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本人從事融資租賃類軟件行業(yè)，對(duì)資管業(yè)務(wù)也很感興趣，不過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合資管業(yè)務(wù)一樣一頭霧水不知從何下手，所以不多說了，還是從余額寶開始吧。

剛好上午跟一個(gè)朋友討論，他也堅(jiān)持余額寶就是搭便車，是高速路旁邊順帶賣方便面的，必須依靠高速路才能活下去，所以難以造成什么顛覆。新技術(shù)新思想往往會(huì)被放到一個(gè)慣性思維里去考慮它的未來，就算這個(gè)例子，如果你方便面好吃，就像嘉興肉粽，那么會(huì)有更多的人流加入你的這條高速公路，目的不是順帶了而是專門來的，于是其他的高速公路就逐漸沒人了，這個(gè)算顛覆了嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融，別把它僅僅只當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)，新技術(shù)帶來的沖擊往往只有歷史才是最好的腳注。

繼續(xù)說余額寶，如果僅只到余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的也許只是銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，對(duì)銀行存貸息差的沖擊，雖然也很重要，但即便沒有余額寶，利率市場(chǎng)化依然會(huì)減小利差。馬云會(huì)只滿足于余額寶嗎？這不過只是互聯(lián)網(wǎng)金融大進(jìn)程中的一個(gè)階梯而已，終點(diǎn)或者能看到的東西是什么呢？

說說貨幣吧，我不是專家，別拍，另外也別一桿子打死。

貨幣是什么？交易媒介而已，然而本身也有商品特性，可以存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移、使用、創(chuàng)造價(jià)值，關(guān)鍵的關(guān)鍵，它可以完全的數(shù)字化。這得多合適互聯(lián)網(wǎng)去操作啊，鍵盤敲敲，手機(jī)按按，ok，very good！交易完成，不需要其他，不用像馬云的淘寶那樣，開完網(wǎng)店，準(zhǔn)備倉庫，進(jìn)貨出貨，現(xiàn)在還得搞菜鳥物流，多累??？再看看馬化騰，qq搞了多少年，轉(zhuǎn)了多少個(gè)圈子和模式，總算找到盈利，多麻煩啊？所以大家尤其是銀行千萬別懷疑，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)貨幣這個(gè)商品的興趣，可以說跟兩眼冒著紅光的豺狼一樣，虎視眈眈，垂涎欲滴。

他們想做什么？網(wǎng)絡(luò)銀行啊，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)貨幣存貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行。這個(gè)不多解釋，直接轉(zhuǎn)到傳統(tǒng)銀行，看看他們振振有詞的擋箭牌是不是靠譜。

1、龐大基數(shù)的資產(chǎn)和客戶：

說恐龍?jiān)趺礈缤龅囊苍S牽強(qiáng)，那考慮下互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)下適者生存的法則吧，互聯(lián)網(wǎng)法則之一：用戶，個(gè)人用戶，尤其是有黏合性的用戶，基于社會(huì)、組織、商業(yè)活動(dòng)關(guān)系構(gòu)成的虛擬社區(qū)用戶，自組織的有目的的群體用戶。銀行目前的用戶算什么?。坑姓承詥?，存錢取錢，就算公司規(guī)定使用的那幾張信用卡，估計(jì)也沒多長(zhǎng)時(shí)間可存在了。朋友說銀行搞電商搞社區(qū)，難嗎？我說技術(shù)不難，人流難，聚集優(yōu)勢(shì)一旦形成，你拍馬都追不到。

所以，銀行所謂的資產(chǎn)、客戶都是浮云，銀行人性化服務(wù)也是浮云，趕緊吧，有啥聚集度高的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)模式想想吧，別去淘寶、京東、一號(hào)店了，別去微信、易信和來往了，太擠，因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)法則之二：贏者通吃，msn都投降了。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制：

銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制是優(yōu)勢(shì)？別逗了，銀行所謂的信用信息其實(shí)是懲罰性信用，我十多年信用卡用下來，不拖欠還款，按時(shí)交各種公共費(fèi)用，有用嗎？貸款照樣要抵押，信用記錄的作用就是一旦有拖欠，連抵押資格都沒了。

而真正的信用還應(yīng)該有獎(jiǎng)勵(lì)性信用，比如某吃貨小姐，天南海北的到處吃拍發(fā)微信，我們記錄下吃的檔次，不錯(cuò)，給你50萬授信；你來來往往的朋友都是高端大氣上檔次，ok，再加50萬。這些數(shù)據(jù)從哪里？互聯(lián)網(wǎng)。海量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，然后是基于智能學(xué)習(xí)的多層次多維度信用模型重構(gòu)和信用體系的建立。

大數(shù)據(jù)推動(dòng)的信用體系建設(shè)，大家都有機(jī)會(huì)，誰能贏？互聯(lián)網(wǎng)法則之三：分散合作加開放，銀行死死捏著的信用數(shù)據(jù)會(huì)給大家用嗎？不給，互聯(lián)網(wǎng)自己建，阿里不正在搞信用數(shù)據(jù)交換中心嗎，眾籌吧，各類數(shù)據(jù)分散存儲(chǔ)+集合規(guī)則。所以，目前大家其實(shí)是一條起跑線，基于大數(shù)據(jù)智能學(xué)習(xí)的信用模型和信用體系的建立，才談得上所謂優(yōu)勢(shì)。

3、企業(yè)用戶基數(shù)：

說這個(gè)之前還得說下利率市場(chǎng)化，躺著存貸利差間賺錢的銀行現(xiàn)在肯定得慌了，按照估算，利差每減少1個(gè)bps(萬分之一），銀行業(yè)將減少 >100億收入，124bps將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)全行業(yè)虧損。像民生銀行那樣推出信用卡存款活期利率5%的瘋狂舉動(dòng)，讓銀行情何以堪啊，找出路吧，開源節(jié)流，減少豪華分支機(jī)構(gòu)或者像美國(guó)一樣部分變?yōu)橥顿Y銀行。

銀行一旦減少分支機(jī)構(gòu)，那我們趕緊號(hào)召互聯(lián)網(wǎng)兄弟們上啊，不管板車雞公車拖拉機(jī)，趕緊去搶銀行撂下的東西； 什么東西？中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)賬戶啊。因?yàn)槲覀兦趧谖覀兩祥T服務(wù)，因?yàn)槲覀冎艿轿覀兲峁┢髽I(yè)福利積分，因?yàn)槲覀儗I(yè)我們建議28種合理避稅方式，因?yàn)槲覀儫崆槲覀冞€幫你設(shè)計(jì)多套融資方案，親們，把賬戶放我這兒吧。銀行你拿什么來爭(zhēng)取?。苛私庀掳?，互聯(lián)網(wǎng)法則之四：用戶體驗(yàn)至上。

好吧，銀行說，你們沒有牌照，監(jiān)管外賺著監(jiān)管內(nèi)的事兒。那就扒扒最大的也是最后的一個(gè)銀行底褲吧。

4、政府監(jiān)管和牌照：

不是一直在不忿嗎？監(jiān)管外賺著監(jiān)管內(nèi)的錢；不是一直不服嗎？給你個(gè)牌照你照樣萎掉；還有個(gè)哥們大言：現(xiàn)在的美國(guó)金融就是20年后中國(guó)金融的樣板，有互聯(lián)網(wǎng)金融的事兒?jiǎn)幔?/p>

在他們眼中互聯(lián)網(wǎng)金融就是個(gè)不守規(guī)矩的野蠻人在亂沖亂撞，而在我腦海里閃現(xiàn)的就是一輛呼嘯向前的火車面前無力阻擋著的籬笆，就是一個(gè)詞：螳臂當(dāng)車。

別最后和稀泥，把互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)混為一談，模式可以融合，但是誰是老大要搞明白，這已經(jīng)超越互聯(lián)網(wǎng)法則了：渠道為王，再加一個(gè)數(shù)據(jù)為王。

監(jiān)管這事兒對(duì)互聯(lián)網(wǎng)根本就不是什么問題，BAT大佬們哪個(gè)不喜大普奔?xì)g天喜地的歡迎政府收編啊，P2P一有風(fēng)吹草動(dòng)，老大們趕緊召集行業(yè)自律，個(gè)個(gè)奮勇人人爭(zhēng)先。這根本不是互聯(lián)網(wǎng)們不愿意接受監(jiān)管的事兒，是政府還沒號(hào)準(zhǔn)脈，不知道如何監(jiān)控。

牌照是事兒?jiǎn)幔坷羁偫矶颊f了，讓市場(chǎng)說話，所以牌照壁壘也幫不了多大忙。網(wǎng)絡(luò)銀行代表的是一種金融革命，城商行的牌照能滿足大佬們的胃口嗎？互聯(lián)網(wǎng)法則總結(jié)之：信息對(duì)稱、組織扁平、快速響應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行都有，這就是先進(jìn)生產(chǎn)力，是正能量。

最后讓我們重溫下資本論：當(dāng)生產(chǎn)關(guān)系不滿足生產(chǎn)力發(fā)展的要求時(shí)，必須變革、改革或者調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系。

來源：鈦媒網(wǎng)