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編輯導(dǎo)語(yǔ)：從古至今，支付的方式都在不斷發(fā)展、不斷更新中，在這個(gè)過(guò)程中逐漸形成了一個(gè)支付金字塔，本篇文章作者分享了支付的發(fā)展史、支付的創(chuàng)新手段以及支付金字塔等內(nèi)容，一起來(lái)了解一下吧。

從發(fā)展的角度認(rèn)識(shí)事物，我們會(huì)有更深刻的理解；很多原本無(wú)法把握的內(nèi)容開(kāi)始變得淺顯，這是因?yàn)?，?dāng)下的存在那是源自幾千年的不斷嘗試，而在歷史長(zhǎng)河里，這些背后推動(dòng)事物發(fā)展的動(dòng)因，是我們深刻洞察的根本。

今天這篇文章，我們回到支付的歷史長(zhǎng)河，去看當(dāng)下支付形態(tài)里幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題的歷史動(dòng)因，會(huì)讓我們對(duì)支付原理上有一層非?？坦倾懶牡亩床臁?/p>

而在這個(gè)發(fā)展過(guò)程我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，慢慢的形成了一個(gè)“支付金字塔”模型。

一、支付的發(fā)展

支付本質(zhì)上經(jīng)歷了幾千甚至可以追溯到上萬(wàn)年的發(fā)展和探索以及變革；從最早的物物交換到現(xiàn)代的電子支付，中間無(wú)論是貨幣形態(tài)的發(fā)展還是服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展都起到了非常重要的作用。

貨幣的出現(xiàn)極大的提高了交換的效率，貨幣形態(tài)的不斷變化也極大的降低的支付的成本；電子賬戶貨幣的出現(xiàn)基本將貨幣的搬運(yùn)成本降低為0，讓遠(yuǎn)程支付瞬間完成，相比實(shí)物貨幣支付，電子支付已經(jīng)成為當(dāng)下核心的支付媒介。

整個(gè)支付的發(fā)展過(guò)程支付的處理方式也發(fā)生了很多創(chuàng)新性的變革，而這些變革很多是圍繞結(jié)算手段展開(kāi)的，從最原始的物物交換進(jìn)行結(jié)算，到金屬貨幣面對(duì)面結(jié)算，再到紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行結(jié)算，這個(gè)過(guò)程貨幣的運(yùn)輸成本在不斷降低。

可兌換票據(jù)的產(chǎn)生是一個(gè)偉大的發(fā)明，它讓貨幣的攜帶和轉(zhuǎn)移變得非常容易。

從影視劇中就可以看出來(lái)，有些朝代出門都要背上一個(gè)包袱，里面背的都是金子銀子做為盤纏，怎么說(shuō)呢，一個(gè)字“重”。

后來(lái)有些朝代的人不再支付金子，比如周星馳主演的蘇乞兒這個(gè)“敗家子”動(dòng)不動(dòng)就是幾十萬(wàn)兩的銀票，可以想象，幾十萬(wàn)兩的金子要用多少輛卡車才能拉的動(dòng)。

這就需要了解一個(gè)事實(shí)，那就是票據(jù)就意味著你在錢莊有這么多金子，而且拿著票據(jù)可以換成金子，這時(shí)候大家才會(huì)接受使用票據(jù)進(jìn)行支付，票據(jù)才可以在市面流通

這時(shí)一個(gè)機(jī)構(gòu)就冒出來(lái)了，錢莊；就像現(xiàn)代的銀行一樣；這些支付組織在支付中開(kāi)始扮演重要的角色，也在分化出越來(lái)越多的職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)支付需求的不斷變化，支付組織也逐漸演變成了如今的銀行、清算機(jī)構(gòu)、三方支付機(jī)構(gòu)、四方支付機(jī)構(gòu)。

二、幾個(gè)創(chuàng)新手段的產(chǎn)生

一個(gè)是票據(jù)的產(chǎn)生，票據(jù)與本位貨幣掛鉤，現(xiàn)在票據(jù)依然流行，也就是我們都知道的支票、本票、匯票。

另一個(gè)就是通過(guò)記賬進(jìn)行支付，為了便于理解我們直接過(guò)渡到銀行時(shí)期；交易主體在同一家銀行內(nèi)都開(kāi)了賬本，那么兩個(gè)主體之間的支付只需要在賬本上轉(zhuǎn)賬即可，屬于張三名下的記賬轉(zhuǎn)移到李四名下即完成了張三對(duì)李四的支付。

就像我在超市賒賬了100塊，然后對(duì)老板說(shuō)，老板這個(gè)賬讓李四還吧，然后老板會(huì)怎么做，他會(huì)把我名下的100欠款劃掉，然后在李四那一頁(yè)寫上：替陳天宇宙換賒賬100元，就是這樣一個(gè)非常簡(jiǎn)單的操作就完成了一次轉(zhuǎn)賬，只不過(guò)這個(gè)轉(zhuǎn)賬是轉(zhuǎn)的欠款。

另一個(gè)就是跨機(jī)構(gòu)支付的結(jié)算模式，我們都知道如果我們?cè)谕瑯右患毅y行開(kāi)了賬戶，那么支付很容易，只需要行內(nèi)進(jìn)行操作即可。

而如果我們?cè)诓煌你y行開(kāi)了賬戶，那么我們之間的支付的處理方式是怎么樣的，最早的時(shí)候，不同機(jī)構(gòu)之間會(huì)相互開(kāi)設(shè)賬戶，用于彼此之間客戶之間的支付，例如A銀行和B銀行之間相互開(kāi)設(shè)清算賬戶，用戶結(jié)算A銀行和B銀行用戶之間的支付。

但是這個(gè)效率還是非常低的，這個(gè)模式也會(huì)非常占用銀行的資金，降低流動(dòng)性，你想象，你要在其他所有銀行內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶，并且預(yù)存資金，同樣自己也要管理其他銀行在自己行內(nèi)開(kāi)的賬戶，這個(gè)管理成本也會(huì)非常高。

那么一個(gè)新的探索就出現(xiàn)了，如何更低成本更高效率的實(shí)現(xiàn)多個(gè)支付機(jī)構(gòu)的客戶之間的支付的清算。

現(xiàn)在看來(lái)很簡(jiǎn)單，通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行跨行清算；但是這個(gè)模式的產(chǎn)生整整經(jīng)歷了上百年的探索，才出現(xiàn)了專門處理跨機(jī)構(gòu)的清算組織，這里面涉及到了大家公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)，信用的認(rèn)可等等一系列問(wèn)題。

所以說(shuō)這要看大家共識(shí)的結(jié)算資產(chǎn)是什么，在電子賬戶貨幣產(chǎn)生和共識(shí)之前，大家公認(rèn)的是金子，那么這種跨機(jī)構(gòu)的支付就需要兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間交付金子。

清算機(jī)構(gòu)產(chǎn)生以后，所有參與的機(jī)構(gòu)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)交付金子；后來(lái)有了賬戶貨幣，那么參與的機(jī)構(gòu)只需要在清算機(jī)構(gòu)交付賬戶貨幣即可；這里就又有一個(gè)非常重要的點(diǎn)，就是機(jī)構(gòu)都需要在清算機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬簿。

我們發(fā)現(xiàn)，支付經(jīng)濟(jì)主體在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶用于主體之間交易進(jìn)行的支付的結(jié)算，而支付機(jī)構(gòu)為了清算經(jīng)濟(jì)主體間跨機(jī)構(gòu)的支付的最終結(jié)算，又在另一個(gè)大家共認(rèn)的機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶；這些支付機(jī)構(gòu)通過(guò)這個(gè)賬戶進(jìn)行相互之間的結(jié)算。

我們可以大膽的想象，如果存在多個(gè)清算機(jī)構(gòu)，那么這些機(jī)構(gòu)跨清算機(jī)構(gòu)的結(jié)算如何進(jìn)行呢，是不是自然而然就想到，再設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，來(lái)對(duì)清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。

這里的原理就是，不斷地在更高信用的機(jī)構(gòu)內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶進(jìn)行結(jié)算，是當(dāng)下支付的核心思維；就如全球支付形式下，就需要一個(gè)用于進(jìn)行全球清算的機(jī)構(gòu)，來(lái)處理來(lái)自各個(gè)國(guó)家的銀行間的支付。

三、支付金字塔

這樣就形成了一個(gè)層層向上開(kāi)設(shè)賬戶的支付金字塔結(jié)構(gòu)，這個(gè)結(jié)構(gòu)也是我國(guó)支付體系的模型，個(gè)人和企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶用于日常支付活動(dòng)的結(jié)算，銀行在人行開(kāi)設(shè)清算賬戶用戶跨銀行之間的結(jié)算。

四、幾個(gè)關(guān)鍵認(rèn)識(shí)

結(jié)算資產(chǎn)，就是在一個(gè)市場(chǎng)里大家需要共識(shí)一個(gè)有價(jià)值的資產(chǎn)用于交易的結(jié)算，比如在一個(gè)村里大家可以指定用蓋有印章的磚頭，而當(dāng)下其實(shí)大家公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)是銀行的賬戶存款，因?yàn)榇蠹叶颊J(rèn)。

那么大家認(rèn)的前提是什么，是大家都相信這個(gè)存款可以取出“現(xiàn)金”，如果這個(gè)前提不成立，大家就不會(huì)相信銀行，就不會(huì)把現(xiàn)金存到銀行，更不會(huì)接受銀行賬戶那串?dāng)?shù)字。

而這個(gè)信任的基礎(chǔ)就是國(guó)家信用，這個(gè)信用體現(xiàn)在銀行上就是“監(jiān)管”，大家相信國(guó)家會(huì)監(jiān)督銀行執(zhí)行；而銀行之間公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)是人行的賬戶存款，也就是備付金，這樣的信用基礎(chǔ)才使得當(dāng)下的支付體系得以運(yùn)行。

所以說(shuō)，我國(guó)主要的結(jié)算資產(chǎn)一個(gè)是銀行賬戶存款，另一個(gè)是人行的各銀行的存款；當(dāng)然社會(huì)支付體系里有更多其他的結(jié)算資產(chǎn)，比如我們微信和支付寶內(nèi)的賬戶資產(chǎn)也可以用于結(jié)算，我們?nèi)粘Ｉ畹闹Ц镀鋵?shí)用的就是微信支付寶的賬戶資產(chǎn)進(jìn)行的支付和結(jié)算。

結(jié)算協(xié)議，大家的結(jié)算要基于結(jié)算協(xié)議，就像我們用微信支付寶進(jìn)行付款，那是因?yàn)槲覀兏⑿胖Ц秾氁约拔覀冎g存在協(xié)議，承諾接受這種資產(chǎn)進(jìn)行支付和結(jié)算，只不過(guò)大家不關(guān)注而已。

了解了支付的這些方面，是不是很多零散的知識(shí)點(diǎn)連接起來(lái)了！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡?，十年資深產(chǎn)品；天使投資人；專注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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