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財富就像稻谷，先播種，再發苗，然后才會收獲，而理財就是先種下的那粒種子。本文是一個產品經理的“耿直”理財與操作總結，一起來看。

“地生五谷，是出于自然：先發苗，后長穗，再后穗上結成飽滿的子粒。”

“五分鐘教你如何一夜暴富”，“十個財富自由的方法”……等等，似乎每個人都很焦慮，對收入的焦慮，對財富的焦慮，希望著能有一種快速的方法可以讓自己過上“夢想中生活”。但在我看來，財富就像稻谷，先播種，再發苗，然后才會收獲，而理財就是先種下的那粒種子。

一、為什么想理財

理財，通俗來說，就是對資產和債務進行管理，以實現財富的保值和增值。理財的原因也很簡單，希望可以利用已有資產來增加收入。

回看這幾年，A股漲漲跌跌，尤其最近兩年，疫情籠罩下總是跌多漲少。所幸黑夜過后總有朝陽，隨著疫情逐漸好轉，股市也開始回暖。

隨著產業紅利的褪去，每年都是“最難就業的一年”。一方面工作的壓力在增加，在職的擔心被優化，找工作的難以能拿到好offer；另一方面工作太忙，沒有時間去增加收入來源，導致陷入了一個死循環：收入單一更害怕變化。而用錢生錢的理財方式，并沒有到崗到人這種限制，不會占據太多時間，而且隨著資產的增加，理財收入也會增加，可以作為收入的有益補充。

還有外部環境的變化，有些發達國家年利率已經呈負數了，工資沒有變，但能買到的東西變少了。消費主義盛行，規劃好自己的儲蓄，更是一種“開源”的好方式。

除了這些，還有一個額外收獲：股市上的信息反饋往往要比微博、抖音等社交媒體上的真實得多，畢竟那是用真金白銀買出來的變化。

為什么理財？原因非常簡單，難的是怎么樣去理財，資產該如何配置，應該去買哪些理財產品？在什么平臺上買比較放心？遇到問題應該找誰幫忙……諸如此類，有非常多的疑問。

從最初找朋友問，自己網上查資料看課程，嘗試自己繪制圖表，到后面開始使用各種銀行、理財類App，再到現在基本只用招商銀行App和一些自己繪制的圖表。遇到了很多困難，但也收獲了一些有益的經驗，與大家分享，希望能有所幫助。

二、怎么樣去理財

1. 理財前的準備

1）有一些基本的概念

我剛開始理財的時候，專門買了經濟學的一些書，比如《牛奶可樂經濟學》等，也去咨詢一些在投行或者債券公司的朋友，但是更多還是去看一些課程，相對書籍更容易接受，相對于咨詢效率更高。

但是要注意一點，內容一定要可靠！可靠！可靠（重要的事情說三遍）！

錯誤的知識會迅速帶來金錢的損失。一個朋友不知道在什么平臺上找的課程，教著去買 P2P，結果暴雷血本無歸。我更傾向于大平臺，喜歡在招行App社區里和民間高手交換觀點，跟著專業的基金經理、老師等等名家直播，系統學習理財知識。也悟出了一個道理：“在財富的長河里，知識才是那個永恒的燈塔?！?/p>

2） 了解自己的資產構成

了解了一些基本概念后，還需要知道自己有哪些錢，應該怎樣去配置，建立風險意識。

標準普爾家庭資產配置圖，是公認的一種合理的家庭資產配置方式，把資產分成四個賬戶。

簡單來說就是：

1. 現金賬戶：近期要用到的錢
2. 保險賬戶：購買保險抵御風險的錢
3. 投資賬戶：購買高風險高收益的錢
4. 穩健賬戶：購買低風險低收益的錢

占比建議分別是10%、20%、30%、40%，但會隨著年齡、人生階段、收入等做相應的調整。比如我現在還沒有結婚，并沒有太多固定支出，加上年輕就可以嘗試更多高風險高收益的投資；而如果你結婚有娃，家庭各種支出都會多一些，強調靈活支取的貨幣基金可能就要配置一些，穩健型的投資配置占比也相應會高一些；如果是年長人士，自然是抵御風險的保障類資金占比更高……總之，根據個人不同的風險需求和年齡階段，就會有不同的資產配置需求。

3） 選擇適合自己的理財產品

首先要做風險評估，知道自己適合買什么理財產品（剛理財的時候，填了好幾張問卷才知道自己的風險特征）。

風險評估后，看看如何資產配置。雖然只有四部分，但是自己配置起來也相當麻煩，比如剛開始理財時，我不知道拿出多少錢來進行回報高、風險也高的投資才合適，投多了怕虧錢，投少了又擔心錯過了什么機會，最終還是證券公司的朋友幫我制定了初步的配置方案。

最后一步終于到買理財產品，根據自己的風險特征以及資產配置方案，去選擇相應的理財產品。

剛開始還比較簡單，但是隨著產品越來越多，需要“貨比三家”的時候，不依靠專業人士的建議非常難選出來。

其實，這一切并不需要這么復雜。

以我使用招商銀行App中“TREE資產配置體系”的體驗為例，它會根據我們不同的人生階段和風險偏好，按照活錢管理、保障管理、穩健投資和進取投資四個大部分，給出個性化的配置建議，明晰地告訴你每個部分該怎么配、配多少合適等等。其實，資產配置也沒有那么高深莫測，自己也能輕松掌握！

2. 聊點理財有用的操作

1）如何選擇基金

我買的第一支基金是證券公司工作的朋友推薦的，后面陸陸續續也有推薦幾支，但推薦基金本來就是“吃力不討好”的事情——賺了大家都開心，虧了又不免會對推薦的人有些意見。所以，后來嘗試著自己去選擇基金，選熱門基金、網紅基金，比如某半導體基金，但總是賺少賠多。也嘗試著自己收集數據做分析，按照收益、風險做象限歸類，積累的數據多了，也算是選出了不錯的基金，但因為沒有數據權限，只能一個一個地收集數據，效率實在太低了。

其實，專業的事交給專業的人就行了。

我只是買幾支基金而已，又不是要成為專業的投資顧問。我用過招商銀行的“五星之選”，專業團隊從市場上過萬只基金中篩選出200只左右優質基金，瞬間縮小了基金池，從兩百多只基金里挑選總比從一萬多只基金里挑容易一些。而且從風格、到成立時間、基金規模，甚至還有夏普率、回撤控制、調倉勝率等，各種篩選搭配可以快速選出想要的基金，相對以前畫的象限圖，不僅維度更多，而且更高效，再也不用一個一個填數據。更重要的是，依靠招行這樣的大平臺，也不擔心買到不靠譜的產品。

2）如何買進賣出

“低點買進，高點賣出”只是臆想中的操作，實際的買入點只要不在山頂就很開心了。

為了更清楚地看到自己的買入點、賣出點，繪制了基金的曲線圖，不求在最低點買進，只求比上一次的買進點低。

3. 理財后的總結

1）掌握基金分布

總結的前提是你要有足夠的了解，知道自己買了哪些行業的基金，主要的持倉股票是哪些，管理的基金經理是誰……等等。

維度越多，了解得越全面，但這也代表著工作量成倍增加。之前為了掌握自己的基金分布，基本需要兩個小時以上在Excel中羅列出所有的基金以及持倉，按照行業分類慢慢梳理，不免讓人頭暈眼花。直到招商銀行App上線了“基金持倉透視”功能，我再也沒有去更新自己的圖表了——因為相對于手繪圖表的行業分布，招行App中還新增了重倉股票、重倉股風格、基金表現（夏普比率、最大回撤）、基金經理，不僅更全面，而且以前兩小時起步的工作量現在只需要一秒，打開就可以看到。

2）如何總結方法

基金收益的高低到底和什么有關？是操作次數還是操作時機？保持怎樣的操作頻率是收益率最高的……帶著這些疑問，我開始總結自己基金操作中的方法。

比如以收益率和操作次數為 Y1 軸和 Y2 軸，研究操作次數和收益率的關系，發現以自己的風險偏好，“多看少動”有更大的概率獲得更高收益。還有對收益率高的基金是應該繼續買入還是開始賣出，通過收益占比和持有占比研究買入和賣出的關系，發現“強者恒強”……

當然總結出來的方法并不一定適用所有基金，但是這種方法的總結卻讓我更加了解基金，也培養出了自己的理財理念和操作習慣。

3）如何面對異動

異動似乎是個常態，尤其是在 A 股這個市場上。

到現在我也沒有想到更好地面對異動的方法，除了陪伴。雖然平時插科打諢說“看你們賺錢，比我自己虧錢還難受”，但是市場發生異動時，多看一看，聊一聊，發現大家都還在，便也不再那么慌張了。

依然深刻記著 A 股跌到 3000 點以下的那幾天，周圍朋友都陰沉著不說話，忽然有個老哥說了句“浮虧不是虧，遲早會回來的”，原來大家還都在場，瞬間安慰了！

三、回歸工具本身

回想自己第一次使用招商銀行App中“投資百寶箱”功能的時候，其實并不知道這個功能在哪里，只是下意識地看到宣傳，好奇心驅使下在招行App首頁搜索框搜了下，然后直達結果。就像微信產品經理張小龍主推首頁搜索框可以搜到一切相關功能，而不應該根據頁面承載屬性不同做相應的割裂。

好的交互體驗就是應該這么順暢，還貼心地根據搜索頻率和類別，分成了“大家都在找”、“功能”、“產品”……

還有“AI小招”，本來以為只是普通的消息推送，直到某次大盤異動，我花了好長時間都沒找到相關資料的時候，打開招商銀行App，習慣性地消除小紅點時發現 AI小招已經在大盤異動幾分鐘后就推送了消息給我，還有相關解讀，真是太貼心了。

最近的“個人養老金”也是第一時間告訴我，還有財務分析、持倉解讀、收益歸因等。尤其關注到最新上線 11.0.0 版本的“長輩版”，回想起之前教父母下載銀行App，教他們轉賬……

這些關注到每一位用戶的實際需要，追求每一位用戶的極致體驗，確實讓我感動——尤其是當很多金融App還在解決頁面崩潰、加載不出來這些問題的時候。招商銀行App的體驗和服務確實幫助了很多，我并不是招商銀行的忠實用戶，只是招商銀行App的功能讓我離不開。

“工欲善其事必先利其器”，理財是一件什么時候開始都不算晚的事情，但是使用什么樣的工具卻會影響你是否可以堅持下去。

工具只是手段，理財的核心在于方式，正是工具帶來的效率提升，才有更多的時間和精力去思考方式本身。

就像文章開頭說的：理財是那顆最先種下的種子，但是使用什么樣的工具，如何總結經驗，就像用什么鋤頭，什么時候澆水，才會讓理財的種子健康發芽，茁壯成長，早日收獲財富的果實。