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導(dǎo)讀：圍繞數(shù)字人民幣加載“智能合約”應(yīng)用的問(wèn)題，一直以來(lái)備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注和期盼。在數(shù)字人民幣支付即結(jié)算、支持雙離線支付和智能合約三大特性中，通過(guò)加載智能合約使得數(shù)字人民幣具有可編程性，實(shí)現(xiàn)支付“定制化”，是數(shù)字人民幣的最大優(yōu)勢(shì)，也是數(shù)字人民幣區(qū)別于微信支付、支付寶的一個(gè)顯著特征。

隨著近期各大試點(diǎn)城市出現(xiàn)的“紅包雨”、預(yù)付資金監(jiān)管應(yīng)用落地試點(diǎn)地區(qū)，以及數(shù)字貨幣研究所布局智能合約專(zhuān)利浮出水面，從種種動(dòng)作顯示數(shù)字人民幣加載智能合約的應(yīng)用推出時(shí)機(jī)已經(jīng)日益成熟。

那么什么是智能合約？又是如何在數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景應(yīng)用中加載的呢？

一、智能合約是什么

智能合約（英語(yǔ)：Smart contract ）概念于1995年由尼克·薩博(Nick Szabo)首次提出。根據(jù)他給出的定義，智能合約是一套以數(shù)字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執(zhí)行這些承諾的協(xié)議。智能合約被寫(xiě)入計(jì)算機(jī)可讀的代碼中，一旦達(dá)到觸發(fā)條件，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)執(zhí)行，可以加載時(shí)間、信用等前置條件，可以被應(yīng)用于繳稅、反恐、融資等多種場(chǎng)景中。

從近期公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，從2021年開(kāi)始央行數(shù)字貨幣研究所申請(qǐng)了8篇標(biāo)題含有“智能合約”字眼的專(zhuān)利，涵蓋的技術(shù)多為智能合約底層技術(shù)方案，具體包括智能合約的注冊(cè)方法和執(zhí)行方法，大多數(shù)“智能合約”應(yīng)用都是基于區(qū)塊鏈來(lái)實(shí)現(xiàn)。

數(shù)字人民幣通過(guò)加載智能合約，使得交易具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制履約的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)智能合約試點(diǎn)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易的定制化，潛在應(yīng)用場(chǎng)景變得越來(lái)越廣泛。

二、賦能定制化支付

數(shù)字人民幣為何可以加載智能合約？是因?yàn)閿?shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值”的特征，通過(guò)加載智能合約，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)定向支付，可以實(shí)現(xiàn)交易定制化；同時(shí)利用智能合約技術(shù)的可編程性，促進(jìn)數(shù)字人民幣交易在安全與合規(guī)的前提下，可以提升擴(kuò)展能力，與應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行深度融合，開(kāi)展場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)以及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，能夠賦能定制化支付。

自2021年7月以來(lái)，數(shù)字人民幣智能合約功能在諸多實(shí)際場(chǎng)景中落地，在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。

數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)舉例說(shuō)：

“在商業(yè)單用途預(yù)付卡等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，通過(guò)智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)透明監(jiān)管；在財(cái)政補(bǔ)貼、科研經(jīng)費(fèi)等定向支付領(lǐng)域，通過(guò)智能合約能夠限定支付用途，實(shí)現(xiàn)對(duì)公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用；在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，通過(guò)智能合約技術(shù)能提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動(dòng)化水平，減少差錯(cuò)和降低人工處理風(fēng)險(xiǎn)；在消費(fèi)紅包、智能繳費(fèi)等營(yíng)銷(xiāo)與零售領(lǐng)域，通過(guò)智能合約技術(shù)降低全鏈路開(kāi)發(fā)成本，保障用戶自主權(quán)利，提升客戶體驗(yàn)，在前期的各地試點(diǎn)活動(dòng)中已有效果很好的實(shí)際應(yīng)用。在內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域，也可以通過(guò)智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)線下合約線上化，強(qiáng)化信息流通效率，逐步解決交易鏈互信問(wèn)題，降低貿(mào)易和結(jié)算成本?！?/p>

三、智能合約應(yīng)用場(chǎng)景

從試點(diǎn)到今天，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)運(yùn)用在了多個(gè)場(chǎng)景。比如疫情當(dāng)下，多地為提振市場(chǎng)消費(fèi)而發(fā)放電子消費(fèi)券，試點(diǎn)地區(qū)則嘗試選擇以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放，智能合約在其中起到的作用為“限制消費(fèi)券的使用時(shí)間、商戶和場(chǎng)景等。應(yīng)用于智慧校園的，比如學(xué)校發(fā)放獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金時(shí)，以及通過(guò)數(shù)字人民幣與學(xué)校一卡通相結(jié)合，推出智慧學(xué)生證。通過(guò)智能合約可約定其定向使用場(chǎng)景，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。

數(shù)字人民幣智能合約其他應(yīng)用場(chǎng)景多不勝數(shù)：傭金、費(fèi)用發(fā)放；專(zhuān)項(xiàng)資金/補(bǔ)貼發(fā)放；預(yù)付式行業(yè)/預(yù)付卡；房屋租賃；光伏收入結(jié)算；B2B交易結(jié)算等場(chǎng)景。

數(shù)字人民幣智能合約的潛在應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛，沐沐將為大家持續(xù)拆解智能合約應(yīng)用的場(chǎng)景。

1. 數(shù)字人民幣紅包

數(shù)字人民幣紅包通過(guò)智能合約設(shè)定消費(fèi)限制條件，包括有效期、限制場(chǎng)景、支付金額等，此為智能合約在數(shù)字人民幣應(yīng)用中最基礎(chǔ)也是最常見(jiàn)的一種應(yīng)用模式。其中，數(shù)字人民幣紅包分普通紅包和消費(fèi)紅包2種。普通紅包不指定消費(fèi)商家，可行進(jìn)提現(xiàn)等；消費(fèi)紅包指定消費(fèi)商家，不可提現(xiàn)，只可用于在指定場(chǎng)景中進(jìn)行消費(fèi)。接下來(lái)重點(diǎn)介紹消費(fèi)紅包在智能合約中的應(yīng)用。

消費(fèi)紅包：

全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)政府部門(mén)累計(jì)開(kāi)展20多次數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，發(fā)放的紅包大多數(shù)為消費(fèi)紅包，發(fā)放渠道多為商戶APP/H5及微信小程序。紅包發(fā)放一般分為搖號(hào)中簽后發(fā)放以及登記預(yù)埋領(lǐng)取2種形式。

5月30日，深圳市商務(wù)局聯(lián)合中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、郵儲(chǔ)、招行、微眾等8家銀行通過(guò)美團(tuán)平臺(tái)發(fā)放“樂(lè)購(gòu)深圳”3000萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，覆蓋線上線下消費(fèi)場(chǎng)景。

本次紅包發(fā)放為搖號(hào)中簽后發(fā)放形式?；顒?dòng)共分為2輪，第一輪未中可以循環(huán)到第二輪，且本次中獎(jiǎng)紅包無(wú)消費(fèi)門(mén)檻。下圖為“樂(lè)購(gòu)深圳”消費(fèi)紅包拆解：

廈門(mén)市于6月舉行了“2022歡動(dòng)e廈”數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)。在廈人員可于6月22日9時(shí)至6月24日24時(shí)前通過(guò)線上報(bào)名，贏取海量數(shù)字人民幣紅包。值得一提的，本次活動(dòng)期間主辦方攜手京東、美團(tuán)、餓了么三大平臺(tái)和各大銀行面向全體廈門(mén)用戶投放總額達(dá)4000萬(wàn)元數(shù)字人民幣超值優(yōu)惠券。

得益于數(shù)字人民幣突出的普惠性，數(shù)字人民幣紅包逐步成為各試點(diǎn)地區(qū)精準(zhǔn)促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的新手段，數(shù)字人民幣紅包對(duì)于小額消費(fèi)場(chǎng)景起到的作用將更為明顯。

京東、美團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，紅包刺激下的數(shù)字人民幣消費(fèi)大漲。今年京東618期間，京東科技攜手銀行在全國(guó)23個(gè)城市發(fā)放千萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包，用戶在京東使用數(shù)字人民幣消費(fèi)金額達(dá)4億元，同比增長(zhǎng)超18倍，超過(guò)2020年12月數(shù)字人民幣開(kāi)始在京東試點(diǎn)至2022年5月以來(lái)的交易總和。

2. 預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)

2022年5月6日，福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行舉辦全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)發(fā)布暨簽約儀式。本預(yù)付式平臺(tái)運(yùn)用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。

本預(yù)付費(fèi)平臺(tái)運(yùn)用了數(shù)字人民幣的智能合約技術(shù)約束預(yù)付資金的流向，以達(dá)到監(jiān)管的目的。預(yù)付費(fèi)平臺(tái)智能合約應(yīng)用路徑如下：

• 家長(zhǎng)入駐并進(jìn)行預(yù)付充值繳費(fèi)后，預(yù)付充值的資金不會(huì)第一時(shí)間全額到賬商戶（教培機(jī)構(gòu)），而是通過(guò)智能合約“凍結(jié)”在預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)之中（這個(gè)“凍結(jié)”的記錄對(duì)于家長(zhǎng)可見(jiàn)，可看作是錢(qián)包中一筆“不可用”的資金）。
• 按照學(xué)員上課次數(shù)等不同核銷(xiāo)方式、通過(guò)數(shù)字人民幣底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。
• 根據(jù)實(shí)際的消費(fèi)情況扣除預(yù)付資金額度并將資金釋放核銷(xiāo)給商戶（教培機(jī)構(gòu)）。如因機(jī)構(gòu)問(wèn)題無(wú)法履約，家長(zhǎng)申請(qǐng)預(yù)付費(fèi)退款時(shí)，平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)未核銷(xiāo)金額的快速退款。

預(yù)付式消費(fèi)是一種市場(chǎng)上已廣泛認(rèn)可、遍及多種行業(yè)的消費(fèi)模式，但傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)存在終止消費(fèi)退款難、停業(yè)關(guān)門(mén)追償難、消費(fèi)維權(quán)舉證難等痛點(diǎn)，而數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可解決該行業(yè)痛點(diǎn)：

• 作為監(jiān)管手段。預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明，對(duì)于行業(yè)主管部門(mén)達(dá)到預(yù)付交易信息完備、環(huán)節(jié)透明的目標(biāo)；；
• 打消家長(zhǎng)擔(dān)心資金安全的顧慮。對(duì)于家長(zhǎng)，數(shù)字人民幣預(yù)付資金通過(guò)智能合約監(jiān)管、不可篡改的特性，提供了預(yù)付資金安全保障，將“預(yù)付費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)降至最低，防止家長(zhǎng)合法權(quán)益受到侵害，打消家長(zhǎng)擔(dān)心資金安全的顧慮。
• 對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)機(jī)構(gòu)，數(shù)字人民幣智能合約的應(yīng)用為社會(huì)公眾提供了更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

四、智能合約能解決所有問(wèn)題嗎？

通過(guò)分析預(yù)付式消費(fèi)這個(gè)應(yīng)用案例看出，數(shù)字人民幣的智能合約能夠解決資金的監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)于兼顧消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與商戶的利益，還是會(huì)有一些矛盾沖突。被監(jiān)管的商戶失去這部分“現(xiàn)金流”，一方面商戶的積極性將會(huì)受到影響，另一方面商戶也將失去動(dòng)力去做相應(yīng)的打折優(yōu)惠活動(dòng)。

穆長(zhǎng)春：“我們會(huì)加載有利于貨幣職能的智能合約，但對(duì)于超過(guò)貨幣職能的智能合約還是會(huì)保持比較審慎的態(tài)度?！?/p>

五、智能合約與數(shù)字人民幣“相見(jiàn)恨晚”

“數(shù)字人民幣想打造一個(gè)開(kāi)源社區(qū)，數(shù)研所提供平臺(tái)和開(kāi)發(fā)接口，制定基本規(guī)則，有實(shí)力的機(jī)構(gòu)可以研發(fā)各類(lèi)型的智能合約接入，用戶就像逛商店一樣，根據(jù)需要選擇一款智能合約，實(shí)現(xiàn)多元化定制支付需求。”業(yè)內(nèi)人士表示。

數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)介紹，通過(guò)數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，可支持跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務(wù)支持，為全社會(huì)提供更為開(kāi)放的生態(tài)環(huán)境。

未來(lái)通過(guò)加載智能合約的用戶和商戶而達(dá)到規(guī)定范圍條件支付，能廣泛應(yīng)用于涉農(nóng)、交通、餐飲、醫(yī)療等特定的行業(yè)領(lǐng)域，另外利用智能合約設(shè)計(jì)資金監(jiān)管類(lèi)產(chǎn)品，能為政府、企業(yè)資金專(zhuān)款專(zhuān)用，定向發(fā)放定向使用提供保證，智能合約其靈活性可以適用于多種環(huán)境和關(guān)系，為數(shù)字人民幣未來(lái)的應(yīng)用拓展提供了更多的想象空間。

不少試點(diǎn)地區(qū)已關(guān)注到了數(shù)字人民幣智能合約為地方政府政務(wù)治理提供助力的可行性，紛紛表示支持探索研發(fā)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)。

作者：沐沐，公眾號(hào)：沐沐講數(shù)幣，數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品專(zhuān)家。

本文由 @沐沐講數(shù)幣 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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