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榮耀標(biāo)識字節(jié)跳動的“放心花”會讓你放棄花唄嗎？
編輯導(dǎo)語：如今人們的消費觀發(fā)生了改變，很多人都會使用超前消費的形式滿足自己的生活要求；市面上也出現(xiàn)很多借貸平臺，常用的也就是支付寶的花唄，如今字節(jié)跳動也在抖音新推出了“放心花”；本文作者對此進行了分析與思考，我們一起來看一下。
憑借旗下今日頭條、抖音等平臺數(shù)億的活躍用戶，繼“放心借”、“滿分”、“備用金”之后，字節(jié)跳動在抖音內(nèi)再推新的金融借貸產(chǎn)品“放心花”。
在紛亂的金融江湖中，姍姍來遲的字節(jié)也為自己打開了一扇門，“放心花”究竟如何？能夠改變金融格局嗎？
一、抖音內(nèi)測放心花，對標(biāo)支付寶“花唄”
抖音App內(nèi)上線了一款名為“放心花”的產(chǎn)品，“放心花”是抖音旗下的金融產(chǎn)品，定位是一個提供貸款服務(wù)技術(shù)的平臺。
測試入口位于抖音App——個人中心——錢包內(nèi)，與字節(jié)的另外一款借貸產(chǎn)品放心借并列在同一窗口。
“放心花”其實是由“每月花”換皮而來；Tech星球報道過，“每月花”曾在抖音旗下的多閃App測試過。
目前“放心花”還處于內(nèi)測階段，所以并非所有用戶都能體驗，后期會逐步開放給所有用戶；申請方式需要個人填寫申請信息，官方按照所填的個人收入及其他信息評估后，即可發(fā)放額度，額度最高可達1萬，目前僅支持在抖音App內(nèi)購買DOU+時使用。
放心花所借用的金額及利息需要在下月1日還清，最遲6日還錢，否則會進行追責(zé)，比如封號；在業(yè)務(wù)模式上，字節(jié)跳動主要負責(zé)提供流量，由持牌金融機構(gòu)承擔(dān)出資、放款、審核、風(fēng)控等任務(wù)；換句話說，就是字節(jié)跳動與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作開展放貸業(yè)務(wù)，合作的機構(gòu)包括中銀消金、南京銀行、新網(wǎng)銀行等。
二、字節(jié)的“放心花”有何好處？為何要打造“放心花”？
“放心花”的出現(xiàn)絕不是偶然，對于字節(jié)跳動來說，“放心花”是其內(nèi)部金融生態(tài)重要的一環(huán)。
盡管前期只能在抖音APP內(nèi)購買DOU+使用，但后期放心花一定會開放到抖音App內(nèi)的其他支付窗口上使用，例如在抖音上購買商品。
1. 與“放心借”形成聯(lián)通
放心借是字節(jié)的另外一款借貸產(chǎn)品，像是支付寶的借唄，目前放心借已在抖音App內(nèi)的錢包中，最高借款額度為20萬；而放心花主打小額消費，在功能特性上更類似于支付寶的花唄；放心借、放心花根植于抖音內(nèi)，已成為抖音的“借唄”和“花唄”，是抖音金融生態(tài)內(nèi)的重要部分。
2. 建立底層支付體系，完成電商的閉環(huán)
從今年9月份與淘寶決裂開始，抖音就已經(jīng)透露出了自建電商體系的信號，而支付是電商重要的一環(huán)。
從本質(zhì)上來看，字節(jié)跳動在金融領(lǐng)域的動作就是為了更好地實現(xiàn)流量變現(xiàn)；而“放心花”的出現(xiàn)有助于抖音加速剝離外鏈。
3. 完善金融業(yè)務(wù)
金融業(yè)務(wù)對于大公司的好處不言而喻，無論是TMD，還是BAT、拼多多、小米、360等都在布局自身金融體系；對于擁有龐大的流量與生態(tài)體系的公司來說，想要變現(xiàn)就離不開金融。
現(xiàn)如今，字節(jié)跳動的手已經(jīng)伸入了在線教育、泛娛樂、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等多個方向；而這些用戶量大的業(yè)務(wù)，最終都要落實到買單、收款、付錢，不可避免的會涉及到支付，字節(jié)跳動必須要完善自己內(nèi)部的金融生態(tài)。
另外，第三方支付的接入成本很高——拿支付寶和微信支付來說，它們在提現(xiàn)時都會收取最低0.1%的服務(wù)費率，公司營收越多，繳納的費用就越高；而且更重要的是，如果公司沒有資金的金融業(yè)務(wù)，就無法保證字節(jié)的數(shù)據(jù)安全。
目前字節(jié)跳動的營收主要來自于廣告收入和電商、直播；公開數(shù)據(jù)顯示，字節(jié)跳動2016-2019年的營收分別為60億元、160億元、500億元和1400億；國海證券更是預(yù)計，2020年字節(jié)跳動的收入將達到2000億元。
可以說，字節(jié)跳動跳的越高，越需要自己的金融行業(yè)做后盾；另外，金融行業(yè)是智力密集型行業(yè)，只要有充足的資本金就能撬動足夠大的利潤，字節(jié)也對這塊蛋糕垂涎多時。
4. 花唄的賺錢能力令人眼饞
據(jù)阿里巴巴財報披露，按照自然年計算的話，螞蟻金服在2015年、2016年、2017年的稅前利潤分別為42.54億元、29.06億元、131.90億元。
花唄自成立以來一直都是螞蟻金服的“現(xiàn)金?！?，花唄支持分期付款甚至是延期支付，商戶扣款確保了花唄的基礎(chǔ)收益，延時支付的利息則給花唄帶來了暴利。
數(shù)據(jù)顯示，去年上半年，花唄的凈利潤達到了4.5億元；而今年上半年，受到疫情影響，螞蟻集團的消費貸以及小微信貸余額超過了2萬億元，整個集團的借貸收入增長了59%，在總收入中占比40%。
三、字節(jié)能夠制造出下一個“花唄”嗎？
為了完善自己的金融版圖，字節(jié)跳動很早就收購了保險經(jīng)紀牌照、證券投顧牌照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但是目前國內(nèi)金融市場基本上被支付寶和騰訊支付占領(lǐng)；其他的由如京東、美團、拼多多等小巨頭分割。
而“放心花”針對的是消費者的小額信用付，屬于風(fēng)險較低、市場規(guī)模和需求又還是比較大的一個金融業(yè)務(wù)；如果經(jīng)營得當(dāng)，是可以在營收、資金管理、盈利方面實現(xiàn)良好運作的。
那么，“放心花”能夠在此賽道上撲騰起多大水花呢？
首先，放心花目前的額度普遍較低；相較于京東白條、螞蟻花唄等較為成熟的信貸產(chǎn)品，抖音放心花目前的額度普遍較低，花唄的額度在500到50000元之間，京東白條目前的最大額度是15000元，而大多數(shù)抖音用戶的放心花額度不足一萬元。
其原因主要是：抖音作為直播平臺，內(nèi)部的電商交易一直以來都依賴外部支付渠道，在信貸業(yè)務(wù)的起步階段，抖音的風(fēng)控和授信更為嚴格。
而且目前的信貸不良率逐步上升，不像支付寶及微信支付已經(jīng)積累了大量的用戶交易數(shù)據(jù)，抖音并沒有專門支付的工具，也沒有為用戶建立信用畫像和模型；為了減少壞賬率，使放出去的貸款更加安全，抖音給出的授信額度較為審慎。
在消費場景上，花唄的使用空間也比較寬闊；不僅可以在天貓、聚劃算、淘寶上購物，現(xiàn)在螞蟻花唄已經(jīng)走出阿里系，共接入了40多家外部消費平臺；大部分電商購物平臺、本地生活服務(wù)類網(wǎng)站、主流3C類官方商城、甚至海外購物的部分網(wǎng)站都可以用花唄支付。
而“放心花”目前只接通了抖音內(nèi)部，消費場景有限；此外，螞蟻金服已經(jīng)具備十分成熟的業(yè)務(wù)模式，具備先發(fā)優(yōu)勢，而且在支付、消金、財富三大板塊都為阿里帶來了巨大的營收，所以綜合來看“放心花”離“花唄”還有一段距離。
星星之火可以燎原，“放心花”仍然有很大的發(fā)展空間。
目前放心花仍處于試驗階段，只是通過較小的額度培養(yǎng)用戶習(xí)慣；在這之后，抖很可能結(jié)合用戶的信用情況和支付交易情況逐步提升用戶授信額度，以此刺激用戶消費，這也是當(dāng)時花唄曾經(jīng)走過的路。
隨著數(shù)據(jù)的積累、風(fēng)控系統(tǒng)的完善以及抖音打造電商生態(tài)閉環(huán)的決心加強，放心花消費場景也會進一步放開。
如今，金融業(yè)務(wù)已成為互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配，無論是支付業(yè)務(wù)還是消費金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都爭相入局；但字節(jié)跳動在金融業(yè)務(wù)上發(fā)力較晚。此賽道市場競爭日益激烈。
在支付賽道上奔跑的小巨頭們也不少，2020年，美團新增了“美團月付”功能，對標(biāo)螞蟻花唄；拼多多和攜程先后獲得了支付牌照，小米開了一家存款年化利率比一般活期存款高出3600倍的虛擬銀行，出行巨頭滴滴也在滴滴出行乘客端App中的“金融服務(wù)”板塊進行了升級，近日快手也在申請“老鐵支付”的商標(biāo)。
抖音日活破6億，抖音還注冊了“抖音支付”、“抖信用分”等商標(biāo)，意味著抖音在后期可能還會加入支付功能以及信用機制，以期進一步健全抖音的金融生態(tài)。
“放心花”使字節(jié)跳動的金融版圖更加完善了。
作者：寧缺；微信公眾號：松果財經(jīng)
本文由 @松果財經(jīng) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載
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