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榮耀標識【干貨】風控模型如何接入策略（三）
編輯導語：眾所周知，風控模型是提供企業風險評估模型工具，幫助金融機構、核心企業等更好的監管市場安全隱患。那么，風控模型中如何正確地接入策略呢？本文從授信額度的定義出發，分別從三個方面來為大家介紹風控模型接入策略的方法。一起來看看吧。
一、授信額度
接下來講授信額度，放款不只與利率有關，還和額度相關。
最早期的時候授信額度還是人工，人工授信的額度就不可能非常小。
因為放款額度越小，受眾就越多，市場就越大。
如此一來公司需要部署的人就越多，以前可能一個審核員，每天審核20個就頂天了，就算在有某些輔助工具的情況下，一天最多也就審核60個。
這種情況下，對于全國性業務的開展就會比較困難，而且尤其這個資金不是公司本身持有，即使資金是本身持有，它也會有持有成本。
這個成本如果公司越久不把它放出去，那么放著就是凈虧損，因為公司還需要支付給資金來源的提供者，他對應的利率應得的利息。
1. 額度計算
額度的計算，其實算的是還款能力，就是在一個放款周期內，客戶的還款能力，能否達到公司認可的額度。
比如某個人月薪3000，這個人是一個工薪階層，白領，他的收入是第一還款源，可能我們就認為這個客戶只有這一個還款源。
理論上這個客戶一年里最高能承受的總貸款額是36000元，但是這36000也不可能100%全都用來還款，所以我們可能會用他的月薪乘以10，算10個月的。
所以假如信用卡對這個客戶放款，我們就會按照對他核算的月收入，算10倍去放款，所以我們也要看一下每個客戶，具體可以承擔的還款能力的最高限額多少。
然后是他的可貸空間，因為對于一個客戶來說，他應該不是一個白戶，或者說不是一個沒有其它負債的人，這個時候我們就要看他的可貸空間多少。
我們會看看他的收入，當然也還有一些可能會是商貸的情況。
計算一個客戶的可貸空間，就是用我們能計算出的這個用戶的收入，減去他的未結清的貸款的余額。
最終根據不同的產品，可能會考慮第三個額度部分，即額度專家矯正。
比如我們做稅貸或者其他的一些不同的產品，可能會有一個評級專家規則要素表兒，對于客戶，如果被判定有高風險的話，就會有一個人工矯正。
比如稅代被評C級的，就只能放五十萬。如果是被評為更高的A級B級的，可能100萬、200萬，這是最高。
我們在這幾個不同的額度下，給客戶提供最小的額度，然后會有一個輸入，一個調節系數，調節系數可能是市場風險，或者是本單位對于市場或整個產品本身經營情況不同的認知情況，會有一個調節系數。
比如我們現在的壞賬比較多了，但是要通過一些方法來分散風險，比如降均額度，降均額度降低之后，總的額度不變的話，就可以發放給更多的客戶，這樣的話能做到小額分散。
小額分散是相對于總額度來說，風險越分散，那么他們相互之間的關聯性就小，他們可能同時發生違約的的概率就越小，就是雞蛋不放在一個籃子里。
最終審批額度是客戶申請額度，以及單戶最高限額求出一個最小額度。剛才講了一個最高授信額度，就是稅貸的一個釋義吧。
最低授信額度是會受運營成本以及管理成本的影響，比如以前還在人工授信的時候，可能只能放2萬的額度。
最低授信2萬，如果說客戶想要更小的額度，或者不符合相關的那個情況，就不能給他進行授信，因為公司沒法兒受理它收不回成本，畢竟是要維持這長期經營嘛。
所以說短期可以不盈利，但是也不能虧損。
大家可以看看ppt上面的一些數，這個計算是一個比較常用的釋放貸款的情況，最低授信額度，因為之前不太合規的時候比較亂，可能還有審批費用、簽字費，就是把訂單成本、管理成本攤銷在上面，讓那個利率看起來不是那么駭人。
但是呢，對于現在逐漸走向合規的情況，這個貸款的利率，其實涵蓋了運營成本和管理成本，比如利息1000元，它這個里面1.5%就是成本，也就是15元。
還因為我們只有授信才會收費，所以可能還要攤銷到我們之前去查的那些接口費用，以及營銷費等。
所以說我之前講的總表上的營銷管理管理費用，就是成運營成本，它是一個固定值的。
這個固定值就告訴我們在某一周期內，我們去調接口費用，溝通、維護、團建等費用大概能限定多少，別超了。
如果說這個費用有剩余，那么我們整體產品運營的盈利就上來了，有一部分原因就是通過我們自己的運營管理能力，提高了利潤。
2. 額度和定價
額度和定價，就是我之前說的第二項聯合對應表格。
這是小微企業稅貸的一個示例，這個額度和剛才是類似的，這個定價會有一個測算，會根據前面的量表，如果量表做的比較細，可以根據期限、金額還款方式，對應不同的情況。
如果做得更細的話，還會有一些風險分層，比如一些銀行的分層是怎樣要求的，可能就需要七個不同的分層對應不同的分層。
對于客戶的激勵，一些正規銀行可能會補貼，或我們現在開發的市場、行里、一些其他單位會給一些補助。
或者每戶兒可以承擔的產品整體中的多少的損失。
還有客戶介紹的新客可能會有一些紅點，或是利率上的優惠，如果是老客戶或白名單客戶的話會更低一些。
3. 總授信額度
總授信額度就是我剛才說的那種情況，對于一般等價物，大家不要著眼于每個單體，我們要把它當做一個整體來看。
這些全面風險管理風險，額度要根據第一項的風險規避，第二項的風險分散，就是額度越小風險越分散，他們之間關系越小的話，那么對于我們的產品風險就會逐步降低。
當然額度也不能特別小，如果特別小的話，管理成本增加，以及我們需要去尋找更多的客戶，這個時候我們的難度也會增大。
所以說額度也需要一個平衡，就是說它恰好符合市場的整體客戶的量級，又符合對風險的分散。
對于風險分層，每一層都需要客戶有一定的數量級，因為只有這樣我們做量化模型或代理模型，才會更加的適用。
如果某一個分層里只有一兩個客戶，每次一訓練就發現不均勻，不符合正態分布或其他分布，可能會集中在一塊兒，那么這個時候我們通過利率進行差異化提升競爭力的能力，就會被反復削弱，所以說不同分層的數量，都需要達到一定量級，這個時候我們才發揮出概率的作用。
如果數量級不能保證，就像一個硬幣，假如投十次的話，在非常極端的情況下，可能10次都是正面，那就影響了結果。
對于放貸款來說，那我們可能就需要1000份樣本，這個時候概率才能有作用，有時候運營一查指標發現產品出事了，可能就是因為量級不對。
PSI是為了看每個不同分層的一個穩定性，對產品的影響要在可控范圍內。
就我剛才說這個情況就是每個分層保證不要經常發生躍遷，以及夠不夠穩健，這個分層里面的數量是不是可以讓它的概率，能夠符合概率學的正常情況。
下面是我講的一個總得額度池向下分配的一個分散的情況，我們如果統一對單位的認知，設定為一億是一個單位，一億元可以發放1萬份1萬的貸款，1000份10萬的貸款，500份20萬的貸款，200份50萬的貸款，這里說的是最高的授信額度。
在不同的情況下，我們的額度發放出去，產生的影響是不同的，如果說1萬份1萬的貸款，那么他的分散程度可以達到，但是如果市場比較小，想要發放1萬份出去需要耗費的精力非常大，可能并不能很快的發放出去。
找1000個人一定比找1萬個人更容易，如果給這1000個人每人發10萬，但是10萬塊錢，對于當地的經濟條件來說這是一筆巨款，客戶會覺得無法承擔，因為他覺得這10萬用不了。
所以說要看市場容量，市場容量非常重要。
另外我們也要看那個時間點資金池子里有多少資金，我們要盡量讓資金盡快釋放，并和市場相匹配。
作者：鄭泰森，某共享平臺集團風控負責人；“數據人創作者聯盟”成員。
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題圖來自 pexels，基于CC0協議。
牛逼啊
很專業