編輯導語：相互寶將于1月28日，全面停止運行。很多同學可能至今不太清楚，相互寶是什么，只是因為它“保險”的宣傳話術，加之低廉的價格，周圍朋友也加入了，基于從眾心理，自己也加入了。因此，今天來聊聊相互寶。

一、相互寶是什么

這里先強調重要的一點，相互寶不是保險。如果要進行正確定義，應該叫互聯網互助。

什么是互助，就是相互幫助，基于“幫助他人，守護自己”的互助精神，為成員提供的互助共濟機制。

模式簡單描述：一位老哥，組個局，邀請伙伴加入，相互約定，對組內同學，進行慷慨解囊，提供物質幫助。

隨著組內人員規模的持續增加，每次幫扶下的物質金額，最終攤到個人頭上的就非常微小，因此給到用戶的體感，就是花費極少的支出，享受未來的保障。

互助的定位，與保險比較相似，但服務的客群，卻是保險無法覆蓋的，因此，互助更多是作為保險市場的補充存在。但是搭載了互聯網這枚引擎后，業務盤子開始擴張，所承保的范圍也與現有的保險業務產生了交易，因此給到大家的感覺，好像相互寶就是”保險”。

從用戶的角度，直觀的體感就是花了很少的錢，給自己買了個“保險”，很劃算。

從平臺的角度，構建一套體系內的風控管理機制，保障用戶的資金權益，需要建立用戶的信任感。

從市場的角度，屬于保險業務的補全，未來能夠幫助保險行業擴大其業務覆蓋范圍。

市面上類似的互助平臺，有百度燈塔互助、美團互助、騰訊投資的輕松互助、水滴互助等等，不過這幾個基本都關停了。

二、其實是個流量生意

馬云曾經說過：一家公司不賺錢是不道德也是不負責任的！

互助的切入點，是販賣用戶的焦慮。隨著行業方向的不斷調整，工作壓力的持續增加，打工人每日面臨的是工作焦慮、身體健康焦慮、孩子成長焦慮等等。

解決焦慮最好的方式，就是給自己的未來買一個保險。相較于保險公司的產品，少則幾千，多則幾十萬的門檻，相互寶幾塊錢的門檻，幾乎一出場就是王者。

互聯網一直信奉的是用戶圈地法則，誰掌握了用戶，誰就掌握了主動權，對于數以億計的互助平臺，其DAU、MAU可想而知，掌握了用戶而不進行變現，難不成做慈善嗎。

可能會有同學說，他們收取的是管理費，這是盈利來源。假設每期50W的互助金，按照8%的管理費，每期有4W的管理費收入，相當可觀。

這是理想主義，首先用戶的選品（選平臺）心態是品牌、可信賴、低成本，因此用戶的第一選擇往往是BAT相關聯的平臺，而其他平臺要么通過地方性經營，或者價格站來搶奪用戶。

BAT這類平臺做這個業務，賺錢不是最重要的，重要的是生態建設，哪怕免費給到用戶，也要與自身的其他業務進行融合，因此在相互寶中大家時常會被推送生態內的保險業務，這算是變相的導流。

而其他平臺，則會采取共榮圈的合作方式，與外部三方進行合作，可能是導流給保險，也可能是導流給金融，抑或是養生保健品，只要是焦慮、健康相關的產業，都可能是潛在的流量變現方。

三、需要更多的克制力

業務中的經營性風險，通常來自于流程鏈路中的參與主體。而最大的風險，來源于平臺自身的克制。

互助業務模式，在國內缺少相關的政策和法律法規，對于市場而言，又是一個非常創新且好奇的業務品種，因此門檻相對來說很低。很多企業，只要去辦張營業執照，買套系統，就可以快速上線互助平臺，開始運營了。

當創新的業務搭載了互聯網這枚引擎，往往會產生量級的巨變。

互助平臺切入醫療保險的口子，快速聚攏用戶群體，并且業務經營中，沉淀大量的用戶資金。但是，平臺是否有足夠的能力去克制自己，保持善良。

人類是一種心理動物。大腦成就了我們，而且金錢是大腦的構想。金錢影響我們的心態、情感和行為。同樣是面對金錢，有錢人容易操控錢，而普通人更容易被錢操控。這里面暗含著一場金錢與心理的博弈戰。

往往當互助平臺的老板，看到公司的賬戶沉淀著數以億計的資金，心里的天平就會發生動搖。要么卷錢跑路，去國外說“下周回國”，要么正直善良，把資金給到被幫扶人的手上，去挽救那些可憐弱小的生命。

但是歷史的經驗告訴我們，前者是大多數。這是一個帶著血的真相。

類似的業務風險，上一個的還是P2P。

四、總結

互助平臺的玩法，其實在民間資本已經存在多年，其中尤其以各種“商會”、“同盟會”為代表，只不過這些門檻都著實太高了，小老百姓進不去。

從正向的角度來看，互助的出現，是在幫助整個保險行業進行市場下沉的探索，對社會的普惠金融進行進一步的助力，在歷史的長河中，有這么一段描述。

從負向的角度來看，人性本惡，各種不正規平臺的出現，加劇了資金的非法聚集，會導致千千萬萬個家庭受到重創，更為嚴重的是會影響社會經濟下的資金流動。

我加入了相互寶N年，更多的感受是把它當做一種焦慮的寄托，但實際上，在沒有重疾險、醫療險等必備保險的保障下，只仰仗著相互保，那就等同于裸奔。

所以，希望保險行業“進步”吧。

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