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互聯網金融，不僅是互聯網與金融，更是兩者的結合，通過互聯網平臺實現盈利創造價值才是核心。

王寶強離婚風波還未完全結束，一波未平一波又起，新片又引來話題爆點，其自導自演的電影《大鬧天竺》陷P2P平臺集資的新聞占據各大媒體頭條。

該P2P平臺為湖北武漢一家P2P互聯網金融理財平臺“京金聯”，本月15日，有媒體曝出京金聯以電影《大鬧天竺》的名義進行影視眾籌，而募集的資金卻已無法兌付。據報導京金聯向投資者稱資金投向了《大鬧天竺》聯合出品方之一的上海盟米文化傳播有限公司，而電影出品方和盟米文化均否認了與京金聯產品有關聯。目前，京金練聯合創始人王燦已被警方控制，平臺資金流向成謎。該案件涉及資金20億、受害人近2萬，目前警方還在追蹤清查，但是該事件引起的軒然大波又將今年話題連連的互聯網金融推向輿論的風口浪尖。

互聯網碰撞金融真的是偽命題嗎？

P2P行業作為在互聯網金融浪潮下的新型業態，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。作為傳統銀行借貸的補充，P2P業務借助互聯網技術的優勢，避免了繁瑣的借款程序和較高的放款要求，滿足個人資金需求，同時也提高了社會閑散資金利用率，近年來得到了爆發式的發展。

網貸行業井噴發展的同時，P2P行業風險事件也層出不窮。諸多P2P平臺違規風險事件、技術風險事件及網絡安全問題頻頻發生。目前為止，我國問題P2P數量在行業中占比過半，某租寶等2355家P2P平臺倒閉或跑路，對全社會金融穩定和公眾財產安全構成重大隱患。

于是，在很多人看來P2P是一個巨大的龐氏騙局，P2P平臺們也開始為自己變身，先是從P2P變成互聯網金融，而后又從互聯網金融變身科技金融。此次就連連番霸占各大新聞頭條的寶寶也被一些別有用心的平臺卷入了P2P風波，難道互聯網金融真的就是一個偽命題嗎？

既然互金是偽命題，為何平安、中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行等金融機構也紛紛涌入并推出自己的互聯網理財產品？為何支付寶、微信支付等第三方支付越來越火，甚至在線下還開始搶奪銀聯的飯碗？很明顯，互聯網科技與金融的結合還是有它存在的價值。出現平臺倒閉、無法兌付、跑路等現象，只不過是行業洗牌淘汰的一個自然現象，那么未來互聯網金融行業將會剩下哪些平臺？

拉保險入伙，讓保險公司為投資用戶共擔風險

一直以來，安全都是P2P投資人最大的痛點，平臺的風險控制能力是投資人最關心的問題之一。因此，各大P2P平臺都在想方設法地增加自身信譽，多數P2P網絡借貸平臺不在項目本身的風險控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供擔保，一些具有前瞻性眼光的P2P平臺開始跟保險公司展開戰略合作，推出了履約保證保險的全新合作模式。

目前涉及P2P平臺的保險品種繁多，有數據統計，目前與保險公司合作的P2P平臺至少有92家，但合作履約保證保險的平臺卻屈指可數。多數P2P平臺與保險公司合作的險種主要有賬戶資金安全險、人身安全險、財產保險這三種。這三類保險對于投資人保障有限并且并沒有太多實際意義。而履約保證保險是指保險公司向P2P平臺所投資的項目提供履約保證保險，當平臺債務人出現逾期等情況無法按照約定提供承諾的收益和贖回時，保險公司將負責給投資者進行賠付，保障投資人本金及利息的安全。即便P2P平臺出現倒閉、跑路等行為，保險公司依然會賠付。從上面的幾種類型看，履約險對于投資人的保障相對較高。

履約保證險的最大特點就是按約賠付，這也就意味著P2P平臺債務人如發生高額逾期，極有可能造成保險公司的虧損。由于借款人由P2P平臺提供，保險公司在合作平臺選擇上往往十分謹慎，會對平臺的股東背景、團隊專業性、業務模式和資產質量等做深入調查和評估，因此知名度高、規模大的P2P平臺合作機率更大?！懊赘捉鹑凇笔菄鴥仁准彝瞥觥盎ヂ摼W金融+履約保證保險”服務的平臺，2015年8月米缸金融與天安財險達成戰略合作之后，由天安財險風控人員全程介入，嚴格執行保險公司風控標準，隨后這一合作機制得到其他互聯網金融平臺的效仿。不過由于保險公司本身也不愿意承擔該風險，目前在國內正常運營的上千家平臺中，不超過20家平臺有履約保證險保障計劃。

盡管目前履約險優勢突出，但并不完美，仍存在較大的改進空間。比如必須跟隨監管步伐，進一步做好信息披露工作，使P2P與保險公司的合作更趨于健康和透明?？偟膩碚f，P2P與保險公司的跨界合作提高了用戶資金的安全性，同時也過濾掉一些渾水摸魚的不合規平臺，有助于我國的網貸行業健康發展。

傳統實力及金融背景成為互聯網金融發展的基石

P2P平臺的幾大不同出身分類中，銀行、國資系的P2P平臺從出生就擁有相對的優勢，具體來說，優良的國資系首先擁有強大的背景，兌付能力有保障，并且具有強大的公信力，比較容易獲得大家的認可；其次，手里掌握的資源豐富，有很多優良的資產是其它“草根”平臺所無法企及的；此外，國資系P2P平臺的業務模式較為規范，從業人員金融專業素養較高，因此具有相對規范的操作，能夠極大程度的減少資產段的風險。

銀行系P2P的優勢主要在于：第一，銀行憑借雄厚的資金來源和客戶來源，在P2P領域也占據部分市場；第二，其項目也大多來自于銀行原有的中小客戶，項目綜合資質和水平更具規模性和可靠性；第三，風險控制能力強，流程管理方面都非常規范。目前國內P2P第一大平臺——陸金所就是一家銀行系網貸平臺，公司的絕對控股股東為世界五百強企業的中國平安集團，實力雄厚的平安集團是國內首家具有金融全業務牌照的金融集團，為陸金所業務的開展做了堅實的后盾。

但是，面對國家監管政策縮緊，P2P平臺面臨集體轉型，有背景的平臺也要謀求更好的發展。今年8月銀監會等四部委印發的《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》發布，該文件中明確P2P網貸資金應由銀行業金融機構進行存管，使得資金和交易分開，做到平臺不碰錢。

P2P平臺接入銀行存管后，會對資金流向形成有效監控,充分保障投資人的利益和對P2P行業的信任。另外，銀行資金存管對P2P平臺本身的實力、技術等要求較高,不正規的小平臺也將會被剔除,給實力雄厚、正規經營的P2P平臺創造更公平的競爭和生存空間。這對于助推P2P行業重新洗牌，從“野蠻生長”逐步向健康有序的良性業態過渡。

據相關機構統計，截至2016年12月8日，全國共有正常運營的網貸平臺1620家，而完成銀行存管系統上線的共有124家，僅占正常運營平臺的7.7%。這些P2P 平臺有的雖然接入銀行存管系統，但需要一個過渡期才能將所有成交額都交由銀行存管。還有一些剛剛上線銀行存管系統的平臺，可能還會有大部分資金在原有的支付通道，沒有百分百進入銀行。

銀行方面目前對于P2P平臺存管做法仍持謹慎態度，未來如何落實和發展應該圍繞以下幾點。首先，銀行應該做到提高資金存管業務的準入門檻，將該業務納入自身風險管理體系內，嚴格篩選出真正符合規范的P2P平臺來合作，在源頭上杜絕隱形風險的發生。其次，銀行在接手資金存管業務后應該重點把控業務風險，可以通過建立專門的業務系統進行全面的評估。最后，為了保證公開公正的初衷，銀行應定期公開資金存管的信息，監督P2P平臺規范健康發展，也讓投資人取得更多的信任。

互聯網巨頭在金融理財領域仍然具有優勢

目前，基本上幾大互聯網巨頭都殺入了金融領域。阿里不用說，依托于電商打下了支付寶這塊堅石之后，又成立螞蟻金服向理財、基金、網商銀行等眾多金融業務領域展開布局；騰訊緊隨其后，在過去財付通的基礎之上如今微信掃描支付正如火如荼；京東依托于京東商城的資源優勢，在消費金融、眾籌領域也玩得風生水起；百度金融仍然借助自己的科技優勢，借助人工智能、大數據向占領金融科技制高點發起了沖擊……

相較于其他的互聯網金融平臺來說，這些巨頭仍然具備一定的優勢。一方面，巨頭們在互聯網渠道和資源上占據了明顯的優勢，比如阿里和京東，他們在消費金融上分別依托天貓、京東商城，就能借助自身消費場景的優勢繼續拓展；比如騰訊微信支付，依托于龐大的微信活躍用戶群體，掃描支付正在日益流行。

另一方面，相比草根平臺來說，巨頭們依托自身的平臺優勢，本身在用戶上就占據了一定的優勢，同時他們也更容易獲得投資用戶的信任，這也就是為何支付寶能夠一直在互聯網金融理財領先的重要原因。

不過，既然是互聯網金融，那么就應該是互聯網與金融的結合。互聯網巨頭們在不斷滲透到金融領域時，還需要不斷加強與傳統金融機構的合作，此前余額寶遭銀行寶寶理財抵制，今朝支付寶微信掃碼支付遭銀行卡掃碼對抗就是典型例子。

總結

互聯網金融行業大洗牌之后，隨著國家監管政策及實施細則逐步明確和落地，新形勢下P2P平臺要解決的毋庸置疑是合規性問題，規范化發展是大勢所趨，新一輪淘汰不可避免。而這個過程會是政府與互聯網金融企業共同完成的，一方面政府需要積極制定規范化的制度，另一方面企業也將趨于在發展中發現問題并自覺進行自律自制，兩者互相促進，共同發展。

互聯網金融，不僅是互聯網與金融，更是兩者的結合，通過互聯網平臺實現盈利創造價值才是核心。未來，垂直化、細分化也會成為互聯網金融行業主要的發展方向，回歸本原，以服務為中心的互金平臺才是未來發展的趨勢。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110

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