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榮耀標識原來這就是數字人民幣，看完終于懂了
編輯導語：什么是數字人民幣？數字人民幣即由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，它可以豐富大眾的支付方式。那么，數字人民幣的系統架構、產品形態是什么樣的？本文作者就數字人民幣做了介紹，一起來看一下。
數字人民幣雖然已經試點推行很長一段時間了，但對于大部分人來說還是很陌生的，特別是從專業的角度去分析數字人民幣的定義、建設、推行、紅包發放等方面；本期“沐沐講數字人民幣”會通過20幾篇文章由淺入深的講解數字人民幣的方方面面，敬請關注作者后續文章！
一、數字人民幣定義
1. 定義（法定）
數字人民幣（英文簡稱：e-CNY）是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換。
截止到2021年11月30日，運營機構已由6家增加到9家，分別是中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、網商銀行（支付寶）、招商銀行（即將開通）、微眾銀行（騰訊旗下，即將開通）。未來將會有更多商業銀行接入參與運營。
2. 賬戶特性
數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，作為現金M0的補充。支持銀行賬戶松耦合功能，且與實物人民幣（紙幣、硬幣）等價，支持分級限額、可控匿名，具有價值特征和法償性。
數字人民幣賬戶特性
充錢/存錢功能：個人可將數字人民幣賬戶的資金轉存至銀行賬戶，也可以通過綁定的銀行賬戶向數字人民幣賬戶進行存錢。
3. 發行愿景
豐富人行向社會公眾提供的現金形態，滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融；
支持零售支付領域公平、效率和安全訴求。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，提高支付工具多樣性，提升支付體系效率與安全。
積極響應國際社會倡議，探索改善國際跨境支付。
二、總體系統架構
1. 系統架構
數字人民幣系統總體架構核心要素為“一幣、兩庫、三中心”。
一幣是指由人行擔保并簽名發行的代表具體金額的加密數字串；兩庫是指人行DC/EP基礎庫和DC/EP商業銀行庫。
三中心包括：
- 登記中心：負責發行、轉移、回籠全過程登記，分布式賬本服務保證人行與商業銀行的數字人民幣權屬信息一致；
- 認證中心：負責對用戶身份信息進行集中管理，是系統安全基礎組建和可控匿名設計的重要環節；
- 大數據分析中心：承擔KYC、AML、支付行為分析、監管調控指標分析等職能。
以下為數字人民幣系統總體架構圖：
2. 運營框架
數字人民幣總體運營框架采用“人行-商業銀行/商業銀行-公眾”雙層運營體系。人行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通及錢包生態管理，大型國有銀行及商業銀行負責提供數幣兌換服務。
運營框架圖如下：
來源：姚前-中國法定數字貨幣原型構想
3. 設計原則
堅持依法合規、安全便捷、開放包容的設計原則；數字人民幣設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢；數字錢包作為數幣的載體和觸達用戶的媒介向公眾發行。
三、產品形態
1. 降低發行和兌換成本
數字人民幣大幅降低了發行和兌換等成本。數字人民幣賬戶體系一次性搭建成型后，可以大大降低現下現鈔發行、兌換過程中的高昂成本，后續也只存在對應數字人民幣體系的運營維護成本，且會逐年邊際遞減直至趨近于零。
2. 支付即結算
數字人民幣相比現鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，支付即結算，從而有效提升企業支付清結算的效率和央行對資金流動的監控。
3. 可實現匿名、離線兌換
數字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，意味著用戶既可以選擇將數字人民幣錢包與自己已經開設的銀行賬戶進行綁定，同時也可以選擇僅憑數字人民幣錢包、脫離傳統銀行賬戶體系獨立使用。
4. 雙離線支付
數字人民幣支持付款方和收款方的「雙離線支付」，從而實現現鈔支付的線下全覆蓋的優勢，擺脫對網絡的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。
四、與其他第三方支付方式的區別
1. 從定義和發行上區別
從貨幣定位看
數字人民幣由中國人民銀行發行，是一種和紙鈔、硬幣等價的法定貨幣，定位于流通中現金（M0），屬于基礎貨幣范疇，其法律地位與現金相同。
從發行管理上看
數字人民幣由中國人民銀行發行，指定運營機構負責數字人民幣的運營和兌換服務，并實現可控匿名，屬于雙層運營體系下的混合型央行數字貨幣。
從應用客群看
數字人民幣面向公眾發行，可廣泛地用于個人和企業等各類日常交易場景。
從支付角度看
數字人民幣以數字形式存在，自身具有價值，且以國家信用作為擔保，支持與銀行賬戶松耦合，因此數字人民幣能夠作為數字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。
下圖為數字人民幣與其他貨幣及電子貨幣之間的區別：
2. 從開通及使用上區別
個人數字人民幣錢包根據客戶身份識別強度分為不同等級的錢包類別（共5大類），企業根據開立的主體和載體進行區分開立母錢包：
按開立主體分為：個人錢包和對公錢包
其中個人錢包根據客戶認證的信息強度不同共分為5類，每類錢包的余額上限、單筆限額、日累計限額、年累計限額和認證認證方式如下圖所示：
按載體分為：軟錢包和硬錢包
后續文章中會闡述軟錢包和硬錢包的相關定義。
按權限歸屬分為：母錢包和子錢包
母錢包需提供企業相關信息作為認證，子錢包掛靠在母錢包之下，同一主體可在一個母錢包下開通多個子錢包。
根據《中國數字人民幣的研發進展白皮書》公布的數據顯示，截至到2021年10月22日，全國已開立數字人民幣個人錢包1.4億個。
3. 數字人民幣較現金、第三方支付的優勢
數字人民幣相比較于現金、第三方支付錢包而言，具有支付即結算、雙離線支付、具備基于應用場景的編程拓展性。其中，數字人民幣支付交易手續費為0費率，支持T+0結算。
作者：沐沐，某知名大廠10年金融支付產品經理；公眾號：沐沐講數幣。
本文由 @沐沐講數幣 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載
題圖來自 Unsplash，基于CC0協議
沐老師，請問可控匿名是什么意思？
厲害了 沐沐
分析的很棒??
數字貨幣支付的對接什么時候開放??？
1月4日數字人民幣APP已上架各應用市場，全面放開對接約到2022年3月底。
專業
就憑它不用收手續費這一點，已經超級吸引人了，這是它相較于第三方錢包的很大優勢
M0定位，支付即結算，可以提交商家的資金周轉效率。
數字貨幣最大的目的是財產公開化，消費公開化。最恐怖的是精準顯示國家經濟態勢，便于實行各種政策。貪官污吏，偷稅漏稅基本不可能實現。這在國家繁榮富強的時候是好事，當國家處于衰退時就是一把精準割肉的利刃。
是的，可控匿名，可追溯。
對用戶是匿名，對國家可不是匿名。
通俗易懂，言簡意賅，棒棒噠～～
感謝
文章很棒，加油哦！
加油，共勉！~
數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，安全性更有保障。
對，任何人不可拒絕兌付。
不像三方支付一樣有利息，作為存儲工具來說誰會用呢？對于商家來說是好事沒有移動支付服務費了
資金可以實時兌付到對公戶，依舊能享受存款利息。
有用戶就是流量，這也是巨頭公司看重的部分
數字人名幣感覺還挺方便實用的，尤其現在信息化社會下。
未來的大趨勢。