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編輯導(dǎo)語：如今我們經(jīng)常超前消費(fèi)，支付寶的花唄、借唄等各種平臺都在給人們一個超前消費(fèi)的機(jī)會；對于一些較為昂貴或者無法一次性付清的商品，在自己能夠還清借貸的能力下，理性的用這種方式進(jìn)行消費(fèi)，是可以接受的；但超前消費(fèi)還有另外一面，一些年輕人不受控制的買買買令自己無法承擔(dān)；所以，超前消費(fèi)到底是天使還是魔鬼？本文作者對此進(jìn)行思考，我們一起來看一下。

1851年的紐約，一位叫作艾薩克·勝家的發(fā)明家設(shè)計(jì)出了一款縫紉機(jī)，并且用自己的名字為它命名——勝家縫紉機(jī)。

此后，勝家縫紉機(jī)順利進(jìn)入量產(chǎn)階段，但銷量的上漲卻遇到了瓶頸；盡管縫紉機(jī)的誕生確實(shí)能夠大大提升勞動效率，但在當(dāng)時，一臺縫紉機(jī)80美元，而一個一線工人的年收入只有不到300美元；對于大部分普通家庭而言，縫紉機(jī)無疑屬于一種價格昂貴的資產(chǎn)，難以負(fù)擔(dān)得起。

為了讓這一部分不具備購買能力的工薪階層也享受得起這項(xiàng)新發(fā)明，勝家的市場總監(jiān)克拉克向老板說了這么一句話：“我們?yōu)槭裁床蛔屆绹彝ハ扔蒙峡p紉機(jī)，然后讓他們分期付款，把余下的錢慢慢補(bǔ)上呢？”

于是，勝家開始向人們宣傳這種消費(fèi)模式：消費(fèi)者只需要花5美元就能用上縫紉機(jī)，此后每個月都支付5美元，持續(xù)18個月；這樣一來，縫紉機(jī)的實(shí)際價格比原來提高了10美元，但分?jǐn)偟矫總€月，支付的壓力也變小了。

事實(shí)證明，這種新式消費(fèi)模式確實(shí)行之有效，勝家縫紉機(jī)因此而大獲成功，銷量迅速翻了幾倍。

工人們正在制造勝家縫紉機(jī)100多年后的今天，這種“花明天的錢，享受今天的生活”的消費(fèi)模式早已進(jìn)入到了我們生活中的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是讓各種消費(fèi)信貸工具變得觸手可及；而伴隨而來的，是各種關(guān)于超前消費(fèi)的批評聲音不絕于耳，“超前消費(fèi)正在毀掉年輕人”、“數(shù)千萬年輕‘負(fù)翁’的困境”等等諸如此類的標(biāo)題占領(lǐng)著各大媒體版面。

但簡單粗暴的批判未必能夠讓年輕人真正意識到超前消費(fèi)的好處與弊端，與其一味地將超前消費(fèi)斥為“洪水猛獸”，不如讓我們以一種更客觀的視角、更理性的態(tài)度來了解和分析當(dāng)前盛行的超前消費(fèi)現(xiàn)象。

一、超前消費(fèi)在西方

很多人或許都聽過這樣一個老掉牙的故事：一個中國老太太和一個美國老太太在天堂相遇，中國老太太說：“我一輩子勤勤懇懇、省吃儉用，終于在臨終之前買了房子，但卻一天也沒享受到?！泵绹咸f：“我已經(jīng)在貸款買的房子里住了一輩子，在臨終之前終于還清了房貸?！边@個誕生于20年前的故事曾經(jīng)名噪一時，它能夠廣為流傳也正是因?yàn)橐欢ǔ潭壬险鎸?shí)反映了中西方消費(fèi)觀念的差異。

在大多數(shù)人的認(rèn)知中，美國人似乎向來就是奉行提前享受、消費(fèi)至上等消費(fèi)觀念的；但其實(shí)，在以前美國社會還受到新教倫理規(guī)范的時候，負(fù)債、享樂等行為甚至被視為是邪惡的，因此在很長一段時間內(nèi)，節(jié)儉、禁欲在美國消費(fèi)文化中是居于核心地位的。

盡管在19世紀(jì)中期，勝家縫紉機(jī)就已創(chuàng)造了分期付款模式，但這種模式在彼時還遠(yuǎn)未達(dá)到普及的程度，可以分期付款購買的商品種類十分有限，只局限于家具、鋼琴等耐用品的消費(fèi)中，而且這種負(fù)債消費(fèi)仍被看作是揮霍財(cái)富的行為。

到了20世紀(jì)，美國在一戰(zhàn)之后迎來了空前的經(jīng)濟(jì)繁榮，國民收入大幅增加，消費(fèi)需求也隨之?dāng)U大；各類商家紛紛推出分期付款模式來進(jìn)一步刺激消費(fèi)，人們的消費(fèi)觀念也在各種廣告宣傳的迅猛攻勢之下悄然發(fā)生著轉(zhuǎn)變。

“花明天的錢，享今天的?！薄ⅰ安槐氐却?，現(xiàn)在就行動”等等極具誘惑力的廣告詞成為當(dāng)時誘導(dǎo)消費(fèi)的一大法寶；美國研究信用消費(fèi)的專家Rolf Nugent在《消費(fèi)信用和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性》一書中提到：到1920年代末，用“分期付款”方式購買耐用品的美國人占90 %。

分期付款、超前消費(fèi)、信貸消費(fèi)……不管以何種名字出現(xiàn)，這種消費(fèi)模式已不再被視為可恥的、不道德的，相反，它已經(jīng)演變?yōu)橐环N流行的、現(xiàn)代的消費(fèi)觀念。

不可否認(rèn)的是，20世紀(jì)初期美國的消費(fèi)文化轉(zhuǎn)型對于此后美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，超前消費(fèi)帶動了新的消費(fèi)熱點(diǎn)，使得消費(fèi)結(jié)構(gòu)更為合理，又反過來促進(jìn)了生產(chǎn)，有利于消費(fèi)與生產(chǎn)保持良性循環(huán)；同時，信貸消費(fèi)市場的完善，讓許多個體消費(fèi)者享受到了更高水準(zhǔn)的生活。

但另一方面，也有學(xué)者認(rèn)為，超前消費(fèi)無節(jié)制的發(fā)展，造成了經(jīng)濟(jì)的虛假繁榮，為經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生埋下了種子；無論是1929-1933年的美國大蕭條還是2008年的華爾街金融海嘯，都與美國野蠻生長的超前消費(fèi)不無關(guān)聯(lián)。

二、超前消費(fèi)在中國

分期付款在中國的首次出現(xiàn)，可以追溯到1907年；據(jù)記載，1907 年，天津日商開設(shè)的加藤洋行，為了推銷80銀元一輛的自行車，推出了分期付款方式，其廣告稱：“以三個月內(nèi)為限——頭一月付洋三十元，第二月三十元，第三月二十元。若付現(xiàn)洋，每輛七十五元。”

而上文提到的創(chuàng)造了分期付款的勝家縫紉機(jī)也曾在天津出現(xiàn)過，1908年，勝家公司在天津的一則廣告這樣寫道：“包教包會，保用五年；能縫衣服，與及鞋襪；普通縫紉，乃最合宜；分期付款，甚周通融；先交十元，每日一角；每月三元，就能購用。”

不過，超前消費(fèi)的觀念在中國卻遲遲沒有形成風(fēng)氣，一方面是由于我國居民收入還無法與發(fā)達(dá)國家比肩，一方面也因?yàn)樵谥袊诵哪恐?，超前消費(fèi)等同于“寅吃卯糧”的行為，是需要譴責(zé)的。

1985年，當(dāng)信貸消費(fèi)已經(jīng)在發(fā)達(dá)國家廣為流行的時候，中國第一張信用卡——中國銀行珠海分行推出的“中銀卡”才姍姍來遲。

與如今真正意義上的信用卡不同的是，“中銀卡”發(fā)行的目的主要為吸收更多存款，持卡人必須先往賬戶里存一定金額的備用金；當(dāng)備用金賬余額不足時，持卡人方才可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支消費(fèi)；以今天的眼光來看，這張信用卡的象征意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它的使用價值。

中國第一張信用卡，收藏界稱之為“金珠?！?/p>

進(jìn)入90年代，信貸消費(fèi)在中國仍未成為主流，國內(nèi)消費(fèi)低迷，儲蓄率太高；在這種時代背景下，為了讓人們接受信貸消費(fèi)，“中美老太太”的故事應(yīng)運(yùn)而生，在某種程度上促進(jìn)了信貸消費(fèi)的發(fā)展；隨著這個故事的流行，國民開始意識到中美消費(fèi)觀念的差異，逐漸對信貸消費(fèi)卸下心防。

到了2009年，我國出臺了《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融正式進(jìn)入大眾視野；此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種方便的透支消費(fèi)工具遍地開花，超前消費(fèi)的觀念大踏步地走進(jìn)了年輕人的生活。

根據(jù)央行于2019年公布的數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡和一卡通發(fā)卡總量已經(jīng)接近8億張；同年支付寶發(fā)布的報(bào)告顯示，在中國近1.7億“90后”中開通花唄的人數(shù)超過了6500萬，即平均每10個“90后”中就有近4個人使用花唄進(jìn)行信用消費(fèi)；種種數(shù)據(jù)都表明，超前消費(fèi)正在深刻影響著我們的生活。

三、天使還是魔鬼？

我們不得不面對的一個事實(shí)是，當(dāng)下越來越多年輕人正在變成“負(fù)翁”，因過度的超前消費(fèi)而使自己的生活陷入泥潭的案例也比比皆是。

前不久在雙十一正熱火朝天進(jìn)行著之時，豆瓣上一個叫作“負(fù)債者聯(lián)盟”的小組倍受關(guān)注，截至目前小組成員已超過2萬；在這里，有因各種原因而跌入負(fù)債深淵的人們在訴說著自己的“入坑”經(jīng)歷、分享著自己的“上岸”心得，而這其中不乏年輕人的身影。

許多人在各種借貸平臺欠下的債款高達(dá)數(shù)十萬，而最初借貸消費(fèi)的原因，可能只是想買一雙限量版的球鞋或者一個名牌包包；這一個個觸目驚心的真實(shí)案例都反映出過度超前消費(fèi)的危害所在，在互聯(lián)網(wǎng)信息流的狂轟亂炸之下，年輕群體的消費(fèi)欲望愈發(fā)膨脹；如果沒有加以引導(dǎo)和控制，則很容易陷入消費(fèi)主義的陷阱中不可自拔。

但另一方面，通過梳理超前消費(fèi)的發(fā)展歷程，我們也不難發(fā)現(xiàn)，雖然超前消費(fèi)已經(jīng)在全世界范圍內(nèi)誕生了一百多年；但在我國它仍是一個新生事物，影響其健康、良性發(fā)展的因素有很多，包括國民消費(fèi)觀念的進(jìn)步、社會信用體系的完善、信貸消費(fèi)市場的規(guī)范等等。

作為現(xiàn)代社會的一種新型消費(fèi)形式，超前消費(fèi)有利于推動傳統(tǒng)的自我積蓄型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代的信用支持型消費(fèi)，在當(dāng)下“以內(nèi)循環(huán)為主”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局下，它的積極意義是顯而易見的。

因此，我們不應(yīng)該因噎廢食，一味地將超前消費(fèi)視為“洪水猛獸”；同時也要意識到，讓超前消費(fèi)發(fā)揮其積極作用的關(guān)鍵在于——為超前消費(fèi)建立一套完備的制度規(guī)范，對于銀行、金融科技公司而言，應(yīng)客觀評估用戶的消費(fèi)水平，合理設(shè)置授信額度，避免超前消費(fèi)最終成為消費(fèi)者的“無底深淵”。

作者 | 林則煌，公眾號：人民數(shù)字FINTECH

本文由 @林則煌 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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