編輯導語：如今在互聯網時代，互聯網金融產品經理的職責就是運用互聯網的技術和手段，完成金融產品的設計工作；在日常的產品設計中，金融類產品經理對于規則的把控要更加注重，正確的應對各種政策；本文作者分享了關于互聯網金融產品經理如何把控“合規”風險的分析，我們一起來看一下。

假如你做產品設計時，遇到一個需要對“用戶體驗”和“政策合規”做取舍的問題時，你要怎么做。

“在金額行業，合規是第一步，任何東西都要給政策要求讓步?！边@是我入行后學到的第一條真理。

對于金融行業從業者來說，政策性風險就像懸在頭上的達摩克利斯之劍；而作為互金行業產品經理，由于產品直面用戶，合規之弦時刻不能松懈。

社會發展速度很大程度上取決于政府對于新興事物的寬容度，中國互聯網的高速發展得益于國家對創新試錯的寬容及全方位的政策支持，網貸行業就是在互聯網金融大背景下產生的。

2012年開始網貸行業乘著互聯網的紅利快速發展，各平臺背景能力參差不齊、亂象叢生；行業內夾在著不少的違法平臺披著P2P的外衣做著不法之事，自融、龐氏詐騙層出不窮。

國家機器第一要務就是維護經濟健康穩定的發展。2016年開始，相關監管部門出臺了一系列的政策，用于規范行業經營秩序，將問題P2P公司大力清掃整治，使得整個網貸市場更加合規以及安全，數量雖大幅減少，但更合規。

對于產品人員而言，政策合規相關需求往往是所有需求中優先級最高、最緊急的。

對于互聯網金融行業從業者，尤其是互聯網金融公司產品經理而言，我們如何應對政策變化和合規性要求也是工作能力中不可缺少的部分，我簡單的分享幾點經驗，僅供大家參考。

一、了解必要的最新政策法規

除了用戶體驗、系統結構化、業務目標、盈利模式等之外，政策法規也要納入產品設計的思考要素之中，甚至更高的權重。對于法規的解讀要盡可能的準確。

當新政頒布，對于非法律相關專業人士而言，政策往往生澀難懂。這時候可以找找網上專業人士對政策的解讀，或找公司法務同事進行請教。

做到這一步的目的，不是為了使自己能夠設計出一個完全符合政策要求的產品。而是做產品設計時能夠知曉法律邊界，防止產品方案因不合規而被推翻。

舉個例子：

法規對于網貸平臺的定位是“信息中介”，這是一個大前提；那就意味著網貸平臺只能做信息撮合，不能自融。

從系統邏輯的角度講，需要先有借款請求形成資產，然后創建標的，標的必須關聯此資產，再由理財端平臺進行資金募集；全程必須做到資產透明、債權清晰。

二、交易服務核心模塊，盡量減少人工操作干預

互聯網產品只要產生交易行為，必然繞不過鑒權、支付、訂單等交易服務，只是涉及或深或淺而已；對于互聯網金融公司而言，交易相關服務則是產品的重中之重。

被社會毒打過的產品同仁都知道，經常要因為階段業務目標、老板要求等原因進行需求版本劃分，保障時間點，不可避免會采用部分模塊暫時由“人工干預”的方式來保證業務流程完整。

這種方式本身無可厚非，但如果負責交易產品，那一定要有風險控制的底線。

是人就會出錯，即使再敬業的員工，也可能會因為手誤、眼誤、計算有誤等情況造成錯誤。一旦出問題，那將非常棘手。

比如，如果業務需要四要素鑒權，那就一定要接入第三方支付機構或權威校驗機構，不能因為趕開發進度或節省成本而進行人工校驗。

三、明確業務權責，謹慎對待頁面展示文案及交互

金融行業有非常強的“牌照”要求，不具有相關牌照是無法從事對應業務，比如銷售基金需要有“基金銷售牌照”，代銷保險需要有“保險代理業務經營許可證”。

但對于綜合性理財平臺而言，主要是通過“引流合作”的方式開展對應業務，平臺方提供流量，持牌機構提供產品，雙方共同服務用戶（較強實力的綜合理財平臺會通過收購、申請等方式獲得相關牌照，以便更好的開展業務）。

基于這種業務模式，需要明確平臺方與持牌機構的權責，且持牌機構有權對平臺的對應業務進行把關，以保證符合監管要求；比如平臺方進行的營銷活動方案及宣傳物料，都需要報備持牌機構審核后方能使用。在產品視覺層面，也需要清晰告知用戶當前服務由某某機構提供，必要時可以對持牌機構做簡單介紹。

對于線上相關規則說明及金融產品屬性有關展示文案，必須交付金融產品部門或法務部門進行確認，防止出現合規問題及金融服務風險。

與其他類型產品稍有不同，互金產品流程設計中除了達到轉化目標外，還需要連帶進行“信息披露”及“風險教育”，過多的內容展示必然造成頁面的臃腫及重點模糊；除了合規要求必須展示的信息外，產品經理需要緊扣用戶情緒做流程及頁面布局設計，避免信息無序堆積及冗余過多，力求探索“政策合規”與“業務目標”的微妙平衡。

權衡業務增長與政策合規的關系，在符合政策要求的前提下，尋找業務增長的最優解；這是大互聯網背景下，對互聯網金融產品經理新的考驗。

題外話：

產品圈內總是拿金融機構的APP開玩笑，吐槽用戶體驗太差。多了風險合規角度再來看待這件事，雖然依然很差，但也多了一絲絲理解。

“這個彈窗就得多彈兩次，合規要求，沒辦法…”

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