中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

編輯導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的越來(lái)越多：阿里的花唄借唄、京東白條、微信微粒貸、蘇寧小貸，不僅這些平臺(tái)，美團(tuán)、滴滴、拼多多、微博都能借到錢？為什么這些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)？被網(wǎng)貸包圍的年輕人該何去何從？本文對(duì)這些問(wèn)題展開(kāi)了討論，一起來(lái)看看~

負(fù)債，已經(jīng)成為這屆年輕人逃不開(kāi)的陰影。

根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，18 到 29 歲的年輕人中，有 86.6% 都在使用信貸產(chǎn)品，也就是說(shuō)，只有 13.4% 的年輕人零負(fù)債。央視財(cái)經(jīng)也發(fā)布了一份《2019-2020中國(guó)青年消費(fèi)報(bào)告》，直接指出，這屆年輕人鋪張浪費(fèi)，中了消費(fèi)主義的毒，但身體卻依舊誠(chéng)實(shí)。

一入網(wǎng)貸深似海。去年雙十一前夜，「負(fù)債者聯(lián)盟」沖進(jìn)微博熱搜，這個(gè)豆瓣小組集結(jié)了因超前消費(fèi)、遭遇詐騙、投資失敗等各種理由負(fù)債的一群人，他們抱團(tuán)取暖，相互慰藉，可是至今上岸的仍是少數(shù)。

不過(guò)，年輕人越窮，互聯(lián)網(wǎng)公司似乎越開(kāi)心?！案蝗恕闭毅y行借錢，越借貸越有錢，“窮人”找互聯(lián)網(wǎng)借錢去消費(fèi)，越消費(fèi)越窮，這種商業(yè)循環(huán)下，“窮人”只會(huì)越來(lái)越多，不是進(jìn)了你的口袋，就是進(jìn)了他的口袋。

這些年P(guān)2P的頻頻暴雷炸死了那些網(wǎng)貸公司，然而這遍地的血腥，卻將更大巨頭們吸引來(lái)了。

劉強(qiáng)東曾說(shuō)，京東金融本身是要幫助窮人，這話不假，窮人是目標(biāo)用戶，但后一句“不是為了賺錢”，仁者見(jiàn)仁。

因?yàn)樵谄D難的2020年，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都或多或少的進(jìn)入了網(wǎng)貸領(lǐng)域。大家的日子已經(jīng)這么難了，巨頭們還這么想著借錢給需要錢的人，這種是一種什么精神？

一、沒(méi)有人能躲得開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)放貸

用了三年之久的墨跡天氣，辰辰最后決定卸載這款原本她比較中意的氣象服務(wù)軟件。近兩年，她發(fā)現(xiàn)墨跡天氣的廣告越來(lái)越多，覆蓋招聘、租房、二手房、二手物品、家政、生活服務(wù)等等，幾乎所有能夠植入的地方全都被植入了廣告。但是更令她不能容忍的是，現(xiàn)在貸款廣告激增。

每次打開(kāi)墨跡天氣，類似“后悔銀行貸款早了，小米日息低至xx”、“最高貸款30萬(wàn)，快至60秒”的廣告，就浮現(xiàn)在首頁(yè)。除了一些知名互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的金融產(chǎn)品外，像靖鑫金融、速貸中心、一點(diǎn)投、厚澤貸款、小頂金融等等，她聽(tīng)都沒(méi)聽(tīng)過(guò)。

辰辰表示，“使用墨跡天氣就是為了看天氣的，這么多廣告還不如手機(jī)自帶的天氣服務(wù)”。

對(duì)于為互聯(lián)網(wǎng)金融打廣告的軟件產(chǎn)品來(lái)講，用戶有卸載的自主權(quán)，不過(guò)，如果都能一卸載了之，那用戶手中可以繼續(xù)使用的APP怕是不多。

根據(jù)極光大數(shù)據(jù)發(fā)布的2020 Q3用戶流量?jī)r(jià)值Top 50 App排行榜，其中33個(gè)APP都上線了金融產(chǎn)品。如攜程上線了自己的產(chǎn)品“借去花”、“拿去花”，驢媽媽上線了“隨興花”，飛豬在和招行一起推出聯(lián)名信用卡，就連負(fù)責(zé)導(dǎo)航的地圖APP，都設(shè)有貸款的入口。

一家咨詢機(jī)構(gòu)的金融板塊負(fù)責(zé)人羅曉峰曾統(tǒng)計(jì)過(guò)，排名前100的流量巨頭中，“70%都開(kāi)始了金融變現(xiàn)”，而剩下的大多也充當(dāng)了為這些金融產(chǎn)品導(dǎo)流的角色。

互聯(lián)網(wǎng)借貸依附于這些國(guó)民級(jí)應(yīng)用，即使借貸和其提供的核心服務(wù)完全沒(méi)有結(jié)合的商業(yè)邏輯，但是只要用戶使用它們，這些借貸服務(wù)或廣告就會(huì)無(wú)孔不入地出現(xiàn)在用戶眼前。當(dāng)然，你可以說(shuō)不主動(dòng)點(diǎn)擊借貸的入口，可是刷抖音、刷快手或線下掃碼時(shí)，用戶依然逃不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的“荼毒”。

前段時(shí)間，阿里、京東的互聯(lián)網(wǎng)金融廣告接連翻車。前者在國(guó)慶期間推出了一系列地鐵海報(bào)，其中一張內(nèi)容是一個(gè)節(jié)儉的父親從花唄借錢，讓孩子過(guò)一個(gè)像樣的生日，而后者則玩“土味?！?，利用“農(nóng)民工”、“老板”等角色營(yíng)造虛假場(chǎng)景，植入誘導(dǎo)性廣告。

阿里美化借貸，京東低俗營(yíng)銷，巨頭們的吃相引起了網(wǎng)民極大的不適，但這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的冰山一角。

早在2019年，抖音平臺(tái)上已經(jīng)出現(xiàn)了約50家左右的貸款產(chǎn)品，有媒體揭露，抖音放寬對(duì)金融行業(yè)廣告投放的限制，即便對(duì)于高利貸、暴力催收等劣跡平臺(tái)，依然一路開(kāi)綠燈。2020年字節(jié)跳動(dòng)傳出上市消息，稱其在國(guó)內(nèi)的廣告收入有望達(dá)到1800億人民幣，這其中抖音貢獻(xiàn)了近60%，游戲、金融兩大廣告板塊是抖音最重要的利潤(rùn)來(lái)源。

二、巨頭套路，既當(dāng)又立

互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出時(shí)，頗有些變革傳統(tǒng)金融、扶持弱勢(shì)群體的意味。在我國(guó)80%以上的老百姓和小微企業(yè)其實(shí)很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)，尤其是個(gè)體，年輕一代的消費(fèi)需求和欲望空前膨脹，可消費(fèi)能力卻被放貸、車貸等現(xiàn)實(shí)的焦慮制約。所以說(shuō)很大程度上，在傳統(tǒng)金融面前這一群體是被忽視的。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，因?yàn)榻档土碎T檻，被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最可行形式。

但是，時(shí)至今日，普惠金融變?yōu)榱似毡樨?fù)債。

多年前，劉強(qiáng)東曾在達(dá)沃斯論壇上談起做金融業(yè)務(wù)的初心：幫助傳統(tǒng)和新興的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)、降低壞賬率，而今，京東金融卻利用又俗又Low的廣告把手伸進(jìn)還貸能力低下的下沉市場(chǎng)用戶；周鴻祎也曾信誓旦旦，想“踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品，不涉足互聯(lián)網(wǎng)金融”，可360金融凈利潤(rùn)已然超過(guò)了三六零安全。

在金融這塊巨大的蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)公司們頻頻變臉，可他們的壞更在于一面打著追求美好生活的旗子，鼓吹超前消費(fèi)或借貸行為，一面則弱化代價(jià)，給用戶灌輸“一切問(wèn)題都能用借貸解決”的意識(shí)。

家住長(zhǎng)沙的一位95后小伙，對(duì)這種消費(fèi)貸廣告早就習(xí)以為常，他覺(jué)得“手機(jī)上點(diǎn)幾下就能到賬，還能分期付款，日息只要零點(diǎn)幾，以前不知找誰(shuí)借，現(xiàn)在是一機(jī)在手，應(yīng)有盡有，這沒(méi)什么不好”。只是，他或許不知道按照這些借貸廣告中的最低日利率來(lái)算，年化利率未必低于傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款平均一年期利率。

引誘和美化借貸，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們吃相難看，他們似乎也在變成一個(gè)個(gè)“吸血”的放貸公司。

為什么這么說(shuō)？以360金融為例，早在2018年10月，360金融的核心產(chǎn)品360借條就達(dá)到了單月放款100億的規(guī)模，這一年360借條業(yè)務(wù)收入在360金融整體業(yè)務(wù)的占比高達(dá)83.09%。360借條是什么？就是面向普通用戶的小微信貸平臺(tái)，所以說(shuō)360金融是一個(gè)放貸公司，并沒(méi)什么不合適。

當(dāng)然，大至阿里騰訊，小至趣店拍拍貸，沒(méi)人會(huì)說(shuō)自己是放貸的。早前，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)一股改名潮，京東金融改為“京東數(shù)科”，玖富金科改為“玖富數(shù)科”，螞蟻金服改為了“螞蟻科技”。

去“金融”而凸顯“數(shù)字科技”，我們?cè)疽詾檫@將是一場(chǎng)增加技術(shù)基因的轉(zhuǎn)型，但事實(shí)是，這更像只是改個(gè)名迎合外部監(jiān)管的舉動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是放貸。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融拉大貧富差距？

去年9月，外灘大會(huì)主論壇上，凱文·凱利在回答一個(gè)問(wèn)題時(shí)答道，金融科技的“超能力”還遠(yuǎn)未用足，未來(lái)或許可以成為窮人和富人之間的“破壁機(jī)”。在他的設(shè)想中，未來(lái)AR和AI會(huì)讓金融科技變得看得見(jiàn)、摸得著，比如AI可以幫助我們一起聰明投資，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫大眾實(shí)現(xiàn)可信的公共賬本。

從科技的維度看，這個(gè)設(shè)想不是沒(méi)有可能，但是從金融的維度看，其結(jié)果非但不是打破貧富差距，反而可能是加劇，當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融便是如此。

2019年，北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院隨機(jī)抽取7萬(wàn)份樣本，推算出月收入1000元以下的有5.47億人，1000-1090元的是5250萬(wàn)人，1090-2000元的有3.64億人，滿打滿算，低收入群體的數(shù)量接近10億人。

在普惠金融的概念里，服務(wù)對(duì)象始終是“窮人”，然而這些年來(lái)無(wú)論是余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，還是P2P等網(wǎng)貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上仍在為收入排前30%的群體服務(wù)。換句話說(shuō)，龐大的低收入群體還沒(méi)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融輻射范圍，只是在“全民負(fù)債”的氛圍下，被放大了受眾。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未下沉到低收入群體，卻將很多中等收入人群或家庭推入負(fù)債困境，他們財(cái)富的減少，是貧富差距拉大的主要原因。

小韓大二時(shí)無(wú)意闖入了網(wǎng)貸世界，起初他并不擔(dān)心使用分期樂(lè)會(huì)帶來(lái)資金失控，因?yàn)榧依锝o其準(zhǔn)備了一筆不小的理財(cái)基金?？墒敲陨铣毙兔瓢?，一個(gè)平臺(tái)的貸款顯然不能再滿足他的需求，畢業(yè)暑假時(shí)已經(jīng)累計(jì)欠了20多萬(wàn)。如果沒(méi)有父母的不斷兜底，小韓的資金鏈早就斷了不止一次，他把父母也拉入了負(fù)債深淵，讓自己徹底從“富二代”淪為“負(fù)二代”。

這種情況并不少見(jiàn)，在使用信貸產(chǎn)品的86.6%的年輕人中，其中工作90后占57%，工作95后為39%，在校學(xué)生的比例則為21%。正因?yàn)橛懈改付档?，網(wǎng)貸平臺(tái)才敢把錢借給在校學(xué)生或畢業(yè)不久的職場(chǎng)小白，可是他們背后的家庭卻要為子女的負(fù)債買單。

在金融市場(chǎng)上，低收入者是絕對(duì)弱勢(shì)群體，中等收入者屬于相對(duì)弱勢(shì)群體，前者本來(lái)就窮，后者則是在消費(fèi)欲望膨脹和信貸的誘惑下越來(lái)越窮。

而互聯(lián)網(wǎng)巨頭們呢？依然在樂(lè)此不彼地挑動(dòng)對(duì)立，縱容欲望。

比如前段時(shí)間有網(wǎng)友曝出，自己在不知情的情況下，被美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜誘導(dǎo)開(kāi)通了“美團(tuán)月付”，欠款100多元。而后，更多網(wǎng)友自曝也遇到類似問(wèn)題，所涉及的業(yè)務(wù)還包括美團(tuán)的單車、打車等業(yè)務(wù)。而這并不是個(gè)例，而是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都或多或少存在的問(wèn)題。

令人擔(dān)憂的是，在行業(yè)亂象不引起反思的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)公司利用金融手段收割用戶，或?qū)⒃絹?lái)越?jīng)]有底線，并終將走向失控的邊緣。

不過(guò)，這次最先失控的是可能正在瘋狂放貸的互聯(lián)網(wǎng)公司們。

#專欄作家#

歪道道，微信公眾號(hào)：歪道道（wddtalk），人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。獨(dú)立撰稿人，互聯(lián)網(wǎng)與科技圈深度觀察者。

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自pexels，基于CC0協(xié)議