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我把互聯網金融的發展劃分為3個層次：

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1.利用互聯網技術為手段提高傳統金融的效率，銀行網銀，第三方支付，網上基金代銷屬于這個范疇

2.利用互聯網的技術和思想改變交易結構，阿里金融，P2P屬于這個范疇

3.利用互聯網顛覆傳統金融 – 目前只有比特幣有這個影子

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下面就這三樣劃分來談一下具體的項目和產品：

在第一個范疇中銀行網銀略過不談。在支付方面：支付寶、拉卡拉和快錢是我覺得做的最為突出的產品。支付寶依托淘寶、天貓的大交易量一舉獲得了最多的支付用戶，而以強大的用戶規模為依托支付寶和銀行等結算終端的談判砝碼巨增，成為國內支持銀行最多，支持服務最多的第三方支付機構，最近觸角甚至伸到了理財領域做起了貨幣基金。在支付寶身上提現的是互聯網典型的用戶經濟、體驗經濟和某絲經濟。拉卡拉是另一個以互聯網技術提高效率的典型，除了在各個便利店都有他的繳費機之外，其與Square類似的手機讀卡器為千千萬萬小商戶和個人用戶提供了極大方便，繞開了支付寶快捷支付額度的問題及網銀的體驗問題?？戾X的業務除了網上支付外還有線下收單和清結算，在無數線下商戶里裝了POS機，這些商戶的流水數據是一座大金礦。

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在第二個范疇中，阿里金融標新立異，第一個做到了在淘寶、天貓的閉環體系內以大數據控制信用風險，且體驗極棒（當然淘寶、天貓店鋪充當實際上的抵押物也功不可沒）。阿里的創新在于改變了傳統信貸的交易結構，以前要到銀行申請，銀行再花兩個月做盡職調查的繁瑣過程變成了5秒鐘的快速放款。P2P也屬于以互聯網改變金融交易結構的典范，P2P指的就是點對點的直接融資，雖然現在在中國（其實乃至全世界）真正依靠P2P實現金融脫媒的可操作性極小，可是通過一定的金融媒介以P2P的形式擴大貸款總量和幫助的人群數量還是具有極大的普世意義（畢竟P2P的借款是小額的）。放眼國內的P2P，我個人看好的是有利網、陸金所、開鑫貸等平臺、線上線下對接的模式。在我看來，P2P作為一種融資形式不應該成為變相攫取高額利差的工具 – 就像央行行長劉士余說的，P2P自己深度介入線下交易，在線下開門店就是變異。像有利網，陸金所等模式在我看來是真正有互聯網基因的P2P，模式與團購極為類似，利用P2P的形式擴大了可貸款人群和貸款量，同時利用互聯網極大減少了交易成本，使理財用戶真正獲得了實惠。

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第三個范疇目前來看只有比特幣有希望（其實還有被央行封殺前的Q幣）。這種不要央行、有限的貨幣供給有助于真正消除通貨膨脹、貨幣兌換等諸多問題。可是其發展的核心桎梏也就在這，貨幣是需要有極大保有量才能稱之為貨幣流通的，有限的比特幣供給無法滿足經濟發展的需要，幣值的上升其實就是變相的通貨膨脹。

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