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這可能是寫給產(chǎn)品經(jīng)理關(guān)于風(fēng)控最全的基礎(chǔ)干貨了。前一陣寫了一篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付基礎(chǔ)知識的文章，受到了很多人點(diǎn)贊與收藏，今天繼續(xù)介紹互金風(fēng)控的基礎(chǔ)知識。作為一個互金的產(chǎn)品經(jīng)理，本文能幫助你更好的熟悉互金平臺的各種風(fēng)控需求，你甚至拿來就可以用。同時(shí)，作為運(yùn)營、技術(shù)和風(fēng)控，它能幫你站在各自角度更好的理解風(fēng)控。文章提到的各種方案并不是一定非得實(shí)施，但了解這些能讓產(chǎn)品人員知道哪些地方需要進(jìn)行風(fēng)控，且牢固樹立風(fēng)控意識，做到處變不驚。

本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識的第二篇，主要闡述資金安全、平臺技術(shù)安全、借貸風(fēng)控以及對應(yīng)的數(shù)據(jù)獲取方式。

本系列第一篇見 《干貨貼｜互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識（一）》

1 資金安全

資金安全可分為兩個維度，一是用戶個人的資金安全，二是平臺的資金安全。

1.1 用戶個人資金安全

“人命大于天”，那么用戶的資金安全對于互金平臺來說大于天。賬號可以被盜，但是用戶的錢不能丟。用戶可能因?yàn)椴捎昧伺c其他地方相同的賬號密碼導(dǎo)致撞庫，也可能出現(xiàn)手機(jī)遺失等問題。對于個人資金安全，風(fēng)控措施包括：

1）引入交易密碼。投資轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、修改密碼等場景下需要采用二次驗(yàn)證交易密碼。但若采用了交易密碼功能，當(dāng)用戶在設(shè)置交易密碼時(shí)，要警示用戶不能與登錄密碼一致?！敖灰酌艽a”+“短信驗(yàn)證碼”可進(jìn)一步提交安全性。值得注意的是，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中，用戶的登錄行為+資金操作行為的各項(xiàng)風(fēng)控措施是有機(jī)的結(jié)合在一起的。

2）同卡進(jìn)出。若平臺沒有個人統(tǒng)一平臺（即所謂的充值提現(xiàn)中心），采用綁定銀行卡直接投資，資金到期后，只能從該卡提現(xiàn)。另外當(dāng)用戶在更換綁定的銀行卡時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)格的（人工）審核。

3）提現(xiàn)審核。根據(jù)平臺自身業(yè)務(wù)要求不同，有些平臺提現(xiàn)只需系統(tǒng)自動審核，有些平臺提現(xiàn)需要人工審核，或是二者相結(jié)合。用戶發(fā)起提現(xiàn)請求后，經(jīng)風(fēng)控系統(tǒng)判斷是否有資金風(fēng)險(xiǎn)。提現(xiàn)審核的要點(diǎn)在于與過去的基本行為特征一致。比如用戶在常駐地，采用的是常用的設(shè)備等等。

1.2 平臺資金安全

平臺資金安全有多個層次，首先是流動性風(fēng)險(xiǎn)，其次是平臺本身可能存在的跑路情況，導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂。

流動性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）無法提供足額資金來應(yīng)付資產(chǎn)增加需求，或履行到期債務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)主要是由資產(chǎn)和負(fù)債的差額及期限的不匹配所引起的。某些P2P將項(xiàng)目拆分為更短期限或更小金額的標(biāo)的（俗稱拆標(biāo)錯配），一旦平臺無力及時(shí)償還或出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí)，就可能出現(xiàn)“一根稻草壓死駱駝”的情況。另外，當(dāng)平臺遭遇突發(fā)事件或者信任危機(jī)時(shí)，或者互金相關(guān)行業(yè)遭遇意外事件波及各個平臺，短時(shí)間內(nèi)將會面臨大規(guī)模的提現(xiàn)請求。提現(xiàn)擠兌將對平臺的資金以及網(wǎng)絡(luò)帶來很大負(fù)擔(dān)。風(fēng)控措施如下：

1）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。風(fēng)險(xiǎn)備用金指專門用于在一定限額內(nèi)補(bǔ)償由于借款人違約而使得出借人遭受本金及利息損失的資金，一般平臺會先出一大部分，然后抽取借款人與出借人的服務(wù)費(fèi)注入。為充分保障資金的流動性，平臺應(yīng)從借款中提取一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

2）提現(xiàn)限制。那么針對短時(shí)間擠兌的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，平臺應(yīng)限制單個用戶提現(xiàn)次數(shù)與金額上限（比如一天最多三次，單日提現(xiàn)最高金額為20萬元），從而緩解用戶在短時(shí)間內(nèi)大量提現(xiàn)的壓力。當(dāng)然，某些銀行卡本身也存在著投資提現(xiàn)額度上限。

3）銀行托管。過去很多P2P公司吸收了用戶的錢，將其整合到一起形成了自有的資金池。按照監(jiān)管部門的要求，從2016年起，所有的P2P平臺定位是信息中介，不能存錢。所有的錢必須存管于銀行，存管銀行對于平臺資金進(jìn)行全程監(jiān)管。用戶投資完成后，信息平臺為每個用戶在銀行開具一個獨(dú)立的存管賬戶。用戶與平臺的每一筆交易資金均通過銀行審核。企業(yè)無法觸碰資金，以防資金挪用，企業(yè)跑路。

2 平臺技術(shù)安全

此處主要涉及技術(shù)方面的內(nèi)容，但產(chǎn)品經(jīng)理要懂得對應(yīng)的概念。平臺技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全是資金安全的基礎(chǔ)。

2.1 信息傳輸

采用https加密傳輸，從而保障用戶信息和交易數(shù)據(jù)真實(shí)、安全、私密。(iOS要求2017年后，所有新上架的app必須采用https加密傳輸)

2.2 數(shù)據(jù)備份

用戶的各類信息數(shù)據(jù)以及平臺交易數(shù)據(jù)，是互金平臺賴以生存的財(cái)富。所以數(shù)據(jù)的安全非常重要。風(fēng)控措施包括敏感數(shù)據(jù)全加密存儲、異地存儲多份等。

2.3 運(yùn)維監(jiān)測

產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)與運(yùn)維團(tuán)隊(duì)一道，建立監(jiān)控方案，對平臺各個關(guān)鍵點(diǎn)與關(guān)鍵處全天候7*24小時(shí)不間斷監(jiān)控管理，并根據(jù)監(jiān)控結(jié)果劃分不同的等級，采取不同的處理措施。

3 借貸風(fēng)控

上文講了用戶的賬戶安全、投資、推廣運(yùn)營、資金安全、平臺技術(shù)安全等場景下的風(fēng)控措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在一種非常重要的商業(yè)模式——借貸。按照借貸的實(shí)體分為貸款（現(xiàn)金）與貸物（消費(fèi)金融），按照借貸的主體又分為個人借貸與企業(yè)借貸。針對借貸的風(fēng)控別人用了一本書才講完這個問題。本文則為了簡化問題，特指針對個人的現(xiàn)金貸款。

個人借貸分為個人抵押貸款與個人信用貸款。個人抵押貸款利用房產(chǎn)、汽車、商鋪等固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，比如微貸網(wǎng)專門做汽車抵押貸款這一垂直領(lǐng)域。個人消費(fèi)信貸則覆蓋銀行貸款所未覆蓋到的“長尾”用戶，通過大數(shù)據(jù)分析用戶的還款能 力與還款意愿。因此，針對個人借貸的風(fēng)控顯得異常重要。

（個人借貸流程）

一個用戶借貸的完整流程是：用戶提交借貸申請-平臺審批資料-平臺授信-發(fā)放貸款-用戶償還貸款-（逾期管理）-完成貸款償還。

3.1 審核環(huán)節(jié)

根據(jù)審核模式，可分為純線上風(fēng)控和“線下”+“線上”風(fēng)控模式。比如螞蟻金服的“借唄”，通過建立自己的征信系統(tǒng)——芝麻信用，這是一種純系統(tǒng)完成的審核模式。而有些平臺需要人工進(jìn)行審核。

進(jìn)行基本信貸政策的核查，主要是審核用戶提交的申請信息的真實(shí)性，包括基本情況、工作情況、借貸情況、擔(dān)保情況以及還款情況，如下圖。

（個人借貸審核內(nèi)容）

系統(tǒng)會審核剔除不符合基本信貸政策要求的客戶，例如有嚴(yán)重不良征集記錄的，內(nèi)部已經(jīng)有違約記錄的，或者近期有較大風(fēng)險(xiǎn)被納入關(guān)聯(lián)黑名單的，不符合監(jiān)管政策要求的客戶。經(jīng)過系統(tǒng)基本審查后，再進(jìn)入人工審核。審核通過進(jìn)入下一環(huán)節(jié)。

審核的關(guān)鍵點(diǎn)在于各種信息之間的邏輯校驗(yàn)。與登錄行為一樣，欺詐客戶由于通過自行偽造或者挪用別人的信息，在申報(bào)的相關(guān)信息中存在不符合常理的情況。比如批量偽造提交信息的IP和地理位置均一樣。

3.2 授信環(huán)節(jié)

借貸平臺都有自己的用戶授信模型。當(dāng)完成了對用戶的資料審核后，進(jìn)入授信環(huán)節(jié)。不同類型的借款申請調(diào)用不同的信用評分規(guī)則引擎。最后通過特定模型轉(zhuǎn)化為個人授信評分?jǐn)?shù)據(jù)。當(dāng)然，整個風(fēng)控的關(guān)鍵點(diǎn)在于授信的模型的優(yōu)劣，在于數(shù)據(jù)維度的多樣性，在于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)與風(fēng)控人員一道致力于搭建更好的風(fēng)控模型。

3.3 貸后存量客戶風(fēng)控

不要以為截止目前，某個用戶借款后按期還款就萬事大吉，針對存量用戶的風(fēng)控也尤為重要。關(guān)注點(diǎn)在于存量客戶授信調(diào)整。通過第三方平臺發(fā)現(xiàn)該用戶在其他平臺存在逾期行為，則應(yīng)調(diào)整該用戶在當(dāng)前平臺的授信。

同時(shí)關(guān)注當(dāng)前借貸用戶中是否發(fā)生早期逾期，連續(xù)多期不還欠款、聯(lián)系方式失效等。存量客戶中是否有與新增的黑名單、灰名單數(shù)據(jù)匹配。

3.4 貸后逾期客戶風(fēng)控

用戶借貸后逾期后，平臺肯定不能坐以待斃，白白浪費(fèi)借出的資金。這個環(huán)節(jié)需要重新評估用戶的還款意愿與還款能力，進(jìn)而采取對應(yīng)的催收措施。

催收手段包括電話催收、外放催收、委外催收以及訴訟催收。一般來說，若借貸用戶出現(xiàn)逾期，開始是比較溫和的手段，若用戶繼續(xù)逾期，則考慮采用第三方催收團(tuán)隊(duì)。

但同時(shí)不同客戶對于不同的催收手段有不同的反應(yīng)。比如學(xué)生會更加在意自己在學(xué)校的形象，通過網(wǎng)絡(luò)公示的手段有一定的效果。而對于一個幾乎無上網(wǎng)記錄的客戶，采取外訪催收更有效果。

4 數(shù)據(jù)獲取

前面提高，借貸風(fēng)控需要搭建風(fēng)控模型。而模型存在的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)。雖然用戶在申請借貸時(shí)會向平臺提高一些數(shù)據(jù)和信息，但這些信息對于構(gòu)建一個用戶的征信評價(jià)模型還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此我們面臨的問題是如何獲取更多更優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)來對一個用戶建立征信評價(jià)。

4.1 數(shù)據(jù)稀缺的原因

數(shù)據(jù)稀缺有很多原因，但是主要存在以下3個原因：

1）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏。銀行征信能覆蓋到近3億人，有好幾億人口無法覆蓋到的。原因是對這部分人的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基本沒有。

2）有效數(shù)據(jù)缺乏積累。從全國來看，只有大公司（BAT）等少數(shù)公司經(jīng)過長時(shí)間發(fā)展，積累了用戶的電商購物、社交數(shù)據(jù)，而中小型公司從時(shí)間維度與體量上無法達(dá)到很大的數(shù)據(jù)量積累。

3）數(shù)據(jù)孤島。各政府部門，各大小企業(yè)之間均有各自的數(shù)據(jù)，但相互之間缺乏有效的數(shù)據(jù)溝通，造成數(shù)據(jù)孤島，這個問題短時(shí)間無解。

4.2 數(shù)據(jù)獲取維度

獲取單個用戶的有效信息越多越好。這些信息包括身份數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)及各類行為數(shù)據(jù)。

1）身份數(shù)據(jù)。實(shí)名認(rèn)證信息（姓名、身份證號、手機(jī)號、銀行卡、單位、職位）、行業(yè)、家庭住址、單位地址、關(guān)系圈等等。

2）用戶的交易數(shù)據(jù)/支付數(shù)據(jù)。例如B2C/B2B/C2C電商平臺的交易數(shù)據(jù)，P2P平臺的借款、投資的交易數(shù)據(jù)等。

3）信用數(shù)據(jù)。例如P2P平臺借款、還款等行為累積形成的信用數(shù)據(jù)，電商平臺根據(jù)交易行為形成的信用數(shù)據(jù)及信用分（京東白條、支付寶花唄），SNS平臺的信用數(shù)據(jù)。

4）行為數(shù)據(jù)。例如電商的購買行為、互動行為、實(shí)名認(rèn)證行為（例如類似新浪微博單位認(rèn)證及好友認(rèn)證）、修改資料（例如修改家庭及單位住址，通過更換頻率來確認(rèn)職業(yè)穩(wěn)定性）。比如在芝麻信用中，一個人五年都使用同一個號碼，相比一個人每年都換號碼，前者更可靠。

5）黑名單/白名單。信用卡黑名單、賬戶白名單等，法院的欠款人名單等。

4.3 可能的數(shù)據(jù)獲取方式

以API接口、網(wǎng)絡(luò)爬蟲、批量購買、設(shè)備抓取、用戶提交等形式獲得的數(shù)據(jù)

1）用戶提交。為了鼓勵用戶提交更多的人個資，綁定社交帳號，互金平臺可以采用積分獎勵政策。用戶個人資料提交越完整，獲得的積分越多。甚至填寫完整可獲取現(xiàn)金紅包獎勵等。

2）批量購買。好的數(shù)據(jù)都在別人家。比如通訊數(shù)據(jù)，電商平臺的交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都非常的珍貴，無法從其他渠道獲取。因此可與對應(yīng)的企業(yè)合作購買此類數(shù)據(jù)。

3）API接口。當(dāng)前很多API聚合網(wǎng)站提交多種數(shù)據(jù)API，比如百度APIstore，數(shù)據(jù)堂等。

4）網(wǎng)絡(luò)爬蟲。太陽下無新鮮事，網(wǎng)絡(luò)中無隱私。知道了用戶的賬號、手機(jī)號、社交資料等信息后，可通過網(wǎng)絡(luò)爬蟲獲取對應(yīng)用戶的信息。雖然這種行為比較流氓，但是比較有效。

PS：以上內(nèi)容若有不對的地方，還請大家不吝批評并不斷完善！本文參考了李小翀、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理的日常等人，《P2P網(wǎng)貸》、《互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)》等書的觀點(diǎn)，在此統(tǒng)一表示感謝。如果你喜歡的話就請收藏并點(diǎn)贊。

作者：游俠兒，公眾號：游俠兒，關(guān)注大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融，愛閱讀愛健身。

本文由 @游俠兒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。