編輯導語：隨著電商形態的發展和移動支付的成熟，二清平臺也在市場上出現，而這一模式其實潛藏著一定問題，大量結算資金也許會被沉淀至平臺機構賬戶中，導致后續的其他風險出現。這就要求對二清平臺的治理提上日程。本篇文章里，作者就二清平臺這一模式進行了解讀，一起來看一下。

伴隨互聯網的發展，電商及支付業態逐步得到完善。但與此同時，也滋生了一些問題，如一批沒有支付牌照、但是通過支付公司進行業務拓展的二清平臺也如雨后春筍般的發展起來。

據業內人士保守估計，目前國內大大小小的電商平臺已超過10萬家，而擁有正規支付牌照的機構僅有10余家，自2017年起，央行就電商二清問題重拳整治市場，亂局能否打破，市場常規化還需要多久？

在去年9月舉行的《中國國際工業互聯網創新大會.金融科技》分論壇上，MallBook創始人謝奉見就當前電商二清的問題做了詳細闡述，并表示該市場背景下的二清明顯是違規業務。

但現在反而有很多平臺為了吸引商家入駐提供各種優惠服務，把二清市場作為創新或業務的亮點。從近幾年爆雷的同程生活、淘集集、貝店，還是長租公寓事件等，都折射出一個問題：二清業務的野蠻生長，給行業發展帶來的隱患越來越大，其逃避監管的手段越來越隱蔽，欺騙性也越來越強，成為“支付之殤”。

一、電商與二清之間的必然聯系

隨著移動支付的誕生，帶動了電商經濟的快速發展，加上近幾年疫情的影響。越來越多的消費者將消費習慣往線上偏移。然而在整個電商業態當中，消費者和商家對于二清領域是非常陌生的。

家住上海浦東區的趙女士就是其中一個受害者。趙女士入駐到某電商平臺成為該平臺的商家，但是最近幾個月出現大面積拖欠貨款的情況，她在5月份咨詢原因的時候，平臺要么告知是“新業務上線，要拉長賬期、壓貨款”，要么是以“更換服務器系統出了問題”等各種理由搪塞，但問題直至9月還未解決，這也讓這在該平臺經營店鋪的商家意識到平臺可能出現了問題。

據了解，一般情況下，入駐的商家和平臺是合作共贏的關系。消費者在平臺上購買產品，每筆交易的資金都會由平臺代收，直到消費者收到入駐商家的貨物并確認后，平臺才會根據與入駐商家的分潤協議，將貨款結算給商家。

但是由于本該給入駐商家的資金都存放在平臺中，且沒有起到資金風險存管的作用，一旦平臺經營不善或故意挪用商家資金，必然會導致商家的辛苦賺來的錢血本無歸。

趙女士表示，以往消費者支付后，貨品三天就能到消費者手上，如果沒有質量問題，基本上第五天錢就能到賬，但5月份以來，她發現店鋪有4萬多筆訂單，累計67.8萬元貨款1個月過去了卻遲遲沒有到賬，她一追問才得知，其它入駐該電商平臺的商家同樣沒收到貨款。

目前市場上二清問題凸顯，商家入駐風險很大。一位業內人士透露，市場上95%以上的電商平臺都涉嫌二清違規。趙女士卻表示，自己從未聽說過二清，只聽朋友說在這個平臺開店能賺錢，平臺抽取的傭金也不多，可以試試，也沒想過風險問題。

早在2017年監管層在關注互聯網金融的風險之際，就留意到不少電商類平臺在實際從事業務的過程中使用的是“大商戶”和“二清”模式。因為資本的涌入，不少互聯網企業近年來發展得很快，但對于監管而言，在合規性問題沒有解決的情況下，風險也會隨著規模的膨脹與日俱增。

二、市場需求給了電商二清發展的機會

除了有資本、有背景的頭部電商企業，如美團、拼多多、淘寶、京東等，整個市場持牌并具有收單資質的機構不足二十家。但從事二清支付的平臺卻有過萬家。究其原因，市場需求給予了二清野蠻生長的空間。

一方面是電商的快速發展，近幾年來不同的電商概念被不斷炒作成新業態、新模式，如社交電商、直播電商、S2B2B電商等，讓許多創業者趨之若鶩，都想在市場中分一杯羹；另一方面是隨著疫情被按下暫停鍵，中大型企業紛紛嘗試通過自建電子商務平臺加速線下轉型升級，整合供應鏈上下游資源，希望通過線上生意尋找新的業務增長點。

而代收貨款業務是電商歷史遺留下的問題，只要涉及到撮合電商業務，就必定會牽扯到二清支付。另外，過往的監管漏洞也都給予了電商二清發展的空間。

許多電商平臺交易流量大，第三方支付企業和銀行出于市場競爭等自身利益考量，往往會對二清問題行為采取允許或者容忍的態度，某些第三方支付機構甚至把二清市場作為創新或業務拓展的抓手。

事實上，銀行與第三方支付機構一定程度的容忍亦或是拓展業務的“私心”鑄就了如今利益鏈條的形成。

三、電商二清所帶來的風險將與日俱增

二清模式有別于正規的結算模式，正規的結算模式是通過銀聯、銀行或第三方支付公司直接結算，消費者在平臺上購買產品，所支付的資金都會劃轉到持牌機構的監管賬戶當中，由持牌機構進行資金管理，在交易完成之前，平臺不可隨意挪用。

但是二清模式下，由于款項直接經過平臺再結算給商戶，大量結算資金會沉淀于平臺機構賬戶，“因此二清模式的最大風險就在于資金游離于銀行與第三方支付機構控制之外，一旦平臺挪用資金甚至跑路，商戶將無法拿到結算款，這也是商戶的最大風險?！?/p>

在二清業務模式中，由于沒有監管機構的數據串聯，導致一個中型的電商平臺，一年的交易規?？赡苓^百億，一天賬上趴著幾億的資金很正常。

在支付環節里，支付機構僅僅提供一個支付接口，只能了解該平臺的整體交易量，但是對于背后的交易場景、交易真實性、結算方式并不能完全掌握。由于資金并未受到有效監管，監管部門并不知情，在此期間，資金處于無監管狀態，風險必然就會與日俱增。

2020年1月，曾被指或將未來超過拼多多的社交電商平臺——淘集集，因挪用商戶資金，老板卷款超200億跑路給商家帶來巨大的損失。

2021年7月，曾獲紅杉資本、IDG資本、歡聚集團等知名風投機構過億美元投資的同程生活、貝店等頭部社區團購平臺轟然倒塌，原因就是因為資金無監管，導致平臺資金鏈斷裂商家擠兌，最終以一地雞毛的方式落下帷幕。

因此，二清就像顆定時炸彈，從歷史教訓來看，這個炸彈時刻都將爆炸。

四、解決二清有什么特效藥

不論是央行217號《關于進一步加強無證經營支付業務政治工作的通知》、281號《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》、296號《條碼支付業務規范（試行）》及最高檢、法院《關于辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》都以規范支付、打擊二清為核心，對違規開放交易結算接口、違規多次清算業務等嚴厲打擊，嚴肅查處。

2019年2月支付清算協會也將支付結算違法違規行為列為重點舉報事項，建立了支付結算違法違規行為舉報獎勵制度，對收單機構監管加劇。

今年4月21日，央行與中宣部、中央維穩辦等14部委聯合發布《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，從具體安排來看，央行加大了對支付機構各類業務的整治工作。尤其值得關注的是，央行強調將開展無證機構整治工作。

央行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》也自9月正式開始執行。短短幾十天時間內，監管層連續發文，劍指支付結算各種亂象，其中最核心的莫過于對于二清的整頓。

這樣的頻繁整頓加上陸續的事件上演，不僅讓電商從業者繃緊了神經，也讓上游支付提供分警惕起來，整個行業在承受著史上最嚴格清掃整頓潮。專項整治將陸續展開，作為支付領域的一項重要整治內容，二清市場正經歷大規模摸底，其監管目標，直指直至取締。

不僅在政策的發布上，監管的落實上同時進行，作為行業的一份子，許多金融科技服務商也在不斷進行研發創新。自2015年起，MallBook就與多家銀行及支付機構達成深度戰略合作，針對平臺型企業的二清問題，提供資金收款、記賬、分賬、清算的綜合方案?；阢y行及支付機構的賬戶體系建設，能夠有效保障平臺交易在途資金的安全，為商戶提供全面合規的經營條件。

針對二清問題，要想肅清市場，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷。

因此，市場確實對一些二清業務有相關方面的需求，從產業鏈的角度上出發來說二清在一定程度上也是產業鏈下的專業化的分工。這種分工也許從效率上是好的分工，但是在風險上也有一定問題。所以如何解決不打破鏈條又解決安全性卻是需要考慮的重要課題。

本文由 @大魚吃黑熊 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

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