中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

互助計(jì)劃，不是保險，無法提供保險產(chǎn)品一樣的保障。

P2P借貸作為Fintech領(lǐng)域走在前列的標(biāo)兵改變了很多人的投資借貸行為，那在同樣存在幾百年的保險行業(yè)金融科技又有什么樣的嘗試？

Business Insider在其2016年11月發(fā)布的The Fintech Ecosystem Report中對Fintech的劃分將Inurtech單獨(dú)劃分出來，與大家熟悉的P2P歸屬Alternative Finance類并列。

1、Insurtech類別

Insurtech的發(fā)展當(dāng)前主要分為幾個類別：

• 線上銷售（信息）中介平臺：支付寶、陸金所
• 持牌的互聯(lián)網(wǎng)保險公司：眾安保險、安心保險
• 基于數(shù)據(jù)和特殊場景的創(chuàng)新型保險公司：Metromile
• 持牌的相互保險公司：信美人壽
• P2P保險：Lemonade、 Friendsurance
• 互助計(jì)劃：水滴互助、夸克聯(lián)盟

以上類別中，線上銷售中介和互聯(lián)網(wǎng)保險公司因?yàn)榫揞^布局早、發(fā)展時間稍長，所以從可見度和規(guī)模來看都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的第一梯隊(duì)。而后面四種類型尚處于探索期，但也因不斷出現(xiàn)的投融資動向，使大家開始關(guān)注其是否是下一個互聯(lián)網(wǎng)保險甚至互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口。

以下為過去半年部分相互保險或互助計(jì)劃相關(guān)重要消息：

• 2016年5月10日，互助保障平臺水滴互助獲得5000萬元天使輪融資，估值近3億元，投資方包括騰訊、IDG等
• 2016年6月22日，由螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起的相互保險公司–信美人壽，正式獲得保監(jiān)會頒發(fā)的首批相互保險牌照
• 2016年9月22日，中國太平洋產(chǎn)險完成對Metromile 5000萬美元的投資，并成為Metromile的戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴
• 2016年11月，由紅杉資本領(lǐng)投種子輪的美國的保險初創(chuàng)公司Lemonade完成3300萬美元B輪融資

2、Insurtech三大潛在機(jī)遇及業(yè)務(wù)模式

三個業(yè)務(wù)模式當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)是：

（1）相互保險

受保監(jiān)會監(jiān)管，需持牌，具體業(yè)務(wù)尚未落地。國外市場該類型保險發(fā)展成熟，根據(jù)新京報(bào)整理，截至2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。相互保險在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%。2014年全球前50家保險公司中有9家為相互保險公司。

（2）P2P保險

借鑒相互保險的概念開發(fā)特定保險產(chǎn)品，目標(biāo)創(chuàng)造更低的保費(fèi)和保費(fèi)返還的產(chǎn)品。部分初創(chuàng)公司已獲得當(dāng)?shù)乇ｋU或保險經(jīng)紀(jì)牌照（如Lemonade）

（3）互助計(jì)劃

聚集相同保障需求的人群以公益互助的形式籌集互助資金，在發(fā)生保障時間時，將從參與計(jì)劃人賬戶余額中平均扣除一定金額。當(dāng)前該項(xiàng)業(yè)務(wù)已被保監(jiān)會嚴(yán)格限制，部分平臺轉(zhuǎn)型為公益組織（如夸克聯(lián)盟在10月時已申請為公益基金），而部分則是轉(zhuǎn)向申請相互保險牌照

三種模式中，因其對外宣傳名稱相似，比較容易混淆。其中，互助計(jì)劃更近公益互助性質(zhì)，其模式簡單，參與人預(yù)先充值進(jìn)計(jì)劃賬戶，持續(xù)保持其賬戶余額高于計(jì)劃約定金額則可持續(xù)享受計(jì)劃互助，參與費(fèi)用隨計(jì)劃參與人數(shù)增多而降低，當(dāng)計(jì)劃中有參與人發(fā)生互助保障事件時將根據(jù)互助金額從計(jì)劃參與人賬戶余額中均攤形式扣除。

（業(yè)務(wù)模式圖–以水滴互助的中老年抗癌計(jì)劃為例）

互助計(jì)劃的出現(xiàn)，多以低投入高保障的宣傳方式，吸引了眾多人加入，以下梳理了當(dāng)前幾家較大互助平臺的數(shù)據(jù)：

（數(shù)據(jù)截止至：2016/12/14）

根據(jù)新京報(bào)整理，截至2016年11月，已經(jīng)有超過120家不同領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，總注冊會員超過1200萬人，有20多家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。一線梯隊(duì)的平臺用戶已達(dá)百萬級，累計(jì)加入的金額也在千萬級。尤其是成立較早有險資（泛華保險）的e互助在累計(jì)加入金額和互助金額都達(dá)到了千萬級，從規(guī)模上看，已是當(dāng)前最大規(guī)模的互助平臺。

3、等待破局

隨著互助平臺用戶不斷增加，監(jiān)管層和社會也不斷出現(xiàn)警示的聲音，歸納為以下幾點(diǎn)：

• 互助平臺不是保險。保險具有完善精算風(fēng)險定價，充足的備付金以保障償付能力。而互助平臺無提前繳納費(fèi)用，采用賬戶余額均攤互助金額，無法等同于保險對意外的保障
• 互助平臺依賴會員數(shù)量規(guī)模，若會員數(shù)量變少時，可能無法獲捐。而這一點(diǎn)是當(dāng)前大多數(shù)平臺沒有明示給用戶的，也是平臺運(yùn)營存在的最大風(fēng)險
• 部分以互助名號的平臺可能涉嫌資金詐騙等嫌疑
• 資金運(yùn)用不透明
• 會員騙助等道德風(fēng)險的防控隱憂、第三方調(diào)查平臺公信力問題
• 商業(yè)模式不清晰，持續(xù)運(yùn)營能力欠缺

而針對以上問題，并不會阻擋互助平臺的發(fā)展，而應(yīng)該在維持公益性質(zhì)的前提下，可以通過持續(xù)的市場推廣以獲取量級規(guī)模用戶維持可互助資金規(guī)模，并且對資金進(jìn)行合理管理并定期披露相關(guān)運(yùn)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提升透明度，應(yīng)用基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式防范欺詐風(fēng)險等，最終使得平臺能持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。

而關(guān)于盈利可能，互助平臺本身由于其屬性，需要較大用戶規(guī)模才可持續(xù)發(fā)展，其基于用戶量的變現(xiàn)方式可能是成為信息中介，為其他相關(guān)產(chǎn)品引流收取傭金，比如體檢套餐等，或者與保險公司合作創(chuàng)新保險類產(chǎn)品，成為綜合性的類保險服務(wù)平臺，相信會有可能存在變現(xiàn)方式。

小結(jié)

總的來說，互助計(jì)劃利用了互聯(lián)網(wǎng)易傳播的特點(diǎn)形成規(guī)模效應(yīng)。作為部分人群在選擇保險之外另一種補(bǔ)充選項(xiàng)，在合理運(yùn)營和管理的支持下，依然有機(jī)會成長為可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。

互助計(jì)劃，不是保險，無法提供保險產(chǎn)品一樣的保障。

?

作者：陳智（點(diǎn)融黑幫），任職于Lender Team擔(dān)任產(chǎn)品經(jīng)理，專注于投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)和財(cái)富管理平臺相關(guān)工作。

本文由@點(diǎn)融黑幫（ID：DianrongMafia）原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。