編輯導語：線上交易發展至當下已經愈趨成熟，便捷的支付系統便利了人們的生活，并與人們的生活深度相融。而微信支付和支付寶作為人們最常使用的線上交易平臺，其背后又經歷了怎么樣的發展歷程？本文作者講述了它們的產品故事，一起來看一下。

上一期講了線上支付的祖師爺PayPal的故事，讓我們沿著支付這條線講回更貼近大家生活的微信支付和支付寶。

首先，先把時間調回至1999年。

彼時馬云老師帶著18位創始人一起，在杭州的公寓中創建了專注于國內批發貿易的中國交易市場（現稱“1688”），到了2001年，阿里巴巴注冊用戶數超過100萬人，2002年，阿里巴巴實現盈利。一直到2004年底，阿里巴巴上線5年后，我們今天的主角之一——支付寶才閃亮登場。一年后的2005年，騰訊推出了財付通，本文的另一個主角，支付寶相愛相殺的好兄弟。

一、第一回合：先發優勢，致力創新

對于所有交易來說，最大的難題就是建立信任，我把錢或者貨物給了你，要如何保證你不會跑路呢？過去，面對面交易的時代，我能看見你的人，你的店鋪，你的廠房，總歸是跑得了和尚跑不了廟?？墒钱斠磺卸及岬搅司€上，對方可能是一個遠在海外的陌生人，你要如何信任他并購買他的產品呢？

為了建立網絡購物的信任關系，支付寶誕生了。你不信任賣家，沒關系，你購物商品的錢是先進到支付寶這個第三方平臺上，直到你確認收貨之后，錢才會到賣家手中，這樣一來，你我都放心了。在電商平臺這個天然需要交易的場景里，支付寶從服務淘寶網開始，漸漸將自己的版圖擴展到其他的線上支付平臺。

反觀騰訊這邊，財付通卻一直不瘟不火。

就像是阿里一直想做社交一樣，騰訊一直想做電商。2005年9月，騰訊上線了拍拍網，有了淘寶和支付寶這個最佳拍檔走在在前面，作為支付工具的財付通是同拍拍網一起上線的。拍拍網早年為了同淘寶差異化，走的是C2C模式，即貨物來自于個人賣家，是不是有點像現在的二手交易網站內味兒了。

但是，還是那句老話，市場環境沒有準備好，你走的太超前哪怕現在看來是對的，但是在當時的那個時間點，你就是成不了。所以，在2014年3月，拍拍網被京東并購，2016年4月1日，拍拍網徹底下線。

這里想到我的一個朋友，秋招剛拿了拍拍網的offer，人還沒轉正，事業部就沒了。財付通和拍拍網本身就是兩個部門，所以幸運的是財付通留在了騰訊體系內，只是缺少了電商這個支付場景，財付通的發展更加舉步維艱。當時的財付通一定沒有想到，自己拿到的竟然是一個逆襲的劇本。

這之后，支付寶就像是一個勤勤懇懇的好學生，一邊靠自己強大的銷售文化去BD各種大型平臺，一邊真真切切踏踏實實地改善著用戶的線上支付體驗。

不知道你是否還有印象，在2013年之前，如果你在網上付款，是會跳轉到銀行的頁面，需要你一本正經地坐在電腦前，輸入銀行卡號插上銀行U盾。

是支付寶創新了一種支付模式——快捷支付：由支付寶同銀行簽協議，客戶同支付寶簽協議，前臺驗證工作由支付寶負責，后臺由銀行負責結算，只要支付寶的驗證通過，銀行就放款，由此產生的風險由支付寶承擔。

這是安全性與便利性之間尋找平衡，微觀角度，提升支付寶支付成功率；宏觀角度，支付寶用商業的力量，在中國二百多家銀行之間，做了一個事實上的小額借記系統，完成了銀行與銀行之間的連接（當然網聯的出現與隨之到來的斷直連是后話了）。如果沒有快捷支付的創新，現在的你雖然可以不用帶錢包，但是需要隨身帶上銀行的U盾哦。

2013年支付寶還有一個出圈的事情，就是推出了貨幣基金——余額寶。彼時余額寶的年化利率高達7%，寫到這里，我默默地打開了支付寶，現在只有年化2%了，摔！

要說這事呢，還是余額寶命好，上線不久剛好趕上了錢荒，才讓它的利率收益一騎絕塵。

說到錢荒，一位當時的親歷者，分享了事件原委，還挺精彩的（我不對這個的真實性負責，大家也就當看一樂了）。

錢荒的起因是一個微不足道的偶然事件，一家銀行的債券交易員在做交易時，忘記切換日歷了，導致要交割的時候，他的日歷顯示的是假期導致無法交割。

而銀行作為上市公司，需要對這件事情對外進行公告，公告發出，市場上的解讀就不受控制了，為什么沒有按期交割，是不是銀行杠桿太高，肯定是有問題。

于是乎，就像是推倒了多米諾骨牌一樣，事件開始漸漸不受控制，機構開始大規模地拋售未到期的票據，銀行沒有那么多的流動性接住這些提前拋售的票據。2013年6月20日，這個瘋狂的一天，足以載入中國銀行間市場史冊。當日，銀行間隔夜回購利率最高達到史無前例的30%，7天回購利率最高達到28%。

而早前余額寶一直沒有激起什么水花，在這個時候，命運的車輪急吼吼地向他駛來，對于銀行來說別管利率高得多離譜，活下去最重要，而這也造就了任何貨幣基金都可能永遠都無法復制的年化7%的高收益率。

二、第二回合：絕地反擊，彎道超車

2010年6月，iPhone 4發布了，它極具顛覆型的交互體驗，超越了過去人們對于手機只是一個接打電話工具的定位，這標志一個新時代的開始。手機開始作為人類器官的一個延伸，漸漸滲透到了每個人的日常生活。所有互聯網公司都在傾聽時代的腳步聲，并且當它經過時努力抓住它的衣角，渴望同他一起前進。而這一次賽跑中，勝出的是騰訊。

2011年，國民APP微信上線，2012年9月，短短一年的時間，微信的注冊用戶突破2億，日活1億。還記得剛剛提到阿里巴巴突破100萬用戶花了多久么？整整兩年的時間。移動時代疊加病毒式傳播，效率就是這么恐怖。而故事也來到了最精彩的一部分，財付通的逆襲之路。

財付通成功抱上了微信的大腿，那要如何走出走出自己的差異化呢？

眾所周知，中國人超級愛錢，在中國的文化中，你給別人發紅包，沒有人會覺得收到了侮辱，如果你有這種困擾，可以考慮把錢轉給我，讓我來幫你分擔這種困擾。甚至在廣東，每年春節，都有討利是的習俗，沒結婚的可以問已經結婚的同事要紅包，當然總有一些不自覺的同事謊稱自己紅包發完沒有現金了。

于是乎，誒，我們何不在微信上發紅包？

于是2014年春節前，紅包功能上線了。不需要翻資料，我對這個時間點記憶猶新，因為我的一個好朋友完全不顧我考研失利的悲傷，天天在微信里要我給她發紅包。

還記得我們在上一期PayPal的文章里說過什么么？如果一個產品的核心功能可以鼓勵用戶邀請其他朋友成為用戶，那么這個產品才能進行病毒式增長。

微信紅包就是這樣的一款產品，你不會自己給自己發紅包，你需要發給你的朋友，并且完美的是這個行為還是自發的（也可能是被迫的）。而如果你需要發紅包，或者將紅包里的錢提現，你就需要綁定銀行卡，微信支付幾個月的時間，就完成了支付寶幾年的用戶積累。

將這個優勢進一步擴大的轉折點是2015年春節，微信支付投標5300萬元成為央視春晚的合作伙伴，這件事被馬云老師稱為偷襲珍珠港事件。那一年的春節，全家不管老少，都守在電視前瘋狂的搖紅包。而第二年，支付寶集五福的春晚合作的中標價格，是微信支付之前的五倍。

商場如戰場，稍有不慎，你就錯過了時間節點，就要花成倍的成本去彌補，更有不慎，甚至可能丟掉自己已有的陣地。

當然這里也沒有說微信支付的產品經理更聰明的意思，大家本身的起點就不一樣：支付寶出身于電商這片土壤，如何讓讓用戶放心地花錢才是要緊事，而反觀微信支付，在一個有強力先發優勢的支付寶面前，必須走有差異化的打法，充分發揮平臺的社交屬性，才有可能脫穎而出。

但對于像支付這樣的雙邊市場，你僅僅贏得用戶是遠遠不夠的，用戶需要消費場景，讓他們愿意把錢放在這里。支付寶從2004年開始做線上電商，到2014年，它已經做了10年，如果微信支付還是做線上的話，毫無勝算，聰明的是它將戰場轉移到了——線下。

讓我們來到2014年，Uber宣布進入中國市場，騰訊投資的滴滴和阿里投資的快的打得火熱。

真懷念那個時光，出門打車四舍五入約等于免費。兩大巨頭瘋狂燒錢，只為了在大家心里種下O2O這顆種子——online to offline——你的線下服務可以通過線上支付的方式進行購買。

這只是第一步，兩家在同一起跑線上，沒差太多。拉開差距的是第二步，微信支付的開放生態。

這一招有點像已有iOS系統的手機市場里Android系統的打法，已有滴滴打車的打車市場里高德打車的打法。微信支付在生態里引入了過去做收銀系統、POS機的服務商，由他們來拓展商戶，這比你一家家去銷售快了不知多少。這也是為什么，好像突然一下子，哪里都可以使用微信支付了。

三、第三回合：大家依舊在路上

2018年支付寶推出刷臉支付，為的就是既然用戶微信使用習慣已經無法改變，那干脆不給你機會掏出手機。競爭對手的強大，故事才會有趣，不論是微信支付還是支付寶，他們依舊都在路上。

不知不覺寫了這么多，回看這一切都是我們切身經歷過的歷史。工業革命之前的人們，幾千年來生活都沒什么改變，而我輩在短短不到二十多年的時光里，跟隨著時代的腳步就見證了如此之多不同的體驗。

在寫PayPal這篇文章時，就很感慨早在1999年上線的PayPal的活躍用戶數是3.77億，而根據公開資料支付寶的年活躍用戶有10億+，還有比這更讓人感動的事情么？

在20年前我們跟硅谷的差距，還是5-10年的差距，而現在，中國的互聯網產品已經可以做到行業標桿了。2021年的今天，中國有世界上最先進的支付系統，你可以只帶一部手機，就去中國的任何地方，這是我們的驕傲。

用《兄弟連》的一句話作為結尾：我很驕傲能夠參與其中，有時候它會使我哭泣。

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