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小額貸款公司和消費金融公司，有些相似的地方，比較容易搞混。本文作者對小額貸款公司和消費金融公司兩者的區別進行了分析，希望能給你帶來一些幫助。

這是一篇通識文，也是前兩天一個同事問起這兩者的區別時，從業幾年的同事竟然也說不清楚。領導也說“科技人也要懂業務”，建議我寫篇文章做內部學習，在此也給大家分享一下。

一、概述

1. 小額貸款公司

是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。近年來小貸業務呈下行趨勢，據中國人民銀行日前發布的報告顯示，截至2022年12月末，全國共有小額貸款公司5958家。貸款余額9086億元，全年減少337億元。

數據來源：人行

2. 消費金融公司

指的是經過國家金融監督管理總局（2023.3.7在原銀保監會的基礎上設立）批準，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的“非銀行金融機構”。

消費金融在國內發展了近10年，但目前全國總計也只有31家持牌消費金融公司（其中四家尚未開業）。從地域上看，基本上按照一省一家的分布頒發，且大部分持牌消費金融公司背后是銀行持股?？梢?，消費金融牌照的申請難度大、含金量高。31家消金公司清單如下：

數據來源：銀保監會，天眼查，金融監管研究院

二、兩者的區別是什么？

1. 準入條件不同

1）小額貸款公司

1. 有符合《中華人民共和國公司法》規定的章程
2. 有符合本辦法規定的注冊資本
3. 有符合本辦法規定的控股股東
4. 控股股東、實際控制人、最終受益人無故意或重大過失犯罪記錄
5. 董事、監事、高級管理人員具備履職所需的專業知識和金融相關從業經驗，無故意或重大過失犯罪記錄，最近5年無重大違法違規記錄和不良誠信記錄
6. 主要股東信用記錄良好，最近3年無重大違法違規記錄
7. 有健全的組織機構、內部控制和風險管理制度
8. 有符合本辦法規定的營業場所、互聯網平臺、業務系統及技術能力
9. 有符合法律法規要求的反洗錢和反恐怖融資管理措施
10. 國務院銀行業監督管理機構規定的其他條件

這里不做具體介紹，主要說明加粗的三條，即：有符合本辦法規定的注冊資本、有符合本辦法規定的控股股東以及有符合本辦法規定的營業場所、互聯網平臺、業務系統及技術能力。

首先看第一條，有符合本辦法規定的注冊資本：

注冊資本要求：經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區域經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。

我們可以看到，如果要在全國開展業務，則小額貸款公司的注冊資本不得低于人民幣50億元，因此去年多家小額貸款公司都開始了增資的行動，增資到了50億以上，以正常開展業務。

再看第二條：

控股股東要求：

1. 為依法設立的企業法人，其主營業務為提供適合網絡小額貸款的產品或服務

2. 財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元（合并會計報表口徑）

3. 對該公司的出資額不高于上一會計年度公司凈資產的35%

4. 具有明確的網絡小額貸款業務發展戰略和規劃

5. 承諾5年以內不轉讓所持該公司股權（監督管理部門及司法部門依法責令轉讓的除外），并在該公司章程中載明

6. 國務院銀行業監督管理機構規定的其他條件

最后看第三條：

互聯網平臺要求：

1. 互聯網平臺運營主體應當為依法設立的企業法人，并已履行互聯網信息服務備案手續

2. 互聯網平臺運營主體持有該小額貸款公司5%以上股份

3. 互聯網平臺運營主體的注冊地與該小額貸款公司的注冊地在同一省、自治區、直轄市行政區域內

4. 運行2年以上，且最近2年在市場監管、網信、稅務、電信、公安、法院等部門無違法違規記錄

5. 具有滿足開展網絡小額貸款需要的客戶群體

6. 能夠積累客戶經營、消費、交易等內生數據信息用于評估客戶信用風險

7. 主營業務范圍不包括金融業務

可以看到的是，除了全國開展業務需要的50億注冊資本外，整體上申請條件不算非?？量?，所以當前互聯網小貸牌照數量相對較多，并不稀缺。但其從杠桿和資金成本上來看也是上限最低的。下面我們來看看消費金融公司的杠桿限制。

2）消費金融公司

1. 有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；

2. 有符合規定條件的出資人；

3. 有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

4. 有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；

5. 建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業務經營相適應的管理信息系統；

6. 有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

7. 銀監會規定的其他審慎性條件。

消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本３０％的出資人，主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。我們這里列舉主要出資人的條件。

主要出資人（金融機構）：

1. 具有５年以上消費金融領域的從業經驗；

2. 最近１年年末總資產不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

3. 財務狀況良好，最近２個會計年度連續盈利（合并會計報表口徑）；

4. 信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

5. 入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

6. 承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

7. 具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

8. 滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

9. 境外金融機構應當在中國境內設立代表處２年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；

10. 銀監會規定的其他審慎性條件。

而非金融機構要作為主要出資人，則需要滿足：

主要出資人（非金融機構）：

1. 最近１年營業收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

2. 最近１年年末凈資產不低于資產總額的３０％（合并會計報表口徑）；

3. 財務狀況良好，最近２個會計年度連續盈利（合并會計報表口徑）；

4. 信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

5. 入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

6. 承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

7. 銀監會規定的其他審慎性條件。

需要注意的是，第一條條件要求比較嚴格，大多數非金融機構難以滿足，但若作為一般出資人，則只需滿足2-6條即可。因此，盡管對于大多數互聯網小貸公司而言難以作為主要出資人，但可以與其它機構合作（比如銀行等），作為一般出資人共同出資來申請消金牌照。

注冊資本要求：

1. 消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管需要，可以調整注冊資本的最低限額。

注冊資本的要求則并不是很高，較之于小貸公司需要在全國開展業務的注冊資本要求而言，甚至相對較低。

2. 監管歸屬不同

小額貸款公司：是由各地政府的金融辦監管；

消費金融公司：屬于非銀行金融機構，歸央行和國家金融監督管理總局監管，另外金融機構可以享受同行業拆借，可以納入央行征信系統等優待政策，嚴格的監管標準保障了消費金融公司的正規性。

3. 資金來源不同，杠桿限制不同

1）小額貸款公司

對外融資要求：

1. 經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。

2. 國務院銀行業監督管理機構會同中國人民銀行，可以對經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司對外融資余額與凈資產的比例限制指標進行調整。

我們可以看到，小額貸款公司能夠達到的杠桿上限約為5-6倍左右，但實際上，小額貸款公司能夠放款的規模并不完全受限于此杠桿比重，事實上，仍然可以采取和其余資金方（比如銀行，消金機構）共同出資，即所謂的聯合貸模式，但聯合貸對于出資比例有著嚴格的限定，即：

聯合貸款要求：

1. 主要作為資金提供方與機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款或與其共同出資發放貸款，不得接受無擔保資質的機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

2. 主要作為信息提供方與機構合作開展貸款業務的，不得故意向合作機構提供虛假信息，不得引導借款人過度負債或多頭借貸，不得幫助合作機構規避異地經營等監管規定。

3. 在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

4. 國務院銀行業監督管理機構規定的其他要求。

需要注意的是，這里的30%不一定完全是自己出資的，是可以用杠桿撬動的，比如小貸公司可以撬動5倍杠桿，則小貸公司可以選擇出6塊錢，加上借來的24塊錢，再加上合作資方出資的70塊錢，就可以放出100塊錢的規模了。但這對小貸公司而言并沒有放大風險，因為那70塊錢的風險并不是小貸公司承擔的。

2）消費金融公司

可以通過吸收股東存款，可享受股東資金、同業拆借、銀團貸款、發行金融債及ABS（個人消費貸款資產支持證券）。

（ps：一般來講，融資成本從低到高為：股東資金、同業拆借、發行ABS、金融債、銀團貸款）

消費金融需要滿足一系列監管指標要求，包括：

1. 資本充足率不低于銀監會有關監管要求；
2. 同業拆入資金余額不高于資本凈額的100％；
3. 資產損失準備充足率不低于100％；
4. 投資余額不高于資本凈額的20％。

其中資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例，而消金公司的資本充足率要求在10%以上，因此我們可以很輕易的計算出杠桿，以螞蟻消金為例，螞蟻消金在2022年11月份增資到了185億，而風險資產的加權系數為0.75，這意味著能夠放出的最大信貸規模為185 / (0.75*0.1) = 2466.67億元，其杠桿大約在12-13倍左右。

需要注意的是，聯合貸同樣滿足上述所說的3：7的限制，但由于消金能夠加的杠桿更高，因此螞蟻消金若純走聯合貸形式，則可以放出的最大借款為8222億元。（由于螞蟻的規模約在2萬億左右，因此螞蟻消金實際上是吃不下去的）。

4. 業務內容不同，風控程度不同

小額貸款公司有信貸，也有抵押質押模式，申請人申請貸款的目的不明確，因此風險不易把控；

消費金融屬于信用貸，用于真正的消費行為，資金去向明確，風控可把控。

5. 服務對象不同

小額貸款服務于個人、個體戶、中小企業，消費金融公司服務于居民個人；

消費金融公司向個人提供無抵押無擔保的貸款，客戶可以把錢用于裝修、旅游、教育等消費活動，不得用于生產經營及投資活動。消費金融的業務一般包括銀行信用卡消費、持牌消金公司業務、小額貸款和消費金融ABS等方向。

需要注意的是，持牌消金公司與小貸公司相似，都是提供小額貸款服務，但區別在于場景和資金的具體用途。

三、為何消費金融牌照如此受銀行追捧？

2021年2月，銀保監會下發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》明確提出嚴控跨區域經營，地方法人銀行不得跨注冊轄區開展互聯網貸款業務。這里城商行所受影響最大，他們急需消費金融公司牌照實現全國展業。