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編輯導語：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，海外現(xiàn)金貸的發(fā)展規(guī)模也在不斷發(fā)展。海外現(xiàn)金貸與國內現(xiàn)金貸在產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、文化、策略模型上有什么差異呢？本文作者分析了海外現(xiàn)金貸與國內現(xiàn)金貸在各個方面的差異，講述了海外現(xiàn)金貸的痛點、解決方法以及未來的發(fā)展趨勢，一起來看看吧。

Pony馬說過一句話非?；穑?strong>金融是拼誰的命長，而不是短期誰跑得快。這句話體現(xiàn)了對國內互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求，但對于海外現(xiàn)金貸而言，卻需要反過來：海外現(xiàn)金貸是拼短期誰跑的快，而不是誰的命長。

從2017年監(jiān)管開始逐步趨嚴，高息貸款已經(jīng)不再合法，早年掙得盆滿缽滿的民間資本失去了去處，“躺著掙錢的時代結束了”。

在這樣的大環(huán)境下，不少民間資本把目光瞄向了東南亞甚至非洲市場，希望通過將中國試驗成功過的風控技術復制到這些發(fā)展中國家，以高利貸的形式繼續(xù)躺著掙錢。

趨之若鶩。結果是，海外現(xiàn)金貸大部分都來自中國企業(yè)，我們聊海外現(xiàn)金貸，本質上是想聊中國出海的現(xiàn)金貸。

在這些金融基礎設施缺失和監(jiān)管薄弱的地區(qū)，我們把他們當藍海市場，但其中也暗含著許多風險。藍海是不是藍，還取決于你有沒有足夠的武裝。

從中國企業(yè)拓展海外現(xiàn)金貸的結果來看，斗志昂揚地去、灰頭土臉地回的不在少數(shù)，失敗的原因主要有幾點：海外市場金融監(jiān)管政策不穩(wěn)定、獲客渠道弱且成本高、可借鑒的征信三方數(shù)據(jù)匱乏、風控能力非常弱、借貸者對產(chǎn)品認知有限、催收困難等。

當然，也有不少團隊跑通了整個流程，快速實現(xiàn)了資本的指數(shù)型積累。

我們探討海外現(xiàn)金貸，離不開對比和國內現(xiàn)金貸的差異，還應觸及海外現(xiàn)金貸經(jīng)營的一些痛點，并給出一些可以嘗試的解決辦法。

一、產(chǎn)品差異

產(chǎn)品的本質當然就是額度、利率和期限。

國內現(xiàn)存的主流現(xiàn)金貸產(chǎn)品都是按月計息、分期還款，少數(shù)頭部平臺能達到監(jiān)管24%年息的要求，大部分有規(guī)模有影響力的平臺在36%的紅線內展業(yè)，也存在很多知名平臺實際年利率超過36%，實屬高利貸范疇。

也就是說國內現(xiàn)在還有不少平臺在違法的邊緣瘋狂試探，但這都比“714”那會好多了。

“714高炮”時代是小額、短期、高利率的時代。借款周期一般是7天或14天，期限內的貸款利率高達30%，額度一般是1000或者2000，也就是說借1000塊錢，僅僅占用一周時間，要支付300元的利息。為了進一步榨取利率，還發(fā)明了“砍頭息”的形式，借1000塊，實際上只到款700。到期不還款，會產(chǎn)生逾期費用，每天50甚至100，也可以采用續(xù)期的形式延長還款時間，又一個300續(xù)期一周。

國內現(xiàn)金貸的出海，動機就是“714高炮”的出海，所以海外現(xiàn)金貸的產(chǎn)品就是714產(chǎn)品的本地化。

海外市場的目標人群更下沉更單一，大多是無積蓄的無業(yè)零工人群。常見的貸款期限是7天、14/15天、28/30天，也有按周和按半月的分期產(chǎn)品，但不是主流。單筆借款金額很低，以300、500元居多，最低能到100元，分期產(chǎn)品額度也不過數(shù)千。“砍頭息”也被復制了過來，日利率以1.5%為基準，高的還可以翻二三倍，受監(jiān)管要求低的也有再降一半的。

不管怎么算，海外現(xiàn)金貸按國內的標準都是高利貸，但也比過去幾年“714高炮”的利潤低太多了。

二、數(shù)據(jù)差異

國內風控所用數(shù)據(jù)之多令人咂舌。除征信外，多頭數(shù)據(jù)、黑名單數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、sdk數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等等，應有盡有。雖然“個保法”的出臺，一定程度地約束了數(shù)據(jù)的濫取濫用，但合規(guī)仍保有大量的數(shù)據(jù)服務商。

海外，相對于這些就非常欠缺，可以說是金融基礎設施處于缺失狀態(tài)。像東南亞、非洲那樣的發(fā)展中國家，征信體系簡直可以說是災難，很多還處于紙質記賬的時代，想要系統(tǒng)性的對接數(shù)據(jù)、開發(fā)模型，是天方夜譚。

好在海外監(jiān)管相對放松，沒有過多信息保護的要求，于是那些可以抓取的數(shù)據(jù)，主要是通訊錄、通話記錄、設備信息、APPlist、短信，成為了海外現(xiàn)金貸的氧氣與水。

沒有多頭、沒有黑名單、沒有賬戶余額（銀行賬戶的普及度太低）、沒有消費，中國的優(yōu)秀風控健兒一時難以評估當?shù)亟杩钊说倪€款能力，只能從自家App上入手，做信息采集的埋點、設備信息的收集。片面的數(shù)據(jù)維度自然會導致風險評估的偏差，這是無奈之舉。

幾年前面過一個做海外現(xiàn)金貸的同學，聊到風控策略，說“是否安裝WhatsApp”的規(guī)則效果就很好。只要藍海不紅，這種策略都可以留著，但它的效果肯定是越來越差的。也就是說越往后，這種策略有和沒有越?jīng)]什么區(qū)別。就像國內要求以安裝微信、支付寶為準入條件一樣，它只是無足輕重的一條策略而已。

三、文化差異

人的差異都是文化的差異，經(jīng)營人的業(yè)務必須考慮文化差異。

在全世界范圍內，華人都是最勤勞的。很多東南亞國家的當?shù)厝舜蠖嗌铋e適，節(jié)奏緩慢，缺乏工作熱情，而非洲人則是出了名的懶。和這些當?shù)厝藴贤ê献?，會比較費勁。這個差異，會給催收帶來很多麻煩，因為催收一定是要招當?shù)厝说摹?/p>

此外，另一個重要的文化差異來源于宗教差異。印尼、馬來西亞等重要的東南亞放貸國以信奉伊斯蘭教為主，《古蘭經(jīng)》里有嚴厲的教條要求他們欠債還錢，但也禁止貸款取息。這點于放貸者而言就是一把雙刃劍，一方面可以作為催收的強力工具，另一方面又可能受到詛咒。

據(jù)說，在印尼放貸的華人之間流傳著這樣的說法：“如果他們出現(xiàn)逾期，我們催收只說一句，不還錢你的神會來懲罰你們的。他們就再怎樣都會想著還錢的了?！?/p>

但同樣也出現(xiàn)，你去培訓當?shù)卮呤湛謬樈杩钊思覍?，他們會說，借錢的又不是他家人，這樣去恐嚇人家家人，罵人家家人是不對的。也有不少借款人從一開始就打著賴賬的主意，軟硬不吃，認定了金融機構不可賺取利息、不可放高利貸，“吃利息的人，要像中了魔的人一樣，瘋瘋癲癲地站起來”。

總的來說，東南亞國家與中國有不少相似之處，催收的方式方法只是局部失效。但在與中國國情迥異的國家，比如印度和尼日利亞，經(jīng)驗基本不能照搬。

例如在印度放貸，完全沒有隱藏高利率的必要，因為，印度窮人借貸是為了生存。很多時候，可能僅僅只是為了吃上一頓飯。他們最常見的借款金額是50-100元左右。只有挨餓，或者借高利貸，兩種選擇。不知道你有沒有想過，當你身無分文要餓死的時候，會不會選擇找家客棧吃頓大餐然后被打死。這時候，國內風控評估的還款能力和還款意愿，都失去了應有之義。

政策差異也可以看成文化差異的一部分。政策對信貸行業(yè)的影響往往是最致命的，大家以國內參考就知道了。政策寬松，大家都能活得好好的，政策嚴打，誰都別想活。海外國家的政策各有不同，有些國家的政策寬松一些，有些國家嚴厲一些。問題在于，寬松的會變得嚴厲，嚴厲的也可能變回寬松。

所有人都知道，遠走國門之外作祟的無資質現(xiàn)金貸機構，是在試圖收割，這個所有人包括海外國家的監(jiān)管部門。之所以大力引進或者不嚴禁，要么是它的確一定程度地刺激了當?shù)亟?jīng)濟的增長，要么是等待反向收割。反映在外是，一個國家監(jiān)管的觀察、反應與政策的落地需要時間，短的1-2年，長則3-5年，而這一短暫又漫長的期間，被套利者譽為“市場紅利窗口期”。

四、策略模型差異

以上差異最終就導致了策略模型的差異。

我在信貸風控的三種模型策略體系中，詳細地介紹了發(fā)展中的模型策略體系，一是規(guī)則為主、模型為輔，二是模型為主、策略為輔，三是策略為主、模型為輔。國內的現(xiàn)金貸頭部的是第三種，其他的是第二種。

海外的現(xiàn)金貸處在第二種，而不是第一種。原因是模型的方法論非常成熟，數(shù)據(jù)雖然不多元，但app采集的數(shù)據(jù)效果還是不錯的。不管是規(guī)則還是策略，都需要專業(yè)的策略人員，而真正的策略人才是很稀缺的。算法早就不是應用層的痛點。

做海外現(xiàn)金貸，你的安全感也來自模型。只要模型AUC、KS保持高位，不管每天放款流水多少，你都會比較安心。

得益于豐富的數(shù)據(jù)和樣本，國內模型都會包括A卡、B卡、C卡，包括廣告投放，這是按階段的劃分。按數(shù)據(jù)分，這些模型又可以一分二分三。

海外現(xiàn)金貸無法比擬，策略模型倚仗的幾乎全部信息都在通訊錄、通話記錄、設備信息、APPlist、短信數(shù)據(jù)，從中提煉出各種統(tǒng)計量開發(fā)模型。這是A卡，沒什么B卡、C卡，更沒有額度管理、定價管理。理想情況當然是，本地化地評估當?shù)厝说倪€款能力、消費習慣、多頭程度，但既然沒有，就把僅有的用到極致。一般而言，這些APP端的信息效果不錯。

另外，策略一定要本地化。人群習慣、發(fā)薪日、節(jié)假日等等都要多加了解，想清楚對業(yè)務的影響。

五、海外現(xiàn)金貸的痛點

海外現(xiàn)金貸的痛點有不少，總結起來最為緊要的，是這幾個。

1. 政策風險，來自海外國家政府和GG、FB的監(jiān)管風險；
2. 高利率伴隨的低留存，新增交易中新用戶比例太大了；
3. 回款不穩(wěn)定，受環(huán)境影響非常大，節(jié)假日、發(fā)薪日、催收等等；
4. 客群過于下沉，件均很低，絕對利潤也不太高。

政策風險是最致命的風險，因為一旦發(fā)生，就會導致各種賬號被封、APP下架等，整個業(yè)務線將直接毀滅。這點是最難控制的，我們無法預測一個疫情這樣的突發(fā)事件，也無法預防有人負債自殺。

高利率一定伴隨著低留存，改善生活的東西我們會常常用，傷害生活的東西我們用了幾次就學乖了。

一般海外現(xiàn)金貸業(yè)務發(fā)展到穩(wěn)定期，老新戶占比最多也就是5:1。而長期持久的信貸業(yè)務老用戶占比是沒有上限的，極限就是停止開新戶，存量經(jīng)營，國內頭部的機構幾乎已經(jīng)這么干了。

至于回款，一定是波動大的。有些國家規(guī)定只在工作日工作時間才能催收，而且因為宗教信仰催收人員是無法接受暴力催收的，而零工經(jīng)濟又使得發(fā)薪可以按天、周、半月、月不等。你無法預期一個非常平穩(wěn)的回款表現(xiàn)。

即使是7天、14天內30%的超高利率，因為單價很低，絕對收益并不高，你不可能做出千萬上億的用戶規(guī)模。件均很低，是因為客戶過于下沉，提高件均，風險隨時會爆表。

上述幾點就是海外現(xiàn)金貸不能長期發(fā)展的關鍵原因，產(chǎn)品沒有復購，服務沒有好評，那么有什么社會價值呢？沒有社會價值，自然面臨監(jiān)管風險。更何況，監(jiān)管還可能一開始就想著割你的韭菜。

六、一點點解決辦法

海外現(xiàn)金貸其實沒有卡脖子的難點，至少風控不是。把過去幾年，尤其是“714高炮”玩法的經(jīng)驗拿過去，然后再做一套減法，因為數(shù)據(jù)更少。投放我不懂，但不應忽視，投放應當看作第一道風控，別以為風控只從申請審批開始。流量不行，風控再好也沒用。

但我想試圖解決低留存和低件均的問題。它不一定在你的業(yè)務當下適用，但我認為，在短暫的生命周期里，它總有適用的時候。

1. 第一個問題是利率高導致留存低。每個月的放款里面新用戶比例高，新用戶一定是虧錢的。錢從哪里來，就是老用戶不斷續(xù)期、不斷復貸來的，老用戶的風險能減大半，還沒有獲客成本。留存低，必須靠新用戶變成老用戶來掙老用戶的錢，也就是說活水不能斷，一斷就沒用戶了。
2. 第二個問題就是單價低，絕對收益不高。

這兩個問題怎么解決呢？就是提額。額度提上去了第二個問題自然就解決了，然后額度給高了，一些不愿意用會流失的老用戶也更活躍了，其實可以說是解決了流失預警問題。至于那些愿意用的老用戶，就是加大了變現(xiàn)力度。

等等，前面不是說，提高件均，風險隨時會爆表嗎？

我們需要有水平的提額。不是把產(chǎn)品貸款額度從1k提到2k，也不是所有的老用戶提到2k，而是可以根據(jù)老用戶的借款還款表現(xiàn)選擇一部分更優(yōu)質的用戶提額。去做一個簡單的行為評分卡，我知道沒有人做B卡，相信我，你去做，去測試，會有好結果。

但還有一些注意事項，這部分提額的老用戶的風險，不是去和同期的新用戶對比，最起碼應該和同期的老用戶對比，最好應該和可提額但未被提額的對照組比。合理的結果是，提額的老用戶風險，低于新用戶，低于同期老用戶，高于對照組。另外，提額頂多提升1倍、2倍，別搞5倍、10倍。

做海外現(xiàn)金貸業(yè)務你肯定不是想做福利，都是撈快錢，總有一天要黃掉的。

在上升期，其實不用太操心這個問題，新用戶的活水還很有動力，但到了衰退期，可以精選老用戶提額，把最后一波油水給撈干凈。

海外現(xiàn)金貸這個行當其實就是一個擊鼓傳花的游戲，只要有資金持續(xù)流入這個產(chǎn)業(yè)，就會讓一部分人快速賺到大量的金錢。而剝削的只會是借款人的勞動力，還有一部分風控不如其他人的莊家。你是能撈到錢，還是成為接盤俠，多一點辦法，多一點可能。

七、未來

之所以海外的現(xiàn)金貸就是中國的出?，F(xiàn)金貸，是因為中國人做生意喜歡跟風，羊群效應很嚴重。

就像一個故事講的，一個猶太人在一個地方開了加油站，發(fā)了財，然后他的親戚朋友都過來了，有的人開飯店，有的人開電影院，有的人開商店，就把這個地方發(fā)展起來了。中國人開加油站掙了錢，然后他的親戚朋友都過來了，在旁邊開了一個又一個加油站，最后大家都死掉了。

這種“先發(fā)財后發(fā)展”的價值觀，可能是現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展的必然，就像經(jīng)濟和環(huán)境也很難避免“先發(fā)展后治理”一樣。既然我們不比拼命長，那就不關心未來。

搞海外現(xiàn)金貸當然能掙錢。但是，海外還有別的機遇嗎？有嗎？我很感興趣。

#專欄作家#

雷帥，微信公眾號：雷帥快與慢，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。風控算法工程師，懂點風控、懂點業(yè)務、懂點人生。始終相信經(jīng)驗讓工作更簡單，繼而發(fā)現(xiàn)風控讓人生更自由。

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