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榮耀標(biāo)識互聯(lián)網(wǎng)下半場，產(chǎn)業(yè)與金融該如何融合？
編輯導(dǎo)語：近年來，“互聯(lián)網(wǎng)”下半場這個(gè)說法，大家都應(yīng)當(dāng)不陌生。與之相比較，金融行業(yè)則是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，但借著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融行業(yè)難以走出B端市場的窘境，那么產(chǎn)業(yè)金融該如何破局，我們一起來看看吧。
一、互聯(lián)網(wǎng)的下半場
“互聯(lián)網(wǎng)下半場”這個(gè)說法，大家應(yīng)該都不陌生了。
隨著中國互聯(lián)網(wǎng)人口逐漸飽和，獲客成本持續(xù)升高，用戶的生命周期和忠誠度不斷衰減，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們發(fā)現(xiàn)，To C市場的增長勢頭已經(jīng)開始顯現(xiàn)頹勢，亟需發(fā)現(xiàn)新的增長點(diǎn)。
2015年，美團(tuán)CEO王興首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)下半場”的概念，認(rèn)為企業(yè)級服務(wù)會成成為互聯(lián)網(wǎng)的下一個(gè)增長點(diǎn)。
2018年，C端市場的絕對王者騰訊確立了全面To B的轉(zhuǎn)型方針。
2020年，掉隊(duì)許久的百度也提出了自己的To B方法論，即云+AI的“百度路線”。
互聯(lián)網(wǎng)下半場是To B的戰(zhàn)場，已經(jīng)成為業(yè)界共識。
二、金融的下半場
跟互聯(lián)網(wǎng)相比，金融無疑是個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)。不過，由于這個(gè)行業(yè)“過手留油”的賺錢方式太過吸引人，即便有牌照這個(gè)門檻的存在，依然擋不住巨頭們蜂擁而至的熱情。
尤其是2012年開始的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，讓金融這個(gè)傳統(tǒng)行當(dāng)也沾了互聯(lián)網(wǎng)的光，一下子變得時(shí)髦起來，順帶將這些新概念也引了進(jìn)來。
如果按照互聯(lián)網(wǎng)的上下半場的劃分標(biāo)準(zhǔn)，金融其實(shí)本不存在下半場。畢竟To B才是金融的大頭，銀行業(yè)長期以來都是公司業(yè)務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)大于個(gè)人業(yè)務(wù)的，若不是近年來信用卡、零售銀行的崛起，個(gè)人業(yè)務(wù)對銀行來說更像是社會功能服務(wù)——你看四大行的網(wǎng)點(diǎn)，基本上都是老頭老太太來取退休金的。
不過，互聯(lián)網(wǎng)席卷一切的趨勢早已不可逆轉(zhuǎn)，若從傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型來看，金融也同樣存在下半場，那就是對于傳統(tǒng)企業(yè)金融，或者說產(chǎn)業(yè)金融的互聯(lián)網(wǎng)化改造。
另外，金融業(yè)務(wù)通常包括存、貸、匯三個(gè)方面，即存款、貸款和支付結(jié)算。不過三者里面真正賺錢的是貸款業(yè)務(wù)，所以本文討論的金融，主要指信貸類業(yè)務(wù)。
三、產(chǎn)業(yè)金融的難點(diǎn)和痛點(diǎn)
首先是B端市場本身就難做，互聯(lián)網(wǎng)下半場的口號都喊了6年了，巨頭們依然在摸索中。B端難做，B端的金融就更加難做。
1. 產(chǎn)業(yè)金融本身的業(yè)務(wù)復(fù)雜性更高
即便在銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，公司貸款也遠(yuǎn)比個(gè)人貸款復(fù)雜。就拿最基礎(chǔ)的開戶來說，個(gè)人客戶只需要一張身份證、一張銀行卡，再加一部智能手機(jī)，就可以通過人臉識別開立個(gè)人電子賬戶，申請個(gè)人貸款，這基本上能滿足大多數(shù)個(gè)人貸款的線上化要求了。
而企業(yè)開戶則需要提供營業(yè)執(zhí)照、公司公章、法人身份證，而且要求必須在銀行柜臺辦理，這種監(jiān)管層面的硬性要求，是無法單純用技術(shù)角度突破的。
此外，個(gè)人消費(fèi)貸款通常只有幾萬到幾十萬的金額，而對公貸款基本上都在幾百萬到幾千萬，甚至過億，這種規(guī)模的業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也不敢在不實(shí)地調(diào)查、不面簽面核的情況下，就通過線上化手段給辦了。
2. 消費(fèi)金融成熟的玩法在產(chǎn)業(yè)金融端失效
首先，客群差異導(dǎo)致大數(shù)據(jù)玩法失效。C端市場的目標(biāo)客戶是人，數(shù)據(jù)體系也是圍繞一個(gè)人衣食住行、興趣愛好而構(gòu)建，這些數(shù)據(jù)是比較標(biāo)準(zhǔn)化的，金融企業(yè)可以用一套底層數(shù)據(jù)標(biāo)簽來對所有的消費(fèi)者進(jìn)行畫像。
而B端市場的目標(biāo)客戶是企業(yè)，不同企業(yè)由于其所屬行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)位、商業(yè)模式等方面的差異，很難用一套統(tǒng)一的底層數(shù)據(jù)標(biāo)簽來進(jìn)行描述。比如，一家制造業(yè)龍頭企業(yè)、一家中型貿(mào)易企業(yè)以及一家小型餐飲企業(yè)，要描述、分析他們的經(jīng)營狀況，所選取的底層數(shù)據(jù)可能完全不同。
其次，產(chǎn)業(yè)客戶數(shù)量少，大數(shù)法則失效。微粒貸之所以成為上半場最成功、最現(xiàn)象級的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，一個(gè)重要原因就是有微信10億級的用戶基數(shù)。微眾銀行可以充分運(yùn)用大數(shù)法則，在這個(gè)幾乎等于中國人口的池子里大浪淘沙，篩選出合適的金融客戶。哪怕是百分之一的通過率，也是千萬級的客戶規(guī)模，
然而在產(chǎn)業(yè)金融場景下并不存在一個(gè)如此量級的用戶池子。企業(yè)客戶的數(shù)量本就遠(yuǎn)少于個(gè)人客戶，具體到一個(gè)細(xì)分場景中，可能總共就幾百上千個(gè)客戶，實(shí)在是禁不起大數(shù)法則篩了。
第三，產(chǎn)業(yè)場景的數(shù)據(jù)往往都是基于核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建，基本上只在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部流轉(zhuǎn)，不像消費(fèi)市場的數(shù)據(jù)，有很多是存在于公共互聯(lián)網(wǎng)空間的。因此，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)會割裂為不同的數(shù)據(jù)孤島，難以互通，也難以獲取。
四、產(chǎn)業(yè)金融的破局之路——場景金融
1. 場景與場景金融
互聯(lián)網(wǎng)圈對于“場景”這個(gè)詞應(yīng)該不陌生。2014年，科技領(lǐng)域知名記者羅伯特·斯考伯在其著作《即將到來的場景時(shí)代》中提出了場景時(shí)代這一概念。國內(nèi)也有邏輯思維聯(lián)合創(chuàng)始人吳聲的著作《場景革命》。
互聯(lián)網(wǎng)上半場，各大互聯(lián)網(wǎng)公司的超級APP已經(jīng)把我們的衣食住行、吃喝玩樂都變成了數(shù)字化的場景，進(jìn)入真正的場景時(shí)代。
而由于消費(fèi)市場的普適性，消費(fèi)金融也隨之得到快速發(fā)展，汽車按揭貸款、信用卡、裝修貸都是消費(fèi)金融的典型產(chǎn)品。可以說，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，已經(jīng)進(jìn)入了“場景金融”的時(shí)代。
2. 產(chǎn)業(yè)金融天然是場景金融
通常包括核心企業(yè)，上游供應(yīng)商，下游經(jīng)銷商和終端客戶，他們之間通過人流、商流、信息流等進(jìn)行連接和溝通，流通過程中即產(chǎn)生了金融的需求，同時(shí)也會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)。
同時(shí)，每一個(gè)上游與下游之間，也會形成一個(gè)子場景。因此，產(chǎn)業(yè)金融天生自帶場景屬性。
五、產(chǎn)業(yè)場景金融分析的框架
對于場景的分析，其實(shí)是有一些成熟的分析框架的。前文提到的羅伯特·斯考伯在其著作中提出了一個(gè)場景五力模型，即在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建一個(gè)場景的五種技術(shù)力量：大數(shù)據(jù)、移動電子設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)媒體、傳感器和定位管理系統(tǒng)。
其中，移動設(shè)備是移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的關(guān)鍵設(shè)備和重要載體，聚合了其余四種原力，被稱為核心原力。
移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)等移動設(shè)備迅速普及，幾乎實(shí)現(xiàn)了人手一部。
因而，移動設(shè)備是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)場景下的主要入口。同時(shí)，對于個(gè)人消費(fèi)者來說，移動設(shè)備既是使用社交媒體的重要載體，也是普通人所能持有的主要傳感器、定位系統(tǒng)的集成設(shè)備。
因此，斯考伯的場景五力模型對于消費(fèi)場景的分析是十分適用和有效的。
但產(chǎn)業(yè)場景與消費(fèi)場景還是存在比較明顯的差異。
首先，產(chǎn)業(yè)場景的移動設(shè)備不再是主要的入口，企業(yè)經(jīng)營活動并不能完全通過移動設(shè)備來完成。
其次，社交媒體在經(jīng)營場景中的權(quán)重也有所下降，更多是作為場景營銷的觸達(dá)手段存在。
第三，在經(jīng)營活動中，各種機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備等都會安裝類型豐富的傳感器和定位系統(tǒng)，能提供更加豐富的場景數(shù)據(jù)，手機(jī)等移動設(shè)備的傳感器和定位系統(tǒng)的作用也有所降低。
因此，在產(chǎn)業(yè)場景中，并不能直接套用五力模型進(jìn)行分析，需要進(jìn)行一定的補(bǔ)充和修正。
1. 場景對象
場景對象指該金融場景中所有的相關(guān)方，包括參與對象和服務(wù)對象。服務(wù)對象即該場景中的主體，是金融產(chǎn)品的使用者。
參與對象則包括在該場景內(nèi)出現(xiàn)，并有信息交換的相關(guān)方，如物流、倉儲等服務(wù)提供方、擔(dān)保方、合作方等。
2. 大數(shù)據(jù)
在金融場景中，可以將大數(shù)據(jù)進(jìn)一步細(xì)分為傳統(tǒng)金融大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)三個(gè)方面。
傳統(tǒng)金融大數(shù)據(jù)指銀行業(yè)目前已經(jīng)在廣泛使用的人行征信、工商、司法等大數(shù)據(jù)。
這類數(shù)據(jù)是與借款人的資信狀況關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)，能最直接地反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此通常被稱為強(qiáng)金融數(shù)據(jù)。同時(shí)，金融大數(shù)據(jù)在銀行的使用時(shí)間較長，已經(jīng)建立了比較成熟的數(shù)據(jù)清洗、加工和建模能力。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)指用戶在互聯(lián)網(wǎng)上使用各種工具、服務(wù)或產(chǎn)品而留下的行為數(shù)據(jù)。如網(wǎng)頁瀏覽記錄、搜索記錄、APP使用記錄、在線消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)滲透到社會生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)能比較全面地反映一個(gè)人的生活習(xí)慣、行為習(xí)慣、興趣愛好等信息。
通過對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，能建立一個(gè)客戶的畫像，從側(cè)面反映其消費(fèi)能力、個(gè)人品行等信息，幫助銀行進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)決策。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)也能為精準(zhǔn)營銷提供支持，解決了金融服務(wù)作為一種商業(yè)行為的獲客問題。由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)更多掌握在互聯(lián)網(wǎng)公司手中，在銀行業(yè)的應(yīng)用時(shí)間并不長。
不過，隨著大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，目前市面上已經(jīng)有眾多成熟的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品可供選擇。
物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)指設(shè)備、機(jī)械等安裝的傳感器、定位系統(tǒng)提供的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，比如油耗、電量、功率等，是產(chǎn)業(yè)場景中最具有特色的一類數(shù)據(jù)，但在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還非常少。
物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)通常被產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)和社會公共服務(wù)部門掌握，前者可以通過商務(wù)合作的方式獲取，后者則依賴于政府部門的數(shù)字化建設(shè)程度。
此外，不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)乃至不同企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可能完全不同，在數(shù)據(jù)的清洗、加工、建模以及應(yīng)用方面都需要針對性的設(shè)計(jì)和分析，這也是其應(yīng)用還不常見的重要原因。
3. 移動設(shè)備
通常指手機(jī)、平板電腦等硬件設(shè)備，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動設(shè)備上運(yùn)行的軟件也同樣是重要的場景要素。
對于金融場景來說，移動設(shè)備通常是金融服務(wù)的載體。針對移動設(shè)備的分析可以包括兩個(gè)方面：
一是了解客戶的移動設(shè)備使用熟練度、使用習(xí)慣等方面的情況，用于指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的操作流程、界面設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品操作符合客戶的使用習(xí)慣和操作能力；
二是了解客戶經(jīng)營場景中是否已經(jīng)有相關(guān)的APP在使用，并進(jìn)一步判斷銀行能否將金融產(chǎn)品嵌入到這個(gè)場景中去。
4. 社交媒體
社交媒體可以劃分為社交平臺和媒體平臺兩個(gè)方面，其中社交平臺指人與人直接交互的平臺工具，如微信、QQ等。
媒體強(qiáng)調(diào)的是信息的交互，是場景中人們獲取信息的工具和來源，如今日頭條等資訊類APP。
此外，在產(chǎn)業(yè)場景中還存在一些特殊的的社交媒體，如一些機(jī)械設(shè)備的生產(chǎn)商會為客戶提供專屬的服務(wù)APP，可以幫助客戶掌握設(shè)備運(yùn)行狀況，申請維修保養(yǎng)等。針對社交媒體的調(diào)研主要作用于產(chǎn)品的營銷工作。
5. 傳感器
傳感器是場景中重要的設(shè)施工具，通常也是場景大數(shù)據(jù)的重要來源。
在消費(fèi)場景中，傳感器主要是電子手環(huán)、電子手表等可穿戴設(shè)備，而在產(chǎn)業(yè)場景中，傳感器主要是記錄生產(chǎn)工具、設(shè)備的運(yùn)行信息、數(shù)據(jù)，如工程機(jī)械設(shè)備的油耗、液壓動力傳感器，汽車的車載電腦等。此外，某些傳感器除了進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，還能對設(shè)備進(jìn)行遠(yuǎn)程控制。
6. 定位系統(tǒng)
定位系統(tǒng)主要指人或設(shè)備的定位系統(tǒng)，其中人的定位主要基于手機(jī)，設(shè)備的定位主要基于北斗、GPS等衛(wèi)星定位系統(tǒng)。目前在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，國家對于定位系統(tǒng)的重視程度也在日益加強(qiáng)。
如在公路運(yùn)輸行業(yè)，國家要求12噸以上的重型車輛必須安裝北斗衛(wèi)星定位系統(tǒng)才可以合法開展運(yùn)輸作業(yè)。
以上6個(gè)維度基本上囊括了產(chǎn)業(yè)金融場景的各方面特征，對于一個(gè)具體的產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)場景，都可以從以上六個(gè)維度進(jìn)行分析，組織調(diào)研，從而確定場景中的金融需求，并針對性地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)場景金融服務(wù)的落地。
六、產(chǎn)品實(shí)戰(zhàn)案例分析
接下來，就以筆者在湖南三湘銀行做過的一款貸款產(chǎn)品為例，闡述上述模型的應(yīng)用。
1. 產(chǎn)品背景
筆者所在的湖南三湘銀行是湖南的一家民營銀行，大股東是著名的工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)龍頭——三一集團(tuán)。在大股東的引導(dǎo)下，三湘銀行也是一家頗具產(chǎn)業(yè)基因的銀行，一直以“服務(wù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展普惠”為自身的經(jīng)營方向。
2019年中旬，行里下達(dá)了一個(gè)任務(wù)，要為三一集團(tuán)的挖掘機(jī)終端客戶打造一款純線上化的小額信貸貸款產(chǎn)品，滿足他們在日常經(jīng)營活動中的資金需求。這個(gè)項(xiàng)目當(dāng)時(shí)集合了業(yè)務(wù)、科技、產(chǎn)品、風(fēng)控等多個(gè)條線的同事，我是當(dāng)時(shí)的主辦產(chǎn)品經(jīng)理。
2. 調(diào)研設(shè)計(jì)
盡管是大股東的生態(tài)鏈，但我們誰也沒玩過挖掘機(jī)，平時(shí)也很少接觸挖機(jī)主這樣的人群，因此首先就要開展調(diào)研工作。
這里強(qiáng)調(diào)一下，前文提到的產(chǎn)業(yè)場景金融分析框架其實(shí)還不存在，當(dāng)時(shí)更多是依靠工作經(jīng)驗(yàn)和慣性在組織調(diào)研和產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作。但后來當(dāng)我回顧總結(jié)，提煉出這個(gè)框架后，再看回當(dāng)時(shí)的一些工作方法，恰好也是按照這個(gè)框架在做的。
調(diào)研實(shí)際是針對產(chǎn)業(yè)場景的各個(gè)維度在組織，具體安排如下：
調(diào)研對象主要包括三一集團(tuán)、三一挖機(jī)代理商和終端客戶三個(gè)對象。
具體包括三一集團(tuán)內(nèi)負(fù)責(zé)代理商管理和挖掘機(jī)業(yè)務(wù)的部門，負(fù)責(zé)云貴川地區(qū)銷售工作的代理商公司，客戶則主要來自貴州地區(qū)。
此外，還組織了一個(gè)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，進(jìn)駐到三一集團(tuán)，對工程機(jī)械設(shè)備的傳感器、定位系統(tǒng)的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行了調(diào)研分析。
由于篇幅所限，且調(diào)查的具體過程也涉及商業(yè)機(jī)密，這里就不詳述了?？傮w來說，這6個(gè)維度的框架幫助我們對一個(gè)具體的產(chǎn)業(yè)場景進(jìn)行了全方位的調(diào)研，也得出了一些有意思的洞察，并最終將這些洞察落實(shí)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中。
4. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)與落地
通過前期的調(diào)研，大致收獲了11項(xiàng)調(diào)研洞察，針對每一項(xiàng)都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中做了考慮。
下圖是經(jīng)營壹貸產(chǎn)品在三一集團(tuán)那款A(yù)PP上的入口位置截圖。
下圖是產(chǎn)品的提款頁面。在銀行以往的產(chǎn)品中，一般會使用“貸款金額”“還款方式”“貸款期限”等專業(yè)術(shù)語，在本產(chǎn)品中，我們都做了調(diào)整，使用了更為口語化的表述。
下圖是產(chǎn)品的風(fēng)控體系示意圖，三一集團(tuán)的場景數(shù)據(jù)成為場景風(fēng)控的重要部分。
七、關(guān)于產(chǎn)業(yè)場景金融的一些思考
1. 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)店鋪思想，主動融入場景
銀行長期以來是一種“坐商”的經(jīng)營形式。在早期，銀行通過開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)開展經(jīng)營活動，一切金融服務(wù)都必須到專門的場所內(nèi)辦理。
進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而熱衷于打造一個(gè)功能全面的手機(jī)銀行APP，希望客戶在銀行的APP中完成衣食住行、生活消費(fèi)等一切活動，從而方便銀行融入自己的金融產(chǎn)品。
這實(shí)際上是一種傳統(tǒng)的“店鋪思維”。傳統(tǒng)時(shí)代的店鋪是網(wǎng)點(diǎn)，場景時(shí)代的店鋪?zhàn)兂闪耸謾C(jī)APP。
但這種店鋪思維與場景金融的定義是不相符的，當(dāng)客戶在遇到資金需求時(shí)，還需要下載銀行的手機(jī)APP，才能使用金融服務(wù)，這種使用體驗(yàn)與客戶當(dāng)前所處的場景實(shí)際上是割裂的。
在場景時(shí)代，金融本身不是一個(gè)場景，也不應(yīng)該成為一個(gè)獨(dú)立的場景。
而在產(chǎn)業(yè)端，由于經(jīng)營活動的復(fù)雜性，銀行更應(yīng)該放棄自己的店鋪思維，不要試圖將銀行的APP打造成一個(gè)全能的工具。
相反，應(yīng)該積極通過API接口、H5技術(shù)等方式，將銀行的金融服務(wù)能力輸出到企業(yè)的各個(gè)管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)場景中去，當(dāng)客戶有資金需求時(shí)，無須離開他的經(jīng)營場景，就能使用到銀行的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對產(chǎn)業(yè)場景的全面融入。
2. 轉(zhuǎn)變資產(chǎn)思維，充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)
消費(fèi)金融時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)主要關(guān)注消費(fèi)者本身，包括他們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力等。而在產(chǎn)業(yè)金融場景中，經(jīng)營者自身的信息只是其中一個(gè)方面，生產(chǎn)經(jīng)營活動離不開的設(shè)備、設(shè)施同樣十分重要。
然而，在銀行的傳統(tǒng)思維中，機(jī)械設(shè)備、設(shè)施往往只被視為可抵押的資產(chǎn)，甚至在某些銀行，設(shè)備都不被看作可抵押資產(chǎn)，而指認(rèn)可廠房、住房等固定資產(chǎn)。這種傳統(tǒng)的資產(chǎn)思維業(yè)不適應(yīng)于當(dāng)前場景金融時(shí)代的發(fā)展。
隨著傳感器、定位系統(tǒng)等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，機(jī)械設(shè)備已經(jīng)能夠提供豐富的數(shù)據(jù)，這些不會說謊的數(shù)據(jù)往往能更忠實(shí)地反應(yīng)經(jīng)營者的經(jīng)營情況。
因此，銀行需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)思維，更多地將設(shè)備看做場景中的數(shù)據(jù)提供者，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)還原經(jīng)營情況，更好地識別風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)能力。
而為了能運(yùn)用好這些數(shù)據(jù)，銀行也亟需建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，在數(shù)據(jù)采集、清洗加工、分析梳理、建模應(yīng)用等方面深度參與，才能真正打造銀行自己的數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。
3. 轉(zhuǎn)變精英思維，適配產(chǎn)業(yè)場景的用戶體驗(yàn)
過去，銀行服務(wù)的主要是高學(xué)歷、高收入的城鎮(zhèn)客戶群體，因此在用戶體驗(yàn)上以精致、時(shí)尚、專業(yè)的風(fēng)格為主。而在產(chǎn)業(yè)端，特別是服務(wù)長尾的普惠金融客戶時(shí)，銀行將不可避免地要面對低學(xué)歷、低收入的客戶群體，這種精致專業(yè)的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)反而會造成雙方理解上的困難。
因此，在服務(wù)產(chǎn)業(yè)場景時(shí)，要重視用戶體驗(yàn)，特別是適配產(chǎn)業(yè)場景特性的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)，提供簡潔明了的產(chǎn)品流程和界面設(shè)計(jì)，減少金融術(shù)語和專業(yè)名詞的使用，降低客戶的使用門檻。
八、后記
產(chǎn)業(yè)金融是個(gè)非常大的話題，我也只是在2年多的時(shí)間里通過親身做的產(chǎn)品和項(xiàng)目有一些粗淺的感悟。但即便是粗淺的感悟，也很難在一篇文章的體量中完全闡述。
同時(shí)，由于部分內(nèi)容涉及公司的商業(yè)秘密，本文中也無法詳述。因此本文寫完我自己也感覺還有太多不足之處，期待與各位同仁交流探討。后續(xù)，我會針對一些我感悟較深的點(diǎn)，再分拆撰文。
本文由 @森嵐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載
題圖來自Unsplash，基于 CC0 協(xié)議
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