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2017年1月9日，微信正式對(duì)外發(fā)布第一批小程序，一批極具互聯(lián)網(wǎng)金融敏感性的基金和券商，開(kāi)始積極地將相關(guān)小程序運(yùn)作上線。然而，還沒(méi)等投資者搞明白這些小程序能帶來(lái)哪些實(shí)惠時(shí)，金融圈的“小程序”就已被叫停了，原因只有一個(gè)：安全問(wèn)題。

第一批上線小程序的基金公司包括華夏基金通、南方基金微理財(cái)、廣發(fā)基智理財(cái)、銀華贏在定投、嘉實(shí)逐流英雄匯、建信基金+。然而被監(jiān)管叫停后，相關(guān)小程序要么直接暫停服務(wù)，要么只展示產(chǎn)品或者鏈接虛擬理財(cái)。

不僅僅是基金，監(jiān)管層對(duì)券商小程序中凡是關(guān)于“開(kāi)戶”、“交易”功能全部叫停。廣發(fā)證券、銀河證券、長(zhǎng)江證券、國(guó)海證券、東興證券等，這些券商都是主打“盯盤(pán)助手”或者“自選股”的，基本是進(jìn)行行情展示。

撇去監(jiān)管的角度，有一個(gè)問(wèn)題還是需要探討的，理財(cái)類(lèi)的app真的適合小程序么？

在做理財(cái)類(lèi)app小程序的時(shí)候，有這么幾點(diǎn)，還是要特別注意的：

1、用完即走的理念和理財(cái)產(chǎn)品的屬性背道而馳

理財(cái)產(chǎn)品app的確是低頻屬性，但是不是說(shuō)他是低頻app小程序就一定適合他，你投資了一款產(chǎn)品，你應(yīng)該就會(huì)隔三差五去看看，我的基金漲了沒(méi)，我在某P2P賬戶的錢(qián)是不是還在，我最近的資產(chǎn)價(jià)值怎樣。所以，和錢(qián)相關(guān)的產(chǎn)品而非工具類(lèi)的產(chǎn)品，用完即走的理念顯然不適合。

2、缺乏主動(dòng)推送的體系

微信小程序追求極致的用戶體驗(yàn)，對(duì)主動(dòng)推送的行為做了最大程度的限制。不過(guò)你再想想，你的賬戶資金存在任何變動(dòng)，難道不應(yīng)該主動(dòng)推送提醒么？你充值成功，提現(xiàn)到賬，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品等等行為，推送是一個(gè)免不了的手段，在這一塊，其實(shí)服務(wù)號(hào)更加合適。

3、用戶體驗(yàn)方面差強(qiáng)人意

用過(guò)線上的基金小程序的人都知道，在純H5跳轉(zhuǎn)時(shí)候，出現(xiàn)卡頓現(xiàn)象，到了綁卡充值購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，體驗(yàn)優(yōu)化的空間更大，總體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有native的體驗(yàn)好，此處急需技術(shù)方案迭代。

4、數(shù)據(jù)泄露問(wèn)題以及安全問(wèn)題

這也是監(jiān)管關(guān)注的層面，用戶在數(shù)據(jù)通信的時(shí)候，是否進(jìn)行加密處理，畢竟交易類(lèi)數(shù)據(jù)，綁卡數(shù)據(jù)，四要素驗(yàn)證信息被人盜取之后，基本這張卡錢(qián)完全可以神不知鬼不覺(jué)的被卷走。同時(shí)，監(jiān)管其實(shí)更加關(guān)注的是，數(shù)據(jù)隱私被騰訊獲取的問(wèn)題，小程序的通信都要經(jīng)過(guò)騰訊的接口，則你的開(kāi)戶信息，交易類(lèi)信息都要經(jīng)過(guò)騰訊的接口，而這些，監(jiān)管層面是不愿意讓騰訊獲得的，尤其基金，證券類(lèi)的數(shù)據(jù)。

5、依附于騰訊生態(tài)局限性很大

理財(cái)類(lèi)，金融類(lèi)的產(chǎn)品其實(shí)政策風(fēng)險(xiǎn)很大，如果再依附于騰訊這樣的平臺(tái)，也會(huì)增加平臺(tái)性的風(fēng)險(xiǎn)，尤其會(huì)和政策起連帶效應(yīng)，說(shuō)關(guān)就關(guān)，毫不猶豫，更不用說(shuō)騰訊再制定一套新的游戲規(guī)則了，比如風(fēng)口浪尖的P2P企業(yè)，百度都不給你做網(wǎng)站認(rèn)證了，騰訊會(huì)不會(huì)在某一時(shí)間給你插一刀呢？不得而知。同時(shí)，金融類(lèi)，理財(cái)類(lèi)的產(chǎn)品進(jìn)駐小程序，還存在不低的門(mén)檻，尤其一些P2P公司，還需要相關(guān)的材料，如圖，這是P2P公司做小程序需要上傳的資質(zhì)材料截圖。

但是為什么有那么多金融類(lèi)企業(yè)消耗研發(fā)資源去研發(fā)小程序呢？此處我還是要拋出我的觀點(diǎn)，離開(kāi)場(chǎng)景談小程序都是耍流氓。

馬化騰對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)描述便是“連接”，微信以及小程序，顯然也與這一目的相關(guān)。在連接人與人、人與服務(wù)、人與商業(yè)方面都已經(jīng)有成熟的產(chǎn)品和服務(wù)，但連接人和物品還進(jìn)展緩慢。沒(méi)有被電子化的物品怎么連接？最實(shí)惠和便利的入口便是二維碼，而小程序就是要做這個(gè)連接。所以小程序的相關(guān)詞應(yīng)該是“場(chǎng)景”和“服務(wù)”，而不是“流量”和“紅利”，這讓很多公司感到不適應(yīng)。真正能夠理解場(chǎng)景和服務(wù)的公司少之又少，而這類(lèi)公司，他們自然而然會(huì)在小程序掘得更多福利。

而大部分金融類(lèi)的公司做小程序的出發(fā)點(diǎn)還是基于流量思維。在APP剛剛興起的時(shí)候，一波早入場(chǎng)的人就賺得盆滿缽滿，微信公共號(hào)興起的時(shí)候，一波做內(nèi)容的人就財(cái)富自由了，所以在很多人的深層次意識(shí)里，所有可能的商業(yè)機(jī)會(huì)，都是營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，進(jìn)入得越早，營(yíng)銷(xiāo)成本越低。我已經(jīng)有了成熟的APP體系，網(wǎng)站體系，再做個(gè)小程序，做流量導(dǎo)入，薅一波紅利再走。其實(shí)我感覺(jué)，這其中缺乏對(duì)目標(biāo)的聚焦，對(duì)金融的深度思考以及對(duì)產(chǎn)品的克制，這些顯然是那些非互聯(lián)網(wǎng)出身人的普遍共性罷了。

小程序不是新的生態(tài)，是新的產(chǎn)品或者說(shuō)一種新的技術(shù)手段而已，任何一個(gè)產(chǎn)品的出現(xiàn)，如果不能解決提高效率和降低成本的要求，那么其很快就會(huì)消亡，這是近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不變的真理。沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有小程序。所以，小程序?qū)嶋H上是在合理的場(chǎng)景下合理地滿足用戶的合理需求的一種手段，其出發(fā)點(diǎn)在效率的提升、成本的降低和客戶滿意度的提高，而不在營(yíng)銷(xiāo)和獲客。

所以，如果你還帶著流量思維在做理財(cái)類(lèi)的小程序的話，可以收手了，別最后被玩死，做理財(cái)類(lèi)和金融類(lèi)的，還是要搭建自己完善的產(chǎn)品體系，別指望只做一款小程序就能一炮而紅，省省吧。

作者：大城小胖，一個(gè)喜歡讀書(shū)和寫(xiě)字的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理

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