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編輯導(dǎo)讀：金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)控一直是金融行業(yè)慎之又慎的存在。盡管風(fēng)控的方式不斷變化，但是風(fēng)控的目標(biāo)從未改變。而風(fēng)控的核心就是數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的發(fā)展歷程中，三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)扮演著重要的角色。本文作者梳理了三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的全流程管理，與你分享。

金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)控不管在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一直都是審慎的存在，金融風(fēng)控的目標(biāo)從未改變，改變的只是風(fēng)控的方式。

從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控經(jīng)歷了從專家經(jīng)驗(yàn)階段，到專家經(jīng)驗(yàn)和半自動(dòng)量化結(jié)合階段，再到大數(shù)據(jù)智能量化階段，整個(gè)過(guò)程是主觀到客觀的轉(zhuǎn)變，是人工到自動(dòng)的創(chuàng)新，也是非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)到結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的變革再到非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)合的變革。

金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)，不管是傳統(tǒng)風(fēng)控還是大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)都是風(fēng)控的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的發(fā)展歷程中，三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)扮演著重要的角色，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)成熟，三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)廠商和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)類型豐富，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)涵蓋基礎(chǔ)信息、驗(yàn)證信息、歷史信用、消費(fèi)行為、履約能力、社交信息、公眾信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、黑/灰名單、關(guān)系信息、設(shè)備信息等（這里主要列舉個(gè)人類風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)）類型。

如此豐富的三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)從接入、測(cè)試、使用、運(yùn)營(yíng)都需要全流程的系統(tǒng)管理，只有從數(shù)據(jù)的開(kāi)始接入就做好數(shù)據(jù)的全流程管理，才能夠讓風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的接入變的更加有條不紊，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的風(fēng)控效力盡可能大。

接下來(lái)重點(diǎn)介紹三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的全流程管理，如下圖所示：

三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的全流程管理主要涉及商務(wù)洽談、數(shù)據(jù)測(cè)試、技術(shù)接入、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)四部分內(nèi)容、五個(gè)階段，參與的對(duì)象包括但不限于商務(wù)人員、策略模型工程師、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理、研發(fā)工程師、運(yùn)營(yíng)人員。

一、商務(wù)洽談（第一階段）

商務(wù)洽談通常有兩個(gè)階段，分別是前期產(chǎn)品溝通階段即第一階段和協(xié)議接入階段即第三階段。第一階段，新的數(shù)據(jù)廠商和新的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的接入首先需要進(jìn)行商務(wù)接洽，開(kāi)始同三方數(shù)據(jù)廠商建立溝通關(guān)系，該階段的核心目標(biāo)是”考察三方公司背景”、“熟悉三方公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品”、“簽訂保密協(xié)議”：

• 考察三方公司背景主要是分析合作公司的業(yè)務(wù)類型和規(guī)模，并調(diào)研合作公司的數(shù)據(jù)合規(guī)情況，數(shù)據(jù)的合規(guī)使用是風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)接入的基礎(chǔ)，不管是什么類型的三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，數(shù)據(jù)合規(guī)都是數(shù)據(jù)使用的前提。
• 熟悉三方公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品主要是先對(duì)數(shù)據(jù)公司提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行初步了解，主要偏向于對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)層面的理解，通常包含熟悉數(shù)據(jù)產(chǎn)品的類型和作用，了解數(shù)據(jù)產(chǎn)品的基本信息如數(shù)據(jù)源情況、是否一手?jǐn)?shù)據(jù)、更新頻率、覆蓋度、穩(wěn)定行等指標(biāo)，以及深入了解數(shù)據(jù)產(chǎn)品的打造方法和風(fēng)控效力。
• 簽訂保密協(xié)議，數(shù)據(jù)的第一階段溝通不管是是數(shù)據(jù)提供方還是數(shù)據(jù)采購(gòu)方，都應(yīng)該盡快簽訂保密協(xié)議，為當(dāng)前的敏感內(nèi)容溝通作基礎(chǔ)以及后期的數(shù)據(jù)測(cè)試作準(zhǔn)備。

商務(wù)洽談的第三階段是在第二階段后進(jìn)行，介紹也會(huì)放在第二階段后說(shuō)明。

二、數(shù)據(jù)測(cè)試（第二階段）

完成商務(wù)接洽以及保密協(xié)議的簽訂，了解好三方公司的數(shù)據(jù)產(chǎn)品基本情況后，即刻開(kāi)展三方風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的測(cè)試，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的測(cè)試主要由策略模型工程師主導(dǎo)，主要分為測(cè)試需求分析、測(cè)試方案制定、測(cè)試實(shí)施、測(cè)試結(jié)果分析四步：

1. 測(cè)試需求分析主要包含外部需求和內(nèi)部需求兩部分，外部需求是明確“測(cè)試產(chǎn)品名稱、條數(shù)、是否免費(fèi)、是否支持回溯、加密方式、參數(shù)提交方式“等條件，內(nèi)部需求是明確”測(cè)試樣本數(shù)量分組（Y值）、條數(shù)、費(fèi)用“等條件。其中內(nèi)部測(cè)試樣本數(shù)量分組是核心，需要充分考慮樣本后期的縱向/橫向?qū)Ρ?，?shù)據(jù)的測(cè)試不僅是只測(cè)試某一家廠商的數(shù)據(jù)，隨著不斷地豐富風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)產(chǎn)品，測(cè)試的相似數(shù)據(jù)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，并且隨著時(shí)間的推移，不同時(shí)間段的同性質(zhì)客戶的數(shù)據(jù)表現(xiàn)也會(huì)存在不同，因此在測(cè)試需求初期就應(yīng)考慮到后期數(shù)據(jù)分析的縱向/橫向?qū)Ρ取?/li>
2. 測(cè)試方案制定主要包含測(cè)試目標(biāo)制定、測(cè)試樣本的數(shù)量和分組設(shè)計(jì)、測(cè)試形式/分析形式/結(jié)果呈現(xiàn)的設(shè)計(jì)、測(cè)試數(shù)據(jù)審批。其中的重點(diǎn)是測(cè)試目標(biāo)的確定，沒(méi)有目標(biāo)的測(cè)試只會(huì)是浪費(fèi)時(shí)間，只有一開(kāi)始就確定好目標(biāo)，所有的方案制定都以目標(biāo)為導(dǎo)向，再充分地考慮后期較多數(shù)據(jù)的聯(lián)合分析，兼具當(dāng)下任務(wù)和遠(yuǎn)期規(guī)劃最終使得測(cè)試高效、快捷，例如在測(cè)試驗(yàn)證數(shù)據(jù)產(chǎn)品的時(shí)候最好在樣本中加入真實(shí)數(shù)據(jù)，又或者在選取樣本的時(shí)候讓貸前產(chǎn)品樣本和貸中產(chǎn)品樣本關(guān)聯(lián)等。測(cè)試方案制定好后即可進(jìn)行測(cè)試入?yún)?shù)據(jù)的提取審批流程。
3. 測(cè)試實(shí)施較為簡(jiǎn)單，準(zhǔn)備好測(cè)試入?yún)⒉⒅v清楚相關(guān)條件即可提交到三方數(shù)據(jù)廠商，剩下的就是等待結(jié)果的返回以及測(cè)試進(jìn)度的跟蹤。
4. 測(cè)試結(jié)果分析根據(jù)不同的數(shù)據(jù)產(chǎn)品分析的側(cè)重點(diǎn)不同。如名單/策略類產(chǎn)品，分析數(shù)據(jù)產(chǎn)品的目的主要是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在規(guī)則策略上的應(yīng)用，分析的指標(biāo)涵蓋查得率、交叉率、誤殺率、有效拒絕率、準(zhǔn)確率、精準(zhǔn)率、召回率等。如評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)類產(chǎn)品除去類似名單/策略類產(chǎn)品的分析，還包括分析woe、IV值、ROC、KS、相關(guān)性（皮爾遜相關(guān)系數(shù)）、卡方檢驗(yàn)等指標(biāo)。分析完成后，最后根據(jù)分析的測(cè)試結(jié)果，輸出數(shù)據(jù)產(chǎn)品評(píng)估報(bào)告。

三、商務(wù)洽談（第三階段）

測(cè)試結(jié)果分析完成，確認(rèn)需要接入的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，則相應(yīng)的商務(wù)人員就會(huì)開(kāi)始再次的商務(wù)洽談，本階段的洽談主要是完成數(shù)據(jù)產(chǎn)品價(jià)格的確定以及接入?yún)f(xié)議的簽訂：

• 產(chǎn)品價(jià)格的洽談主要是確定產(chǎn)品的接入價(jià)格，其核心是明確價(jià)格的收費(fèi)方式如按照查得收費(fèi)還是查詢收費(fèi)，按照人數(shù)收費(fèi)還是次數(shù)收費(fèi)，重復(fù)調(diào)用的收費(fèi)、重復(fù)調(diào)用的時(shí)限、重復(fù)調(diào)用的界定條件等問(wèn)題，最后敲定產(chǎn)品價(jià)格并進(jìn)行采購(gòu)流程審批。
• 產(chǎn)品接入?yún)f(xié)議的簽訂，在價(jià)格確認(rèn)好后即可開(kāi)展，主要涉及的任務(wù)就是蓋章、用印、請(qǐng)款等流程，其中的重點(diǎn)任務(wù)是數(shù)據(jù)授權(quán)協(xié)議的變更，一家新的數(shù)據(jù)廠商或者新的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的接入都都需要配套的完成數(shù)據(jù)授權(quán)協(xié)議的調(diào)整。

四、技術(shù)接入（第四階段）

技術(shù)接入主要是指三方數(shù)據(jù)產(chǎn)品的接口接入，在之前的智能風(fēng)控平臺(tái)的決策引擎的系列文章中有過(guò)說(shuō)明，接口的接入可以通過(guò)接口管理功能模塊快速實(shí)現(xiàn)。接口的技術(shù)接入主要分為接入文檔獲取、接入需求分析、接入開(kāi)發(fā)實(shí)施三部分：

1. 接入文檔的獲取通常由產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)調(diào)溝通，涉及的內(nèi)容包含但不限于正式環(huán)境/測(cè)試環(huán)境的接口文檔、AppKey、IP白名單、接口計(jì)費(fèi)原則等。
2. 接入需求分析是技術(shù)接入的核心，通常包含數(shù)據(jù)產(chǎn)品的分析、接口交互的分析、接口監(jiān)控分析。數(shù)據(jù)產(chǎn)品的分析主要是數(shù)據(jù)產(chǎn)品接口文檔的業(yè)務(wù)解讀分析，如接口文檔回傳回來(lái)的碼值含義是什么、業(yè)務(wù)意義是什么，該分析主要是策略模型工程師主導(dǎo)，通過(guò)分析接口文檔的具體內(nèi)容設(shè)計(jì)相應(yīng)的指標(biāo)需求；接口交互分析主要是對(duì)接口文檔的調(diào)用方式分析，如接口的調(diào)用存在同步或者異步的情況，決策引擎的決策一般都是實(shí)時(shí)計(jì)算，那異步的交互調(diào)用應(yīng)該怎么解決，如果通過(guò)延長(zhǎng)接口的等待時(shí)長(zhǎng)是否可以解決，如果延長(zhǎng)等待時(shí)長(zhǎng)是否又會(huì)造成業(yè)務(wù)端調(diào)用超時(shí)等系列接口交互問(wèn)題，該分析主要是研發(fā)工程師主導(dǎo)，通過(guò)分析接口交互確定研發(fā)方案；接口監(jiān)控分析主要是對(duì)監(jiān)控接口是否正常運(yùn)作的分析，包含監(jiān)控指標(biāo)、監(jiān)控方案的梳理和確定，如有效請(qǐng)求、無(wú)效請(qǐng)求、異常請(qǐng)求、超時(shí)請(qǐng)求等指標(biāo)的明確，異常信號(hào)的報(bào)警方案明確等，該分析主要是產(chǎn)品經(jīng)理主導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)控分析輸出接口監(jiān)控需求。
3. 接入開(kāi)發(fā)實(shí)施主要就是對(duì)需要接入的數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)接入，包含接口技術(shù)接入、風(fēng)控指標(biāo)創(chuàng)建、接口監(jiān)控開(kāi)發(fā)、接口測(cè)試等任務(wù)。最終通過(guò)開(kāi)發(fā)實(shí)施，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品在策略模型中的應(yīng)用，為決策引擎的自動(dòng)化計(jì)算作準(zhǔn)備。

五、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)（第五階段）

數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)實(shí)際就是已經(jīng)接入開(kāi)始使用的數(shù)據(jù)產(chǎn)品的維護(hù)，主要包含數(shù)據(jù)異常監(jiān)控、數(shù)據(jù)費(fèi)用請(qǐng)款、數(shù)據(jù)賬單核對(duì)三部分工作：

• 數(shù)據(jù)異常監(jiān)控分為廣義的異常和狹義的異常，廣義的異常運(yùn)營(yíng)是指所有能夠影響接口穩(wěn)定性的事項(xiàng)維護(hù)，例如三方數(shù)據(jù)接口的更新上線、三方數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)源波動(dòng)等事情的溝通和通知，狹義的異常運(yùn)營(yíng)是指接口調(diào)用異常等緊急預(yù)警事項(xiàng)的處理、維護(hù)。
• 數(shù)據(jù)費(fèi)用請(qǐng)款就是對(duì)數(shù)據(jù)使用費(fèi)用的充值，其流程固定簡(jiǎn)單，通常都有固定的請(qǐng)款流程。
• 數(shù)據(jù)賬單核對(duì)是一種固定的日常工作，主要是定期地對(duì)接入的三方數(shù)據(jù)進(jìn)行費(fèi)用核對(duì)，三方數(shù)據(jù)廠商的費(fèi)用核對(duì)一般都是一個(gè)月進(jìn)行一次。

作者：鄭氏雜貨鋪，微信號(hào)：hizhengshi

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