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編輯導(dǎo)讀：新金融不是只在金融行業(yè)的基礎(chǔ)上加上科技互聯(lián)網(wǎng)就夠了，它的重點是需要讓新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，創(chuàng)造出新的生態(tài)系統(tǒng)。本文作者從新金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對當(dāng)前發(fā)展存在的一些問題進行了梳理并給出了自己的幾點建議，與大家分享。

當(dāng)金融行業(yè)的進化進入到深水區(qū)，僅僅只是以科技的概念來掩蓋金融本質(zhì)的發(fā)展模式越來越站不住腳。說到底，金融行業(yè)需要的是一場表里如一的進化，而不僅僅只是假借科技的概念行金融之實，做的依然是收割流量的買賣。

以螞蟻金服為代表的頭部金融科技巨頭遭遇監(jiān)管，再度告訴我們，金融行業(yè)的進化并不僅僅只是將金融與科技兩種元素進行簡單相加，而是需要從底層改造金融行業(yè)的本質(zhì)，從而為金融行業(yè)在收割流量之外尋找到新的發(fā)展模式。

盡管當(dāng)下金融行業(yè)的進化與互聯(lián)網(wǎng)金融時代相比已經(jīng)有了很大的進步，以撮合和中介為代表的經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式開始被深度賦能和改造金融行業(yè)的新發(fā)展模式所取代，但是，從頭部玩家們的表現(xiàn)可以看出，真正要理順金融與科技之間的關(guān)系，并且真正形成一種全新的金融發(fā)展新模式尚且有很長一段路要走。

在這樣一個轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，思考金融與科技之間的角色與定位，并且找到金融與科技融合的方式和方法，或許才是保證金融進化真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的關(guān)鍵所在。

縱觀當(dāng)下的金融市場，無論是金融玩家，還是科技玩家都開始將發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到改造金融行業(yè)本身的發(fā)展方向上。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)開始在金融行業(yè)廣泛應(yīng)用，在這種氛圍下，金融行業(yè)的效率的確獲得了一定程度的提升，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融式的模式有了一定的進步，但是，僅僅只是改變金融行業(yè)的效率，而不去改變金融的本質(zhì)，所謂的改變或許僅僅只是短暫的，不可持續(xù)的發(fā)展，等到發(fā)端于新技術(shù)的金融改造完成，金融行業(yè)的發(fā)展依然會面臨新問題。

因此，我們在看待金融進化的問題上并不僅僅只是將關(guān)注的焦點聚焦在科技的應(yīng)用上，而是應(yīng)該更多地去思考如何才能促進金融行業(yè)本身的進化，以金融新物種為標(biāo)準(zhǔn)來衡量金融與科技融合的成敗。當(dāng)金融與科技的融合有了金融新物種的產(chǎn)生，金融行業(yè)的發(fā)展進化才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈，否則，所謂的發(fā)展和進化僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已。

01 金融新進化，始于效率，終于新物種

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在很短的時間內(nèi)野蠻生長，其中一個很重要的原因在于傳統(tǒng)意義上的金融供給效率過于低下，金融需求的集中釋放導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展告訴我們，僅僅只是關(guān)注效率，忽略了金融的本質(zhì)，所謂的金融進化依然是不健康的。以效率提升為始，以新物種的產(chǎn)生為終，才能真正讓金融的進化跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

以效率提升為根本的金融進化無法持久

人們之所以會對改善金融行業(yè)的效率有如此大的興趣，其中一個很重要的原因在于他們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融式的去中間化帶來的快速發(fā)展。

然而，玩家們并未真正意識到這種以去中間化或者是以替代傳統(tǒng)金融元素的方式和方法，雖然可以在短時間內(nèi)使金融行業(yè)的效率得到提升，但是，當(dāng)金融行業(yè)的效率提升與金融行業(yè)的自我蛻變無法對等，所謂的效率提升其實是以加大金融行業(yè)的風(fēng)險為代價的。

當(dāng)金融行業(yè)無法承載效率提升帶來的風(fēng)險時，這種以效率提升為終極追求的發(fā)展模式必然會面臨困境。

僅僅只是將關(guān)注的焦點聚焦在效率的提升上，而忽略了金融本身進，所謂的金融大發(fā)展或許僅僅只是曇花一現(xiàn)。等到金融的自我進化無法與金融行業(yè)的效率相匹配，金融行業(yè)必然會面臨類似互聯(lián)網(wǎng)金融式的困局。

當(dāng)下，我們看到的幾乎所有的玩家?guī)缀醵紝㈥P(guān)注的焦點聚焦在效率提升上，但是，卻忽略了金融本身的進化，最終他們口中的進化僅僅只是獲取用戶、收割用戶的一種噱頭，對于金融行業(yè)的發(fā)展來講毫無裨益。等到效率提升無法再給他們帶來新的流量時，這種以效率提升為終極追求的發(fā)展方式必然面臨困境。

金融進化的本質(zhì)在于新的金融物種的產(chǎn)生

同幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)，僅僅只是改變了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給渠道而已。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上滿足了用戶的需求，但是，這種建構(gòu)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的進化，僅僅只是一個傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售渠道而已。

等到了金融科技時代，雖然我們看到了一系列新技術(shù)在金融行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用，但是，這些新技術(shù)的應(yīng)用僅僅只是在于為金融行業(yè)節(jié)省成本，而不是專注于金融行業(yè)新產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)生。

從本質(zhì)上來講，這種發(fā)展模式依然是以效率提升為終極追求的發(fā)展模式。只不過是金融科技時代的效率提升的方式從互聯(lián)網(wǎng)金融時代的去中間化轉(zhuǎn)變成為了金融科技時代的去傳統(tǒng)元素而已。

可以肯定的是，這種以優(yōu)化傳統(tǒng)金融運行邏輯的方式是無法產(chǎn)生新物種的。同樣地，我們可以確定的是，以金融科技為終極追求的發(fā)展模式同樣無法持久。

當(dāng)金融行業(yè)的進化以新物種的出現(xiàn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)時，它的發(fā)展才算是真正進入到了良性發(fā)展的軌道。金融新物種的產(chǎn)生并不是建立在對于傳統(tǒng)金融運行邏輯的優(yōu)化和整理的基礎(chǔ)至上的，而是建立在對于傳統(tǒng)金融的重構(gòu)與再造的基礎(chǔ)至上的。

當(dāng)金融新物種產(chǎn)生，說明我們已經(jīng)找到了一條金融行業(yè)的效率與質(zhì)量協(xié)同發(fā)展的方式，這種發(fā)展模式可以避免顧此失彼帶來的不平衡，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

可見，以效率提升為終極追求的金融進化僅僅只是建立在對于金融行業(yè)上游和下游的收割基礎(chǔ)之上的。雖然這種發(fā)展模式可以在一定程度上提升金融行業(yè)的運行效率，但是，這種效率的提升是建立在不均衡的發(fā)展邏輯之上的。

可以確定的是，這種以效率為終極追求的發(fā)展模式無法持久，真正以效率提升為始，以新物種的產(chǎn)生為終，才能真正將金融行業(yè)的進化帶入到全新的發(fā)展階段。

02 新金融：金融進化的終局

經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的洗禮，金融港進化的脈絡(luò)開始變得清晰。在效率提升無法獲得持續(xù)發(fā)展的大背景下，尋找金融進化的正確方向，成為決定未來金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。越來越多的跡象開始表面，以新金融為終極目標(biāo)，才能真正將金融行業(yè)的進化帶入到全新的發(fā)展階段。

新金融，重建了金融與實體之間的關(guān)系

當(dāng)人們開始對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展模式開始反思，其中一個重要方面就是金融距離實體越來越遠，讓金融回歸實體成為一個重要的發(fā)展方向。當(dāng)我們真正以新金融作為金融進化的終局，所謂的金融不再是一個脫離了實體的存在，而是重建了金融與實體之間的關(guān)系，讓兩者之間再度結(jié)合。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，實體經(jīng)濟正在發(fā)生一場以數(shù)字經(jīng)濟為終極目標(biāo)的全新發(fā)展變革。曾經(jīng)我們耳熟能詳?shù)闹T多實體經(jīng)濟樣本開始向數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，實體經(jīng)濟的數(shù)字化已然成為一種不可逆轉(zhuǎn)的潮流和趨勢。在這個大背景下，金融行業(yè)的數(shù)字化同樣需要進行一場數(shù)字化的深度變革，才能讓金融與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系不再脫節(jié)。

新金融的一個主要特征就是金融行業(yè)的數(shù)字化

當(dāng)金融行業(yè)數(shù)字化，傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)的功能和屬性將不再僅僅只是局限在傳統(tǒng)意義上的投資和理財上，而是開始出現(xiàn)更多以數(shù)字化為導(dǎo)向的全新功能和屬性。

這個時候，金融與實體之間的關(guān)系將不再僅僅只是資金上的支持，而是更多的以數(shù)字為導(dǎo)向的新賦能。以數(shù)字化金融為導(dǎo)向的賦能和改造，成為金融與實體之間再度建立新聯(lián)系的關(guān)鍵。由此，金融開始重新回歸實體，人們孜孜以求的金融回歸實體有了全新的注腳。

新金融，建立了一種全新的供求關(guān)系

無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代還是在金融科技時代，金融行業(yè)的供求關(guān)系其實都沒有發(fā)生本質(zhì)改變。金融行業(yè)的供給端依然是傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，金融行業(yè)的需求端依然是傳統(tǒng)意義上的金融用戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技所做的是基于傳統(tǒng)的金融供求關(guān)系所建立起來的，從本質(zhì)上來看，供求關(guān)系其實是沒有發(fā)生本質(zhì)改變的。

當(dāng)進入到新金融時代，金融行業(yè)的供求關(guān)系不再是以撮合和中介為主導(dǎo)的，而是以新供給與新需求的對接為主導(dǎo)的。

在這個時代，金融行業(yè)的供求兩端的關(guān)系不再是信息不對等的，而是開放式的。在新金融時代，金融行業(yè)的供給端提供的并不僅僅只是傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且還包含以數(shù)字為主導(dǎo)的新金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，金融行業(yè)的供求關(guān)系不再是固化的，而是可以改變的。

當(dāng)金融行業(yè)的供求關(guān)系發(fā)生了深刻而又全面的變化，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。

03 結(jié)語

越來越多的跡象開始表明，專注于效率提升的金融行業(yè)的發(fā)展模式開始走入死胡同。尋找提升效率之外的金融進化新模式，真正以金融新物種作為金融行業(yè)的發(fā)展方向，才能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

以金融新物種——新金融作為金融進化的終極追求，并且建立金融與實體之間的新關(guān)系，金融行業(yè)的發(fā)展才能跳出效率至上的陷阱，真正進入到全新的發(fā)展階段。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。資深撰稿人，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。

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題圖來自pexels，基于CC0協(xié)議