒體強(qiáng)調(diào)的：晚點(diǎn)付可以解決用戶在資金支付時(shí)的“尷尬”處境。但這僅僅是晚點(diǎn)付作為支付工具最基礎(chǔ)的價(jià)值和意義，從戰(zhàn)略層面來說，這個(gè)意義雖然是最為顯性的，但也很有可能是最為基礎(chǔ)的、最為表面的、或者說是附加的價(jià)值和意義。

2. 考量二：圈人

這個(gè)目的也是比較“淺表”的，支付寶想用一種讓用戶感覺“省事”的辦法，服務(wù)“懶人”的辦法，通過疊加、提供多個(gè)層級(jí)的支付服務(wù)（余額支付、快捷支付、余額寶余額支付、備用金、花唄、借唄，包括晚點(diǎn)付），來把用戶圈在這個(gè)體系里，鎖定了，用戶用著習(xí)慣了，就鎖死了。

用避免“尷尬”和短期免息來圈人是沒錯(cuò)了，但是圈哪些人卻還是個(gè)很值得討論的問題。看有的文章說，晚點(diǎn)付是來圈比花唄和借唄用戶更下層的人。個(gè)人認(rèn)為這個(gè)“猜測(cè)”沒有任何邏輯性，缺乏對(duì)產(chǎn)品的基本了解。因?yàn)槲覀兛纯赐睃c(diǎn)付這個(gè)產(chǎn)品或者說服務(wù)的開通條件就知道，對(duì)開通的用戶要求，并不比花唄和借唄低，反而更高。

芝麻信用提供本服務(wù)，之麻分≥700專享。再附上支付寶客服對(duì)于芝麻分700分及以上用戶群體的解讀：

一般能夠?qū)⒅ヂ榉直３衷?00及以上的用戶群體，基本都是支付寶的忠實(shí)用戶。擁有較為穩(wěn)定的收入和消費(fèi)能力。以支付寶賬單為例子，在一般情況下，一年能夠消費(fèi)10萬元的支付寶用戶，芝麻分都可以達(dá)到700分以上。

在了解這個(gè)“準(zhǔn)入”規(guī)則的基礎(chǔ)上，我們?cè)俳Y(jié)合晚點(diǎn)付的產(chǎn)品規(guī)則：

支付寶掃一掃或付款碼付款時(shí)，所有支付渠道不可用且手動(dòng)選擇每張銀行卡均無法成功付款，點(diǎn)擊關(guān)閉，即可使用“晚點(diǎn)付”。

可以理解為當(dāng)用戶各支付渠道余額不足、渠道受限而導(dǎo)致無法完成支付時(shí)，會(huì)激活并使用 “晚點(diǎn)付”進(jìn)行付款。那么在什么情況下，用戶所有支付渠道都不可用或者余額不足呢？而且還是200元的晚點(diǎn)付就剛好可以解決這個(gè)尷尬呢？

在“采訪”了身邊的支付寶的用戶之后，得出了一個(gè)結(jié)論：大概只有兩種情況會(huì)引發(fā)這種極端場(chǎng)景（如果這個(gè)結(jié)論成立的話，開通并使用晚點(diǎn)付的人群應(yīng)該并不會(huì)是很大的規(guī)模），一種是花唄余額已經(jīng)用“爆”，綁定的銀行卡里的余額為零，而且余額寶余額也同時(shí)為零，使用晚點(diǎn)付是真的到了“山窮水盡”而救急；一種是沒有花唄，沒有使用余額寶，開通支付寶時(shí)綁定了一張平時(shí)不怎么用的銀行卡，使用晚點(diǎn)付是為了避免付款失敗的“尷尬”而救急。

換句話說，前者是“窮急”，后者是“真急”，按照我們傳統(tǒng)的“救急不救窮”的理念以及風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮，其實(shí)是很容易產(chǎn)生以下推論：支付寶要圈的更有可能的是那些資質(zhì)良好，有資產(chǎn)在支付寶（比如基金、儲(chǔ)蓄等），但是很少用支付寶消費(fèi)，更沒有開通借唄、花唄服務(wù)的人。

如果支付寶內(nèi)部剛好有數(shù)據(jù)反饋這部分人在偶爾使用支付寶進(jìn)行小額付款的時(shí)候，因?yàn)榻壍你y行卡余額不足、沒有開通花唄而支付失敗的比例和絕對(duì)數(shù)量達(dá)到一個(gè)量級(jí)的時(shí)候，便可以以此形成一個(gè)“特定”客群，更自然地需要“定向”營銷一下，刺激一下，這個(gè)邏輯是很可以成立的，是值得用一個(gè)很“輕巧”的產(chǎn)品（額度低、周期短）——晚點(diǎn)付去嘗試撬動(dòng)，消除特定用戶的顧慮，培養(yǎng)用戶使用信用支付的習(xí)慣。

因?yàn)橥瑯邮切庞弥Ц?，不管資金方是誰，花唄的本質(zhì)是一筆消費(fèi)貸款，除了可能會(huì)按合規(guī)要求上報(bào)各種類型的征信，而且還會(huì)有“負(fù)債”消費(fèi)、“過度”消費(fèi)的心理負(fù)擔(dān)。

3. 考量三：擴(kuò)列

從晚點(diǎn)付產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議里透露的信息來看，晚點(diǎn)付這個(gè)產(chǎn)品的服務(wù)主體是芝麻信用管理有限公司，而且我們?cè)谇拔木屯睃c(diǎn)付和花唄的比對(duì)也可以看出，整個(gè)產(chǎn)品從用戶準(zhǔn)入到授信，再到違約管理，都是圍繞著螞蟻體系內(nèi)的“芝麻信用”來開展的，準(zhǔn)確地說是獨(dú)立開展。這是芝麻信用繼“信用住”、“信用租賃”等之外更新、也是更廣闊、開放的應(yīng)用場(chǎng)景。

在商戶層面，除了芝麻信用的評(píng)估圈定“優(yōu)質(zhì)用戶”之外，還同時(shí)引入擔(dān)保公司來對(duì)于“待支付”交易進(jìn)行實(shí)質(zhì)擔(dān)保，從而保證了產(chǎn)品的“冷啟動(dòng)”。首先上線的擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)還是螞蟻體系內(nèi)的商誠融資擔(dān)保有限公司，但接下來勢(shì)必是拓展合作其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這是業(yè)務(wù)規(guī)模要求也是市場(chǎng)發(fā)展的要求。

再結(jié)合晚點(diǎn)付產(chǎn)品的服務(wù)協(xié)議里的內(nèi)容來看：為了讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定是否可以為您提供擔(dān)保，您同意我們向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供您的芝麻信用評(píng)估結(jié)果。

大膽斷言的說，芝麻信用對(duì)于實(shí)際業(yè)務(wù)的價(jià)值，在螞蟻體系內(nèi)應(yīng)該是已經(jīng)有了足夠的信心，現(xiàn)在所要做的只是通過一個(gè)合適的、規(guī)?；⑹袌?chǎng)接受和認(rèn)可的案例來進(jìn)行一次“公開”的展示，從而可以“驕傲”地走出體系，實(shí)現(xiàn)能力和價(jià)值的輸出。其實(shí)，“晚點(diǎn)付”違約不上央行征信，僅影響芝麻分，這是芝麻信用的自信；但另一面就晚點(diǎn)付這個(gè)產(chǎn)品、這個(gè)業(yè)務(wù)來說，和央行征信進(jìn)行交互的意義和信息價(jià)值，還真的不大。

截止到目前，我的“晚點(diǎn)付”還沒有開通，看來是要“晚點(diǎn)”了。你的呢？

#專欄作家#

大俠，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家?；爝^文青的支付出道的產(chǎn)品人，長(zhǎng)期以支付廝混，關(guān)注支付、O2O、社交領(lǐng)域，擅長(zhǎng)行業(yè)、業(yè)務(wù)需求分析，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議