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編輯導(dǎo)語：2019年底，數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，目前包括十個(gè)城市及2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景，部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用形式，那么數(shù)字人民幣試點(diǎn)到底有何意義呢？本文通過梳理數(shù)字人民幣的試點(diǎn)數(shù)據(jù)，提出了對(duì)數(shù)字人民幣的未來暢想，一起來看看吧！

自2019年9月底數(shù)字人民幣在全國(guó)多地試點(diǎn)2年多以來，試點(diǎn)城市范圍在逐步擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)增加創(chuàng)新，公眾認(rèn)可接受度也有大幅度提升。那么，數(shù)字人民幣試點(diǎn)錢包開通量和交易數(shù)據(jù)如何？各城市紅包活動(dòng)都有那些發(fā)放模式值得參考和借鑒呢？我們從各大城市試點(diǎn)中可以探索出那些特色應(yīng)用場(chǎng)景呢？

本文通過匯總數(shù)字人民幣試點(diǎn)數(shù)據(jù)，梳理紅包發(fā)放模式以及在場(chǎng)景創(chuàng)新中取得的進(jìn)展和成就，逐步探索數(shù)字人民幣未來在聚合支付格局中的定位，以及對(duì)民計(jì)民生產(chǎn)生的影響和及帶來的價(jià)值。如果你已進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入數(shù)字人民幣領(lǐng)域，相信這篇文章會(huì)帶給你一定的幫助和啟發(fā)。

一、試點(diǎn)價(jià)值和意義

1. 降低成本

數(shù)字人民幣可以降低紙質(zhì)印鈔成本，很大程度上提高貨幣的安全性和防偽水平，強(qiáng)力抵御假幣；

2. 改變移動(dòng)支付格局

數(shù)字人民幣改變了第三方機(jī)構(gòu)參與交易的傳統(tǒng)方式，只要擁有實(shí)體電子錢包并且手機(jī)有電，即使不通過互聯(lián)網(wǎng)也可以直接進(jìn)行離線交易，提交支付效率及成功率；

3. 利于“三反”管理

我國(guó)發(fā)行數(shù)字人民幣有效平衡了便攜、匿名、三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）現(xiàn)象；

4. 引領(lǐng)新的國(guó)際金融格局

數(shù)字人民幣有國(guó)家背書，有可能擺脫“美元—石油”貨幣體系，重新定義全球貨幣和經(jīng)濟(jì)地位，提升人民幣國(guó)際影響力，引領(lǐng)新的國(guó)際金融格局。

二、試點(diǎn)總體概況

我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)在2年多的時(shí)間里取得了杰出的成績(jī)和重大突破。不管是從錢包開通量、交易數(shù)據(jù)、錢包管理處理時(shí)效，還是試點(diǎn)場(chǎng)景來看，數(shù)字人民幣推行成果都有質(zhì)和量的飛躍。

根據(jù)7月16日中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比可以看出，在不到4個(gè)月的時(shí)間里，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過350萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)1.5億余筆，累計(jì)交易金額約620億元。共開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包1.4億個(gè)，開立對(duì)公錢包1000萬個(gè)，超過155萬個(gè)商家支持使用數(shù)字人民幣支付，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等領(lǐng)域。

以下為2021年7月到10月3個(gè)月數(shù)據(jù)對(duì)比：

從對(duì)比數(shù)據(jù)可以看出，個(gè)人錢包開立數(shù)量增長(zhǎng)近6.7倍，對(duì)公錢包開立增長(zhǎng)2.8倍；累計(jì)交易金額增長(zhǎng)近1.8倍，累計(jì)交易筆數(shù)超過2倍，各維度數(shù)據(jù)增長(zhǎng)速度迅猛。

三、紅包發(fā)放模式

1. 搖號(hào)抽簽?zāi)Ｊ?/h3>

運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（參與運(yùn)營(yíng)的9大銀行）通過與大型平臺(tái)合作，通過平臺(tái)APP發(fā)起紅包預(yù)約登記，在約定時(shí)間內(nèi)公布中簽結(jié)果。數(shù)字人民幣紅包發(fā)放至用戶開立在指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的子錢包賬戶中。紅包在平臺(tái)指定場(chǎng)景有效期內(nèi)核銷，暫不支持組合支付（紅包余額+錢包充值余額共同完成一筆訂單支付付款）。此種紅包發(fā)放模式為當(dāng)前試點(diǎn)期間主要的模式。

2. 白名單下發(fā)

部分銀行啟用白名單下發(fā)模式，向其代發(fā)工資用戶推出類似使用數(shù)字人民幣進(jìn)行乘車/繳費(fèi)等優(yōu)惠服務(wù)。只有在此白名單內(nèi)的用戶才能享受相關(guān)優(yōu)惠政策。目前工商銀行正在積極探索此種模式，以此作為促活銀行代發(fā)用戶的手段之一。

3. 發(fā)放APP下載體驗(yàn)資格

以抽簽的形式，抽取一部分用戶發(fā)放“數(shù)字人民幣”APP的下載體驗(yàn)資格。

綜上模式所述，相信在數(shù)字人民幣全員放開之際，將會(huì)出現(xiàn)更多好玩的紅包模式。

四、試點(diǎn)城市概況

“10+1”的試點(diǎn)城市中有超過155萬個(gè)商家支持使用數(shù)字人民幣支付，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等領(lǐng)域。

1. 第一批試點(diǎn)城市

深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)；

2. 第二批試點(diǎn)城市

2020年10月份新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連作為試點(diǎn)城市。

3. 整體試點(diǎn)格局

由此初步形成“10+1”的試點(diǎn)格局，未來將會(huì)有更多城市和美團(tuán)/京東等頭部平臺(tái)企業(yè)參與進(jìn)來。

4. 試點(diǎn)落地場(chǎng)景

交通出行、零售商超、公共事業(yè)成為各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要試點(diǎn)落地場(chǎng)景，更多城市積極探索特色應(yīng)用及跨境支付場(chǎng)景。

各城市及平臺(tái)試點(diǎn)落地場(chǎng)景如下

截止到2021年5月22日數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)

數(shù)據(jù)來源：移動(dòng)支付網(wǎng)

5. 各試點(diǎn)城市政策支持

圖片來源：移動(dòng)支付網(wǎng)

五、各城市試點(diǎn)進(jìn)展及成果

1. 第一批試點(diǎn)城市進(jìn)展及成果

（1）雄安新區(qū)

12月8日，河北省首筆數(shù)字人民幣繳納訴訟費(fèi)業(yè)務(wù)在河北雄安新區(qū)中級(jí)人民法院成功落地，這標(biāo)志著數(shù)字人民幣的試點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大。

（2）深圳

第一波

2020年10月份，數(shù)字人民幣紅包首次在深圳亮相。深圳市政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行，通過“i深圳”APP（深圳市政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局主辦）進(jìn)行線上報(bào)名預(yù)約和搖號(hào)抽簽，面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬元數(shù)幣紅包，紅包數(shù)量共計(jì)5萬個(gè)，每個(gè)紅包金額為200元；活動(dòng)共吸引191萬名在深個(gè)人通過“i深圳”系統(tǒng)預(yù)約登記，中簽率2.61%。截止活動(dòng)結(jié)束，共有47573名中簽個(gè)人成功領(lǐng)取數(shù)幣紅包，領(lǐng)取率95%；交易金額876.4萬元。

第二、三波

2021年1月中旬和下旬深圳福田區(qū)通過“i深圳”APP、龍華區(qū)通過“i龍華”APP（深圳市龍華區(qū)政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局主辦）相繼啟動(dòng)深圳第二輪和第三輪數(shù)字人民幣紅包預(yù)約活動(dòng)，各發(fā)放2000萬元紅包。

第四波

2021年4月，深圳羅湖區(qū)開展“數(shù)字人民幣春之禮”活動(dòng)，面向深圳地區(qū)“數(shù)字人民幣”APP用戶推出總計(jì)1000萬元的優(yōu)惠福利。此次數(shù)字人民幣活動(dòng)和以往最大的不同之處在于，不再抽簽發(fā)紅包了，而是抽簽發(fā)放“數(shù)字人民幣”APP的下載體驗(yàn)資格，共計(jì)50萬個(gè)。而無論是新抽中的用戶還是原本就擁有“數(shù)字人民幣”APP的用戶都可參與活動(dòng)，在指定商戶使用數(shù)字人民幣即可享受優(yōu)惠。

深圳-羅湖“數(shù)字人民幣春之禮”活動(dòng)

（3）蘇州

第一、二波

蘇州先后開啟兩輪數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，在蘇市民可通過“蘇周到”APP（蘇州市信息中心主辦）和“京東”APP進(jìn)行報(bào)名預(yù)約和搖號(hào)抽簽，發(fā)放總金額分別為2000萬元和3000萬元。

第三波

2021年5月，蘇州開啟第三輪數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)活動(dòng)，通過“蘇周到”APP，結(jié)合“五五購(gòu)物節(jié)”面向在蘇市民通過抽簽的形式發(fā)放數(shù)字人民幣紅包共18.18萬個(gè)，每個(gè)紅包金額55元，總發(fā)放金額約為1000萬元。

第四波

蘇州新區(qū)時(shí)尚水岸等停車場(chǎng)的數(shù)字人民幣支付體系由交通銀行蘇州分行牽頭搭建，并與國(guó)內(nèi)智慧停車領(lǐng)域龍頭企業(yè)科拓股份合作，車主通過“速停車”公眾號(hào)繳納停車費(fèi)時(shí)，可選擇交通銀行數(shù)字錢包進(jìn)行支付，支付完成后停車場(chǎng)系統(tǒng)將自動(dòng)抬桿放行。停車?yán)U費(fèi)作為市民生活中的高頻場(chǎng)景，數(shù)字人民幣支付提升了交易的便利性和穩(wěn)定性，也大大優(yōu)化了市民的停車體驗(yàn)。

（4）成都

2021年2月份，成都市政府通過“天府市民云”APP（成都市委社治委主辦）和“京東”APP，開展“數(shù)字人民幣，紅包迎新春”活動(dòng)。通過“搖號(hào)抽簽”的方式，面向市民發(fā)放總計(jì)4000萬元的數(shù)字人民幣紅包。本次發(fā)放的紅包分為178元或238元兩檔?；顒?dòng)共吸引約420萬成都市民參與，綜合中簽率約為4.8%。至12月31日，成都市民打開美團(tuán)App搜索“數(shù)字人民幣”，完成報(bào)名可領(lǐng)取數(shù)字人民幣紅包，用于APP內(nèi)單車騎行費(fèi)用。

2. 第二批試點(diǎn)城市進(jìn)展及成果

（1）冬奧會(huì)場(chǎng)

2021年11月23日起，北京冬奧會(huì)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作迎來最后沖刺，數(shù)字人民幣北京冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)作為數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)和冬奧會(huì)籌辦工作的重要組成部分，也正穩(wěn)妥有序地推進(jìn)。央行高度重視數(shù)字人民幣在北京冬奧場(chǎng)景的試點(diǎn)工作。

冬奧會(huì)關(guān)聯(lián)場(chǎng)景試點(diǎn)情況如下：

1）交通出行

目前北京已實(shí)現(xiàn)市民通過億通行App、一卡通App對(duì)接數(shù)字人民幣付款乘車（先享后付、充值），并完成軌道交通人工售票窗口和自助機(jī)具支持使用數(shù)字人民幣購(gòu)票、充值；

2）購(gòu)物消費(fèi)

王府井、世紀(jì)金源等重點(diǎn)商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣購(gòu)物消費(fèi)；

3）醫(yī)療衛(wèi)生

已有23家定點(diǎn)醫(yī)院支持受理數(shù)字人民幣；

4）文化旅游

八達(dá)嶺長(zhǎng)城購(gòu)票場(chǎng)景、故宮自營(yíng)文娛商店場(chǎng)景、圓明園景區(qū)購(gòu)票及購(gòu)物場(chǎng)景，已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)。

（2）張家口賽區(qū)

冬奧安保紅線內(nèi)支付場(chǎng)景也已基本全覆蓋。

（3）上海

在人民銀行上海總部的指導(dǎo)下，工行上海分行積極開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，拓展線下和線上支付、交通出行、政務(wù)和民生等場(chǎng)景應(yīng)用，并在國(guó)家稅務(wù)總局上海市稅務(wù)局的大力支持下率先上線數(shù)字人民幣POS渠道繳納個(gè)人社保費(fèi)業(yè)務(wù)。

（4）北京

北京開啟“數(shù)字王府井，冰雪購(gòu)物節(jié)”數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，發(fā)放1000萬元紅包。在京個(gè)人消費(fèi)者使用京東APP（包括京東APP、京喜APP）活動(dòng)預(yù)約平臺(tái)登記申請(qǐng)報(bào)名，經(jīng)公證處搖號(hào)系統(tǒng)抽簽，中簽者可根據(jù)中簽短信指引下載“數(shù)字人民幣”APP開通個(gè)人“數(shù)字錢包”，獲取數(shù)字人民幣紅包。2021年12月3日北京市啟動(dòng)新一輪“京彩惠民生 數(shù)字嘉年華”數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，聚焦小額高頻支付場(chǎng)景。

（5）西安

西安銀行已完成西安市首個(gè)數(shù)字人民幣特色街區(qū)大唐不夜城步行街、全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣出租車收款服務(wù)以及城南客運(yùn)站、西安火車站、西安市第三醫(yī)院等場(chǎng)景的落地。

（6）長(zhǎng)沙

長(zhǎng)沙城市綜合服務(wù)平臺(tái)“我的長(zhǎng)沙”發(fā)布信息，由長(zhǎng)沙市人民政府、中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行聯(lián)合主辦“數(shù)字人民幣，幸福新長(zhǎng)沙”紅包活動(dòng)于5月22日至5月25日通過“我的長(zhǎng)沙”APP（長(zhǎng)沙市人民政府電子政務(wù)管理辦公室主辦）開放預(yù)約，總計(jì)發(fā)放4000萬元數(shù)字人民幣紅包，紅包共計(jì)30萬份，分為100、200元兩檔隨機(jī)發(fā)放。截止到2021年11月，長(zhǎng)沙芙蓉區(qū)已實(shí)現(xiàn)大型商超、特色街區(qū)、政務(wù)服務(wù)、公共事業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景落地。

（7）青島

1）青島地鐵APP

自5月18日起，青島市民坐地鐵、公交可用數(shù)字人民幣支付。同時(shí)為推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)與國(guó)家倡導(dǎo)的低碳出行相結(jié)合，青島地鐵集團(tuán)聯(lián)合建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)將推出數(shù)字人民幣“0元乘地鐵”優(yōu)惠活動(dòng)，此活動(dòng)于9月下旬開始，持續(xù)至2021年年末結(jié)束。

12月起至12月31日，市民打開青島地鐵App進(jìn)入活動(dòng)頁(yè)面完成報(bào)名即可領(lǐng)取50元數(shù)字人民幣低碳地鐵乘車金，用于支付地鐵乘車費(fèi)用。同時(shí)針對(duì)已經(jīng)安裝數(shù)字人民幣App的用戶，通過打開中國(guó)建設(shè)銀行的子錢包推送，就可以在青島地鐵App內(nèi)使用數(shù)字人民幣支付方式進(jìn)行掃碼乘車和在線購(gòu)票付款。

2）便捷青島APP

為落實(shí)青島市數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣活動(dòng)，“便捷青島”于5月與工商銀行開展了本市首次大型數(shù)幣紅包預(yù)約發(fā)放活動(dòng)，預(yù)約活動(dòng)觸達(dá)市民約200萬人。

2021年11月，由便捷青島APP攜手中國(guó)銀行青島市分行向青島市民發(fā)放交通出行紅包。本次紅包通過線上預(yù)約抽簽的方式，面向中簽用戶發(fā)放累計(jì)總額100萬元的數(shù)字人民幣中國(guó)銀行消費(fèi)紅包，面值分別為10元、50元、100元。

以上2場(chǎng)紅包活動(dòng)，青島市民通過下載登錄“便捷青島”APP，可以在琴島通乘車二維碼充值、琴島通實(shí)體卡充值、琴島通NFC虛擬卡充值和隧e通隧道通行多場(chǎng)景使用數(shù)字人民幣紅包進(jìn)行付款。

3）青碳行APP

全國(guó)首個(gè)以數(shù)字人民幣結(jié)算的碳普惠平臺(tái)。“青碳行”推出冰雪運(yùn)動(dòng)主題活動(dòng)，用戶最高可得266元紅包。此紅包12月14日紅包發(fā)放至中國(guó)銀行數(shù)字人民幣錢包內(nèi)，用戶需登錄數(shù)字人民幣APP在中國(guó)銀行錢包中查看收到的紅包。

該活動(dòng)秉承“綠色、低碳、健康、環(huán)保”的理念，將冰雪運(yùn)動(dòng)與日常步行相結(jié)合，通過冰雪運(yùn)動(dòng)知識(shí)答題、積累出行步數(shù)等活動(dòng)任務(wù)，完成線上助力健康中國(guó)的活動(dòng)目的。

（8）大連

全國(guó)首單數(shù)字人民幣參與的“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目在大連落地。除此之外，大連地區(qū)的個(gè)人居民用電客戶可以通過工商銀行數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣在電E寶App和網(wǎng)上國(guó)網(wǎng)App繳納電費(fèi)。

（9）海南

11月23日海南省政府辦公廳發(fā)布《海南省金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，將在全島全域開展數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)，探索具有海南自由貿(mào)易港特色的數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，提升海南自由貿(mào)易港跨境支付效率。海南是目前國(guó)內(nèi)唯一一個(gè)全省試點(diǎn)數(shù)字人民幣的地區(qū)。

3. 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)試點(diǎn)進(jìn)展及成果

（1）美團(tuán)

2021年9月初開啟“低碳+數(shù)字人民幣”紅包試點(diǎn)；10月15日美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)交出首份成績(jī)單，上線滿一個(gè)月的美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)已吸引超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，累計(jì)產(chǎn)生889.96萬綠色騎行公里數(shù)。

美團(tuán)單車數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)將持續(xù)開展至今年年底。凡工作生活在北京、上海、海南、深圳、蘇州、西安、長(zhǎng)沙、成都、雄安新區(qū)等試點(diǎn)地區(qū)的用戶，均可打開美團(tuán)app搜索“數(shù)字人民幣”，報(bào)名參與活動(dòng)并領(lǐng)取最低10元、最高216元的數(shù)字人民幣低碳紅包獎(jiǎng)勵(lì)。

美團(tuán)以平臺(tái)為連接點(diǎn)，將會(huì)繼續(xù)開放外賣、餐飲、酒旅等更多平臺(tái)消費(fèi)場(chǎng)景。

（2）其他頭部企業(yè)

除美團(tuán)外，京東、餓了么、盒馬生鮮、天貓超市、天天果園等餐飲購(gòu)物類app，出行交通類包括攜程、東方航空、春秋航空等航旅APP，甚至影音類的嗶哩嗶哩、愛奇藝、喜馬拉雅的會(huì)員購(gòu)買中，也可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行付款了。

六、試點(diǎn)面臨的問題及暢想

1. 面臨的問題

數(shù)字人民幣從試點(diǎn)走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問題：如數(shù)字人民幣APP全面鋪開后，人行如何在高并發(fā)交易中保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性可靠性；運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)通過那些運(yùn)營(yíng)策略吸引用戶持續(xù)使用；如何平衡與微信、支付寶等第三方支付之間的關(guān)系等等。

筆者建議各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)接下來數(shù)字人民幣覆蓋的場(chǎng)景應(yīng)從大型連鎖商超向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶進(jìn)行拓展。此外，還應(yīng)思考如何調(diào)動(dòng)存量老用戶使用數(shù)字人民幣的積極性，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

2. 全民數(shù)字人民幣推行暢想

數(shù)字人民幣推廣在2021有了全面的提速，覆蓋城市、應(yīng)用場(chǎng)景、錢包開立數(shù)量全面開花，數(shù)字人民幣離全民推廣更近了一步。未來，使用場(chǎng)景將會(huì)更加多元化，線上線下支持使用數(shù)字人民幣支付方式的體驗(yàn)和商家會(huì)更加豐富。

2022年，全面數(shù)字化支付生活即將到來，你準(zhǔn)備好了嗎？

作者：沐沐，微信公眾號(hào)：沐沐講數(shù)幣，曾任職于某上市三方支付公司，資深支付產(chǎn)品經(jīng)理。

本文由 @沐沐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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