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電商行業幾乎每個階段都有一個主題，早年的 B2B、C2C、B2C，近期的團購、O2O、P2P，每個一個主題都代表了不同階段電商行業發展的情況。電商已經從單純的零售業跨越到了金融業范疇，今年 P2P 成為了電商行業的主題，更準確的說應該是在電商基礎上的互聯網金融 P2P 業務的發展得到了電商、互聯網以及金融行業的廣泛關注。P2P 熱度在持續升溫。

太多的參與者已經讓這個新興行業出現了嚴重的負面情況，眾多打著 P2P 晃著的借貸公司趁機圈錢，之后由于人為或意外等因素導致投資者擠兌潮涌現，最終鬧到眾多投資者血本無歸難以收場，這為本來就沒有什么信任感可言但代表著先進模式的互聯網金融行業帶來了沉重的打擊。

目前，國內 P2P 行業處于混沌期，參與者眾多，角色多樣，多家統計機構顯示國內 P2P 公司數量年底將達到 300~500 家之間，如此多的參與者都想在激烈的市場競爭中脫穎而出，惡性競爭不可避免，不斷爆發的新問題讓這個行業遭遇了嚴重的信任危機?，F在能叫的上名字，算得上靠譜的沒有幾家，其中平安陸金所、招行小企業 e 家、拍拍貸、人人貸、宜信、積木盒子、有利網等還算為數不多的已經做出些許名聲的 P2P 企業。

P2P 行業問題眾多?

最近 P2P 行業問題頻發，主要由于幾家今年上半年上線的 P2P 企業的部分項目到了還款期而出現無法還款的情況，導致爆發了投資者的擠兌潮，進一步產生的蝴蝶效應致使其他 P2P 平臺的投資者出現恐慌情緒進而迸發出 P2P 行業大規模的擠兌潮，最終導致整個行業陷入極為混亂的局面，行業情況亂八七糟。

行業情況一：漏洞 陷阱 貪財

哪里有利可圖哪里就有坑蒙拐騙，P2P 行業混進了太多別有用心的參與者，以至于這鍋好燙被一些臭魚給攪和了。部分 P2P 平臺的產品設計存在漏洞，而平臺建設者正是利用這些漏洞制造陷阱，再加上 20%~30% 超高的投資回報吸引“貪財”的投資人入場，最終完成監守自盜，捐款跑路（想的很好，太低估我朝官差的能力了）的壯舉。

行業情況二：拆標 假標 秒標 紅線

由于沒有嚴格的行業規范，給了 P2P 平臺經營者非常大的運作空間，為了吸引投資者拆標、假標、秒標等情況頻現，而出現問題的也往往是這些非常規的投標方式。另外，一些 P2P 平臺還會觸碰投資資金，更有甚者會借平臺形成資金池，這都是 P2P 行業的紅線。

行業情況三：三不熟——投資者不成熟 平臺不成熟 融資人不成熟

國內的 P2P 行業在 2007 年萌芽，2012 年開始出現向好趨勢，今年突然爆發，這主要得益于支付寶帶動的互聯網金融變革。不過 P2P 這個行業尚不成熟，無法承受突然間爆發式的發展，現在的投資者還不成熟，P2P 平臺也不成熟，融資人更不成熟。投資者不成熟容易出現擠兌潮，平臺不成熟容易爆發投資風險，融資人不成熟不知如何高效利用所獲資金，這個行業的參與者都在摸著石頭過河。

行業情況四：三無——無準入門檻、無行業準則、無監管機構

如今的 P2P 行業確實是三無行業，無準入門檻、無行業準則、無監管機構，這導致行業內的 P2P 企業魚龍混雜，投資風險極高。各 P2P 企業之間差距不大，投資者沒有能力辨別哪個平臺更佳，所以往往會選擇投資回報更高的 P2P 平臺。最終出現靠譜的 P2P 平臺無人問津，而風險極高的 P2P 平臺卻門庭若市，但當問題爆發時，那些靠譜的 P2P 平臺卻跟著遭殃。所以現在一些低收益追求務實運營的 P2P 企業在呼吁行業自律，同時也在主動要求有關部門進行監管，促進行業理性發展。

行業情況五：小貸 擔保等金融公司入場 給 P2P 行業提氣

在 P2P 模式崛起之后，一些地方性的小貸、擔保等金融服務公司也相繼入場提供小貸和擔保服務，這對 P2P 行業來講是一件積極的事情。有了小貸和擔保公司的加入將有助于 P2P 行業健康發展，不過由于小貸擔保公司在一二線城市的居多，一些三四線城市的 P2P 發展仍存在空缺。

行業情況六：中小 P2P 遭遇信任危機 大型 P2P 迎來拐點?

11 月份中小 P2P 企業問題頻發，這或者讓大型 P2P 企業迎來行業拐點。在部分投資人遭遇欺詐等事件之后，以后的投資決策將更加謹慎，這對那些堅持務實穩定的 P2P 平臺是一件好事，努力做好服務，控制投資風險是 P2P 平臺的運營核心。

行業情況七：規模與務實相悖

P2P 行業參與者眾多，人人都想在激烈的競爭中脫穎而出，所以很多 P2P 企業都放棄了務實經營的方式而一味的追求規模。行業發展初期，務實與規模往往不能兼得，追求規模就需要放棄利潤，甚至在凈虧損的情況下堅持運營。如今很多 P2P 企業都在走鋼絲，誰能幸運的堅持到住誰就有機會成為最后的贏家。

行業情況八：巨頭入局 菜鳥橫飛

在平安、招行相繼入局之后，江蘇省政府和國家開發銀行合作嘗試了小微貸網上交易的機構“開鑫貸”，國有背景的第三方支付公司國付寶也推出了 P2P 資金托管產品“G 商融通”，另外農行、浦發等也正計劃跟隨平安、招行的步伐推出 P2P 類金融產品，同時阿里、騰訊等電商互聯網巨頭也對 P2P 市場垂涎若渴。如今巨頭們入局，菜鳥們橫飛，接下來 P2P 行業注定是一場腥風血雨了。

行業情況九：P2P 領先者開始自我炒作 欲抱巨頭大腿

在看到巨頭們相繼入局，有意搶占 P2P 市場時，許多做的還算不錯的 P2P 企業開始計劃抱巨頭們的大腿，所以會出現在同一天時間內相繼傳出了阿里投資拍拍貸，騰訊并購人人貸的傳聞的情況，不過從各方的回應來看，輿論普遍認為這是拍拍貸和人人貸的自我炒作。巨頭們入局讓 P2P 企業們壓力山大，找一個有實力的靠山才能不被激烈的市場競爭所淘汰。

行業情況十：風投眼紅跟進 團購慘劇或重演

持續火爆的 P2P 行業不僅引起了巨頭們的關注，同時也勾起了風投們的興趣，拍拍貸、有利網先后獲得風險投資，從目前的行業熱度來看接下來還會有更多的 P2P 企業獲得風投們的青睞。P2P 行業的景象越來越接近三年前的團購行業，市場瘋狂、用戶瘋狂、風投瘋狂，如今的團購慘劇還歷歷在目，照這么發展下去 P2P 行業很可能會重蹈團購行業的覆轍。

P2P 與團購有很多相似之處，都是聚合一群用戶去購買一個產品，只是一個是消費一個是投資，一個是賺屌絲的錢一個是圈土豪的錢，但在模式相通，行業情況相近。不過出現問題的后果可能會差很多，一個是損失幾百塊一個可能虧個幾萬塊了。

P2P 企業等待突圍時機

雖然 P2P 行業暫時存在諸多問題，但當 P2P 行業走向正軌時會對于國內中小微企業的發展有很大幫助作用，這是一次先進的金融行業變革。雖然 500 多家 P2P 企業有眾多的渾水摸魚者在內，但靠譜的還是有一些的。比如銀行背景的平安陸金所、招行小企業 e 家等；行業先行者的人人貸、拍拍貸、宜信等；后起之秀的積木盒子、有利網等。他們模式各異，企業/團隊背景還算有頭有臉，所以一般不會出現要錢不要臉的情況（不過，現實有時候會打臉）?！?/p>

平安陸金所

平安陸金所是平安銀行 2011 年 9 月推出的 P2P 業務，由于有平安銀行做品牌背書，平安陸金所的發展歷程頗為順利，對于不太了解 P2P 行業的投資者來講平安陸金所更像是由平安銀行提供的一款高收益的理財產品。平安陸金所的年化利率能達到 8.4% 以上，在錢存在銀行只能等著貶值，投資股票基金十進七虧的背景下，平安陸金所受到了部分投資者的青睞。　

招行小企業 e 家

在 P2P 行業越來越熱的市場環境下，前不久招行也根據網絡特點推出了針對小微企業的“小企業 e 家”P2P 網貸服務，起投點為 1 萬元，投資項目的利率略高于 6%。由于剛上線不久，投資收益也不如民間的 P2P 平臺，招行小企業 e 家上線并未出現投資者蜂擁的局面，更多的投資者仍在觀察市場情況，不過有招行這塊金字招牌在還是吸引了一批對投資風險敏感的投資者?！?/p>

拍拍貸

拍拍貸是國內最早的一批的 P2P 企業，經過多年的堅持終于迎來的市場爆發的時刻，并于去年底獲得了紅杉資本的 2500 萬美元投資。拍拍貸只負責搭建 P2P 網絡平臺，保持平臺獨立不觸碰資金紅線，借貸雙方不受地域限制，是一個純平臺性質的 P2P 模式。此模式的弱點在于需要有大量用戶基礎，不然很難得到潛在投資者的信賴，更不易取得規模性盈利。所以拍拍貸的客戶對象比較豐富，包含個人借款和企業借款，個人借款的對象涵蓋了工薪族、私營業主、網店賣家、學生等。覆蓋更廣泛的用戶可以提升拍拍貸的人氣，這對純 P2P 平臺來講非常關鍵?！?/p>

人人貸

人人貸的用戶覆蓋范圍上與拍拍貸差不多，但在企業借款的運營模式上略有不同。人人貸重視線上線下的結合，會對借款企業進行線下盡職調查，之后將企業的實際情況反饋給投資者，由投資者做投資決策。另外，與拍拍貸的純平臺交易模式相比，人人貸主打擔保機構擔保交易模式，可降低投資風險。不過由于關聯方過多，一旦出現問題或許會引發多方矛盾。隨著整個行業的發展，人人貸開發了優選理財、散標投資、債權轉讓等新業務。

宜信

宜信模式一直備受爭議，宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然后獲取債權再對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，宜信模式的可復制性強，發展很快。但由于宜信主打債權轉讓模式，觸碰了投資資金已接近了非法集資的紅線，若國家對 P2P 行業制定相應的監管規定很有可能讓宜信瞬間變得被動。

積木盒子

積木盒子的前身是企樂匯，專門為金融公司提供數據服務的平臺，趕在今年的 P2P 大潮來襲也趁勢下水，在自己的金融數據基礎上做起了 P2P 業務。積木盒子的模式介于人人貸和拍拍貸之間，定位在網絡理財投資平臺，平臺本身堅決不碰資金，通過第三方支付進行監管，同時與第三方擔保公司進行合作提供全額本息擔保，降低投資風險，確保資金安全，增強投資人信心。不過風險低投資收益也就沒那么高了，一般控制在 9%~13% 之間，投資門檻非常低 100 元起投。積木盒子最引以為豪的是他們的盡職調查風險評估系統，每一個項目都去實地考察，之后根據調查結果進行風控打分，再提供相應的投資收益，最后打包成理財產品面向投資者。

有利網

有利網也是今年崛起的 P2P 行業黑馬，前幾日剛剛獲得了軟銀的千萬美元投資。有利網主要向無理財經驗的年輕投資提供服務，從個人信用貸款入手，主打定存寶和月息通兩款產品，投資門檻也非常低。由于從個人信用貸款入手，所以有利網同一時間會出現眾多的貸款項目，而作為網絡貸款平臺自身很難同時完成監控任務，所以有利網選擇與有優質背景的小貸公司合作，通過小貸公司去完成后期的催款工作，以此來維持平臺的良性運轉。用白話講的話，可以說成一群屌絲將錢借給另一群屌絲去用，然后獲得收益。

結語

有人說 100 個人有 100 種 P2P，這種說法一點也不為過，每個 P2P 平臺為了與眾不同都在嘗試創新，這也就出現了諸多的 P2P 運營模式，而現在的 P2P 行業仍然很混亂，投資者需謹慎。以上 7 家 P2P 企業只是目前來講口碑還不錯的，但不代表未來一定不會出現問題，不過在投資者選擇 P2P 投資平臺時，可參考以上 7 家的運營模式，以免被誘惑而上當受騙。最后補充一句，馬云說電商將改變房價有些夸張了，若是互聯網金融做好了引導投資者理性投資，不再一味的炒房，或許有可能降低房價。