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編輯導(dǎo)讀；人生在世十有八九不如意，在遭遇重大挫折需要經(jīng)濟(jì)救助的時(shí)候，不少人會(huì)需求網(wǎng)絡(luò)互助。網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)有什么關(guān)系呢？本文作者對(duì)此展開了分析，與你分享。

王和先生說(shuō)，“網(wǎng)絡(luò)互助可以理解和定義為互聯(lián)網(wǎng)化的相互保險(xiǎn)”，“網(wǎng)絡(luò)互助制度的出現(xiàn)是一種基于技術(shù)創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)進(jìn)化”，我比較認(rèn)同。

在之前文章中也有類似提法，我認(rèn)為“網(wǎng)絡(luò)互助可以說(shuō)成是相互保險(xiǎn)的一種本土化形式”。網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)的融合發(fā)展，這是我對(duì)于兩者發(fā)展方向的一個(gè)基本觀點(diǎn)。

一、網(wǎng)絡(luò)互助是曇花一現(xiàn)嗎？關(guān)停潮后會(huì)被淘汰嗎？

一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)用戶的吸引力正在逐步減弱。但從價(jià)值邏輯來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助將長(zhǎng)期會(huì)是醫(yī)療保障問(wèn)題的解決方案之一。

網(wǎng)絡(luò)互助不是曇花一現(xiàn)，用戶需求決定一切。

我國(guó)現(xiàn)狀是社保低水平廣覆蓋、商業(yè)保險(xiǎn)廣度深度低。保障體系及覆蓋都有基礎(chǔ)，但錢少問(wèn)題多、效率低下，而網(wǎng)絡(luò)互助在效率方面無(wú)疑是具有優(yōu)勢(shì)的。無(wú)錢治病的社會(huì)問(wèn)題、國(guó)內(nèi)保障體系的缺陷以及民間互助共濟(jì)的傳統(tǒng)共同催生了網(wǎng)絡(luò)互助這樣的解決方案。

關(guān)停潮是泡沫與急功近利的表現(xiàn)，不是衰敗而是回歸常態(tài)。

蜂擁而上之后可能是一哄而散，結(jié)果就是一地雞毛。在監(jiān)管未明令禁止的情況下，關(guān)停往往是基于利益的主動(dòng)選擇，機(jī)會(huì)成本一直都存在。

互助本身不賺錢或者說(shuō)難賺錢，這是大家的共識(shí)。不過(guò)模式閉環(huán)的答案早有人給出，低額、高頻、碎片化，很容易起量，通過(guò)流量形成場(chǎng)景匯集需求。

互聯(lián)網(wǎng)公司相繼關(guān)停網(wǎng)絡(luò)互助，既是對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、自身能力的認(rèn)識(shí)和反思，也是行業(yè)由野蠻生長(zhǎng)到規(guī)范發(fā)展的過(guò)程。（曾就該問(wèn)題專門討論，詳見(jiàn)《如果相互寶關(guān)停，網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)消失嗎》）。

與網(wǎng)絡(luò)互助最近的，是相互保險(xiǎn)。但相較于互助，大家對(duì)相互保險(xiǎn)是不買賬的。

二、相互保險(xiǎn)好不好？為什么大家不買賬？

相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的風(fēng)吹草動(dòng)，都會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛關(guān)注。

從其他行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)加持下，相互保險(xiǎn)理應(yīng)得到巨大發(fā)展。事實(shí)則不然，無(wú)論是市場(chǎng)規(guī)模、組織數(shù)量還是用戶反饋都不盡如人意。

1. 相互保險(xiǎn)好不好？有哪些行業(yè)優(yōu)勢(shì)？

在股份制保險(xiǎn)公司中，公司以逐利為目的，追求股東利益最大化；投保人只是客戶，與公司利益不一致；其展業(yè)費(fèi)用高昂，這也是大家普遍覺(jué)得保險(xiǎn)貴的重要原因。

相互保險(xiǎn)組織為全體投保人共同所有，投保人既是股東也是客戶，與公司之間利益一致，減少甚至避免了代理成本；不以逐利為目的，追求投保人的利益最大化；其展業(yè)費(fèi)用等成本較低，提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

模式上的優(yōu)越性，讓相互保險(xiǎn)天生就容易受到社會(huì)和更多用戶的歡迎。

于個(gè)人，相互保險(xiǎn)是一種高效率的保障方案，意味著可以花更少的錢獲得更多保障；原來(lái)被保險(xiǎn)人拒之門外的更多人也可能獲得保障方案。

于行業(yè)，改變用戶對(duì)保險(xiǎn)行的刻板印象，有助于提升行業(yè)信任；改善行業(yè)成本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展；激發(fā)多潛在用戶，提升市場(chǎng)規(guī)模。

于社會(huì)，相互保險(xiǎn)擴(kuò)大了承保人群，可以集中力量解決垂直人群的保障問(wèn)題；為社會(huì)保障提供了更多一種可能解決方案。

可以說(shuō)，相互保險(xiǎn)是被抱以厚望的。

2. 為什么國(guó)外流行而國(guó)內(nèi)沒(méi)有火？

相互保險(xiǎn)不以逐利為目的，這在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)邏輯下就很難生存。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)展業(yè)成本高，用保險(xiǎn)那套體系去推有限利潤(rùn)空間的相互保險(xiǎn)，結(jié)果就是相互保險(xiǎn)水土不服。

此外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的監(jiān)管環(huán)境也很大程度上限制了相互保險(xiǎn)的活力和發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)互助恰恰沒(méi)有這樣的束縛。門檻低、約束較少、規(guī)則相對(duì)簡(jiǎn)單的加持下，網(wǎng)絡(luò)互助更具活力與吸引力。

即使互助平臺(tái)接連關(guān)停，相互保險(xiǎn)也沒(méi)能讓更多用戶重視。

當(dāng)然我們也看到，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在進(jìn)行很多嘗試和努力。包括推出腎臟病、三高等慢病人群可帶病投保產(chǎn)品，聚焦兒童、女性、老人等同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)群體。

三、沖突還是融合：網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)之爭(zhēng)

在《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》和2016年首批3家相互保險(xiǎn)社開業(yè)的加持下，相互保險(xiǎn)仍然沒(méi)能取得快速發(fā)展。

2016年開始，網(wǎng)絡(luò)互助就以我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)速度占領(lǐng)市場(chǎng)，并一度成為競(jìng)相追逐的風(fēng)口。

不禁要問(wèn)，是網(wǎng)絡(luò)互助擠壓相互保險(xiǎn)的發(fā)展空間了嗎？

1. 巨頭紛紛入場(chǎng)，互助究竟有何吸引力？

近期諸多互聯(lián)網(wǎng)公司退出互助戰(zhàn)場(chǎng)，互助正在經(jīng)歷關(guān)停潮；但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)互助曾經(jīng)的風(fēng)光與其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的吸引力。

低成本流量的誘惑吸引大家扎堆進(jìn)場(chǎng)，這一模式能夠快速聚集大量用戶。以相互寶為例，2018年螞蟻金服推出“相互寶”，上線1個(gè)月2000萬(wàn)人加入，1年左右用戶數(shù)就突破1億。

用戶下沉是互聯(lián)網(wǎng)公司流量遭遇天花板后的一個(gè)出路。網(wǎng)絡(luò)互助相比保險(xiǎn)更適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，能夠服務(wù)到最底層民眾。

絕對(duì)低價(jià)面前，用戶的購(gòu)買意愿一定大幅增加，網(wǎng)絡(luò)互助的低門檻也體現(xiàn)了這一邏輯。

三四線城市及以下的用戶占比高，一半用戶沒(méi)有購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等都在說(shuō)明其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司用戶下沉的意義。

場(chǎng)景入口?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭試圖通過(guò)互助建立大健康業(yè)務(wù)場(chǎng)景，繼而布局保險(xiǎn)、健康產(chǎn)品和服務(wù)等。大健康一定是未來(lái)的風(fēng)口，把握住入口與先機(jī)至關(guān)重要。

切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭希望借力網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，亦或通過(guò)互助未來(lái)獲得相互保險(xiǎn)牌照。

2. 搶灘保險(xiǎn)，互助與相互保險(xiǎn)誰(shuí)更勝一籌？

大多數(shù)下場(chǎng)者眼中，網(wǎng)絡(luò)互助或者相互保險(xiǎn)均是其發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)路徑。

一種是在持有保險(xiǎn)中介牌照后，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助的場(chǎng)景和流量，切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；一種是期望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管落地，曲線獲得相互保險(xiǎn)牌照，進(jìn)而獲取保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)場(chǎng)資格。

互助與相互保險(xiǎn)誰(shuí)更勝一籌，市場(chǎng)給出了初步答案。目前網(wǎng)絡(luò)互助在產(chǎn)品、市場(chǎng)接受度、發(fā)展速度與實(shí)際效用方面較之相互保險(xiǎn)均有明顯優(yōu)勢(shì)。

產(chǎn)品上，網(wǎng)絡(luò)互助門檻低、產(chǎn)品簡(jiǎn)單、切合互助共濟(jì)的傳統(tǒng)理念，不同于保險(xiǎn)公司預(yù)收保費(fèi)、設(shè)置復(fù)雜的合同。即使是相互保險(xiǎn)，大多人對(duì)其印象也是一個(gè)難懂、新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專業(yè)性門檻較高。

互助產(chǎn)品普遍試圖向外界傳遞的信息是，它比起傳統(tǒng)的保障模式更加透明、公開、簡(jiǎn)單。

在發(fā)展速度與市場(chǎng)接受度方面，相互寶一年一億用戶的成績(jī)讓人望洋興嘆；相較之下，2016年批復(fù)的三家相互保險(xiǎn)社近年的發(fā)展則平平淡淡，知其名的用戶寥寥無(wú)幾。

實(shí)際效用方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)累計(jì)互助用戶已有十余萬(wàn)人，互助總額超百億元，且籌款金額用于互助賠付的占比非常之高。有理由相信，因網(wǎng)絡(luò)互助的廣泛普及，提高保障意識(shí)進(jìn)而投保商業(yè)保險(xiǎn)的大有人在。

而相互保險(xiǎn)則有待被進(jìn)一步驗(yàn)證。

不過(guò)，這一切都可能因監(jiān)管而一夜消失；相互保險(xiǎn)本身就是合規(guī)性的存在，這就是最大的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，相互保險(xiǎn)是被國(guó)外證實(shí)的成功模式，豐富了保險(xiǎn)行業(yè)多樣性，也為特殊保障問(wèn)題帶來(lái)了另一種解決方案；而網(wǎng)絡(luò)互助所帶來(lái)的市場(chǎng)增量、用戶習(xí)慣改變，當(dāng)下更具社會(huì)價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

對(duì)監(jiān)管來(lái)講，相互保險(xiǎn)有可參考的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，更規(guī)范與易于管理；網(wǎng)絡(luò)互助游離于監(jiān)管之外，規(guī)范與管控是一個(gè)大問(wèn)題。

對(duì)用戶來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)互助畢竟不是保險(xiǎn)，沒(méi)有剛性兌付和嚴(yán)格的監(jiān)管約束，甚至互助平臺(tái)也可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而宣布關(guān)停；而相互保險(xiǎn)并沒(méi)有讓人體驗(yàn)到其巨大的模式優(yōu)勢(shì)。

很多人在網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)之間，容易犯一個(gè)極端化的思維錯(cuò)誤，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助確實(shí)夠便宜夠接地氣而相互保險(xiǎn)高不可攀，亦或認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助上不了臺(tái)面而相互保險(xiǎn)才是正規(guī)軍。

不要高估神化網(wǎng)絡(luò)互助或者相互保險(xiǎn)。

四、變局與出路：網(wǎng)絡(luò)互助的保險(xiǎn)化與相互保險(xiǎn)的互助化

網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)的困境越發(fā)明顯，預(yù)判變局與尋找出路已是不得不面對(duì)的問(wèn)題。

談到網(wǎng)絡(luò)互助的出路，所有的矛頭最終都會(huì)指向監(jiān)管。用戶會(huì)責(zé)怪官方不作為，互助平臺(tái)說(shuō)我想被監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)會(huì)怒斥網(wǎng)絡(luò)互助不正規(guī)應(yīng)該取締……

而要監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)互助，就要從現(xiàn)有的模式中找到一個(gè)參照物。顯而易見(jiàn)，相互保險(xiǎn)是最近的、也是最合適的（所以這里的保險(xiǎn)化指的是相互保險(xiǎn)化）。此外，互助本身在運(yùn)營(yíng)人員、平臺(tái)定位與產(chǎn)品上也都透露著保險(xiǎn)的邏輯。（詳見(jiàn)《網(wǎng)絡(luò)互助中的保險(xiǎn)邏輯》）。

相互保險(xiǎn)面臨的則是發(fā)展問(wèn)題，最具借鑒意義的可能不是哪一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而是網(wǎng)路互助。

相互寶上線之初叫“相互?！?，除了承保方是保險(xiǎn)公司以及一紙保險(xiǎn)合同區(qū)別外，像極了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃；這也是后來(lái)相互保變相互寶轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃很順利很自然的原因。

相互保險(xiǎn)與股份制保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)邏輯應(yīng)該不同?；趪?guó)內(nèi)保險(xiǎn)環(huán)境現(xiàn)狀，相互保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)或許更在于特定領(lǐng)域、特定人群。

邏輯在于：適當(dāng)規(guī)模的同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)人群，在群體信任+嚴(yán)格財(cái)務(wù)+精算制度加持下，風(fēng)險(xiǎn)更可控。

我們看到，相互保險(xiǎn)組織的一些產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)思路已經(jīng)在向網(wǎng)絡(luò)互助靠近，在垂直化這個(gè)方向上比一些互助平臺(tái)走的更堅(jiān)定。

國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)的發(fā)展將趨于網(wǎng)絡(luò)互助化，在監(jiān)管等社會(huì)環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)互助也將逐漸相互保險(xiǎn)化。

這里不是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)互助最終會(huì)成為相互保險(xiǎn)或者相互保險(xiǎn)會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)互助，而是在監(jiān)管及風(fēng)控方面互助向相互保險(xiǎn)靠近，在運(yùn)營(yíng)和組織方式上相互保險(xiǎn)會(huì)趨于網(wǎng)絡(luò)互助。

無(wú)論互助是走保險(xiǎn)保障體系還是公益慈善的路徑，“網(wǎng)絡(luò)互助的相互保險(xiǎn)化、相互保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助化”的趨勢(shì)是擋不住的。

#專欄作家#

陳志恒，微信公眾號(hào)：陳大個(gè)子，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，長(zhǎng)期專注于網(wǎng)絡(luò)互助等創(chuàng)新保障模式的研究與實(shí)踐。操盤過(guò)大病籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目。

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