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編輯導(dǎo)語：我國數(shù)字人民幣的發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟的時代脈搏同頻共振，與金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型同向而行，全球數(shù)字貨幣的加速發(fā)展也間接推動著中國數(shù)字人民幣金融升級。近年來，中國各城市試點場景遍地開花，對國內(nèi)移動支付、商業(yè)銀行以及人民幣國際化等方面均產(chǎn)生了巨大影響。本文對數(shù)字貨幣自2014年組織研發(fā)起至今的發(fā)展歷程進行剖析，是一篇難得的數(shù)字貨幣科普。推薦感興趣的朋友們閱讀分享～

數(shù)字人民幣日漸貼近公民的衣食住行，但時至今日依然有人會問：什么是數(shù)字人民幣？它的總體架構(gòu)和運營體系如何？與微信支付/支付寶支付有什么區(qū)別？個人如何開通數(shù)字人民幣錢包？商家如何接入數(shù)字人民幣支付？

本文帶你探秘數(shù)字人民幣的“前世今生”，揭開數(shù)字人民幣的神秘面紗。

一、數(shù)字人民幣從何而來

1. 問世背景

一是國內(nèi)現(xiàn)金使用率大幅下降。

中國國內(nèi)電子支付日益普及，現(xiàn)金使用率下降。直到2021年11月末，中國流通中貨幣（M0）余額僅剩8.74萬億。M0占M2的比重也逐年在下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，現(xiàn)金的使用逐漸被具有M1、M2性質(zhì)的電子支付工具取代，這與移動支付快速發(fā)展有著極大的關(guān)系。

二是中國移動支付迅速崛起。

目前中國第三方支付市場已形成以支付寶、微信支付兩大巨頭壟斷的移動支付市場格局。中國移動支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了線上場景、線下場景和產(chǎn)業(yè)支付三個驅(qū)動階段，已成為支付領(lǐng)域的主流。

三是超主權(quán)數(shù)字貨幣橫空出世。

Libra（現(xiàn)已改名為Diem）是Facebook（已改名為Meta）發(fā)起的加密貨幣項目，它的發(fā)行對全球貨幣政策、金融監(jiān)管、金融安全、世界貨幣格局、國際政治經(jīng)濟競爭格局都會帶來不可估量的巨大影響。

四是金融數(shù)字化勢在必行。

數(shù)字人民幣作為升級的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過加載不影響貨幣職能的智能合約，基于算法對數(shù)字人民幣交易行為進行監(jiān)管與約束，助力金融數(shù)字化發(fā)展。

2. 國內(nèi)發(fā)展歷程

（1）研發(fā)伊始

2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等問題進行專項研究。

（2）總體架構(gòu)完成

2017年末，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。DC/EP在堅持雙層運營、現(xiàn)金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

（3）“10+1”試點格局

2020年4月起，數(shù)字人民幣研發(fā)工作穩(wěn)妥推進，先行在中國深圳、蘇州、“雄安新區(qū)”、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善數(shù)字人民幣支付功能。2020年10月份新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點城市。至此初步形成“10+1”試點格局，未來將會有更多城市和平臺參與進來，其中線上平臺場景增加了美團和京東等多家頭部企業(yè)。

（4）驚人的試點數(shù)據(jù)

截至2021年10月22日，中國數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，數(shù)字人民幣累計交易金額接近620億元，進一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券及政府服務(wù)等領(lǐng)域。

截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景超過808.51萬個，開通的個人錢包2.61億個，交易額突破875.65 億元。

（5）數(shù)字人民幣（試點版）上架

2022年1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App在各大安卓應(yīng)用商店和蘋果App Store上架。

（6）微信支付支持?jǐn)?shù)字人民幣

2022年1月6日，微信支持?jǐn)?shù)字人民幣。這意味著數(shù)字人民幣開始逐漸展現(xiàn)在大眾的視野，數(shù)字人民幣的購買力進一步提升，開始普及人們的日常消費活動，一個真正屬于數(shù)字人民幣的時代即將到來。

未來已來，數(shù)字人民幣正如春雨一般，細(xì)潤無聲的進入我們的生活、改變我們的生活。數(shù)字人民幣無疑會對中國的移動支付、商業(yè)銀行以及人民幣國際化等方面產(chǎn)生巨大影響。

3. 數(shù)字人民幣設(shè)計原則

央行數(shù)字人民幣 DC/EP 的設(shè)計，將遵照以下幾個主要的原則：

1. 替代M0中的現(xiàn)金，不付計息。
2. 基于100%準(zhǔn)備金發(fā)行，實施央行+商業(yè)銀行雙層運營模式。
3. 中心化管理模式，由央行登記中心負(fù)責(zé) DC/EP 全周期登記。
4. 賬戶松耦合模式，點對點交易，無需依賴商業(yè)銀行賬戶。

4. 數(shù)字人民幣發(fā)行愿景

1. 豐富人行向社會公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。
2. 支持零售支付領(lǐng)域公平、效率和安全訴求。
3. 數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，提高支付工具多樣性，提升支付體系效率與安全。
4. 積極響應(yīng)國際社會倡議，探索改善國際跨境支付。

5. 央行探索數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略意義

央行站在國家經(jīng)濟金融發(fā)展戰(zhàn)略高度，抓緊數(shù)字人民幣研發(fā)契機，推動人民幣國際化進程。此舉具有逐步減少經(jīng)濟對美元的依賴，加快人民幣國際化，保障經(jīng)濟體系運行和金融穩(wěn)定性的重大長期戰(zhàn)略意義。

（1）保障貨幣主權(quán)

我國央行數(shù)字人民幣的適時推出，是為了捍衛(wèi)在 Libra 沖擊下國家貨幣的主權(quán)地位。DC/EP有利于抵御加密資產(chǎn)和全球穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟時代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，確保貨幣發(fā)行始終服務(wù)于國家發(fā)展改革大局。

（2）加快人民幣國際化

DC/EP改善我國跨境支付條件，有望改造國際貨幣、金融和貿(mào)易結(jié)算體系，增強經(jīng)濟金融獨立性。

（3）提高金融穩(wěn)定性，應(yīng)對突發(fā)危機

DC/EP憑借雙離線支付、賬戶松耦合等技術(shù)設(shè)計提高我國金融穩(wěn)定性，增強經(jīng)濟體應(yīng)對突發(fā)狀況能力。

（4）助力貨幣體系降本增效，推動普惠金融

DC/EP可降低貨幣運營成本，便利貨幣政策傳導(dǎo)，暢通信息數(shù)據(jù)鏈條，降低金融服務(wù)門檻；提升反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管效率，以及滿足公眾匿名需求。

6. 為什么推行數(shù)字人民幣試點

數(shù)字人民幣可以降低紙質(zhì)印鈔成本，將很大程度上提高貨幣的安全性和防偽水平，強力抵御假幣。

數(shù)字人民幣改變了第三方機構(gòu)參與交易的傳統(tǒng)方式，只要擁有實體電子錢包并且手機有電，即使不通過互聯(lián)網(wǎng)也可以直接進行離線交易，提交支付效率及成功率。

我國發(fā)行數(shù)字人民幣有效平衡了便攜、匿名、三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）現(xiàn)象。

數(shù)字人民幣有國家背書，有可能擺脫“美元—石油”貨幣體系，重新定義全球貨幣和經(jīng)濟地位，提升人民幣國際影響力，引領(lǐng)新的國際金融格局。

二、什么是數(shù)字人民幣

1. 定義（法定）

從國家發(fā)行方式上來看，數(shù)字人民幣（英文簡稱：e-CNY）由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的，具有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換。

數(shù)字人民幣其實質(zhì)就是數(shù)字化的人民幣，可以作為一般支付工具使用的法定貨幣。全稱為Digital Currency Electronic Payment，譯為“數(shù)字貨幣和電子支付工具”。數(shù)字人民幣定位M0，與實物人民幣長期共存。

數(shù)字人民幣借鑒區(qū)塊鏈技術(shù)，擁有獨一無二的編號，具有可追溯性。

與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

2. 總體架構(gòu)

數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)核心要素為“一幣、兩庫、三中心”，采取中心化管理，雙層運營體系；由國家信用背書，是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。

（來源：姚前-中國法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想）

一幣是指由人行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串。

兩庫是指人行DC/EP基礎(chǔ)庫和DC/EP商業(yè)銀行庫。

三中心包括：

1. 登記中心；負(fù)責(zé)發(fā)行、轉(zhuǎn)移、回籠全過程登記，分布式賬本服務(wù)保證人行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權(quán)屬信息一致。
2. 認(rèn)證中心；負(fù)責(zé)對用戶身份信息進行集中管理，是系統(tǒng)安全基礎(chǔ)組建和可控匿名設(shè)計的重要環(huán)節(jié)。
3. 大數(shù)據(jù)分析中心；承擔(dān)KYC、AML、支付行為分析、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等職能。

以下為數(shù)字人民幣原型系統(tǒng)圖：

3. 運營體系

數(shù)字人民幣運營框架采用：“央行-商業(yè)銀行/商業(yè)銀行-公眾”雙層運營體系，由央行將數(shù)字人民幣發(fā)行至商行，商行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字人民幣存取等服務(wù)。

雙層運營模式不對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式構(gòu)成競爭，同時能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性，可以避免央行直接面向C端，也避免對商業(yè)銀行造成金融脫媒的后果。

同時，運營機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，防止商業(yè)銀行超發(fā)數(shù)字人民幣。“雙層運營”模式以央行貨幣發(fā)行為中心，鞏固了貨幣主權(quán)地位，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的運營優(yōu)勢和市場資源配置功能，構(gòu)建了“央行—商業(yè)銀行—公眾”和諧共通的貨幣流通體系。

（1）第一層：央行（發(fā)行層）

負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣額度管理、發(fā)行和注銷、跨機構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，對數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)進行監(jiān)督管理。人民銀行在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理。

（2）第二層：運營機構(gòu)（流通層）

提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)，向人行100%繳納準(zhǔn)備金。截止到2021年11月30日，運營機構(gòu)已由6家增加到9家，其中，招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行均已開通支持?jǐn)?shù)字人民幣。

（3）“2.5層”：受理服務(wù)機構(gòu)（流通層）

2.5層機構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機構(gòu)）協(xié)助商戶接入，賦予商戶接入并開通數(shù)幣對公錢包的能力。由數(shù)研所指定，受理服務(wù)機構(gòu)須與數(shù)研所簽定戰(zhàn)略合作協(xié)議，共分3批。第一批資合信；第二批銀商、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批有快錢等非銀機構(gòu)。

受理服務(wù)機構(gòu)為商戶受理提供數(shù)字人民幣交易技術(shù)與信息服務(wù)。一般會選擇智慧城市/交通出行作為首選合作場景。

（4）商業(yè)銀行（流通層）

商業(yè)銀行積極參與數(shù)字人民幣試點和業(yè)務(wù)籌備，利用多種模式實現(xiàn)場景拓寬和接入，實現(xiàn)數(shù)字人民幣廣泛可得。其中表現(xiàn)最積極的為工行：截至2021年7月底，工行已與試點地區(qū)的50余家商業(yè)銀行簽署了數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議。合作方包括了農(nóng)信銀等全國性清算組織，以及全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等各類型銀行。

4. 基礎(chǔ)特性

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，支持分級限額、可控匿名，具有價值特征和法償性，作為現(xiàn)金M0的補充，將與實物人民幣長期并存。

數(shù)字人民幣不計付利息，央行不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費。

數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣, 主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求 。

5. 產(chǎn)品形態(tài)

（1）降低發(fā)行和兌換成本

數(shù)字人民幣大幅降低了發(fā)行和兌換等成本。數(shù)字人民幣賬戶體系一次性搭建成型后，可以大大降低現(xiàn)下現(xiàn)鈔發(fā)行、兌換過程中的高昂成本，后續(xù)也只存在對應(yīng)數(shù)字人民幣體系的運營維護成本，且會逐年邊際遞減直至趨近于零。

（2）支付即結(jié)算

從結(jié)算最終性的角度看，數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數(shù)字人民幣錢包進行資金轉(zhuǎn)移，可實現(xiàn)支付即結(jié)算。數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，支付即結(jié)算從而有效提升企業(yè)支付清結(jié)算的效率和央行對資金流動的監(jiān)控。

（3）可實現(xiàn)匿名、離線兌換

數(shù)字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，意味著用戶既可以選擇將數(shù)字人民幣錢包與自己已經(jīng)開設(shè)的銀行賬戶進行綁定，同時也可以選擇僅憑數(shù)字人民幣錢包、脫離傳統(tǒng)銀行賬戶體系獨立使用。

數(shù)字人民幣支持小額匿名、大額依法可溯的“可控匿名”。數(shù)字人民幣體系收集交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。

（4）雙離線支付

數(shù)字人民幣支持付款方和收款方的「雙離線支付」，從而實現(xiàn)現(xiàn)鈔支付的線下全覆蓋的優(yōu)勢，擺脫對網(wǎng)絡(luò)的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。

6. 核心技術(shù)

基于央行數(shù)研所的專利分析：區(qū)塊鏈、智能合約、可控匿名等成為亮點。數(shù)字人民幣采用中心化架構(gòu)，對區(qū)塊鏈技術(shù)進行了有效的利用。

數(shù)字人民幣的核心技術(shù)包括安全技術(shù)、交易技術(shù)以及可信保障技術(shù)。

1. 安全技術(shù)主要用于數(shù)字人民幣的加密傳輸、身份認(rèn)證以及硬件錢包的安全芯片等環(huán)節(jié)。
2. 數(shù)字人民幣的交易技術(shù)確保數(shù)字人民幣可在在線與離線情況下的穩(wěn)定交易，最大可能確保數(shù)字人民幣如同紙幣一般不受網(wǎng)絡(luò)限制。
3. 數(shù)字人民幣的可信保障技術(shù)為數(shù)字貨幣發(fā)行、流通、交易提供安全、可信的應(yīng)用環(huán)境。

綜合分析數(shù)字人民幣的框架，數(shù)字人民幣對于區(qū)塊鏈技術(shù)的運用集中于三個方面：

1. 數(shù)字人民幣簽名錢包使用區(qū)塊鏈技術(shù)加密（私鑰）。
2. 數(shù)字人民幣預(yù)留了智能合約功能，未來可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，并對數(shù)字人民幣的交易環(huán)節(jié)進行一定約束。
3. 利用哈希算法不可逆的特性，區(qū)塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，保護個人數(shù)據(jù)隱私安全，同時避免分布式賬本帶來的金融數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，實現(xiàn)不同運營機構(gòu)的數(shù)據(jù)隔離。

數(shù)字人民幣跳出了區(qū)塊鏈應(yīng)用“分布式、去中心化”的框架，有效利用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢。

7. 智能合約怎么用

（1）智能合約定義

最原始的定義是即在交易前確定規(guī)則，一旦觸發(fā)相關(guān)條款，合約自動執(zhí)行，無需人為干涉，且無法抵賴。數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易。

（2）應(yīng)用場景創(chuàng)新

數(shù)字人民幣可編程的典型應(yīng)用之一是數(shù)字人民幣的紅包發(fā)放。根據(jù)數(shù)字人民幣APP顯示的紅包信息可以看出，一方面數(shù)字人民幣紅包使用了“智能合約”的相關(guān)技術(shù)。另一方面，數(shù)字人民幣紅包的特點在于 指定商戶、具備有效期，在有效期過后紅包資金將自動回收。這背后就是數(shù)字人民幣可編程性和具體體現(xiàn)。

1. 農(nóng)行與華為合作的智能合約在租賃市場落地，基于華為區(qū)塊鏈，正是數(shù)字人民幣可編程性特點的體現(xiàn)，也是雙方在智能合約應(yīng)用上的創(chuàng)新拓展。
2. 2020年12月10日，成都“天府通”完成了全國第一個智能合約預(yù)付卡的研發(fā)，實現(xiàn)公共交通場景應(yīng)用落地。

8. 雙離線支付

（1）雙離線支付原理

其實離線支付的功能并不新鮮，微信和支付寶前2年已經(jīng)實現(xiàn)了，可以讓我們在一些場景實現(xiàn)了“先享后付”。但這種離線支付一般只能讓付款方離線，而收款方必須在線，并將離線的付款信息傳到平臺服務(wù)器端進行校驗。數(shù)字人民幣“雙離線支付”是在收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。

（2）實現(xiàn)技術(shù)

數(shù)字人民幣雙離線支付采用NFC技術(shù)實現(xiàn)，需要收付雙方設(shè)備具備內(nèi)置安全芯片的硬件錢包功能，在介質(zhì)和受理終端都離線的情況下完成業(yè)務(wù)的一個過程，最典型的就是支付業(yè)務(wù)和核實身份。對支付業(yè)務(wù)來說，它通過交易完成之后的延期請款來完成閉環(huán)交易的過程，核心是實現(xiàn)了快速的核身和支付的一種技術(shù)方案。

（3）適用場景

一般用于公交等小額支付場景，以此來降低“雙花”風(fēng)險。

如用戶先把金額充值到載體中，然后基于NFC技術(shù)實現(xiàn)離線刷卡。

9. 數(shù)字人民幣生態(tài)層

通過下圖可以清晰地了解到數(shù)字人民幣生態(tài)體系里的各個層面。

三、與微信、支付寶相比有什么不同

首先，數(shù)字人民幣是法定貨幣，任何機構(gòu)和個人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種三方支付方式。

比如，如果你在商場購物付款的時候，你說能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，你也無可奈何。但你用數(shù)字人民幣付款就不一樣了，如果店主不收，你可以直接報警，任何商家不可拒收數(shù)字人民幣。

其次，支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付需要設(shè)備連接網(wǎng)絡(luò)才可以結(jié)算，但數(shù)字人民幣支持雙離線支付。也就是說，只要手機有電，哪怕整個網(wǎng)絡(luò)都斷了數(shù)字人民幣也可以實現(xiàn)支付。

再次，支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付屬于商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，而數(shù)字人民幣屬于流通中的現(xiàn)金。數(shù)字人民幣是“錢”，微信支付和支付寶是錢包的不同形式。

簡單來說就是使用央行數(shù)字人民幣支付，花出去的是數(shù)字化的人民幣，跟花現(xiàn)金一樣；而支付寶、微信支付只是一個支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額。

四、與其他三方支付有什么區(qū)別

1. 從貨幣定位看

數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是一種和紙鈔、硬幣等價的法定貨幣，定位于流通中現(xiàn)金（M0），屬于基礎(chǔ)貨幣范疇，其法律地位與現(xiàn)金相同。

2. 從發(fā)行管理上看

數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，指定運營機構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的運營和兌換服務(wù)，并實現(xiàn)可控匿名，屬于雙層運營體系下的混合型央行數(shù)字貨幣。

3. 從應(yīng)用客群看

數(shù)字人民幣面向公眾發(fā)行，可廣泛地用于個人和企業(yè)等各類日常交易場景。

4. 從支付角度看

數(shù)字人民幣以數(shù)字形式存在，自身具有價值，且以國家信用作為擔(dān)保，支持與銀行賬戶松耦合，因此數(shù)字人民幣能夠作為數(shù)字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。

下圖為數(shù)字人民幣與其他支付方式對比：

5. 數(shù)字人民幣優(yōu)勢

數(shù)字人民幣相比較于現(xiàn)金、第三方支付錢包而言，具有支付即結(jié)算、雙離線支付、具備基于應(yīng)用場景的編程拓展性。其中，數(shù)字人民幣支付交易手續(xù)費為0費率，且支持T+0結(jié)算。

五、試點城市和場景數(shù)據(jù)

我國數(shù)字人民幣試點在2年多的時間里取得了杰出的成績和重大突破。不管是從錢包開通量、交易數(shù)據(jù)、錢包管理處理時效，還是試點場景來看，數(shù)字人民幣推行成果都有質(zhì)和量的飛躍。試點成效超預(yù)期 多場景多應(yīng)用持續(xù)深入。

應(yīng)用場景上，數(shù)字人民幣試點嘗試線上線下雙線發(fā)展，實現(xiàn)多個基本領(lǐng)域全覆蓋，并積極接入電商平臺，緊跟市場潮流，著力打造數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

• 第一批試點城市：深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022年北京冬奧會場。
• 第二批試點城市：2020年10月份新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點城市。

至此初步形成“10+1”試點格局，未來將會有更多城市和平臺參與進來，其中線上平臺場景增加了美團和京東等頭部企業(yè)。

1. 試點落地場景

交通出行、零售商超、公共事業(yè)成為各運營機構(gòu)主要試點落地場景，更多城市積極探索特色應(yīng)用及跨境支付場景。

2. 試點面臨的問題及暢想

數(shù)字人民幣從試點走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問題：如數(shù)字人民幣APP全面鋪開后，人行如何在高并發(fā)交易中保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性可靠性；運營機構(gòu)和平臺通過那些運營策略吸引用戶持續(xù)使用；如何平衡與微信、支付寶等第三方支付之間的關(guān)系等等。

筆者建議各運營機構(gòu)接下來數(shù)字人民幣覆蓋的場景應(yīng)從大型連鎖商超向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶進行拓展。此外，還應(yīng)思考如何調(diào)動存量老用戶使用數(shù)字人民幣的積極性，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

六、個人如何開通數(shù)字人民幣錢包

1. 錢包類型

首先，讓我們來認(rèn)識個人數(shù)字人民幣錢包類型和開通方法。

（1）按開立主體分為：個人錢包和對公錢包。

數(shù)字人民幣主要用于支付交易，開立錢包的主體不光是個人，還有個體工商戶、企業(yè)、醫(yī)院、軌道交通運營機構(gòu)等。個人數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識別強度分為不同等級的錢包類別，企業(yè)根據(jù)開立的主體和載體進行區(qū)分。

其中個人錢包根據(jù)客戶認(rèn)證的信息強度不同共分為5類，每類錢包的余額上限、單筆限額、日累計限額、年累計限額和認(rèn)證認(rèn)證方式如下圖所示：

（2）按載體分為：軟錢包和硬錢包。

數(shù)字人民幣錢包是運營機構(gòu)為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數(shù)字人民幣的載體。數(shù)字人民幣的錢包形態(tài)可以分為App錢包和硬件錢包。

智能卡形態(tài)還可以表現(xiàn)為“軟錢包”，即卡片綁定數(shù)字錢包賬戶，數(shù)字人民幣仍然存儲于服務(wù)器。硬錢包方案，尤其是非記名可能存在丟失找不回的問題，且硬錢包的雙離線需考慮離線筆數(shù)和可離線金額等問題。

軟錢包是基于數(shù)字人民幣錢包賬戶，被盜風(fēng)險更小，丟失后也無需擔(dān)心卡內(nèi)幣值問題。

（3）軟（App）錢包

是指通過支持?jǐn)?shù)字人民幣的智能應(yīng)用提供的錢包服務(wù)，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數(shù)字人民幣App中的各運營機構(gòu)銀行的數(shù)字錢包、各運營銀行App中的數(shù)字錢包等。

（4）硬件錢包

是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數(shù)字人民幣的實體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設(shè)備等。

（5）按權(quán)限歸屬分為：母錢包和子錢包。

母錢包需提供企業(yè)相關(guān)信息作為認(rèn)證，子錢包掛靠在母錢包之下，同一主體可在一個母錢包下開通多個子錢包。

數(shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。其中硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)功能，有助于解決特定群體操作不便問題。

子錢包可用于線上免密支付，體現(xiàn)運營機構(gòu)之間差異性：子錢包推送的設(shè)計作為數(shù)字人民幣App針對線上商戶接入的一種方式，一方面用戶可以方便地管理每一個數(shù)字人民幣子錢包的使用額度，推送成功的商戶則可以使用數(shù)字人民幣進行免密便捷支付；另一方面運營機構(gòu)則可以針對不同的場景進行拓展，體現(xiàn)銀行之間的差異化優(yōu)勢。

2. 開通數(shù)字人民幣錢包渠道

2021年5月8日，數(shù)字人民幣接入支付寶，用戶可在數(shù)字人民幣APP端選擇網(wǎng)商銀行開通數(shù)字人民幣錢包。

2022年1月4日，國家級網(wǎng)紅APP“數(shù)字人民幣”上架各大應(yīng)用市場，上架一個月內(nèi)下載量已突破2000萬。

數(shù)字人民幣APP主要功能如下：

1. 轉(zhuǎn)錢；用戶可以給自己或他人子錢包轉(zhuǎn)賬。
2. 收付；通過二維碼進行收款和付款。
3. 充錢包；對子錢包進行充值。

通過此種方式開通的子錢包為四類錢包，用戶需要對錢包進行升級后（至少升級到三類錢包），方可在微信錢包端查詢?nèi)肟凇?/p>

升級錢包的前提條件是用戶須在數(shù)字人民幣APP端已完成實名認(rèn)證。確定完成實名點擊“錢包管理”進行子錢包升級。

2022年1月6日，微眾銀行（微信支付）數(shù)字人民幣錢包上線。

騰訊開始為公眾提供數(shù)字人民幣服務(wù)。至此，兩大互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)均已支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

以下舉例說明用戶在數(shù)字人民幣APP選擇微眾銀行開通數(shù)字人民幣錢包流程：

微信支付端開通數(shù)字人民幣

用戶登錄數(shù)字人民幣APP，點擊“我的”-“開通或添加數(shù)字錢包”，選擇微眾銀行（微信支付）或其他8家運營機構(gòu)。接下來驗證手機號，設(shè)置錢包支付密碼，確認(rèn)設(shè)置后即可開通（手機號需與微信綁定的手機號保持一致）；

按照開通指引，微眾銀行子錢包即開通成功。開通后可以在數(shù)字人民幣APP查詢子錢包。

七、商戶如何接入數(shù)字人民幣

隨著數(shù)字人民幣在各城市逐步試點，開放的場景日益豐富，越來越多的商家正積極探索數(shù)字人民幣的接入流程。在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，沒有所謂的收單機構(gòu)、也沒有清算機構(gòu)。原本收單機構(gòu)的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構(gòu)”的對公錢包持有者。

商戶可通過與合作方銀行開展推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，通過改造升級POS、掃碼盒子等設(shè)備，收取用戶支付的數(shù)字人民幣。

1. 接入數(shù)字人民幣的動力和影響

數(shù)字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的接入支持。那么商戶接入數(shù)字人民幣支持的動力是什么？接入之后有哪些影響呢？

（1）接入的動力來源

從交易上看，數(shù)字人民幣支付不收取商戶交易手續(xù)費，大大節(jié)省了商戶的運營成本，隨著應(yīng)用場景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數(shù)字人民幣支付帶來的便捷體驗，真正做到普惠金融。

數(shù)字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結(jié)算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時長和在途風(fēng)險，加速資金周轉(zhuǎn)效率，有利于打破零售支付壁壘和市場分割，為數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)注入新的驅(qū)動力。

試點階段，運營機構(gòu)會聯(lián)合人行、政府等機構(gòu)推出一系列的數(shù)幣紅包活動，可以增加商戶收入，提升商戶日活，甚至還能拿到一定的政府補貼。

（2）接入后的影響

數(shù)字人民幣目前仍處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。第三批試點城市何時開放，時間未知，很多城市商戶想接入?yún)s受到影響。數(shù)字人民幣全員推廣時間，未知！

商戶接入數(shù)字人民幣支付方式后，財務(wù)對賬又新增了一條渠道，一定程度上增加了財務(wù)的工作量，商戶一開始會比較拒絕。

沒有了交易手續(xù)費，會降低部分支付機構(gòu)對于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對賬功能完善優(yōu)化會受到影響，很多接入的商戶做了第一個吃螃蟹的人，個中味道真是五味雜談。

2. 數(shù)字人民幣的主要合作方

一方是指定運營機構(gòu)，他們會主動聯(lián)系具有特色應(yīng)用場景的商戶進行洽談合作；另一方是2.5層機構(gòu)（即數(shù)研所指定受理服務(wù)機構(gòu)）協(xié)助商戶接入。

接入了互聯(lián)互通平臺的第三方支付機構(gòu)們，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、連連支付這些原本就擁有海量商戶資源的機構(gòu)，它們也能賦予商戶接入并開通數(shù)幣對公錢包的能力。

具備接口對接能力的商戶，可以與指定運營機構(gòu)或數(shù)研所受理服務(wù)機構(gòu)洽談合作，通過開放平臺自有場景，在聚合支付收銀臺中接入數(shù)字人民幣支付方式進行收款。收款資金實時清算至商戶對公錢包，加速資金周轉(zhuǎn)率。

3. 數(shù)字人民幣支付接口能力對接（以線上場景為例）

商戶可選擇的數(shù)字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是：數(shù)字人民幣H5支付、數(shù)字人民幣免密協(xié)議支付、子錢包推送功能、數(shù)字人民幣APP支付。

（1）免密協(xié)議支付

是指由商戶調(diào)用數(shù)字人民幣接口，上送用戶實名信息與運營機構(gòu)進行協(xié)議簽約；用戶簽約成功后在商戶指定場景支付時無需輸入錢包密碼即可完成支付，安全快捷。

（2）子錢包推送功能

是指用戶通過登錄數(shù)字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能；互聯(lián)互通系統(tǒng)將用戶信息打包后進行加密處理，通過子錢包的形式推送到合作商戶，商戶無法獲知用戶個人信息，這樣用戶核心信息得到了隱私保護。以上2種支付方式均調(diào)協(xié)議支付tokenpay接口進行交易。

（3）數(shù)字人民幣H5支付

H5支付即接入銀行移動網(wǎng)頁端，是直聯(lián)模式的一種。此種方式用戶需跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)頁端進行支付，驗證短信驗證碼及錢包支付密碼，用戶體驗不友好，不建議接入。

（4）數(shù)字人民幣APP支付

數(shù)字人民幣APP支付已于2022年1月4日上架應(yīng)用市場，屆時所有試點城市商家可選擇與受理服務(wù)機構(gòu)合作接入。

(數(shù)字人民幣APP logo)

商戶可選擇其中一種或多種支付方式進行接入。不同支付方式，開發(fā)聯(lián)調(diào)的時間都各有不同。從接口開發(fā)到雙方聯(lián)調(diào)時間，一般需花費1-2個月時間。

不具備技術(shù)對接能力的商戶可尋找一家具備支付接口對接能力的技術(shù)服務(wù)商或受理服務(wù)機構(gòu)作為數(shù)字人民幣方式接入技術(shù)支撐方進行合作。

（1）線上商戶

尋找一家具備支付接口對接能力的技術(shù)服務(wù)商或受理服務(wù)機構(gòu)作為技術(shù)支撐方進行合作。

（2）線下商戶

運營機構(gòu)負(fù)責(zé)機具升級及拓展商戶場景。

目前具備數(shù)字人對接能力和資質(zhì)的服務(wù)商還較少，且服務(wù)收費相對來說也會比較高。建議商戶多關(guān)注人行最新政策，調(diào)整接入策略。

綜上所述，商戶接入數(shù)字人民幣可以降低交易成本。數(shù)字人民幣或可推動收單服務(wù)費率降低，優(yōu)化商戶側(cè)收單體驗；并且交易速度得到了極大的提升。

2021年數(shù)字人民幣推廣有了全面的提速，覆蓋城市、應(yīng)用場景、錢包開立數(shù)量全面開花，數(shù)字人民幣離全民推廣更近了一步。未來使用場景將會更加多元化，線上線下支持使用數(shù)字人民幣支付方式的體驗和商家會更加豐富。

2022年，全面數(shù)字化支付生活即將到來，你準(zhǔn)備好了嗎？

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作者：沐沐，微信公眾號：沐沐講數(shù)幣，某知名大廠10年金融支付產(chǎn)品經(jīng)理

本文由 @沐沐講數(shù)幣 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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