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榮耀標識機遇與挑戰并存，數智技術如何賦能產業金融？
本次直播我們邀請到阿里云研究院高級戰略總監@任妍老師，專注于金融科技方向研究，包括區域性銀行數字化轉型、產業數字金融、數據治理與數據中臺等。本文為直播內容整理，內容有刪改。
大家好，我是任妍，是阿里云研究院高級戰略總監和人民銀行金融信息化研究所專家庫成員，主要專注于金融科技方向的研究。
本次分享主要分為三大部分：第一部分是為什么關注產業數智金融？在數智產業和數智金融發展的過程中又有哪些新變化？第二部分是產業數智金融是屬于“產業金融”的數智化嗎？第三部分是有關產業數智金融的實踐分析。
一、緣起：數智產業與數智金融相向而行
調研1：上圖所示是阿里云研究院、埃森哲和中原銀行一起對區域性銀行數智新生態開展的調研，主要特點有兩個：
第一，金融機構的數智化投入已成為軍備競賽，大行和小行的差距在逐步拉大，比如在投入上，從2020年官方公布的數據可知，6大行科技投入中位數是175億元，而區域性銀行普遍在十幾億以下；
第二，目前的基礎設施比如云計算、大數據等逐步成為金融機構，尤其是銀行的標配，引入率將近80%，表明技術投入的價值在逐步見效中；從場景角度出發，有超過70%的受訪者表示其所在行主要在零售領域運用先進技術，在對公領域只有30%左右的專家表示其所在行已經用到數字技術，因為傳統對公服務的客戶量和數據相對較少，但客戶較大、過程環節較復雜、流程較長，存在一定困難。
服務中小微產業一直都在持續推進中，雖面臨困難重重，屬于國際性難題，但政策支持力度也在逐漸加大，包括六穩六保支持、支農支小再貸款等；包括傳統金融的相關支持，比如信貸是中小微企業融資的重要渠道；以及創新金融的相關支持。
但即便如此，商業銀行仍然會面臨著一系列挑戰，比如服務的客戶需要逐步增加，對于長尾和小微客戶，考核指標不僅包括以前的雙增，即貸款余額增速和戶數增加，而且還需增加信用貸的數量和首貸戶的數量。即商業銀行需要不斷挖掘新客，挖掘新的小微企業，這也對商業銀行的渠道、產品、風控、崗位設置、組織激勵等都提出一系列的挑戰。
調研2：隨著消費主權的興起，產業也在不斷擁抱數智化，而在過程中，除了龍頭機構和政府在承擔很多連接產業鏈的角色外，也涌現出一批形態各異的產業互聯網平臺，比如有些是做專業的物流配送，有些是在供應鏈過程中提供服務，有些是在電商交易過程中提供服務等。
例如犀牛制造屬于一端連著下游，即從電商平臺獲取具體數據并以此判斷需求，然后通過對需求的預測來反向牽動生產設計，比如設計師根據需求導向在云端進行設計，然后把設計的版式自動下發給工廠，工廠對產線進行實時監控，以了解各個流程的飽和度，再對核心工廠和衛星工廠進行整體產能的調度，由此確保在合適的時間把合適的原料放到合適的工序上，并給到合適的生產者，整體實現設備上云、系統上云和人員上云。
當形成成品后，配送網絡也需經過路徑的優化，以便在合適的時間送到合適的經銷商，最終配送到終端用戶，燈塔工廠是比較典型的模式。
由運行結果可知，上述做法可顯著降低產品的研發時間，如上圖所示，研發時間可以縮短66%，產品交貨時間可以縮短75%，而倉儲工作的效能也可以提升三倍，降低了最小訂單的起做數量，因此可以實現小單快返和大規模定制。
為商家爭取到市場上的提前量，同時也提高了正價銷售率，在此基礎上，因為有整體全流程的監控，在過程中也可以實現對質量的把控，降低次品率，更好控制庫存風險。
由上圖可知，犀牛制造是處于生產制造的生態位，即位于微笑曲線的最底部，往往比較被動，附加值也相對較低，但在數智化的加持下，微笑曲線開始發生變化，因為有工程式的創新和商業模式的創新，該生態位有了更多的話語權，可以牽動上下游把原本可節省的流程更加順滑，時效性也更高，在整個產業鏈的位置起到扭轉和典范，從被動到主動。
由上圖可知，各行各業在數智化過程中都實現了高質量的轉變，比如飛鶴品牌和分銷商的賬務結算周期從原來的一個月縮短到一天；CCTV的賽事從剪輯到播出時間從30分鐘縮短到3分鐘；冬奧的實況轉播又進一步地對時間進行優化和縮減，讓觀眾體驗到云上奧運的魅力，所以無論從研發、運營、生產、供應鏈到服務，都得到數智化的改善和紅利惠及。
當產業鏈越來越復雜時，參與方也會越來越多，產業平臺或核心企業都可以成為金融機構服務產業的新伙伴，而沉淀的豐富數據也有利于金融機構理解和評估風險；在生產經營的數智化過程中，也形成更有利于金融服務嵌入生產的新場景，同時數智化產業對金融服務也提出更高的要求，要求更快更精準地觸達，更主動和更多元化。
二、體系：產業數智金融是“產業金融”的數智化嗎？
1. 如何高效、低成本找到客戶？
可以根據三根藤：政務服務之藤、產業鏈之藤和數智科技之藤。
政務服務之藤：
各地政府都在匯聚大數據，搭建綜合服務平臺，蘇州是比較典型的案例，主要有三個特點：一是數據權，二是服務權，三是機制權。
如上圖所示，數據權可以匯聚75個部門超兩億條的數據，覆蓋將近40萬戶的企業；服務權不僅對接信貸還對接直接融資，不單只提供基礎數據，還提供畫像、風險保障機制等，即對于信用等級較高的企業，可以由政府和銀行直接分擔風險，對于風險更高的企業，會引入擔保、保險來承擔風險，這樣可以更合理地把政府和市場該承擔的部分承擔掉，減少后顧之憂；
機制權是指在不同模式下，對于提供服務的金融機構都有很好的激勵機制，本質是為了降低金融機構的合規成本，最終間接作用到中小企業上，可以降低中小企業的融資成本。
政務服務之藤的特點是整個數據非常權威，可以得到一站式較全面的畫像，主要問題是如何通過良好的運營手段，讓平臺一直保持活力和運行下去。
產業鏈之藤：
現在有各種形形色色的產業互聯網平臺，金融機構可以通過產業互聯網平臺觸達到其服務的產業鏈、中小微企業，比如釘釘是比較綜合的平臺，有上千萬的組織在里面，無論做日常管理，還是財稅繳納、進銷存等業務處理，在過程中金融機構都可以把各種服務植入進來，各行業也會逐漸衍生出對金融服務的需求，比如從最開始的支付、賬戶管理，到投融資管理、資產經營保值管理等，對金融機構來講，也伴隨著各種各樣的機會。
數智科技之騰：
網商銀行可以利用數據來實現從大C到小B客戶的探查，即通過核心企業，拿到頭部經銷商的數據和一部分中長尾經銷商的數據，同時利用體系內的數據來反向追蹤門店或大C等數據，通過客戶跟經銷商或核心企業的關系來判斷其資質，這就是數智科技通過數據來探查的過程。
2. 如何控得住風險？
控得住風險主要有兩點：看得懂產業和控得住風險。
看得懂產業：
銀行有時會存在對行業信息不對稱或認知不深入的情況，比如在傳統的農村金融里，因為信息較分散、缺乏抵質押物、農戶缺乏信用信息維護意識，造成白戶多的現象，而白戶是沒有辦法得到金融服務的。
所以在過程中，網商銀行通過匯聚各方面的數據來進行交叉驗證，比如外部的政務服務數據、涉農的科技企業數據，內部的人工盡調數據，以及利用科技手段引入衛星遙感觀察作物的生長情況、農田面積等數據，再結合用戶提供的自證數據等多方面來進行交叉驗證，才可以實現對風險的理解和控制。
控得住風險：
因為金融機構不能暴力催收，所以在過程中能用的手段較有限，在面對時效性和企業注冊地在外面的數據都拿不到的情況下，比如平安銀行會利用自身優勢和物聯網的布局，聯合快消行業和物流行業的龍頭企業，對貨品入港到保稅區整個流程進行管控，即可以控得住貨，并且通過實時監控對貨品和信貸資金的水位進行聯動，確保風險的可控和貿易的順暢；再比如菜鳥物流在貿易過程中也會聯動倉儲、電商等數據進行控制。
3. 如何做得好創新？
首先要修煉好內功，即需要構建敏捷型組織，同時需要在外部找幫手，要有生態競爭的能力。
內構敏捷組織：
內部敏捷的核心是業務敏捷，即可以快速偵察到市場變化、用戶需求，然后聯動內部的技術能力將產品落地，并讓其運轉，總結就是技術敏捷是業務敏捷的重要支撐，而組織敏捷又是業務敏捷的重要保障。
在敏捷組織建設上發展比較快的企業，會搭建部落制，即圍繞事業部做部落制，里面有小隊，每個小隊有業務、技術、風控、法務、財務等專業人員，共同為業務目標而小閉環地快速進行迭代和嘗試，并逐步推廣，該模式是不斷找到新客群，推出新產品的保障。
在過程中，需要把文化做得更透明、更互補，還要做試錯和有激勵創新機制等，避免出現畏首畏尾的顧慮；從組織的戰略能力一直到最后的部落里，小分隊的實踐都是有一套體系來保障的，在過程中也需要數智化能力，把上下左右、前后臺的溝通、協作都組織起來，使數據流動并讓組織更加敏捷。而在實踐過程中，可以發現一般的金融機構還要維持穩定的基座，即會形成穩態和敏態雙態結合的過程。
三、實踐：產業數智金融的實踐分析
在接下來的部分，任妍老師繼續講解了如何進行外部聯動生態，開放金融新模式和一些產業數智金融的實踐分析。
囿于篇幅有限，想要觀看完整視頻的朋友可掃描下方二維碼添加會員學習顧問@betty老師的微信，并備注“任妍”，即可獲得觀看鏈接。
四、六月直播回顧
本次會員直播課程，任妍老師為大家詳細解析了在機遇與挑戰并存時，數智技術該如何賦能產業金融，希望大家都能有所收獲~
每周三/四晚上8點，起點課堂會員平臺都會邀請一線的互聯網產品、運營實戰派專家，與大家分享最新的產品行業動態、運營玩法和干貨知識。
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