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編輯導語：近日，相互寶宣布將從2022年1月28日起停止運行，消息一出，人們不禁思考：互聯網互助平臺的現實發展邏輯為何？是什么原因，相互寶的費用從幾分漲到幾十？背后到底隱藏著什么驚天秘密？本文就相互寶進行分析。推薦對相互寶感興趣的用戶閱讀。

發布一天參與用戶數超過100萬，發布三天用戶超330萬，發布十天用戶超1000萬。增長曲線，呈幾何式跳躍，這樣一款產品，卻在發布的3年零2個月之后，宣布停止…

沒有道別，沒有惋惜，只有我們的反思！它就是本文的主角【相互寶】，一個曾經讓一億多用戶相信它能夠給用戶帶來安全感的新型保險產品。從最初的每月幾分錢增長到現在近十元的費用，相互寶正與上線時的美好形象越來越遠。

為了更好的弄清相互寶是如何變成今天這般樣子！小俠通過各個渠道的信息整理，深挖相互寶的前世今生！通過三個方面，帶你深度了解真實的它。

一、什么是相互寶

想要弄回答清楚什么是相互寶，我們先簡單認識一下：保險。

保險：

是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

簡單來說就是投保人和保險人之間產生的契約經濟關系，而這種契約經濟關系白紙黑字寫在了合同上產生了法律效應，因此雙方會根據合同的約定進行執行。

相互寶：

實質是一種網絡互助計劃，通過“一人生病，眾人分攤”的模式運營。當用戶基數達到一定數量規模時，其中一個用戶患重大疾病，其產生的風險分攤到每一個成員身上，從而達到降低個人風險的目的。

通俗的說就是：“一人生病，大家掏錢，一人出事，萬人共助”，相互寶讓每一個參與的人，都變成的大善人。

我們針對相互寶和保險做個對比，就很快明白了！

目的不同：

相互寶是由參加保險的人自己設立的保險組織，目的是用最低的資金抗最大的風險。保險則屬于一種產品，是機構追逐利潤的一種手段。

資金來源不同：

相互寶的資金全部來源于保費，用戶即投資人，用戶即投保人。而保險的資金全部來源于股東，歸企業所有。

責任結構不同：

相互寶因其是用戶自己設立并參與資金的投資的產品，其內部存在三種不同的角色，平臺、投資人和投保人。當投保人出現意外患病需要救助，其做法是先提交申請至平臺，平臺作為中介進行評估是否發放救助金，其并不參與期間的交易。而保險則是只有投資人和投保人，其根據合約約定進行相應的賠付。

通過上述三點不同，可以清晰的看出，相互寶平臺只做了平臺的事，賺的是管理費。突然間，你是不是明白了什么？有沒有！具體的我們就點到為止。

這里，為大家梳理了一張圖，大家可以通過這張圖就能了解相互寶的秘密！

為啥說相互寶是游走在國內保險行業灰色地帶的另類保險。我們在看很多相互寶的宣傳時候，可以看到技術風控等，那么這些詞背后又到底暗示些什么？

二、相互寶為什么必定會失敗

上面我們通過簡單的對比，認識了相互寶和傳統保險的本質區別，雖然我們都并非保險行業的專業人才，但是我們也大致上能夠看懂一二。

小俠寫本文的主要目的，其實想弄清兩件事：

1. 相互寶為什么會失??！
2. 相互寶的價格為什么會不斷上升！

相信很多讀者跟我一樣，也想探究其原因，接下來我們一起看看到底誰扼殺了相互寶！

1. 背書

其實行業內，除了相互寶以外，還有很多同類型的互助產品，最有代表性的就屬水滴互助。但是為什么相互寶的出生到落幕，能夠引起如此軒然大波，其原因還是因為其背書。

相互寶是少數一些互助產品出生之前就具有非常強影響力的產品，其背靠支付寶，通過支付寶的天然流量入口，可以源源不斷為期提供血液。

其二是螞蟻金服為其提供的公信度背書，讓其可以前進無憂。

其三是具有優勢的支付寶風控系統，多年的積累和大數據的沉淀，支付寶上形成的個人行為數據，是海量的。通過技術進行加以利用，確實能夠極大的保證相互寶在做低收入人群時候面臨的參保人風險把控。

相互寶通過上述三點優勢，成功上位。

2. 風險

（1）逆選擇風險

是指保險本身的特性，容易讓身體狀況本身較差的人積極投保，身體較好的人反而不急著投保，這種傾向被稱之為逆選擇風險。

相互寶在發展初期，逆選擇風險并不高，主要是因為其本身屬于新興互助保險計劃，同時支付寶的使用群體本身屬于年輕群體，群體本身的風險就較低，因此整體風險較低。同時相互寶的低門檻加入，審核不嚴格等特點，部分高風險個體也容易加入相互寶。

隨著時間的推移，低于平均風險的個體會覺得平攤機制對于自己不利，因此選擇退出計劃。而高風險的個體則更積極參與計劃，從而刷新平均風險，這又會進一步刺激原本中等風險的人演變為低風險人群，提高他們的平攤費用，因此刺激其退保。

由此惡性循環之下，平攤費用會越來越高，這和我們今天看到的參保價格從幾分到十幾塊如出一轍。相互寶從出生到死亡，僅僅持續了3年零2個月，這里面既有政策因素，也有其本身設計缺陷。通過對一種現象的反思，我們也可以看到，有的時候技術并不能改變人性。

（2）審查風險

相信購買過保險的人都明白什么是審查，我們在投一份保險的時候，往往要經歷兩次審查：

1. 加入時的健康審查！
2. 申請保障時的審查！

這兩個審查的嚴格與否，直接會影響到風險的高低。作為新興的互助保險，相互寶主要通過大數據分析，加之符合健康告知 和通過三個月的等候期進行風險控制，這要求遠遠低于傳統的保險的審核。這就可能直接導致以下兩種情況：

1. 騙保情況的增加：當投保人未投保初期感覺身體不適，而在未去醫院檢查的情況下，通過三個月的靜候期即可入保從而獲得保障金。
2. 誤入情況：缺乏對相互寶的認知就入保的人，前期分攤了金額，但是申請保障金的時候卻失敗，反之增加了相互寶的復面消息。

而后期審查也同樣存在較嚴重的問題，總結有三：

1. 相比于第三方審查機構，其披露不嚴格，且七家公司中三家從事行業與保險無關，專業資質無法確保。
2. 采用區塊鏈技術記錄病例，一般成員無法查看調查報告的具體披露細節。
3. 8%的管理費用，覆蓋不了審查費用，無法持續經營。

通過上述幾個存在風險分析，相互寶的失敗是必然而絕非偶然。

同時通過分析，我們也清楚的知道了為什么費用會不斷升高。雖說如此，但是我們不得不承認，相互寶的設計初衷是好的，只是現實比想象的更加殘酷罷了！

三、相互給我們哪些反思

寫完為什么會失敗后，本身想寫給我們什么啟發！但是之后細想發現，留給我們的反思遠高于啟發！因此筆鋒急轉，讓我們重新審視相互寶的失敗，給我們哪些反思。

1. 反思一：保險的營銷底線在哪

回顧相互寶的生與死，我們不難看到，剛剛推出相互寶的時候，鋪天蓋地的宣傳廣告！廣告內容如出一轍都是在宣傳“承諾單一出險案件，每個用戶分攤不超過1角錢”。通過強化相互保險和團體保險框架，變相驗證價格低的產品“創新”，而正是這種所謂的“創新”讓一億多的用戶相信它！

（1）相互寶的保費分攤機制

每人分攤金額=（出現案例累計保障金額+10%管理費） / 公示時成員人數

保障金：等于每期經公示無異議的患病成員的保障金之和；

管理費：等于每期保障金的10%，無保障金不收取管理費；

分攤成員數：每期公示日0點（不含0點）的成員人數；

（2）保障金數額規則

初次確診時，成員年齡為30天至39周歲，保障金額為30萬元

初次確診時，成員年齡為40周歲至59周歲，保障金額為10萬元

（3）相互寶終止規則

相互保運行3個月以后成員數少于330萬人；出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續。

上述規則，不難發現其中問題“成員人數高于330萬人”中的330萬是為什么？通過簡單的計算就就發現：

單個參保人最高保障金30萬+10%管理費=33萬，而廣告中宣傳的每人籌集1角錢，剛好是33萬，此規劃不確實厲害！

回到營銷話題，上述規則給我們什么反思？

廣告營銷中對每個用戶反復強調的承諾，其實只是個案中的一個分攤點罷了！這種承諾只是在和大家玩了一個文字游戲而已。

2. 反思二：平均分攤策略，真的公平嗎

相互寶對外，一直宣稱“一人生病，眾人分攤”，分攤初看非常公平，但是細品，缺發現并不完美，有以下兩點：

1. 年齡不同，發生不同重疾的概率是不一樣的，平攤顯然不公。
2. 不同健康程度的人，發生不同重疾的概率顯然也是不一樣的，平攤也顯然不公。

相互寶自稱創新，其這塊的創新是將精細計算的概率直接創新成了簡單粗暴的混談。一款優質的保險產品，一定是精打細算的生意，而越精細，對每一個投保人反而是越公平。為了大家更好的理解，選取了一個案例，男性風險數據估算保費示意圖：

ps：

1. 水平線是計算出當參保人年齡為0~59周歲且均勻分布時的預期平均保費水平，390.31元；
2. 折線是所有0~59周歲男性參保人風險狀況對應的公平保費水平；

通過上圖，就非常容易理解不公平的原因。交集點以下，對于他們是多交了保費，心里不爽。折線之上，少交了保費，以后繼續購買…

長此以往，就回到了前面說到會引發逆向選擇，從而不斷攀升平攤費用。

聊了那么多，我覺得相互寶的案例是給我們做互聯網的伙伴一個警示：互聯網不是萬能的！

回顧網絡走向生活的這20年，從混亂到規范，從小眾到大眾，為什么互聯網的產品能夠滲透到我們的日常生活方方面面，是因為其抓住的根本是用戶至上。

我們很多伙伴，抱著”創新“”顛覆“等去勾勒自己的網絡世界無可厚非，但是如果披著這個外衣，損害人們利益，那是在斷送自己的路。

多的就不說了，其實網上還有很多關于相互寶的分析，很多都是保險行業的人分析的很透徹，大家不妨多搜索學習。

四、相互寶怎么退出

打開【支付寶】，在首頁搜索【相互寶】，進入官方【相互寶】后點擊【我的保障】，選擇【保障詳情】-【放棄保障】-【我還想放棄】，選擇退出理由后點擊【我還想放棄】，選擇【確認放棄】，輸入支付密碼后即可成功退出相互寶，具體步驟如下圖：

本文由 @小俠 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。