編輯導語：物物交換、紙幣、電子支付，中國的支付歷程走來發生了很大的變化。而現代支付體系包括了支付服務組織、支付系統、支付工具、支付體系監管四個部分，本文作者圍繞這個話題展開了分析，希望對你有幫助。

所有的元素構成了一個無縫的整體。

——西方諺語

現代支付體系的主要構成包括支付服務組織、支付系統、支付工具、支付體系監管四個部分。下面我們來了解一下中國人民銀行支付結算司解釋的這四者的意義與相互關系。

支付體系的四個組成部分是密不可分的有機整體。支付服務組織是支付工具和支付系統的提供者；各種支付工具的要素記載、操作流程和數據信息標準貫穿于支付系統處理全過程，其信息傳輸和資金結算需要得到支付系統的有效支撐；支付體系監管則是以支付服務組織為機構管理對象，以支付工具和支付系統為業務管理對象的，是支付體系正常運行的重要保障。中央銀行通過推廣使用支付工具和管理支付系統，發揮規范和維護全社會支付體系正常運行的職能作用。圖1-7所示為中國現代支付體系。

圖1-7? 中國現代支付體系

一、支付服務組織

支付服務組織是提供支付服務的市場主體，是支付工具和支付系統的提供者，是為各金融業務提供清算和結算網絡服務的支付清算組織。支付服務組織有中央銀行、銀行業金融機構、支付清算組織等。

中央銀行作為銀行的銀行，有很多職能。具體在支付方面，體現在為銀行間資金轉移等支付業務提供服務，處理商業銀行等金融機構之間的資金往來和債務關系，為其辦理轉賬結算和清算服務，以及制定與支付業務相關的規章制度、維護支付結算秩序。

銀行業金融機構為支付系統和支付工具的參與者、提供者，也有很多職能，比如提供金融服務、調節經濟、信用中介等。具體在支付方面，主要體現在處理企業和個人在銀行賬戶間的清分對賬、資金轉移、提供各類支付憑證，作為發卡行提供支付介質（如各類銀行卡），提供各類支付工具及產品（如網銀、ATM、POS機等）。

支付清算組織為市場參與支付主體提供支付信息交換、數據清分和匯總等功能。比如銀聯，負責發卡機構和收單機構間的交易處理服務。

第三方支付作為非現金支付工具中的新興支付工具，面向支付主體提供類似于支付清算組織承擔的支付結算職能。

二、支付系統

支付系統支撐各種支付工具的要素記載、應用，實現資金債權債務信息的清算，完成資金的轉移，是經濟金融體系的重要基礎設施。支付系統由大小額支付系統、商業銀行行內系統、票據支付系統、網上支付跨行清算系統、銀行卡支付系統和外幣支付系統等組成。

大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統和境內外幣支付系統是目前支付系統內最重要的四個系統，它們的上線運行標志著中國現代化支付清算網絡體系的初步建成和完善。下面詳細介紹這四個系統，其余系統由于銀行和互聯網支付接觸不多，故不多介紹。

1. 大額實時支付系統

大額實時支付系統（High Value Payment System，HVPS），由中國人民銀行設立，用于處理銀行之間或者金融市場參與主體間較大金額貸記業務、緊急小額貸記支付業務、即時轉賬業務的應用系統。作為我國現代化支付系統的重要應用，大額實時支付系統于2005年6月在全國推廣使用。該系統連接境內辦理人民幣結算業務的中外資銀行業金融機構，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個直接參與機構，7萬多個間接參與機構。根據2018年中國人民銀行年報，大額實時支付系統日均處理業務超過294萬筆，日均處理資金接近12萬億元。

下面給出大額支付系統的一些基本特性。

1）大額支付系統金額是怎么構成的？

系統包括兩級處理中心：國家處理中心（National Process Center，NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（City Clearing Process Center，CCPC）。

2）接入對象有哪些？

大額支付系統接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者：僅限為在央行開設有清算賬戶的銀行機構和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。
• 間接參與者：未在央行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。
• 特許參與者：央行批準通過、可以接入大額支付系統業務的機構，比如支付清算組織銀聯。

3）處理的業務范圍有哪些？

• 規定金額起點以上的跨行貸記支付業務，比如跨行轉賬；
• 規定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業務，比如跨行轉賬；
• 商業銀行行內需要通過大額支付系統處理的貸記支付業務，比如本行轉賬；
• 特許參與者發起的即時轉賬業務，比如國債結算公司發起的債券兌付；
• 城市商業銀行銀行匯票移存和兌付資金的匯劃業務，比如匯票承兌；
• 中國人民銀行會計營業部門、國庫部門發起的貸記支付業務以及內部轉賬業務，比如再貼現資金處理；
• 中國人民銀行規定的其他支付清算業務。

4）大額支付系統金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

• 處理單筆金額無明確要求，但一般大額比較劃算；
• 18年5月2日前，系統處理業務時間是最初是工作日8:00 -17:00；
• 18年5月2日后，執行為前一自然日20:30-工作日17:15分
• 每個法定假日，也就是最后一個工作日，增加12小時受理時間，工作日20:30-節假日首日8:30

5）收費方式、到賬時間與結算金額。

• 按單筆收費；
• 逐筆實時發起，工作日工作時間內實時到賬，基本實現資金零在途（非工作日時間或者非營業時間均無法實現實時到賬）；
• 全額結算，手續費按月從結算戶里另扣；
• 大小額系統共享同一清算賬戶。

大額實時支付系統在全國成功推廣使用后，為銀行業金融機構、企事業單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務，是支持貨幣政策實施和維護金融穩定的重要金融基礎設施。大額系統具有以下意義[1]。

• 實現了與各銀行業金融機構行內支付系統、中央債券綜合業務系統、銀行卡支付系統、人民幣同業拆借和外匯交易系統等多個系統以及香港、澳門人民幣清算行的連接，為銀行業金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算服務，支持香港、澳門人民幣清算業務。
• 取代了全國電子聯行系統，解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的現狀，在國民經濟尤其是現代金融體系中發揮著巨大作用。在現代支付體系中，大額實時支付系統是金融基礎設施的核心系統，是連接社會經濟活動及其資金運行的“ 大動脈”和“金融高速公路”。
• 加速了社會資金周轉，在保證貨幣政策傳導暢通，加強各金融市場有機聯系、促進金融市場發展、防范支付風險、維護金融穩定等方面發揮著重要作用。
• 為銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺，最大的特點是實時清算，實現了跨行資金清算的零在途。

2. 小額批量支付系統

小額批量支付系統（Bulk Electronic Payment System，BEPS），由于系統設定且多筆交易等待打包批次需要時間，相比大額實時支付系統具有一定延時性，因此主要用于處理金額較小和緊急程度較低的交易。小額批量支付系統和大額實時支付系統一起作為現代支付系統的重要應用，于2006年6月在全國推廣運行。根據2018年中國人民銀行年報，小額批量支付系統日均處理業務接近600萬筆，日均處理資金超過973億元。

下面看看小額批量支付系統的一些基本特性。

1）小額支付系統金額是怎么構成的？

與大額使用同一處理中心，系統包括兩級處理中心：國家處理中心和和全國省會（首府）及深圳城市處理中心。

2）接入對象有哪些？

小額支付系統接入方分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者：僅限為在央行開設有清算賬戶的銀行機構和中國人民銀行地市級（含）以上中心支行（庫）。
• 間接參與者：未在央行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構以及中國人民銀行縣（市）支行（庫）。
• 特許參與者：央行批準通過、可以接入大額支付系統業務的機構，比如支付清算組織銀聯。

3）處理的業務范圍有哪些？

• 貸記業務：付款行或付款人主動向收款行或收款人發起的付款業務?！百J”字是指資產方的減少或者負債的增加。貸記業務包括以下三類。
• 普通貸記業務，比如轉賬，從老王的工商銀行轉賬到老李的農業銀行。
• 定期貸記業務，比如代付工資，每月定期付薪水給員工。
• 實時貸記業務，比如銀行存款，實時進賬。
• 借記業務：收款行或收款人主動向付款行或付款人發起的扣款業務?！敖琛弊质侵纲Y產方的增加或者負債的減少。借記業務包括以下三類。
• 普通借記業務，比如資金歸集，一發工資，老王的招行工資就被老婆扣到她農行賬戶。
• 定期借記業務，比如代收保險費用，一年一次定期去老王的招行扣款。
• 實時借記業務，比如ATM取款，從賬戶存款里實時扣除取款金額。
• 中國人民銀行規定的其他支付業務。

4）小額批量支付系統的金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

• 處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；
• 系統處理業務時間是7×24小時，業務處理時間為自然日，資金清算時間為工作日。

5）收費方式、到賬時間與結算金額。

• 按組包包數和筆數以及流量收費：
• 報文容量以內的支付業務，按包數和筆數收費；
• 超過報文容量的支付業務，除了根據包數和筆數收費外，還需要對超過部分按流量收費。
• 實時發起，工作日處理到賬。
• 凈額結算，手續費直接扣除。
• 大小額系統共享同一清算賬戶。
• 清算賬戶，指直接接入銀行機構在中國人民銀行開立的、用于資金清算的人民幣存款賬戶。

小額批量支付系統在全國成功推廣使用后，成為大額實時支付系統建設運行后的又一重要應用系統，二者一起為銀行業金融機構、企事業單位及金融市場提供安全高效的支付清算服務，是支持貨幣政策實施和維護金融穩定的重要金融基礎設施。

3. 網上支付跨行清算系統

網上支付跨行清算系統（Internet Banking Payment System，IBPS）又稱超級網銀系統，是中國人民銀行推出的第二代支付系統核心業務子系統，具備跨行實時轉賬、跨行查詢、跨行資金歸集、統一數據格式等功能，于2010年8月30日正式上線。根據2018年中國人民銀行年報，網上支付跨行清算系統日均處理業務超過3314萬筆，日均處理資金超過2439億元。

超級網銀系統最具突破性的特性在于以下兩點：

1. 支持第三方持牌公司接入系統，支持跨行轉賬查詢及資金歸集；
2. 實現7×24小時實時發起、實時到賬（大小額系統在非工作日非營業時間均無法處理資金實時到賬）。

網上支付跨行清算系統的基本特性如下。

1）接入對象有哪些？

網上支付跨行清算系統接入方分為直接接入銀行機構、直接接入非金融機構和代理接入銀行機構。

• 直接接入銀行機構：網上支付跨行清算系統連接并在中國人民銀行開設清算賬戶，直接通過網上支付跨行清算系統辦理業務的銀行業金融機構。
• 直接接入非金融機構：網上支付跨行清算系統連接，直接通過網上支付跨行清算系統辦理業務的非金融支付服務機構。
• 代理接入銀行機構：委托直接接入銀行機構通過網上支付跨行清算系統代為收發業務和清算資金的銀行機構。

2）處理的業務范圍有哪些？

• 網銀貸記業務，比如在攜程上購機票，用工行卡支付費用；
• 網銀借記業務，比如定期繳納保險；
• 第三方貸記業務，這里是指第三方企業作為服務商，接受付款人或收款人的委托或指令，通知付款行向收款行發起付款的業務，比如購物、還信用卡借貸記業務。
• 中國人民銀行規定的其他支付業務。

3）網上支付跨行清算系統金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

• 處理單筆金額要求在5萬元人民幣以下；
• 系統處理業務時間是7×24小時，業務處理時間為自然日，資金清算時間為自然日。

4）收費方式、到賬時間與結算金額。

• 目前免費，原則上要按筆收費；
• 逐筆實時發起，實時到賬；
• 凈額結算，手續費直接扣除；
• 與大小額系統共享同一清算賬戶。

目前，很多銀行的網銀轉賬無論App還是網頁端都同時接入了大小額系統及網上支付跨行清算系統。我們根據各自特性，選擇最優的支付通道，比如同樣是轉賬8萬元，可能有以下兩種情形。

情形一：工作日工作時間內，最佳處理方式是直接發起一筆8萬元的轉賬，實時到賬。

情形二：非工作時間，比如晚上10點或者非工作日，最佳處理方式是分成兩筆4萬元轉賬，這樣符合網上支付跨行清算系統單筆少于5萬元的要求，可以實時發起，實時到賬。

4. 外幣支付系統

隨著商品貿易和勞務服務的發展，國內對外幣支付服務的需求日益旺盛，于是中國人民銀行牽頭建設了我國境內外幣支付系統（Foreign Currency Payment System，FCPS）。外幣支付系統是為中國境內銀行業金融機構及外幣清算機構提供外幣支付服務的實時全額支付系統，并規定了代理結算銀行和各自代理結算幣種，于2008年在全國推廣運行。根據2018年中國人民銀行年報，外幣支付系統日均處理業務約6000筆，日均處理資金超過228億元。

外幣支付系統的基本特性如下。

1）接入對象有哪些？

外幣支付系統接入方分為參與者、特許參與者、代理結算銀行。

• 參與者：參加外幣支付系統并在代理結算銀行開設外幣結算賬戶的銀行。
• 特許參與者：參加外幣支付系統但未在代理結算銀行開設外幣結算賬戶的外幣清算機構。
• 代理結算銀行：根據央行規定負責對外幣清算結果進行結算的銀行。

2）處理的業務范圍有哪些？

• 支付類業務，比如付款業務。
• 信息類業務，比如查詢不涉及資金的業務。

3）首批代理結算銀行各自代理哪些幣種？

首批代理結算的銀行及其代理的幣種見表1-2。

表1-2 首批代理結算銀行幣種

4）外幣支付系統金額范圍是什么？處理時間是什么時候？

• 處理單筆金額要求暫無明確規定；
• 系統處理業務時間是工作日9:00 -17:00。

5）收費方式、到賬時間與結算金額。

• 手續費由各代理銀行報批后自行確定；
• 在工作日業務處理時間內，實時發起，實時到賬；
• 全額結算，手續費另扣。

三、支付工具

支付工具是實現經濟活動的交易方式，資金轉移的載體。所有的支付方式基本都圍繞這三個出發點設計：方便、快捷、安全。

這些年，人們是這么買東西的：

20世紀八九十年代，人們拿著“大團結”去買東西；

小時候不懂事，貪吃又沒錢的時候，用人情記過賬；

過了些年，在外上學，有了自己的銀行卡，從小時候只有存折到終于可以用卡把錢花出去了，生活里不再只進不出了；

為了貪便宜，湊折扣，辦過王家會員卡、李家禮品卡；

時光飛逝，千禧年之后，有了卓越、貝塔斯曼，有了淘寶、京東，我們從去郵局匯款變成了開網盾、用網銀支付，再后來可以用支付寶、微信支付；

后來參加工作，有了收入，也有了信用，一言一行都在自己的信用上加加減減，可以辦信用卡，甚至還可以透支，先買后還……

這些年來，我們用著各種各樣的東西支付：小時候用的是現金；欠債用的是信用；上學用的是銀行卡；湊折扣用的是預付卡；網購用的是匯票、是網銀、是第三方；工作了用的是信用卡，是信用支付。我們用的這些都是支付工具。

現代支付中，支付工具總體上分為現金支付工具和非現金支付工具。

現金支付比較單一，現金如人民幣、美元、日元等，是由國家以法律形式賦予其強制流通使用的貨幣。

非現金支付種類較多，有票據，比如匯票、本票、支票；有卡基支付，比如銀行卡、預付卡；有網銀支付，比如各類收銀臺；有賬戶支付，比如微信、支付寶等各類錢包賬戶；還有信用支付，比如日常生活里賒賬之類。當然，分類還有很多其他維度，比如根據物理載體分為紙質的和電子的，根據發起方分為收款工具和出款工具，根據距離和介質分為非移動支付和移動支付，等等。

現在很多城市在向“無現金社會”發展，在這方面最重要、用得最多的是微信支付和支付寶的掃一掃、轉賬紅包，以及Apple Pay等近場支付。這些都屬于移動支付的范疇，下面簡單介紹下移動支付。

移動支付是指消費者通過移動終端發出數字化指令，為其消費的商品或服務進行賬單支付的支付模式。移動支付結合了電子化貨幣、身份驗證、移動通信、移動終端等多種技術，充分將非接觸式IC應用結合到移動終端，以卡、閱讀器、點對點三種應用模式實現支付、行業應用、積分兌換、電子票務等多行業應用的服務產品。

廣義上，移動支付所指的移動終端包括卡類支付、IVR支付、手機支付、標簽支付、票券支付等多種；狹義上，移動支付即為手機支付。

圖1-8為移動支付應用場景

支付工具都是隨著人類社會的不斷發展和技術水平的不斷提高實現的，從一頭牛到紙幣，再到電子貨幣，從最早的一般等價物到現在的掃碼支付，實現了攜帶方便；從以前稱斤兩、切銀子到蘸著唾沫數錢，到“刷”的一聲金額就一目了然，實現了使用快捷；從以前面對面支付到密碼支付，再到指紋支付，實現了支付安全。支付安全除了工具和技術之外，還需要外部監管的約束。

四、支付體系監管

支付體系監管包括支付體系的法規制度和政府及行業的有效監督管理。

《商君書·定分》有云：“令者，民之命也，為治之本也?！敝Ц斗ㄒ幹贫仁鞘袌鰠⑴c主體行為的依據，在支付領域有個時常被提起的詞是“合規性”，很多企業因為踩邊界、不合規而被罰款、吊銷支付牌照等。無論參與者是向上解讀自我設限，還是向下解讀尋求突破，都必須依據這些法律條文來規范行為。

我國的支付法律有《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業銀行法》《非銀行支付機構網絡支付業務管理方法》《票據法》《電子支付指引》《中華人民共和國電子簽名法》《關于規范商業預付卡管理的意見》《人民幣現金管理條例》等。

盧梭在《社會契約論》中說道：“一旦法律喪失了力量，一切就都告絕望了；只要法律不再有力量，一切合法的東西也都不會再有力量?！?/p>

沒有監管的法律與沒有執行的政策一樣，都沒有力量。立法機構、管理機構和各行業協會就是這個市場監管的力量。立法機構制定相應的法律法規；管理機構制定市場標準，服務指導，糾紛處理，行為監管；參與企業在長期競合中，行成一些行業協會，達成一些自律準則。

支付體系的四個組成部分是密不可分的有機整體，為經濟健康發展奠定了基礎。

[1] 以下引自百度百科詞條“大額實時支付系統”。

作者：王小憨，微信公眾號：王小憨，《支付方法論》作者

本文由@王小憨 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。