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編輯導語：在移動互聯網時代，元宇宙可以和人們的各個生活場景結合，實現虛擬與現實的連接，讓世界互聯。本篇文章主要講述了如何構建基于DAO的銀行信貸產品，一起看一下。

DAO，英文全稱：Decentralised Autonomous Organisation，即分布式的自治組織。

既然是分布式去中心化，則離不開區塊鏈的基礎理論，DAO其實是一種新的組織與交流方式。

其核心理念類似于我們常說的“有福同享，有難同當”，即共擔風險，共享收益。

而在DAO中的收益，則是通過加密貨幣來完成成員間的激勵與協調。

組織形態類似于“蜘蛛網”或是“海星”，沒有單一“領導”，組織中的每一個成員都是決策者。

市面上目前已經有了很多基于DAO的產品。

例如，內容社交平臺STEEMIT產品，基于區塊鏈，以虛擬幣為報酬，完成了去中心化的打賞機制，提供了一種比較直接的DAO模式，STEEMIT提供了以法幣作為媒介的激勵方式。

所以用戶獲得虛擬幣后直接可以在交易所交易，比較容易變現，價值也比較容易量化。

就銀行信貸產品而言，目前是一個集風控、審批、貸款發放以及貸后管理非常集中化的產品模式。

很明顯，貸與不貸，貸多少，貸多久，由銀行根據申請人或申請機構的結合評分而定。而且每家銀行評分標準也不相同。

在風控KPI（Key Performance Indicator，關鍵績效指標考核）的壓力下，銀行信貸往往比較謹慎，很多時候給用戶的感覺是“錦上添花”，而非“雪中送炭”。

也就是說你越不缺錢，銀行越想給你貸款，急用資金的時候，銀行往往很難做出正確的信貸決策。

即便是目前通過大數據分析，做到了基本的KYC（Know Your Customer，充分了解你的客戶），但在全方位的KYC上仍然存在許多不足，在信貸時效、決策成本上仍然有很大的提升空間。

而DAO，則提供了一種新的管理模式，銀行可以從用戶需求出發，構建基于DAO的銀行信貸產品。

一、他山之石——現有DAO產品

DAO可應用的領域非常廣泛，對于大多數剛了解一個領域知識的讀者而言，直接講產品構建理解起來可能會有些難度，比較茫然。

DAO是建立在區塊鏈上的一種組織方式，在講DAO之前先為大家直觀呈現區塊鏈的結構。

現實中基于DAO可實現的產品也很多，我們在構建基于DAO的銀行信貸產品之前，先簡單了解一下目前市面上已經投入使用的DAO產品都有哪些。

從實際產品出發，幫助大家來直觀認識DAO產品形態與產品邏輯。

說到這里先簡單聊一下Defi（Decentralised Finance，去中心化的金融），因為了解去中心化金融的小伙伴肯定會問，既然都是分布式，使用Defi就可以了，為什么要基于DAO來構建銀行信貸產品。

首先不否認，的確可以基于Defi來構建銀行信貸產品，并且目前市面上也有了很多成熟的產品。

DeFi的主要邏輯是通過跨鏈來解決抵押并且通過保證金制度來解決杠桿，最終產品實現了類似于信用衍生一樣的操作。

DAO其實是一種管理與協作理念，我們看一下DAO的幾類成熟產品，相信大家就會有了新的理解了。

先簡單列幾個，特別細節的產品功能，大家可以自行再深入了解一下：

• STEEMIT，類似于去中心化版本的“知乎”，用戶可以通過發布有價值的內容而獲得報酬。也就是在文章開始的時候所提到的產品。
• Augur，預測市場平臺，用戶可以在平臺上創建各種預測項目，邀請其他人來預測未來某個事件的結果，當然所有玩家在參與預測時要通過“下注”的方式購買相應結果的份額。
• IPFS（InterPlanetary File System，星際文件系統），一個去中心化的文件存儲系統，通過去中心化分片加密存儲技術，把文件分割成了多個片段，存儲在網絡的各個節點上，其原生token稱為Filecoin。

大家會發現DAO所涉及的產品形態非常廣泛，有基于社交的，基于金融的，基于工具的。

由此可見DAO其實是一種組織方式和理念，類似于“興趣小組”。

你喜歡玩游戲，大家就可以組建一個游戲DAO，你喜歡創作，大家就可以組建一個創作者DAO。

二、拋磚引玉——基于DAO的銀行信貸產品構建

從DAO的理念上，我們知道DAO是很多參與方無需面對面聚在一起，快速高效地完成一些事情。

DAO 的最大優勢在于其無邊界，在任何有網絡的地方就可以，無需許可，大家都是平等的。

DAO是包容和開放的，沒有自上而下的制度。區塊鏈最基本的原理，解決了人與人之間信任的問題。

信任也是銀行和客戶之間，最難以平衡的痛點。

對于客戶而言，客戶信譽好，希望關鍵時刻銀行能鼎力支持，結果銀行由于對用戶信任不夠，關鍵時刻沒有放貸，導致客戶對銀行的不滿，銀行也流失了客戶。

對于銀行而言，銀行相信客戶，但又導致對客戶了解不足，客戶的某些欺詐行為對銀行造成了損失。

如何能完全地使銀行和客戶之間建立絕對的信任關系，彼此合作而不是彼此博弈。

這就是基于DAO來構建銀行信貸產品的出發點。

1. 總體思路

我們新構建一個DAO，這個DAO可以簡稱為銀行信貸產品DAO。

在銀行信貸產品DAO中，用戶關系、組織治理方式、工作協作方式、價值捕獲邏輯都將會重構。

例如：我們只需要保管一套身份系統就能在各種銀行信貸產品DAO中暢通無阻地來去自如。

這一套身份，將保存客戶所有的交易數據和資產數據，只要用戶同意，任何銀行信貸產品DAO應用都能一鍵獲取這些信息。

而我們構建銀行信貸DAO的核心公式就是：

數字身份：每個DAO中的成員都有唯一的數字身份，這樣那些缺乏誠信，信貸逾期的客戶的歷史行為將會在數字身份中進行體現。

多維場景：包含DAO各成員生產生活相關的多個場景，金融本身也是有場景的，銀行信貸產品也不例外，用戶為什么要來貸款，貸款的資金用來做什么，流向哪里，都有相應的場景來承載。

分布式：也就是去中心化的，DAO成員都有一份數據，無法被篡改，也無法抵賴，成員間都是平等的。

2. 核心要素

構建銀行信貸產品DAO離不開幾個核心要素，這些要素組成了信貸產品DAO的生態體系。

所有用戶在銀行信貸產品DAO中分工明確，高效協作。

（1）資源

資源是銀行信貸產品DAO中必為可少的要素，我們完成任何生產生活都離不開資源。

DAO平臺資源包含的范疇很多，如客戶，資金，渠道等。

在銀行信貸產品DAO中， 各種資源可以無縫連接，高效互動。

例如，銀行有大量的資金，這個資源就比較核心，具有非常大的競爭力，信息也是資源。

例如，某某公司需要某種銀行產品，在DAO中可以進行資源共享與合作。

便于DAO中的其他成員通過資源整合進一步創造價值。

（2）分工

構建銀行信貸產品DAO的上下游 ，也就是我們常說的信貸全流程：

營銷獲客——進件審批——風險評估——貸款發放——貸后管理。

每個流程都會由銀行信貸產品DAO中的專業成員來負責。

例如，DAO中的成員營銷獲客比較厲害，那這個成員主要進行獲客，另一個成員在貸后管理，比如M0、M1、M2階段的催收比較厲害，那這個成員則負責貸后管理的催收。

這樣的話，DAO中的每個成員都做各自專業的事情，大家共同協作，完成貸款發放這個事情。

而銀行作為DAO中的成員之一，可以提供資金，也可以提供風控服務，專注于自己擅長的領域，效率會提升，成本也會顯著降低。

（3）激勵

天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。——西漢著名史學家、文學家司馬遷《史記》的第一百二十九章“貨殖列傳”。

比特幣之所以全球有那么多“礦工”在做貢獻算力，主要是比特幣的激勵機制，大家可以通過“挖礦”來獲得收益。

因此，在銀行信貸產品DAO中，合理健全的激勵機制必不可少。

最終我們可以通過激勵，在提升整個社會運行效率的同時，DAO中的所有成員都會獲得相應的回報。

這也是我們讀研究生時經濟學原理中最常提到的“帕累托最優”，即：大家都因此變得更好。

3. 產品架構

基于DAO產品架構可以有很多種搭建方式，銀行信貸產品DAO我們可以從四層進行劃分。

我們知道 ，即便是DAO是基于區塊鏈的一種分布式信息交互方式，但仍然離不開一些基礎的設施。

而且銀行本身作為中心化的組織，引入DAO的初衷也一定不是為了取代銀行中心化的運作方式。

而是為了提升相關業務的運作效率，因此中心化與去中心化，并理念上講不是完全對立的，而是相輔相成，相互共生的一種方式。

（1）基礎層：銀行信貸產品DAO也離不開銀行的基礎設施，以及AI、數據（大數據、數據分析）、云計算等，區塊鏈只是基礎層中的設施之一。

就像是我們日常使用互聯網一樣，其實大多數用戶是感知不到各種網絡交換機，存儲，無線通訊是怎么運作的。

（2）平臺層：在平臺層我們可以簡單理解為是將基礎層的相關功能整合成基礎服務，并且提供了很多平臺級的API，各種信息和協議在平臺層中運行與流通。

為DAO及其他應用，提供支撐。平臺層中，更多是應用工程師接觸得比較多，要根據平臺層提供的功能，來開發相應的應用工具。

（3）DAO層：在DAO層上運行著很多DAO，銀行信貸產品DAO作為主DAO，也會存在很多子DAO，因為信貸產品的種類也非常多，有面向企業、組織，也有面向個人。

不同的產品都會有很多子DAO對應著不同的銀行信貸產品。

（4）應用層：應用層可以簡單理解為直接觸達用戶，用戶可能感知的功能，大多數應用層的工具會有相應的UI（User Interface ，用戶界面），用戶比較容易感知。

也就是將各種枯燥的二進制數據轉化為用戶可以方便識別和操作的工具。

4. 產品流程

構建基于DAO的銀行信貸產品總體流程，如下圖所示。

DAO中的任何成員都可以進行信息創建。

例如銀行資金量比較充裕的時候，可以主動發起貸款銷售產品，供DAO中的企業或是個人客戶進行參與。

也可以是企業或是個人主動在DAO中發起資金籌集需求，銀行DAO中的資金方進行參與。

在銀行DAO中，會有很多的應用工具對客戶的需求進行支持。

例如，DAO中成員是專業去尋找客戶貸款需求的，他可以作為信息提供方將有資金需求客戶信息通過應用工具在DAO中呈現。

DAO中主要專注于風控或是評級的成員可以對客戶需求、資質、征信等進行核查出具反饋意見。

DAO中的資金參與方，可以是一家銀行，也可以是多家銀行，對客戶進行評定，決定合作的。

可以根據相應的利率、還款方式、還款周期等信息生成相應的智能合約，資金需求方（客戶）確認后，資金提供方進行貸款發放，之后由DAO中專業的貸后管理成員進行后續事項跟進，并根據客戶的還款情況和收益

向DAO中的各參與方分配約定的報酬。

同樣，DAO中的成員，資金提供也可以主動提供資金，并包裝不同的信貸產品，約定利率、期限、還款方式、貸款要求等，有資金需求的企業或個人可以像逛集市一樣，按需選擇。

5. 產品樣例

構建基于DAO的銀行信貸產品總體流程，相信大家已經熟悉了，為了便于大家更加容易理解，我們就以企業主動籌集資金作為產品樣例。流程如下圖所示。

一個企業需要籌集資金，肯定有其實際的業務需求。

例如：企業需要提升產能，升級技術或是增加研發費用。也就是我們常理解的企業貸款資金說明。

另外，企業在籌集資金，一般會分析投資回報期，也就是分析籌集的這筆錢未來打算怎么用，劃不劃算，也就對利率、貸款時長以及還款方式，有了企業自己的規劃。

企業在DAO中發起籌集資金時，可以將這些需求轉化為相應的參數在銀行平臺信貸產品DAO中作為輸入生成。

DAO中成員均會同步收到企業籌集資金的需求信息，DAO中成員會對企業的這筆籌集資金的“Case”進行評定，評定不通過則結束，評定通過，在DAO中也會有狀態顯示。并生成智能合約。

DAO中的資金提供方開始向這個“Case”注入“Token”?？梢允且患毅y行也可以是多家銀行，最終注入至企業籌集的資金需求。

企業“Token”籌集完成，需要將“Token”轉化為實際的資金，也就是兌換為“法定貨幣”。

在Token兌換環節，有兩種模式，企業可以通過交易所兌換，也可以在銀行DAO平臺中進行兌換。

這兩種的區別是，交易所兌換的Token，支持的種類比較多，DAO資金提供方可以根據其自己持有的可交易Token方便地進行注資。

而銀行平臺的Token一般相當于要銀行在構建平臺時發行自己的“Token”，這類“Token”一般只在自己的平臺中進行流通，除非上交易所。

企業將“Token”兌換完成，則根據合約約定進行貸款償還，資金籌集的全過程，包括歷史過程，都會在區塊鏈中進行記錄，并且由DAO中專業的貸后管理成員進行跟進。

企業還款后，參與的DAO成員根據約定，分配相應的收益。

三、總結

經過以上講解，相信大家對如何構建基于DAO的銀行信貸產品有了初步的認識。

區塊鏈大家都不陌生，而區塊鏈涉及的非?；A的理論知識理解起來或許會有些“燒腦”。

在目前Web2.0移動互聯網的時代，構建基于DAO的銀行信貸產品看似并不是很重要。

即便是我們明顯看到，在DAO中的銀行產品，對DAO成員都是透明的，成員間分工協作效率還是非常高的。

而到了Web3.0元宇宙時代，中心化的銀行信貸產品在元宇宙中的維護成本會非常高，產品將不再具備競爭力。

因為在元宇宙內部有一套協同與運行機制，也有自己的經濟體系，并不是由哪家銀行可以成為中心。

很顯然，在元宇宙中，如果一個做跨國業務的企業要籌集資金，他也并不會直接籌集到“美元”或是“歐元”，而是籌集到一堆“Token”，企業根據需要，兌換成需要的“法定貨幣”，非常便捷高效。

在構建基于DAO的銀行信貸產品的難點在于我們需要搭建出一個自己的銀行DAO平臺，我們需要制定一個銀行DAO產品白皮書。

明確其定位，明確成員權利與義務，信息交換的格式與方式，無法篡改的規則，平臺的激勵方式，平臺事項的決策與評定，監管規則和處罰機制等。

由于DAO的基礎是基于區塊鏈技術的“Token”，我們也要考慮未來的“量子計算”是否會對“Token”的安全性帶來影響，在設計產品時也需要有對未來新技術的考量，以及一定的異常處理機制。

最后，用赫·斯賓塞的一句名言來結束今天的討論，“觀點最終是由情緒，而不是由理智來決定的”。

希望本文能給大家帶來啟發。感謝閱讀！

#專欄作家

王佳亮，微信公眾號：佳佳原創，人人都是產品經理專欄作家。中國計算機學會（CCF）會員，專注于互聯網產品、金融產品、人工智能產品設計理念分享。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協議。