編輯導語：如今我們銀行轉賬非常方便，在手機上就可以操作跨行轉賬，交易方式也越來越便捷；我們在方便的同時，關于支付方面的邏輯和業務關系也要有所了解；本文作者分享了關于中國現代化支付系統的發展歷程，我們一起來看一下。

我做支付5年了，前幾年陸陸續續學習和收藏了支付相關的知識，準備從現在起開始有意識地梳理支付相關的知識；當然在此過程中，也借鑒了不少前人的經驗和輸出。

中國現代化的支付系統是我國的金融基礎設施，如果做支付相關產品的同學，理解里面的邏輯和業務關系，能夠更好地幫助我們在工作中了解一筆交易的底層原理。

我們先拿一個ATM取錢的例子來說明跨行業務的過程。

假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這時候就發生了跨行業務。

這個過程非常簡單：

1. 建行系統告訴工行系統，有個工行用戶要在我這兒取100元，能不能讓他??？
2. 工行說，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！
3. 建行ATM就吐出100元給你；

于是，你拿到了現金，同時你的工行賬戶也減少了100元；對你而言，整個交易就已經結束了。

但是，建行先替工行給了你100元，這里形成了一個銀行間的債務關系：工行欠建行100元；這100元何時還？怎么還？

雖說是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當做是真的完結了。

可見，銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個步驟：

• 從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個過程稱為支付（Payment）；
• 工行還給建行100元，這個過程稱為清算（Clearing）；

支付反映的是交易的信息流，一般都是實時的；當你在建行ATM取款時，工商銀行層面只是在它內部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。

但是建行和工行之間一定會發生實際的資金劃轉以清償債權債務關系，所以清算反映的是交易的資金流；銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時間再清算，不過大多數情況下的清算都是非實時的。

現代社會的幾乎所有商業行為，最終都會產生交易；而所有的交易，除了物物交換，最終都體現在銀行賬戶間的資金劃撥上，因此一個國家的支付清算系統（Payment and Clearing System）是最基礎的工程。

這個系統涉及兩個問題：

• 信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信？
• 資金流如何清算——即工行什么時候，以什么方式還給建行100塊？

這兩個問題的解決方案，就是CNAPS（中國現代化支付清算系統）——CNAPS是逐漸演化而來的，在這個方案出來之前，為了解決信息流和資金流問題，我們經歷了古代的票號，近代的手工聯行系統，以及電子聯行系統EIS。

一、現代銀行的雛形——晉商的票號和鏢局

我們先看早期沒有真正銀行產生之前，是怎么處理交易的資金流和現金流。

最具前沿的當屬清道光年間（1823年）晉商的票號和鏢局。

清道光（1823年）年間，山西平遙商人就創立了“日升昌”等專門辦理匯款業務的票號（古代的票號、錢莊就是現代銀行的雛形），著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號生意起家的。

當時的票號支持異地匯款業務：

客戶來日升昌匯款，交了銀子之后，票號就開出匯票給客戶；跟銀行一樣，票號也有總號和分號，客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人，只要憑票就可以到日升昌全國各地的分號兌出銀子，分號給客戶兌換之后先記內部賬，日后再和總號清算債務。

從此之后，商人在城市之間貿易可以不用攜帶大量的銀子；而匯票在不同城市的各個分號之間流轉也形成了很多債務，有大量的銀子需要周轉；鏢局就專為票號來運送銀子以及為商人運送票據，有點類似于現在為銀行押鈔的威豹，不過鏢局的手續費可是高達5%！

在這個時期，信息流和資金流如下：

• 匯票+賬本（手工記賬）是票號在支付環節的信息載體，解決了信息流問題；
• 鏢局替票號運送資金，解決了資金流的問題。

二、聯行信件和郵電局（手工聯行時代）

1. 存款準備金出現

A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后，B 不認賬；所以為了保險起見，銀行之間會要求對方銀行先來開個戶并且存一部分錢進來作為備付金，或者叫存款準備金——這個備付金賬戶是專門用于清算的同業頭寸戶。

2. 嘗試實現通存通兌

我們摘錄網上的一段清算科普：從兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開始，銀行間清算業務就一直延續到現在。

當年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌柜跟他們商量，“以后我的客戶拿著我家的銀票可以到你家取金幣，然后你再拿著銀票到我家取金幣，作為回報我也允許你的客戶到我家取金幣”；從這個時候開始，標志著現代銀行的通存通兌業務就開始了；由于大多時候雙方客戶都有交叉，實際需要相互取的金幣并不多：比如你的客戶在我這里取了1000金幣，我的客戶在你那里取了800金幣；然后我們兩家一比對賬本雙方認可，你再給我200金幣，再把銀票一交換，我們雙方的賬就清了——這個過程就叫清算，其中比對賬本的過程就是對賬。

這段科普描述了銀行間通存通兌的業務原理，其中有一些細節需要說明：

• A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后，B 不認賬；所以為了保險起見，銀行之間會要求對方銀行先來開個戶并且存一部分錢進來作為備付金，或者叫存款準備金——這個備付金賬戶是專門用于清算的同業頭寸戶；
• A 銀行需要在所有銀行都開戶，才能實現通存通兌；

我們國內的銀行顯然也參照了這一套來實現跨行交易，銀行之間互相都開了備付金賬戶；此時，每家銀行都是一個清算機構，為銀行間的資金往來做清算。

3. 跨行的另一種選擇

一直到1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國家確立了法定存款準備金制度，央行的備付金系統正式確立。

此時，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：

• 用老辦法，在所有有往來的銀行開立清算賬戶清算；
• 所有金融機構都在央行開立清算賬戶，由央行為商業銀行統一清算。

4. 想法有了，條件達不到

顯然大家都想用第二個方案。

然而在那個時代，央行能承擔的職責是很有限的，各銀行內部數據還沒有集中，沒有電子化的記賬系統；國內甚至都還沒有銀行卡，客戶要轉賬也沒有滿大街的ATM。

總之一句話，國內的金融環境還沒有達到讓央行推行全國統一結算制度的客觀條件。

為了滿足跨行結算的需求，央行當時提出商業銀行要“自成聯行系統，跨行直接通匯，相互發報移卡，及時清算資金”；也就是說同一家銀行的總行及分支機構稱為“聯行系統”，同一聯行內的資金結算，由聯行總行自己做；這樣，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己內部解決，跨銀行之間要能支持直接匯款，跨行業務可以由央行清算，也可以由商業銀行自己清算。

這個各家銀行系統很不智能，體驗很差的時期，我們稱為“全國手工聯行”時期。

于是，每家銀行都可以接受跨行的匯款，銀行每天自行軋差，各種交易匯總計算后，需要告知其他行的交易信息寫成一張張特定的公文，加蓋印鑒后在銀行間送來送去；這種公文叫做聯行信件，而收發聯行信件就是當時郵電局的重要業務。

可以說一直到1990年，我國的支付結算系統和明清時期的票號相比，并沒有太大的改進；匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環節的信息載體，解決信息流問題；郵電局取代了鏢局，為銀行收發聯行信件，但是效率依舊不高，資金在途時間往往在一周以上；至于資金流問題，則由商業銀行自行結算和央行統一結算兩種方式一起解決。

5. 手工聯行流程圖

從圖中我們可以看出整個流程下來，耗時長，靠的是郵局送聯行信件，耗時1周左右。

建國后很長一段時間都是遵循這套流程，跟民國甚至大清國票號轉賬沒什么大的區別，央行僅僅負責監督。

匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環節的信息載體，解決信息流問題；郵電局取代了鏢局，為銀行收發聯行信件，但是效率依舊不高，資金在途時間往往在一周以上；至于資金流問題，則由商業銀行自行結算和央行統一結算兩種方式一起解決。

三、中國支付清算系統的前身——EIS（1989-2005）

1. 清算中心建成

隨著銀行業的不斷發展，銀行每天處理各類跨行業務的數量增多，各家銀行之間的債權債務關系變得非常復雜，由各家銀行自行軋差進行清算變得非常困難——這種狀況要求央行必須承擔起一個全國清算中心的角色。

于是，央行在1989年12月6日，發布了“關于改革聯行清算制度的通知”。

隨后在1990年，中國人民銀行清算中心建成，專門為金融機構提供支付清算服務。

這個清算中心包括NPC和CCPC：

• NPC（National Process Center，國家金融清算總中心）
• CCPC（City Clearing Processing Center，城市處理中心）

2. 全國電子聯行系統EIS投產

1991年4月1日，基于金融衛星通訊網的應用系統——全國電子聯行系統（EIS）開始試運行。

EIS是人民銀行專門用于處理異地（包括跨行和行內）資金清算和資金劃撥的系統；它連接了商業銀行、央行、NPC和CCPC。

3. EIS示意圖

相比手工聯行，支付結算的業務發生在央行的各個城市處理中心，央行總行只負責數據傳輸。我們可以看到有如下變化：

1. 流程上耗時減少，由原來的7天減少到3天；
2. 各行負責內部的清算；
3. 央行負責跨行的清算，注意業務發生在城市處理中心；
4. 數據流經過衛星鏈路通信。

4. EIS的業務流程

假設客戶在深圳建行匯款給北京工行，通過EIS處理一次跨行匯款的流程如下：

• 商業銀行（匯出行）接收其客戶的匯款請求后，向人民銀行當地分行（發報行）提交支付指令（轉匯清單）；支付指令可以是紙質憑證，或磁介質信息，或聯機電子報文；
• 發報行借記匯出行賬戶后，按收報行將支付信息分類、打包，通過CCPC經衛星地面小站即時發往清算總中心；如果匯出行賬戶余額不足，則該支付指令必須排隊等到匯出行余額夠扣；
• 清算總中心收到轉匯電文，經記賬并按人民銀行收報支行將支付指令清分后，通過衛星鏈路即時發送到相應的收報行；
• 收報行對匯入行賬戶貸記后，以生成的紙憑證或電子報文方式通知匯入行；
• 匯入行作賬務處理后，以來賬的反方向，向匯出行發送確認的答復信息，完成一筆匯兌過程；
• 總中心和分中心每日核對無誤后，軋平當日的電子聯行賬務，以存、借反映資金關系。就是說，各地的資金存欠差額，均納入人民銀行系統內反映。

在這個跨行異地匯款流程中，金融衛星通訊網和EIS系統解決了信息流問題；NPC和CCPC解決了資金流問題。

從此之后，各個銀行之間的跨行匯款就可以直接通過這樣的電子化操作來完成了，客戶的資金在途時間縮短到了一兩天，這也算是中國金融系統的一大里程碑了。

四、中國現代化支付系統（CNAPS）（一代）

1991年EIS試運行后，又發生了兩件大事：

1）各大銀行核心系統投產

各家商業銀行的內部聯網系統紛紛建成投產，銀行內部資金劃轉都可以通過自己的核心系統解決了；這意味著各大行都可以做電子化的行內清算了，行內異地轉賬就不用再依賴EIS。

2）中國現代化支付系統（CNAPS）開始設計

1991年10月，中國開始著手建設中國國家金融通信網（CNFN）和中國現代化支付系統（CNAPS，China National Automatic Payment System）；這一項目由世界銀行提供貸款，由英國PA咨詢公司承擔設計咨詢工作；從此，全國電子聯行（EIS）系統逐步向CNAPS過渡。

到了二十一世紀，IT技術飛速發展，央行的CNAPS一代系統（大小額支付系統）也開始走上歷史舞臺，中國的支付清算步入了現代化支付系統CNAPS的時代。

從架構圖中我們看到了常見的系統，也是目前一直沿用的： 大額支付系統、小額支付系統。

1. 業務流程

• 大額系統保證跨行的實時到賬，小額準實時；
• 央行承擔了大多數責任，負責清算和結算，業務發生在央行的各種子系統中；
• 通過金融專用通信網。

有了現代支付系統之后，支付結算業務完全發生在央行總行的各個業務系統，實現了對國內資金流動的完全監控，更好地支持中國經濟的發展。

五、中國現代化支付系統（CNAPS）（二代）

隨著中國現代化支付系統（第一代）的運行以及中國社會、經濟的發展，金融改革的繼續深入、金融市場日益完善、支付方式不斷創新，對中央銀行的現代化支付系統提出了許多新的、更高的要求。

從當前情況來看，CNAPS一代已經不能完全滿足社會支付活動發展的需求，原因如下：

1. 不能較好滿足銀行業金融機構靈活接入的需求

為實現集約化經營和扁平化管理，眾多銀行業金融機構加快了行內系統數據“大集中”的步伐，提出了多種接入支付系統的新需求。

例如有的銀行希望通過法人機構一點接入，并通過一個賬戶進行資金清算；有的銀行希望一點接入支付系統，但仍保留多個清算賬戶進行資金清算，而CNAPS第一代是基于分散接入方式進行設計建設的，故以上需求不能較好滿足。

2. 流動性風險管理尚待進一步完善

目前CNAPS直接參與者分別在人民銀行當地分支行開立清算賬戶，由于目前ABS（中央銀行會計核算系統）尚未實現數據集中，同一銀行機構的多個賬戶數據分散在人民銀行341個ABS系統中，這就造成商業銀行和央行不能實時監控其自身及商業銀行的流動性情況；對商業銀行來說，其難以統一安排所有清算賬戶的流動性，資金使用效率不高，以上情況急需改善。

3. 業務功能及服務對象需進一步拓展

CNAPS第一代設計時是基于傳統支付業務的處理流程；隨著中國互聯網及電子商務的發展，網上銀行、電話銀行等新型電子支付業務在支付活動中占比越來越大。

同時非金融支付服務組織已逐步成為支付服務市場的重要參與者，這些組織在業務發展過程中迫切需要央行支付系統的支持，故后續需拓展服務范圍以適應社會支付活動的發展。

4. 應對突發事件能力需要加強

CNAPS第一代在NPC和CCPC采用了雙機熱備份和設備冗余的備份策略，但應急備案系統級別較低，系統恢復能力有限；為維護CNAPS這個經濟金融活動基礎系統的穩定性，急需切實提高系統應對突發事件的處理能力。

2009年底，央行要求清算總中心啟動第二代CNAPS的建設工作。

第二代CNAPS的建設總體目標是：立足第一代支付系統的成功經驗，引入先進的支付清算管理理念和技術；進一步豐富系統功能，提高清算效率，拓寬服務范圍，加強運行監控，完善災備系統，建設適應新興電子支付發展的、面向參與者管理需要的、功能更完善、架構更合理、技術更先進、管理更簡便，以上海中心建設為起點，以北京中心投產為建成的新一代支付系統。

網上支付跨行清算系統作為第二代CNAPS首先投產的業務系統，于2010年8月上線運行，大額支付系統、小額支付系統于2013年10月升級為第二代。

銀行以法人為單位以“一點接入、一點清算”模式接入第二代CNAPS，商業銀行的各個分支機構均可使用本行統一的清算賬戶實現資金結算，支付清算效率和銀行資金使用效率得以大幅提高，銀行流動性狀況普遍得到大幅改善，風險控制更加有效。

中國現代化支付系統（第二代）框架圖如下：

以清算賬戶管理系統（SAPS)為核心，大額支付系統（HVPS）、小額支付系統(HEPS)、支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）為業務應用子系統，公共管理控制系統和支付管理信息系統為支持系統。

相較于第一代而言，增加了網上支付跨行清算系統（俗稱“超級網銀”），以下同時將前面未提到的SAPS、PMIS、CCMS做說明。

清算賬戶管理系統（SAPS）：是支付系統的核心系統，集中管理清算賬戶，處理大額支付系統、小額支付系統和網上支付跨行清算系統提交的全額或凈額清算業務，并支持中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）提交的單邊業務的資金清算。

網上支付跨行清算系統（IBPS）：支持規定金額起點以下的網上支付、移動支付等新興電子支付業務的跨行（同行）處理，業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，采用實時應答機制，客戶進行支付操作時，可實時獲知業務最終處理結果；網上支付跨行清算系統支持符合條件的非金融支付服務組織接入，為其業務發展和創新提供公共清算平臺。

支付管理信息系統（PMIS）：是支付系統重要的輔助支持系統，是一個多功能模塊、統一平臺的管理信息系統，主要功能包括行名行號管理、支付業務統計分析、業務監控、業務計費和數據存儲等；通過建立面向客戶和管理決策層的應用數據倉庫及公共信息平臺，實現支付業務數據共享，并充分運用數據倉庫、數據分析和報表工具，對系統中蘊藏的大量支付清算交易信息進行深度挖掘和加工，為貨幣政策、反洗錢、金融穩定等提供可靠的信息支持。

公共控制系統（CCMS）：旨在對大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統以及清算賬戶管理系統等提供統一服務，提高系統整體業務處理效率。

其中最大的變化如下：

• “超級網銀”成為CNAPS新的組成部分。
• 電子商業匯票系統和境內外幣支付系統與CNAPS（第二代）的大額支付系統相連，實現外匯市場人民幣與外幣交易的PVP結算以及電子商業匯票系統參與者之間匯票業務資金清算。
• 中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）和中央銀行國庫核算數據集中系統（TCBS）建成并與CNAPS（第二代）相連，實現央行會計核算數據集中需求以及國庫集中支付業務。
• 中央債券綜合業務系統與CNAPS（第二代）一點接入，處理央行公開市場操作業務，債券市場交易、發行、兌付資金清算業務，債券質押融資業務，為央行行使貨幣政策提供有力支撐。
• 增加了非銀行支付機構網絡支付清算平臺與CNAPS（第二代）的連接，也即俗稱的“網聯平臺”對于CNAPS的接入；此后，互聯網第三方支付公司由網聯平臺統一與銀行實現連接，并通過CNAPS大額支付系統完成跨行清算業務；大家可以看到從CNAPS角度來看，銀聯和網聯平臺屬性和功能基本一致，只是按照目前的情況，網聯平臺負責線上支付收單業務，銀聯則負責線下支付收單業務。

從接入方式來看，第二代支付系統上線后，其他支付系統即可選擇單點接入集中清算，也可選擇分散接入集中清算，也可繼續維持第一代時的多點接入分散清算的模式。

六、CNAPS的參與者

CNAPS的參與者主要分為直接參與者和間接參與者。

1）直接參與者

人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構與城市處理中心CCPC直接連接。

2）間接參與者

人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批準經營支付結算業務的非銀行金融機構。

不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。

間接參與者的典型例子是第三方支付公司。

3）特許參與者

經中國人民銀行批準通過支付系統辦理特定業務的機構，在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連接。

特許參與者的典型代表為銀聯。

也即在整個支付清算體系內，CNAPS扮演著全國各支付活動參與者資金最終清算的核心、底層系統，其他支付系統通過CNAPS完成跨行的資金清算業務，然后再交由銀行行內系統或其他支付系統內部完成相關結算或記賬賬戶的資金結算；可以說CNAPS是支付清算體系的心臟，其他支付清算系統則為毛細血管，最終一起互聯形成一個有機整體。

作者：劉小石；微信公眾號：劉小石

本文由 @ 劉小石 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自unsplash，基于CC0協議