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互聯(lián)網(wǎng)貸款賽道，還有職業(yè)前途嗎？

薛洪言

2020-12-02

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12 分鐘

編輯導(dǎo)語：由于互聯(lián)網(wǎng)貸款頻頻翻車，今年以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域監(jiān)管持續(xù)加碼，多家銀行正根據(jù)監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)貸款極大提升了金融服務(wù)效率，尤其是疫情之下，無接觸貸款已成為銀行支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要手段。但在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進入金融領(lǐng)域的過程中，可能產(chǎn)生的風(fēng)險仍需防范。

行業(yè)波動終究要傳導(dǎo)至從業(yè)者身上，在職業(yè)發(fā)展過程中，一個好的職業(yè)賽道，是兌現(xiàn)一切美好職業(yè)預(yù)期的前提。

網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)征求意見稿出臺后，不僅僅是網(wǎng)絡(luò)小貸公司在考慮轉(zhuǎn)型問題，不少從業(yè)者（包括銀行和消金公司互聯(lián)網(wǎng)貸款崗位從業(yè)者）也開始考慮職業(yè)賽道的安全性、可持續(xù)性問題。

我是樂觀的，下面談?wù)勎业囊恍┫敕ā?/p>

一、長長的坡，厚厚的雪

好的職業(yè)賽道，與價值投資者眼里的好行業(yè)具有相似性，巴菲特曾用兩個關(guān)鍵詞概括：長長的坡、厚厚的雪。

投資就像滾雪球，坡足夠長，時間足夠久，雪球才能越滾越大，收獲豐碩的果實。職業(yè)發(fā)展也是如此，專注一個領(lǐng)域，一個具有長期生命力的領(lǐng)域，職業(yè)前景才有著落。

消費貸款是基礎(chǔ)性的金融需求，坡足夠長，但互聯(lián)網(wǎng)貸款會不會曇花一現(xiàn)呢？

這要看對互聯(lián)網(wǎng)貸款的界定，如果把助貸、聯(lián)合貸款看作互聯(lián)網(wǎng)貸款的全部，未來一段時間，這兩類業(yè)務(wù)的確是受到壓制的，長期前景有待進一步確定；但如果是金融科技驅(qū)動的消費貸款這個口徑，互聯(lián)網(wǎng)貸款才剛剛起步。

當(dāng)前對聯(lián)合貸款的限制，只是在限制互聯(lián)網(wǎng)貸款的集中度，確保聯(lián)合貸款發(fā)起機構(gòu)的杠杠率處于合理水平，并非在限制互聯(lián)網(wǎng)貸款本身。

事實上，從結(jié)構(gòu)優(yōu)化的視角看，互聯(lián)網(wǎng)貸款占比仍有較大的提升空間。截止2020年9月末，我國居民部門杠桿率為61.4%，已經(jīng)超過了G20國家的平均水平。

站在防范金融風(fēng)險的角度，多年來居民部門快速加杠桿，的確到了該緩一緩的時候，需要停下來夯實基礎(chǔ)、擠掉泡沫。所以，未來兩年的行業(yè)機會，在結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不在總量增長。

結(jié)構(gòu)優(yōu)化的方向有兩塊：

隨著租賃住房對產(chǎn)權(quán)住房的替代（房價上漲到一定程度，依托租賃滿足新增住房需求是必然趨勢），客觀上拉低居民負債中的房貸占比，為消費類個人貸款騰出空間；
充分發(fā)揮金融科技的降本增效功能，繼續(xù)推動消費貸款的線上化、科技化轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)品競爭力，更精準(zhǔn)地為個人消費需求提供資金支持。

因此，科技驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)貸款，依舊是金融機構(gòu)零售轉(zhuǎn)型的重中之重，于個人而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款的職業(yè)賽道足夠?qū)?、足夠長。

二、大氣候與小環(huán)境

關(guān)注大氣候，更要看小環(huán)境。就像參加賽馬比賽，賽道很寬很平整，但真正重要的從來都是騎上一匹好馬。

在不同的發(fā)展階段，好馬的標(biāo)準(zhǔn)是不同的：

在行業(yè)早期，創(chuàng)新驅(qū)動，P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等監(jiān)管約束較少的機構(gòu)走在前面，里面有不少好馬，及時上馬的從業(yè)者都收獲了不同的職業(yè)成長；
在行業(yè)中后期，一定的資源（牌照、資金、場景等）成為創(chuàng)新發(fā)展的前提，大平臺后發(fā)先至，耐久力強，從業(yè)者及時換馬才能走得更遠。

從牌照的角度看，銀行、消費金融公司的含金量高，抗風(fēng)險能力強；網(wǎng)絡(luò)小貸公司需“全體辭職再上崗”，但再上崗的門檻很高，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司將因無法獲得跨省經(jīng)營資質(zhì)而價值萎縮，頭部機構(gòu)依舊安全。

從資金的角度看，銀行的資金優(yōu)勢無人能敵，但站在職業(yè)發(fā)展的視角，日子太安逸并非好事。

此外，從金融供給側(cè)優(yōu)化的視角看，地方性小銀行加速整合并購是不可避免的趨勢，并購帶來職位合并，對從業(yè)者也會構(gòu)成很大的壓力。

從場景的角度看，雖然互聯(lián)網(wǎng)平臺愈來愈受反壟斷、數(shù)據(jù)保護等政策影響，但場景集中是市場規(guī)律的反映，這個趨勢很難逆轉(zhuǎn)。站在金融與場景融合的視角看，背靠大的場景平臺做金融，未來依舊前景可期。

總之，大氣候雖然可期，但小環(huán)境卻個個不同，從業(yè)者需結(jié)合自身所在機構(gòu)特點、崗位特點進行綜合考量。

三、突破瓶頸，走出“能力陷阱”

騎上一匹好馬只是開始，騎手還需要不斷地精進騎術(shù)，突破瓶頸。

職場中常見的瓶頸有兩大類，一類是在現(xiàn)有崗位上怠于學(xué)習(xí)，成長速度追不上崗位發(fā)展要求；一類涉及到崗位變化，現(xiàn)有能力結(jié)構(gòu)與新崗位不匹配。

很多人熟悉“1萬小時定律”，這個定律強調(diào)熟能生巧，卻忽略了成長不能靠簡單重復(fù)。不少老司機開車十幾年，車技依舊不能與職業(yè)車手相提并論；業(yè)余愛好者無論多么喜歡下棋，距離職業(yè)棋手也總有一大截差距。

熟悉只是第一步，成長需要針對性的刻意練習(xí)，意味著不能滿足于成例舊俗，要敢于突破創(chuàng)新、主動優(yōu)化求變，在持續(xù)探索中創(chuàng)造更大的崗位價值，也同步實現(xiàn)個人的職業(yè)成長。

只要勤奮努力，基于同一崗位的職業(yè)成長還相對容易，更難的是職位變遷帶來的挑戰(zhàn)。

管理學(xué)中有個“彼得原理”，是講在層級組織下，員工總是趨向于被晉升到其不稱職的地位。

企業(yè)根據(jù)績效貢獻安排升職，但員工在一個崗位上表現(xiàn)突出，并不能保證在更高的崗位上也有好的表現(xiàn)，因為不同層級對能力結(jié)構(gòu)的要求截然不同。如德魯克所說，

“我們時常會這樣對自己說：‘我肯定是做對了，要不我就得不到這份新工作。因此，我最好再多干點使我獲得晉升的那些事。’這樣想很自然，但大多數(shù)人并未意識到，一項不同的新工作要求不同的新行為。導(dǎo)致任命失敗的一個最重要的原因在于沒有徹底地考慮清楚，也沒有幫助他人徹底地考慮清楚新工作的要求?！?/p>

舉例來說：低層級職位強調(diào)執(zhí)行力，中高層級高位更注重協(xié)調(diào)能力、戰(zhàn)略意識。

執(zhí)行力來源于超強的業(yè)務(wù)能力，強調(diào)在日常業(yè)務(wù)中自我精進；協(xié)調(diào)能力要求對外溝通、搭建橋梁，需要從自我精進中適當(dāng)抽離；而戰(zhàn)略意識則需要大塊時間思考，若沉溺于日常事務(wù)，很難看清楚遠方。

正因為不同崗位對能力要求不同，現(xiàn)有崗位不可能自動培養(yǎng)出適合更高崗位的能力，這就需要有意識地做出改變，超出現(xiàn)有崗位看待現(xiàn)有崗位的工作、超出現(xiàn)有崗位遙望更高崗位的工作，努力達到更高的要求，才能突破瓶頸。

某種意義上，行業(yè)發(fā)展雖有停滯之時，個人成長卻是沒有盡頭的修行。